探索建立國(guó)企保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)模式

朱 嵐

(馬鋼集團(tuán)招標(biāo)咨詢有限公司 安徽馬鞍山 243000)

馬鋼作為國(guó)有大型生產(chǎn)企業(yè)，不斷加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)防控，深化、完善集中招標(biāo)工作，對(duì)于保險(xiǎn)采購(gòu)也從分散投保，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)資源的集中管理，全面推進(jìn)以招標(biāo)方式擇優(yōu)選擇保險(xiǎn)公司的模式。通過(guò)馬鋼保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)的實(shí)踐，探索建立保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)模式，為國(guó)有企業(yè)此類采購(gòu)的開展、風(fēng)險(xiǎn)防控水平的提升提供借鑒和參考，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

國(guó)有企業(yè)一般擁有較大規(guī)模資產(chǎn)以及人力資源,其風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化, 具有一旦發(fā)生事故會(huì)造成巨大損失等特點(diǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)控制，一直以來(lái)都是國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的一項(xiàng)重要工作。為保證企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，連續(xù)性生產(chǎn)，預(yù)防企業(yè)人、財(cái)、物的損失風(fēng)險(xiǎn)，以及損失發(fā)生后控制風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而采取的有效方法之一就是投保各類保險(xiǎn)。然而，國(guó)企保險(xiǎn)采購(gòu)也存在一些不足，一是忽視，企業(yè)對(duì)待保險(xiǎn)采購(gòu)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不強(qiáng)，或帶有僥幸心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生，而忽略購(gòu)買保險(xiǎn)。二是采購(gòu)成本過(guò)高或過(guò)低，保險(xiǎn)采購(gòu)或只單方面任由保險(xiǎn)公司出價(jià)，沒有采用具有競(jìng)爭(zhēng)性的采購(gòu)方式，造成保險(xiǎn)采購(gòu)費(fèi)用過(guò)高，或一味追求低價(jià)而縮小保險(xiǎn)保障范圍、放棄一些保險(xiǎn)權(quán)利、讓步一些保險(xiǎn)條款等而最終損失的是企業(yè)自身的利益。三是沒有開展事前的風(fēng)險(xiǎn)防范，認(rèn)為已經(jīng)購(gòu)買了保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范是保險(xiǎn)公司的事情，企業(yè)就不用采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，事故真正發(fā)生了找保險(xiǎn)公司理賠即可。四是事后的理賠處理不及時(shí)，出險(xiǎn)后單純依靠保險(xiǎn)公司主動(dòng)服務(wù)，而企業(yè)內(nèi)部管理不到位、流程不通暢，理賠材料提供不及時(shí)或不全面，導(dǎo)致賠付案件長(zhǎng)期處于未決狀態(tài)。

1 國(guó)企保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)的重要意義

企業(yè)保險(xiǎn)通常是企業(yè)自己出資、購(gòu)買，也存在由其供應(yīng)商和服務(wù)商的投保的其他方式。企業(yè)保險(xiǎn)的采購(gòu)從其組織形式來(lái)看，主要分為兩大模式，即分散投保和集中招標(biāo)采購(gòu)。分散投保，是由國(guó)企集團(tuán)公司各下屬單位或部門按其自身意愿自行投保的保險(xiǎn)安排模式。集中招標(biāo)，是將集團(tuán)公司范圍內(nèi)所有保險(xiǎn)險(xiǎn)種整合聚量，由集團(tuán)公司統(tǒng)一安排，以招標(biāo)方式開展的投保模式。采用分散投保存在著諸多弊端，已不能滿足國(guó)有企業(yè)在當(dāng)前新形勢(shì)下的可持續(xù)發(fā)展的新要求，與分散投保相比采用競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)的集中招標(biāo)方式實(shí)施保險(xiǎn)采購(gòu)的優(yōu)勢(shì)突顯，主要有以下幾個(gè)方面：

1.1 有利于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控

國(guó)企購(gòu)買保險(xiǎn)采用分散投保較集中招標(biāo)模式，無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用；抑或是保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇與安排，各單位或部門大多各自為政，自由選擇，難以搭建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理；存在保險(xiǎn)管理成本難以控制，風(fēng)險(xiǎn)可能無(wú)法有效轉(zhuǎn)移，不利于獲得更多保險(xiǎn)的增值服務(wù)等諸多弊端；而采用集中招標(biāo)采購(gòu)模式，由集團(tuán)公司統(tǒng)籌安排，執(zhí)行統(tǒng)一政策、采取集中招標(biāo)采購(gòu)，不僅能有效規(guī)避重保、漏保、錯(cuò)保、脫保、事故應(yīng)急處理混亂等現(xiàn)象的發(fā)生；而且集團(tuán)公司層面還可以保持對(duì)下屬單位的理賠情況、隱患整改等工作進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌控。有助于集團(tuán)公司全面地掌握經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)信息，以便迅速采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管控水平。

