分析利率市場化對商業(yè)銀行發(fā)展問題

耿聞捷 中國人民大學(xué)

在世界經(jīng)濟一體化進程不斷加快的背景下，商業(yè)化經(jīng)營成為銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，國際大銀行運行理念與模式對我國銀行造成了極大的影響。在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行在利率市場化的基礎(chǔ)上所能夠創(chuàng)造的經(jīng)濟效益逐漸減少，只有適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，結(jié)合商業(yè)銀行運行特點加快業(yè)務(wù)、管理以及運行模式創(chuàng)新力度，才能夠提升自身的綜合競爭力。在這種情況下，積極加強利率市場化對商業(yè)銀行發(fā)展的影響以及應(yīng)對措施研究具有重要意義。

一、利率市場化對商業(yè)銀行發(fā)展的積極影響

（一）有助于提升競爭公平性

在利率市場化不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，央行傳統(tǒng)的行政管制功能被取消，市場化供需成為了影響利率市場化的主要因素，在這一背景下，同行業(yè)實際展開競爭的過程中，商業(yè)銀行可以以更加公平的形式進行滲透，對于有效遏制不正當競爭行為具有重要意義[1]。此時商業(yè)銀行可以在準確判斷市場動向、結(jié)合自身資金條件的基礎(chǔ)上對利率化水平進行有效調(diào)節(jié)，因此可以實現(xiàn)優(yōu)化配置商業(yè)銀行融資資源、公平展開商業(yè)銀行之間的競爭具有重要意義。

（二）有利于提高管理水平

傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系內(nèi)部，復(fù)雜、繁瑣是業(yè)務(wù)辦理的主要特點，忽視了客戶的服務(wù)體驗。而在利率市場化不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行運行中要想提升自身的綜合競爭力，就必須努力轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運行思維與模式[2]。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理過程中的態(tài)度以及速度在科學(xué)的制度基礎(chǔ)上得到了提升，實現(xiàn)了客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化、服務(wù)質(zhì)量提升的效果，為獲得海量的優(yōu)質(zhì)客戶資源、實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標奠定了基礎(chǔ)。從整體上來看，商業(yè)銀行的管理水平明顯提升。

（三）有利于實現(xiàn)金融創(chuàng)新

在利率市場化基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行運行過程中需要面對更加激烈的市場競爭環(huán)境，因此商業(yè)銀行要想促進自身的全面發(fā)展，就必須不斷探索全新的利潤增長業(yè)務(wù)。積極進行金融創(chuàng)新至關(guān)重要。與此同時，利率市場化背景下，商業(yè)銀行在提升自身競爭力的過程中，積極進行了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，獲得了較高的利率，多樣性成為客戶選擇渠道的主要特點[3]。因此，在利率市場化基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行實際發(fā)展中應(yīng)積極展開金融創(chuàng)新，狗偶見全新的金融衍生品，為提升金融市場活力奠定基礎(chǔ)。

二、利率市場化對商業(yè)銀行發(fā)展的消極影響

（一）存貸差利潤縮小

通過發(fā)放貸款賺取利差是銀行運行中創(chuàng)造利益的基本途徑。在利率市場化背景下，形成了更加開放的外部資本市場，這就為企業(yè)獲得更多的貸款機會奠定了基礎(chǔ)，而議價能力在商業(yè)銀行中也明顯降低[4]。當代存款利率在商業(yè)銀行中相對較低時，也會吸引更多客戶的注意力，為推動商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高利率奠定基礎(chǔ)。在不斷減少儲蓄資金的同時，商業(yè)銀行運行中應(yīng)對金融高利率理財產(chǎn)品開發(fā)以及促進儲蓄利率提升的重要性產(chǎn)生深刻認知，同時要想實現(xiàn)規(guī)模放貸的目標，還會一定程度上促進貸款利率的降低。此時嚴重縮水現(xiàn)象就會產(chǎn)生于業(yè)務(wù)存檔利息差當中，商業(yè)銀行只能夠獲得較小的盈利空間，導(dǎo)致部分利潤產(chǎn)生嚴重損失。

