社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)及發(fā)展策略研究

彭光收

摘要：在國外，社區(qū)銀行已經(jīng)成為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)經(jīng)營貸款地重要途徑，社區(qū)銀行通過其靈活的運(yùn)營模式向當(dāng)?shù)氐木用窈托∥⑵髽I(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)的繁榮，促進(jìn)了社區(qū)發(fā)展。在我國，社區(qū)銀行萌芽較晚，但社區(qū)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用已經(jīng)引起人們的重視，大力發(fā)展社區(qū)銀行的愿望與要求也日益強(qiáng)烈。文章首先對(duì)社區(qū)銀行的概念進(jìn)行了辨析，而后分析社區(qū)銀行存在的優(yōu)勢(shì)，以及國外的發(fā)展情況，最后提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行;國外模式;金融改革;創(chuàng)新

一、概念辨析

社區(qū)銀行沒有標(biāo)準(zhǔn)的、統(tǒng)一的定義，不同的國家對(duì)其有不同的稱說，如在日本稱地方銀行，在德國稱區(qū)域性銀行。我國目前存在的社區(qū)銀行，一般是設(shè)立在居民區(qū)周圍，為客戶提供零售類服務(wù)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。

按其功能可劃分為自主操作型、專一型和全功能型。自主操作型社區(qū)銀行，是指在社區(qū)內(nèi)設(shè)置銀行自助設(shè)備，服務(wù)社區(qū)客戶;專一型社區(qū)銀行，是指在一般社區(qū)內(nèi)以小型銀行支行為基礎(chǔ)重新設(shè)計(jì)建立而成的社區(qū)銀行，其服務(wù)的對(duì)象以私人客戶為主，功能相對(duì)比較齊全、輻射能力較強(qiáng);全功能型社區(qū)銀行，是指以高凈值客戶為服務(wù)目標(biāo)、以社區(qū)內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)銀行公司業(yè)務(wù)和銀行其他業(yè)務(wù)的全方位發(fā)展的社區(qū)銀行，其網(wǎng)絡(luò)硬件等設(shè)施較為齊全，功能較為完備，輻射能力較強(qiáng)。

二、社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)分析

（一）綜合成本優(yōu)勢(shì)

首先，社區(qū)銀行規(guī)模小、人員少、占用資源低，在運(yùn)營成本上具有比較大的優(yōu)勢(shì)。其次，社區(qū)銀行運(yùn)營機(jī)制靈活，在各方面可以進(jìn)行迅速創(chuàng)新，決策開展效率較高。以貸款申請(qǐng)為例，大型商業(yè)銀行一般通過信用等級(jí)評(píng)分等模型，并結(jié)合客戶以往的信用記錄，判斷客戶是否符合貸款條件。對(duì)于信用記錄空白或較少的客戶，商業(yè)銀行則會(huì)采取相對(duì)慎重的態(tài)度。而社區(qū)銀行在審查小微企業(yè)貸款時(shí)，往往能夠考慮更主要因素，包括申請(qǐng)人的道德素質(zhì)，以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的具體情況，能夠快速精準(zhǔn)做出決策。再次，社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單，能夠迅速、快捷的為客戶提供金融服務(wù)，滿足客戶對(duì)效率、便捷性等方面的要求，投產(chǎn)資源少，獲得收益較高。

（二）獲取信息優(yōu)勢(shì)

社區(qū)銀行一般較為熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，這對(duì)于開展小微企業(yè)類及個(gè)人類貸款十分必要。在辦理貸款時(shí)，除關(guān)注客戶財(cái)務(wù)資料外，社區(qū)銀行還能最大限度的對(duì)申請(qǐng)人的性格、家庭結(jié)構(gòu)、日常開銷等個(gè)性化的因素進(jìn)行評(píng)估，克服信息不對(duì)稱問題，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與判斷能力顯著增強(qiáng)。這使社區(qū)銀行在零售型貸款款中，安全系數(shù)更高，客戶違約風(fēng)險(xiǎn)更小，出現(xiàn)不良貸款的機(jī)率更低。

（三）差異化定位優(yōu)勢(shì)

