網(wǎng)貸平臺法律風險及治理研究
——基于校園貸視角

查華超，陶青松

(安徽電子信息職業(yè)技術學院，安徽 蚌埠 2330601)

伴隨2013年中國網(wǎng)絡借貸的爆發(fā)，一批分期購物和現(xiàn)金借貸平臺紛紛瞄準大學生消費信貸，中國校園貸及其產(chǎn)生的社會問題由此進入大眾視野。在經(jīng)歷2015年的“野蠻生長”后，2016年教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文開展監(jiān)管整治行動，校園貸在經(jīng)歷短暫風光后又漸入沉寂。但是在大量網(wǎng)貸平臺剝離校園貸業(yè)務的同時，仍有一些網(wǎng)貸平臺和購物網(wǎng)站悄然提供校園貸服務，因之而導致的惡性事件仍時有發(fā)生。為此，以校園貸為視角，探討網(wǎng)貸平臺面臨的法律風險，以及規(guī)范和治理校園貸問題，具有重要現(xiàn)實意義。

一、校園貸內(nèi)涵釋義

追根溯源，校園貸雛形誕生于1999年的國家助學貸款試點工作，在經(jīng)歷2002-2009年的學生信用卡業(yè)務時期后，于2013年開始迎來大學生網(wǎng)絡借貸的大爆發(fā)，但因其問題頻發(fā)，所以一直遭受社會輿論和理論研究的猛烈抨擊。誠然，網(wǎng)貸平臺和購物網(wǎng)站開展大學生消費信貸業(yè)務，其出發(fā)點和初衷是好的，但在實際運營過程中，整個行業(yè)往往伴隨巨大風險，隱含的社會危害性無法降低，而致使網(wǎng)貸平臺難以為繼。校園貸業(yè)務為何無法持續(xù)，這還應先從校園貸內(nèi)涵說起。

何為校園貸呢？一般來說，校園貸是網(wǎng)絡貸款發(fā)展的一個特殊形式，并通常指一些網(wǎng)絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務，有廣義和狹義之分。其中，廣義校園貸是指所有面向大學生提供的貸款業(yè)務，而狹義校園貸則僅指校園貸款與互聯(lián)網(wǎng)貸款結合后的產(chǎn)物。考慮到自2013以來，校園貸問題基本上均爆發(fā)于狹義校園貸業(yè)務中，所以，本文探討的校園貸是狹義上的。鑒于此，我們將校園貸定義為：以（移動）互聯(lián)網(wǎng)為依托，面向廣大在校學生尤其是在校大學生，而開展的一系列網(wǎng)絡貸款服務。

二、校園貸運行模式

據(jù)金融理財行業(yè)巨頭“螞蟻聚寶”，于2015年發(fā)布的《大學生理財報告》顯示，有超過35%的在校大學生在過去一年中，曾嘗試大學生互聯(lián)網(wǎng)P2P理財產(chǎn)品。而大學網(wǎng)絡借貸主要目的，也并非為了學業(yè)或創(chuàng)業(yè)，而僅是滿足個人消費欲望，這正為大量購物網(wǎng)站和網(wǎng)貸平臺提供巨大“商機”。一些購物網(wǎng)站和網(wǎng)貸平臺，基于這一需求而紛紛開發(fā)出，基于場景進行的消費分期和提供小額的現(xiàn)金貸這兩種模式的校園貸服務。

具體來看，消費分期是大學生通過購物網(wǎng)站先選擇好產(chǎn)品，然后采用分期償還方式進行付款，在這種方式下，消費分期平臺將資金直接打給產(chǎn)品提供方，大學生消費者接觸不到現(xiàn)金。其中，具有代表性的有分期樂、趣分期等開展的“P2P+分期購物”服務，以及類似淘寶“螞蟻花唄”、京東“打白條”等傳統(tǒng)電商平臺提供的購物信貸服務。現(xiàn)金貸，則以小額信貸為主，一般采用等額本息分期還款方式，借款金額在500-5000元不等，也有部分平臺提供萬元以上借款金額?？孔V鳥、愛學貸、么么貸、名校貸等開展的純P2P 網(wǎng)絡借貸，以及信而富海東小貸公司于手機QQ平臺提供的互聯(lián)網(wǎng)小額現(xiàn)金貸業(yè)務，是其最具代表性的網(wǎng)貸平臺。