（二）增加商業(yè)銀行風(fēng)險

開放利率限制過程中，也會增加不同類型的潛在風(fēng)險，其中一個重要風(fēng)險就是信用風(fēng)險[5]。此時基礎(chǔ)業(yè)務(wù)增長量在商業(yè)銀行中會明顯降低，受業(yè)務(wù)壓力的影響，部分商業(yè)銀行運行中會向回報利率高行業(yè)進行投資，這部分高利潤行業(yè)運行中所存在的信用風(fēng)險相對較大。當貸款標準降低時，會導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)放貸款質(zhì)量受到影響，會導(dǎo)致惡性循環(huán)現(xiàn)象產(chǎn)生于商業(yè)銀行壞賬率當中。波動大、不受管制的利率對商業(yè)銀行抵御風(fēng)險能力提出了較高的要求。在利率市場化基礎(chǔ)上，客戶可以選擇多種渠道進行儲蓄投資，提升了儲蓄量的波動，此時就會導(dǎo)致較強的流動性產(chǎn)生于銀行資金當中。然而，現(xiàn)階段部分商業(yè)銀行運行過程中，并沒有從內(nèi)部防控角度出發(fā)制定完善的管理制度，這很容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險管理控制能力較低，導(dǎo)致斷裂現(xiàn)象產(chǎn)生于資金鏈中。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的發(fā)展措施

（一）建立健全內(nèi)部制度提高管理與服務(wù)水平

利率市場化背景下，商業(yè)銀行運行過程中需要面對更加激烈的競爭環(huán)境，要想從根本上提升自身的綜合競爭力，提升商業(yè)銀行內(nèi)部管理水平至關(guān)重要。及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)管理理念，給予客戶服務(wù)高度重視，從客戶需求角度出發(fā)制定產(chǎn)品與服務(wù)策略應(yīng)成為構(gòu)建全新內(nèi)部管理制度的核心。商業(yè)銀行在全面提高管理水平的過程中，可以更加高效的運行，將內(nèi)部各部門職能充分發(fā)揮出來，實現(xiàn)緊密合作與溝通，從而正確更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源。

（二）實現(xiàn)特色化經(jīng)營確立競爭優(yōu)勢

商業(yè)銀行在利率市場化的基礎(chǔ)上需要面對激烈的競爭環(huán)境，因此銀行應(yīng)對自身的運行規(guī)模、資金實力等進行深入分析，有針對性制定風(fēng)險管理策略以及特色化經(jīng)營戰(zhàn)略，只有對自身進行精確的定位，才能夠在運行中將自身的優(yōu)勢更加靈活的發(fā)揮出來。

例如，針對現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融市場發(fā)展空間較大的特點，商業(yè)銀行運行中應(yīng)全面把握這一巨大的利潤空間，努力挖掘自身優(yōu)勢，將客戶發(fā)掘的重點放在個人客戶以及小微企業(yè)方面；同時還應(yīng)將商業(yè)銀行地理位置的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，全面調(diào)查區(qū)域內(nèi)有資金需求企業(yè)的財務(wù)狀況以及信用記錄等重要信息，避免過大的風(fēng)險產(chǎn)生于放貸業(yè)務(wù)當中，更能夠降低違約現(xiàn)象發(fā)生的概率。另外，還應(yīng)明確高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)巨大的發(fā)展?jié)摿?，?chuàng)造更高的收益回報率。

只有提升定位的精確性，才能夠充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，將惡性競爭現(xiàn)象發(fā)生的概率降到最低，為促進商業(yè)銀行領(lǐng)域的全面發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新業(yè)務(wù)能力