1.2 有利于營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

國(guó)企保險(xiǎn)采購(gòu)將各下屬單位各自商談投保方式，改為采用集中招標(biāo)方式，邀請(qǐng)潛在投標(biāo)人參與競(jìng)爭(zhēng)后，確定承保單位的模式，一方面讓原為企業(yè)提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，又給予市場(chǎng)上有實(shí)力的保險(xiǎn)公司參與競(jìng)標(biāo)機(jī)會(huì)，從而在招投標(biāo)過(guò)程中能夠形成充分競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，針對(duì)不同保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)際特性而采用不同的承保方式，或共保體承保、或共同承保，或分標(biāo)段獨(dú)家承保，在考慮風(fēng)險(xiǎn)的合理分?jǐn)偟耐瑫r(shí)，還能營(yíng)造保險(xiǎn)公司在承保服務(wù)和理賠效率等方面的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，促使承保公司為企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

1.3 有利于降低保費(fèi)

以馬鋼為例，2014年，首次創(chuàng)新開展保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)，在不降低公司原有“保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)水平以及服務(wù)質(zhì)量”的前提下，實(shí)現(xiàn)了降低公司的投保成本，提升公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的目標(biāo)。經(jīng)招標(biāo)，同比2013年不僅節(jié)約保費(fèi)約4000萬(wàn)元，而且部分險(xiǎn)種的賠付金額、服務(wù)水平等在保險(xiǎn)合同條款的約定中也有不同幅度的上升。故采用集中招標(biāo)方式擇優(yōu)選擇保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，將原本分散在企業(yè)下屬單位的各類保險(xiǎn)險(xiǎn)種歸類聚量，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，通過(guò)精心策劃，招標(biāo)采購(gòu)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)保險(xiǎn)資源的集中管理，有效地降低了企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的支付。

2 國(guó)企保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)模式的建立

2.1 項(xiàng)層設(shè)計(jì)，構(gòu)建保險(xiǎn)集中管理體系

為確保國(guó)企保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)活動(dòng)規(guī)范、有序、高效開展，建立行之有效的保險(xiǎn)集中管理體系是十分必要的。

制度保障。首先，構(gòu)建保險(xiǎn)集中管理體系的基礎(chǔ)是由集團(tuán)公司進(jìn)行體系的頂層設(shè)計(jì)，制定符合國(guó)有企業(yè)實(shí)際的保險(xiǎn)集中管理辦法、招標(biāo)采購(gòu)管理辦法等相關(guān)制度，用制度的形式來(lái)明確集團(tuán)公司范圍內(nèi)保險(xiǎn)采購(gòu)的范圍、各責(zé)任主體的主要職責(zé)，以及招標(biāo)采購(gòu)的工作程序等相關(guān)內(nèi)容和要求，為保險(xiǎn)集中管理的推進(jìn)提供制度保障。

管理網(wǎng)絡(luò)再造。通過(guò)將分散投保模式的零散化、碎片化的管理流程重新梳理，按照分層分級(jí)管控要求，組建保險(xiǎn)采購(gòu)工作組織機(jī)構(gòu)。由集團(tuán)分管副總負(fù)責(zé)保險(xiǎn)集中管理工作，在集團(tuán)層面成立保險(xiǎn)集中管理工作小組，確定一個(gè)相關(guān)主管部門牽頭負(fù)責(zé)，由財(cái)務(wù)、法務(wù)、采購(gòu)、招標(biāo)、監(jiān)督等相關(guān)單位參與，各成員單位配合，共同組織實(shí)施集團(tuán)公司保險(xiǎn)集中管理工作，責(zé)任主體各司其職、各負(fù)其責(zé)，推動(dòng)保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)有條不紊、穩(wěn)步進(jìn)行。

聯(lián)絡(luò)員制。建立集團(tuán)公司保險(xiǎn)集中管理聯(lián)絡(luò)員制度，各管理部門及成員單位明確責(zé)任科室及具體聯(lián)絡(luò)員，并在主管部門報(bào)備。厘清投保、保單、保險(xiǎn)協(xié)議以及出險(xiǎn)等方面的責(zé)任與義務(wù)，切實(shí)做到不漏保、不錯(cuò)保、不脫保、不重保，出險(xiǎn)后及時(shí)完成理賠流程，獲得保險(xiǎn)賠付，通過(guò)聯(lián)絡(luò)員制度進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)過(guò)程管理。

2.2 精心策劃，開展保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)活動(dòng)

國(guó)有企業(yè)保險(xiǎn)具有覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，為保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)活動(dòng)的順利實(shí)施，達(dá)到采購(gòu)項(xiàng)目實(shí)施目標(biāo)，梳理是第一步，就馬鋼投保的險(xiǎn)種來(lái)看，按被保險(xiǎn)人屬性不同來(lái)區(qū)分，企業(yè)保險(xiǎn)主要分為兩大類，一類是為支撐企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)進(jìn)行而購(gòu)買的保險(xiǎn)，有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)生產(chǎn)的特殊產(chǎn)品的產(chǎn)質(zhì)險(xiǎn)、產(chǎn)責(zé)險(xiǎn)等；另一類是為企業(yè)職工購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)，有意外傷害險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。下面以職工商業(yè)保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)的實(shí)踐為例，具體闡述：

