我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題研究

游祥鑫 賀成鵬

浙江師范大學(xué)行知學(xué)院 浙江金華 322000

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管概念

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，屬于保險(xiǎn)監(jiān)

管的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常以下兩個(gè)方面內(nèi)容組成。一方面是國(guó)家通過(guò)制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)。另一方面是國(guó)家授權(quán)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理，以保證監(jiān)管法規(guī)的貫徹執(zhí)行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管原則

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了保障保險(xiǎn)人和投保人的合法利益，維護(hù)市場(chǎng)公平公正，維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提出以下了六項(xiàng)監(jiān)管原則。第一，依法監(jiān)管的原則；第二，適度競(jìng)爭(zhēng)的原則；第三，自我約束與外部強(qiáng)制相結(jié)合的原則；第四，綜合性管理原則；第五，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防原則；第六，不干預(yù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的原則。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管配套體系不完善

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直處于世界領(lǐng)先地位，但由于發(fā)展時(shí)間短，發(fā)展進(jìn)程快，導(dǎo)致配套的信用監(jiān)管體系建設(shè)依舊處于起步階段。信用體系建設(shè)是維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，保險(xiǎn)行業(yè)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)更是我國(guó)信用監(jiān)管體系不完善的體現(xiàn)。例如保險(xiǎn)公司信息透明度低的現(xiàn)象，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)旗下產(chǎn)品的失真宣傳的現(xiàn)象，投保人被騙投保的現(xiàn)象，投保人為騙取保費(fèi)故意隱瞞真實(shí)信息的現(xiàn)象。上述現(xiàn)象發(fā)生的根本原因是：保險(xiǎn)信用監(jiān)管體系的不完善導(dǎo)致交易雙方缺乏有效的信用查詢渠道。我國(guó)依舊采用傳統(tǒng)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系，但這套體系讓互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管存在“空白區(qū)”，無(wú)法對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管。同時(shí)數(shù)據(jù)虛擬化使得電子憑證得到大量使用，雖然讓業(yè)務(wù)處理更為高效，但也將資金的流向變得難以預(yù)測(cè)。

（二）監(jiān)管內(nèi)容不規(guī)范

根據(jù)市場(chǎng)需求研發(fā)新險(xiǎn)種是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展的重要一環(huán)。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上正在不斷涌現(xiàn)各色各樣、千奇百怪的新險(xiǎn)種，例如分手保險(xiǎn)、掛科保險(xiǎn)、高溫保險(xiǎn)等。從監(jiān)管角度觀察，這類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種存在以下的問(wèn)題。

（三）市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制落后

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏良性的競(jìng)爭(zhēng)引導(dǎo)。由于法律法規(guī)上的“空白”，部分保險(xiǎn)公司存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的情況，這現(xiàn)象嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。例如，“雙十一”、“雙十二”購(gòu)物節(jié)期間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)搶投保者，在淘寶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)、京東商城等多個(gè)電商平臺(tái)爭(zhēng)先推出高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了吸引眼球，最大化提高收益率，甚至將平臺(tái)積分返現(xiàn)也算在收益內(nèi)，年化收益率一度達(dá)到8.5%，保險(xiǎn)期限反而越來(lái)越短，電商網(wǎng)站逐漸成為沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司主動(dòng)、被動(dòng)加入其中。但是，網(wǎng)上銷售火爆的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不是真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為了達(dá)到高收益的目的，其實(shí)是加入保險(xiǎn)內(nèi)容的、類似基金的大額理財(cái)產(chǎn)品。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的建議

（一）建立保險(xiǎn)監(jiān)管信用體系在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

保險(xiǎn)行業(yè)的銷售應(yīng)當(dāng)比過(guò)去更加透明。一旦出現(xiàn)誠(chéng)信問(wèn)題，將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)主體的聲譽(yù)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。此外，我國(guó)公民個(gè)人信用體系建設(shè)仍處于起步階段，以此為基礎(chǔ)建立保險(xiǎn)信用監(jiān)管體系將嚴(yán)重滯后于市場(chǎng)。政府部門應(yīng)該單從保險(xiǎn)行業(yè)出發(fā)建立信用監(jiān)管體系，以保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)為第一步，利用業(yè)務(wù)的積累，逐漸對(duì)投保人實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)。同時(shí)，還須加快建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用查詢體系，實(shí)現(xiàn)信息共享，建立守信激勵(lì)，失信嚴(yán)懲機(jī)制，實(shí)現(xiàn)有法可依，違法必懲。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管框架

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有“跨界”的特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)信息流和資金流均具有隱蔽性，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)格外重視。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等相關(guān)部門之間應(yīng)該加強(qiáng)信息交流與共享，擴(kuò)大監(jiān)管格局，形成協(xié)同效應(yīng)。在法律允許的基礎(chǔ)上，可以成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)，以協(xié)調(diào)目前分割的格局，合力監(jiān)管。

（三）健全法律法規(guī)建設(shè)

我國(guó)是法治社會(huì)，法律法規(guī)的不健全嚴(yán)重限制了監(jiān)管部門的監(jiān)管力度和監(jiān)管廣度，是大部分監(jiān)管問(wèn)題產(chǎn)生的原因。因此，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速、穩(wěn)定發(fā)展，完善法律法規(guī)勢(shì)在必行。具體可以從修訂已經(jīng)出臺(tái)的保險(xiǎn)法律法規(guī)和制訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管明細(xì)兩方面入手。第一，修訂已經(jīng)出臺(tái)的保險(xiǎn)法律法規(guī)：在《保險(xiǎn)法》中加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的地位。在其他出臺(tái)的法律法規(guī)中，根據(jù)市場(chǎng)變化對(duì)已有的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，使其符合時(shí)代的需求。第二，制訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管細(xì)則：保監(jiān)會(huì)應(yīng)該以已經(jīng)出臺(tái)的監(jiān)管文件為基礎(chǔ)，制訂相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，細(xì)化內(nèi)容，明確目標(biāo)?，F(xiàn)有的規(guī)定僅僅提出了監(jiān)管對(duì)象、目標(biāo)與原則等，是方向上的籠統(tǒng)規(guī)定，已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代的需求。