社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群是中小型企業(yè)和住宅區(qū)民眾等中小客戶，擁有自己特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)，針對(duì)不同客戶的不同需求，為其量身定做個(gè)性化金融產(chǎn)品，滿足其特定的金融需求。同時(shí)，在網(wǎng)點(diǎn)布局上注重補(bǔ)缺，填補(bǔ)了大銀行退出后的市場(chǎng)空白，在保持小微企業(yè)和住宅區(qū)民眾客戶市場(chǎng)方面有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。而大銀行的客戶服務(wù)相對(duì)來講較粗糙，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)也較為粗線條。

三、國外社區(qū)銀行發(fā)展變遷

（一）美國社區(qū)銀行發(fā)展變遷

社區(qū)銀行誕生于美國。目前，美國擁有規(guī)模最大、體系最完備、運(yùn)行最有效的社區(qū)銀行服務(wù)體系。美國社區(qū)的在目標(biāo)客群選擇、業(yè)務(wù)區(qū)域定位及金融品種供應(yīng)上，都具有明顯自身特色。由于其經(jīng)營靈活、服務(wù)高效、服務(wù)易于獲取，因此，解決了小微企業(yè)及個(gè)人客戶在貸款過程中存在的信息不對(duì)稱問題。這也最大程度地滿足了當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑诋a(chǎn)品需要，因而獲得了非常巨大發(fā)展，成為中小型銀行發(fā)展的楷模。

一是美國的社區(qū)銀行以小微企業(yè)、住宅區(qū)民眾和農(nóng)民等群體為主要服務(wù)對(duì)象。在業(yè)務(wù)開展過程中，美國的社區(qū)銀行利用其豐富的信息資源和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，用較少的資金解決了客戶的燃煤之急，因此，深受當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)小微企業(yè)和民眾歡迎、認(rèn)可。

二是美國的社區(qū)銀行多數(shù)是州立銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的。社區(qū)銀行秉承存款取之當(dāng)?shù)赜弥?dāng)?shù)氐脑瓌t，通過資金的投放推動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，有效地防止了地方金融的缺位，因此，獲得了當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧母旧险f，社區(qū)銀行的分布是由小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r決定的，小微企業(yè)的發(fā)展是社區(qū)銀行賴以生存的基礎(chǔ)。二者相互依存，相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了良好互動(dòng)與交互發(fā)展。

三是美國的社區(qū)銀行向客戶提供針對(duì)性強(qiáng)、差異化顯著的服務(wù)。由于受到自身規(guī)模等因素的限制，美國的社區(qū)銀行主要向零售類客戶提供產(chǎn)品與服務(wù)，包括小微企業(yè)貸款、農(nóng)民/農(nóng)戶貸款、票據(jù)類產(chǎn)品、各類按揭和消費(fèi)性貸款、銀行卡服務(wù)以及ATM和電子銀行類服務(wù)等。

（二）歐洲的社區(qū)銀行發(fā)展變遷

歐洲各國擁有完善的金融架構(gòu)與監(jiān)管服務(wù)體系。1990年以來，隨著歐洲經(jīng)濟(jì)增長的放緩，大型商業(yè)發(fā)展舉步維艱，經(jīng)營陷入困境，網(wǎng)點(diǎn)撤并與裁員成為許多銀行共同的選擇。因此，在歐洲一些地區(qū)偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)空白地帶。為解決這一問題，歐洲各個(gè)國家紛紛行動(dòng)，如在全國范圍內(nèi)發(fā)起以解決金融服務(wù)空白問題為目標(biāo)的“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)”?！吧鐓^(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)”的目的不在于建立一定數(shù)量的“社區(qū)銀行”，而在于填補(bǔ)金融服務(wù)空白。這些國家提供的社區(qū)金融服務(wù)的途徑包括以下四個(gè)方面：一是重新設(shè)立銀行類分支機(jī)構(gòu);二是在舊有體系的基礎(chǔ)上搭建新的服務(wù)網(wǎng)絡(luò); 三是利用銀行分支機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)范圍;四是取得授權(quán)進(jìn)行特許類經(jīng)營。不可否認(rèn)，歐洲社區(qū)銀行非常注重履行社會(huì)責(zé)任，注重社會(huì)效益，這都為推動(dòng)社區(qū)銀行在歐洲的普及，促進(jìn)歐洲地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，起到了積極的帶動(dòng)作用。