保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)。通過(guò)對(duì)企業(yè)上下原投保的職工商業(yè)險(xiǎn)展開摸底、調(diào)研，對(duì)投保的險(xiǎn)種、險(xiǎn)別、保費(fèi)和理賠情況進(jìn)行梳理并匯總，統(tǒng)籌考慮職工的實(shí)際情況和商業(yè)保險(xiǎn)本身特性，將原本分散投標(biāo)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行集中、優(yōu)化，進(jìn)一步擴(kuò)大保障范圍，確定方案包含健康類(大病)、醫(yī)療和津貼類(意外門診和住院)及保障類(意外)三大類，具體為重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)，其中人身意外險(xiǎn)采用“意外傷害+意外殘疾+意外醫(yī)療”保險(xiǎn)模式，還統(tǒng)一明確了保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)保額、被保險(xiǎn)人群，同時(shí)將原本分散不一致的保險(xiǎn)期限，通過(guò)保單生效期及特別約定加以統(tǒng)一。

保險(xiǎn)條款創(chuàng)新。讀懂、弄通各保險(xiǎn)險(xiǎn)種涉及的相關(guān)法規(guī)、保險(xiǎn)條款以及保險(xiǎn)流程、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制方法等內(nèi)容。圍繞職工利益最大化創(chuàng)新保險(xiǎn)條款、特別約定。如在重大疾病保險(xiǎn)中，疾病種類選擇“行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的重大疾病種類+工會(huì)系統(tǒng)指定的重大疾病種類”形式；還特別約定“考慮通融賠付”等，將保險(xiǎn)責(zé)任范圍盡可能擴(kuò)大，為職工爭(zhēng)取更大的利益。

評(píng)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)和方法?？紤]職工商業(yè)險(xiǎn)服務(wù)于廣大職工群體，為保證服務(wù)質(zhì)量，評(píng)標(biāo)采用綜合評(píng)分法，商務(wù)服務(wù)和報(bào)價(jià)占比不同權(quán)重，針對(duì)財(cái)務(wù)能力與業(yè)績(jī)；響應(yīng)招標(biāo)方案情況、服務(wù)流程(理賠流程、單證、時(shí)效)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)、監(jiān)督考核制度等服務(wù)內(nèi)容；保險(xiǎn)險(xiǎn)種的拓展(不限于附加條款)、附加服務(wù)、增值服務(wù)等保險(xiǎn)優(yōu)惠方面進(jìn)行打分。為控制保費(fèi)支出，設(shè)置最高限價(jià)； 同時(shí)為防止惡意競(jìng)爭(zhēng)和圍標(biāo)行為的發(fā)生，明確告知投標(biāo)人，若報(bào)價(jià)低于某計(jì)算價(jià)格，報(bào)價(jià)僅得基本分值；其余報(bào)價(jià)采用最低價(jià)優(yōu)先法計(jì)算。

招標(biāo)成效。一是無(wú)論與往年保費(fèi)比較，還是與最高投標(biāo)限價(jià)相比，保險(xiǎn)費(fèi)用均大幅下降。二是按評(píng)標(biāo)方法，確定了“三統(tǒng)一共同承保”格局，即“統(tǒng)一以中標(biāo)價(jià)為總保費(fèi)、統(tǒng)一承保方案、統(tǒng)一理賠流程”，依據(jù)綜合得分由高到低順序，分配中標(biāo)份額，由4家保險(xiǎn)公司共同承保。在考慮風(fēng)險(xiǎn)的合理分?jǐn)偟耐瑫r(shí)，營(yíng)造了保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，為今后提升理賠服務(wù)質(zhì)量奠定了基礎(chǔ)。

2.3 優(yōu)化國(guó)企保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)模式的思考

幾年來(lái)，從馬鋼保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)取得的成效來(lái)看，隨著國(guó)企保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)工作的不斷推進(jìn)和實(shí)施，必將獲得具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)價(jià)格，但對(duì)于承保公司來(lái)說(shuō)，若保費(fèi)過(guò)低，或長(zhǎng)期出現(xiàn)超保費(fèi)賠付，或低于保險(xiǎn)成本費(fèi)用，勢(shì)必影響其理賠積極性、賠付效率、服務(wù)質(zhì)量。故國(guó)企保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)模式的優(yōu)化，是尋找保險(xiǎn)保障范圍與保費(fèi)支付的最佳性價(jià)比，以及保險(xiǎn)保費(fèi)與保險(xiǎn)成本的盈虧平衡點(diǎn)。具體實(shí)施的重點(diǎn)也應(yīng)從最初開展保險(xiǎn)集中招標(biāo)采購(gòu)的“降費(fèi)率”轉(zhuǎn)為“提服務(wù)”、“保賠付”。通過(guò)不斷完善集中招標(biāo)采購(gòu)的保險(xiǎn)方案和承保方式，考慮保險(xiǎn)大數(shù)法則，不斷提升集中度，形成與規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司合作態(tài)勢(shì)，才能進(jìn)一步提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量、縮短理賠流程，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生后的賠付及時(shí)兌現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)國(guó)有企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的互利共贏。