一般來說，大學生只需填寫身份證、學生證和手機號碼等基本信息，就可以在網(wǎng)貸平臺或購物網(wǎng)站申請小額網(wǎng)絡貸款，在零首付、無擔保的條件下享受提前消費的快感，這種新型貸款模式明顯不同于傳統(tǒng)信貸模式，而備受大學生青睞。但，也正因其對風險防范的不足，而難以控制信貸中的違約風險，造成校園貸運營模式的難以持續(xù)性，甚至致使一些網(wǎng)貸平臺走上“裸貸”、“套路貸”乃至“信貸敲詐勒索”等不法之路。

三、網(wǎng)貸平臺開展校園貸面臨的法律風險

一般而言，網(wǎng)貸平臺開展校園貸業(yè)務會面臨諸多法律風險問題，包括平臺違規(guī)風險、借款人違約風險、刑事犯罪風險和監(jiān)管整治風險等。認識這些風險，并明晰其產(chǎn)生的原因，對全面整治校園貸問題具有重要意義。

（一）平臺違規(guī)風險。銀監(jiān)會于2016年發(fā)布的《關于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，明確規(guī)定“開展校園貸業(yè)務要嚴格按照《辦法》規(guī)定，……，突出以下四不得”，其中一不得要求“年滿18歲的大學生”申請貸款時“必須落實借款人第二還款源”，二不得和三不得則要求不能誤導和自信宣傳借貸產(chǎn)品，四不得則規(guī)定“不得……變現(xiàn)發(fā)放高利貸”和“脅迫借款人還款”。由此看出，該《辦法》雖未明令禁止網(wǎng)貸平臺開展校園網(wǎng)貸業(yè)務，但第二還款人規(guī)定和合法催收要求，一來網(wǎng)貸平臺可能無法確認“第二還款”身份的真實性，二來純網(wǎng)貸平臺也無法保障投資人不會線下“脅迫借款人還款”，所以網(wǎng)貸平臺很難做到合規(guī)經(jīng)營，從而開展校園貸業(yè)務會面臨巨大風險。

（二）借款人信用違約風險。校園貸借款人，均為無固定收入來源且征信信息幾近空白的在校大學生，所以極易發(fā)生借款人信用違約風險。對違約的大學生，網(wǎng)貸平臺缺乏有效的制裁措施，僅能將之列入黑名單而不是記入央行個人征信系統(tǒng)，而無法起到震懾效果。一些在校大學生甚至會本著不還款也無需承擔任何后果的心態(tài)，惡意參與校園網(wǎng)絡借款，若是訴諸法律則又存在舉證難、耗時長和公眾輿論等壓力，致使投資人無意向為大學生提供貸款，網(wǎng)貸平臺校園網(wǎng)貸業(yè)務也無從開展。

（三）刑事犯罪風險。與一般銀行貸款到期不同，網(wǎng)貸平臺無法約束投資人線下“暴力催收”行為的發(fā)生，而存在嚴重的刑事犯罪風險。一般而言，校園網(wǎng)貸到期的催收方式簡單粗暴，通常會群發(fā)QQ通知逾期，單獨發(fā)短信和電話借款人本人，以及其父母、親朋、室友和老師等人，甚至采用發(fā)送律師函、去學校找學生和在學校公共場合貼學生欠款的大字報等方式，對逾期還款的大學生施以強大心理壓力，容易導致心理素質較差的大學生走向極端，而發(fā)生社會影響惡劣的意外事故。一旦投資人或網(wǎng)貸平臺從業(yè)者私下“暴力催收”，并發(fā)生嚴重的借款人傷亡等惡性事件，網(wǎng)貸平臺則難推卸責任，而最終無法繼續(xù)維持正常運營狀態(tài)。