四、對(duì)我國社區(qū)銀行發(fā)展的策略建議

（一）定位明確，細(xì)分市場(chǎng)

我國社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位，應(yīng)當(dāng)以中高檔居民社區(qū)為主，服務(wù)對(duì)象應(yīng)著重于中高凈值階層，提供特色金融服務(wù)。其設(shè)置應(yīng)遵循集中、高效的原則，就近設(shè)立，以功能齊全、精品類型社區(qū)銀行為主，突出消費(fèi)型銀行的特色。社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)真正立足社區(qū)、深入客戶，全面、及時(shí)、完事的掌握客戶信息，提供針對(duì)性強(qiáng)的服務(wù)。社區(qū)銀行還要不斷的對(duì)所服務(wù)社區(qū)內(nèi)客戶進(jìn)行調(diào)查分析。包括客戶資產(chǎn)狀況、職業(yè)結(jié)構(gòu)、對(duì)他行的態(tài)度等，并建立詳細(xì)的檔案。在此基礎(chǔ)上， 進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分和研究， 明確服務(wù)對(duì)象，制訂個(gè)性化的服務(wù)計(jì)劃， 大力挖掘潛力客戶，服務(wù)好高凈價(jià)客戶，把社區(qū)銀行的服務(wù)功能真正落到實(shí)處。

（二）智能化服務(wù)

手機(jī)銀行是自助銀行中的一個(gè)渠道，社區(qū)銀行規(guī)模小，人員少，加之越來越多的人利用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)進(jìn)行活動(dòng)，現(xiàn)有的自助設(shè)備又滿足不了復(fù)雜的需求，因此，要在自助的智能化方面下功夫，利用科技手段，貼近客戶生活和工作，設(shè)計(jì)實(shí)用的、貼心的服務(wù)項(xiàng)目，提升銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高客戶忠誠度。目前，交通銀行的“遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)”、廣發(fā)銀行的24小時(shí)智能網(wǎng)點(diǎn)、花旗銀行的智能銀行等，越來越多的銀行智能化設(shè)備，完全突破了傳統(tǒng)銀行在辦公、營業(yè)時(shí)間方面的束縛，為客戶提供了自由掌握業(yè)務(wù)辦理時(shí)間的便利，使得客戶和銀行之間建立起了更好、更深入的關(guān)系。

（三）加快創(chuàng)新

被譽(yù)為“競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略之父”的邁克爾波特說，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的方法有兩個(gè)：一是成本領(lǐng)先策略;二是別具一格。只有超過同業(yè)的那部分能力，才是現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力，才能取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，提升市場(chǎng)份額，獲得經(jīng)營利潤。因此，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)把創(chuàng)新作為工作的重點(diǎn)，立足社區(qū)、分析市場(chǎng)、找準(zhǔn)定位，努力開發(fā)出符合社區(qū)客戶要求的產(chǎn)口，并加快迭代，動(dòng)態(tài)的滿足社區(qū)客戶日益增長與變化的金融服務(wù)需求。

（四）積極與金融科技融合

金融科技對(duì)金融服務(wù)的影響是趨勢(shì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的。社區(qū)銀行是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，金融科技是新型金融業(yè)態(tài)的重要支撐，但兩者有很多相同或相通之處。比如，都是面向大眾客戶、零售型客戶，都注重對(duì)個(gè)人信息的收集、整理和使用;運(yùn)營機(jī)制較為靈活、決策鏈條較短等。金融科技對(duì)社區(qū)銀行有促進(jìn)作用，社區(qū)銀行的主要功能在于支付結(jié)算、融資、財(cái)富管理等方面，金融科技則是為社區(qū)銀行這些功能的實(shí)現(xiàn)、優(yōu)化提供更高效的解決方案。融合的關(guān)鍵是要找到兩者的結(jié)合點(diǎn)，用金融科技來改進(jìn)和完善社區(qū)銀行的服務(wù)模式?？梢灶A(yù)見，金融科技的廣泛應(yīng)用，將會(huì)大大改變社區(qū)銀行原有的運(yùn)營模式，為社區(qū)銀行在新時(shí)代的發(fā)展注入新鮮血液。

（作者單位：交通銀行江蘇省分行）