商業(yè)銀行運行中，利率市場化所產(chǎn)生的最大影響就是會縮小基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中的存貸利潤。面對這一現(xiàn)象，商業(yè)銀行運行中就必須對業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要性產(chǎn)生深刻認知，給予中間業(yè)務(wù)以更加高度的重視。盡管利率市場化給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運行模式以及經(jīng)濟效益造成了極大的影響，但是同其他金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行本身所具有的優(yōu)勢以及完善的功能是不容忽視的，在開展中間業(yè)務(wù)時，受準入門檻的影響，商業(yè)銀行始終呈現(xiàn)出較強的運行優(yōu)勢，因此不斷進行業(yè)務(wù)升級，強化中間業(yè)務(wù)能力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)內(nèi)容等對于提升商業(yè)銀行的綜合競爭力具有重要意義。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)上，隨之提升的還有其業(yè)務(wù)能力和水平，對于商業(yè)銀行規(guī)避利率市場化所帶來的消極影響具有促進作用。

（四）完善金融監(jiān)管提升風(fēng)險防控能力

值得注意的是，在利率市場化背景下，并不會導(dǎo)致行業(yè)領(lǐng)域無序、惡性競爭。因此新時期商業(yè)銀行運行中必須對利率市場化給予正確的認知，同時在提升風(fēng)險防控能力的過程中，不斷完善金融監(jiān)管水平。值得只有的是，增強市場活力是利率市場化的本質(zhì)特點，是推動生產(chǎn)力解放的重要途徑。因此商業(yè)銀行必須給予金融監(jiān)管以高度重視，積極面對利率市場化的特點，構(gòu)建良好的準入門檻機制，同時慎重發(fā)放金融牌照等，為形成良好的行業(yè)規(guī)范奠定基礎(chǔ)。同時，當部分企業(yè)出現(xiàn)違法和違規(guī)現(xiàn)象時，應(yīng)積極進行嚴懲，注重追究其法律責(zé)任。通過多種途徑提升金融監(jiān)管制度的完善性，為保證健康的利率市場化發(fā)展環(huán)境奠定基礎(chǔ)。在不斷提升商業(yè)銀行金融監(jiān)管能力的基礎(chǔ)上，才能夠更加靈活的展開風(fēng)險防控，有效規(guī)避市場經(jīng)濟環(huán)境中的各種潛在風(fēng)險，更加準確、及時的預(yù)判市場風(fēng)險，將各種潛在風(fēng)險發(fā)生的概率降到最低，促使商業(yè)銀行順應(yīng)利率市場化發(fā)展趨勢實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的目標。

（五）加大金融專業(yè)人才培養(yǎng)力度

新時期商業(yè)銀行要想實現(xiàn)金融創(chuàng)新，就必須對專業(yè)人才培養(yǎng)的重要性產(chǎn)生深刻認知，不斷對管理制度進行完善、促進服務(wù)水平的提升，為在行業(yè)領(lǐng)域中提升商業(yè)銀行的綜合競爭力奠定基礎(chǔ)。因此，利率市場化背景下，商業(yè)銀行運行中應(yīng)定期展開職工培訓(xùn)工作，對專業(yè)人才的潛能進行挖掘，并有針對性對崗位渠道進行設(shè)置，引入科學(xué)的獎懲機制，堅持以市場為導(dǎo)向，為職工發(fā)展創(chuàng)建平臺和空間，確保職工在日常工作中能夠積極主動提升自身的職業(yè)素養(yǎng)以及綜合素質(zhì)，并樹立良好的愛崗敬業(yè)精神，只有這樣才能夠確保商業(yè)銀行在利率市場化背景下不斷進行服務(wù)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新。

結(jié)束語：綜上所述，利率市場化對商業(yè)銀行的影響不容忽視，新時期商業(yè)銀行應(yīng)從建立健全內(nèi)部制度提高管理與服務(wù)水平、實現(xiàn)特色化經(jīng)營確立競爭優(yōu)勢、通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新業(yè)務(wù)能力、完善金融監(jiān)管提升風(fēng)險防控能力、加大金融專業(yè)人才培養(yǎng)力度等角度出發(fā)，高效應(yīng)對利率市場化的消極影響，為實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的目標奠定基礎(chǔ)。