（四）監(jiān)管整治風險。在政府對校園的強力整治下，一些APP借款軟件依然盛行，仍有很多小型借貸公司或民間高利貸組織，非法從事校園貸業(yè)務，借貸方式則轉變成“裸貸”、“現(xiàn)金貸”和“套路貸”等形式，魚龍混雜的校園貸市場，讓地方政府和高校紛紛加大監(jiān)管和整治力度，將校園貸視作“洪水猛獸”，即便有網(wǎng)貸平臺合規(guī)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務，也常常難以在不斷強力的監(jiān)管和整治下進行，從而致使網(wǎng)貸行業(yè)整體面臨監(jiān)管和整治風險。

四、網(wǎng)貸平臺校園貸業(yè)務的治理措施

與中國大學生上學費用基本由父母負擔不同，美國、英國和印度等國的大學生借款上學十分普遍。如美聯(lián)儲發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，到2018年第一季度末，美國學生未償還貸款總額達1.5萬億美元，近七成美國大學生依靠借款完成學業(yè)。英國建立“校園貸償還自動匹配收入”機制，以保護學生權益和控制校園貸風險。印度則采用嚴格審核的方式，為大學生提供助學貸款。所以，從國際經(jīng)驗來看，為大學生提供必要的普惠信貸服務具有一定的可行性，但是要做還引導和規(guī)范工作，為此，本文提出如下建議以規(guī)范和全面治理中國校園貸問題。

其一，嚴格校園網(wǎng)絡貸款準入制度。要建立校園貸經(jīng)營者市場準入機制，并規(guī)定校園貸從業(yè)人員資質。前者可規(guī)定接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺的網(wǎng)貸平臺，才可依據(jù)相應文件要求開展校園網(wǎng)貸業(yè)務，對于所有不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺一律嚴禁開展校園網(wǎng)貸服務。后者則要嚴格審核校園貸從業(yè)人員資質，僅準許具備銀行業(yè)從業(yè)人員資質的正式員工從事校園網(wǎng)貸服務，校園貸從業(yè)人員的基本信息應在網(wǎng)站顯著位置公示，并嚴禁校園貸代理和中介的存在，打造高素質校園貸從者隊伍。

其二，大學生理性消費習慣養(yǎng)成教育。不合規(guī)的校園貸屢禁不止，大學生非理性消費是其重要原因之一，因而加強大學生教育工作十分必要。一方面，對在校大學生開展一定的金融知識教育、借款風險教育和失信人法律風險教育，讓大學生對網(wǎng)絡借貸有正確的認識；另一方面，通過“財商”教育和樸素生活教育，培養(yǎng)大學生理性消費習慣，消除懵懂借貸心理，樹立健康、理性的消費觀和理財觀，杜絕“攀比性”、“過渡性”和“超前性”消費借貸行為的發(fā)生。

其三，加速相關法律法規(guī)制度建設。加速在平臺審核、業(yè)務宣傳、校園貸款費率、催收行為、校園貸授信額度、糾紛解決機制和校園貸征信等方面的法律法規(guī)建設，要明確規(guī)范校園網(wǎng)貸的利率、服務費、手續(xù)費、充值費和提現(xiàn)費等費用，引入第三方具備法律資質的機構調節(jié)校園貸糾紛問題，并在“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺”上專門開設大學生網(wǎng)絡征信板塊，以從法律視角全面規(guī)范校園網(wǎng)貸過程。

其四，做好信貸業(yè)務分級和網(wǎng)絡科技監(jiān)管工作。所謂校園貸業(yè)務分級，是指將校園貸業(yè)務分為助學貸款、小額消費信貸和就業(yè)創(chuàng)業(yè)支持信貸三等級，并規(guī)定它們的利率依次升高、審核力度依次加強和還貸期限依次漸短，以此更有針對性的促進校園貸市場健康發(fā)展。校園貸業(yè)務均需通過網(wǎng)絡來開展，一些網(wǎng)站和手機APP軟件常會違規(guī)推送信貸業(yè)務，十分隱蔽的開展違規(guī)甚至違法的校園貸業(yè)務，同時，由地方政府制定并實施監(jiān)管政策容易產(chǎn)生類似于“監(jiān)管競爭”的效果，因而應運用科技手段和信息化工具，對大學生網(wǎng)貸開展全國聯(lián)通的網(wǎng)絡科技監(jiān)管工作。