互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)金貸業(yè)務的風險與監(jiān)管建議

閆旭紅 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)金貸的基本概念和運作模式

現(xiàn)金貸也稱小額現(xiàn)金貸款，是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領域?，F(xiàn)金貸有期限短，額度小，借款方式靈活，結(jié)款方式簡單的特點，發(fā)放貸款的機構(gòu)就可以憑借申請人提交的收入證明，信用歷史和關聯(lián)人信息來確定是否發(fā)放現(xiàn)金貸款，借助外部機構(gòu)對借款人身份進行驗證。

現(xiàn)金貸的經(jīng)典運作模式是現(xiàn)金貸平臺的投資人進行投資組建現(xiàn)金貸平臺，通過平臺向借款人出借資金，到期以后借款人將借到的款項歸還給現(xiàn)金貸平臺，平臺投資人獲得投資回報?，F(xiàn)金貸平臺的運作需要其它部門提供相應的服務，還需要外部征信機構(gòu)提供相應的信用數(shù)據(jù)現(xiàn)金貸平臺也會把數(shù)據(jù)反饋給外部信用征信機構(gòu)。對于逾期不還款的借款人，委托不良資產(chǎn)處置機構(gòu)對借款人進行催收，要求還款。

（二）現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)大約有3000家平臺開展小額現(xiàn)金貸業(yè)務，涉及的用戶大約5000萬人，現(xiàn)金貸的主要客戶是低收入人群和在校學生，這些貸款客戶的收入一般在3000元以下，現(xiàn)金貸資產(chǎn)的規(guī)模達20000億元，還有很大的發(fā)展市場。就現(xiàn)金貸平臺的區(qū)域來看，主要集中在一線城市，占據(jù)整個借貸平臺的48%，由于很多平臺主題都會開設現(xiàn)金貸這一業(yè)務，所以從現(xiàn)在看，現(xiàn)金貸的參與機構(gòu)包括商業(yè)銀行，大型互聯(lián)網(wǎng)公司，網(wǎng)絡小貸公司，P2P平臺等，還包括一些消費金融公司等。

申請現(xiàn)金貸的主體是中低收入群體，他們的個人信用信息記錄不完善甚至為零，很難從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)借到錢，同時，他們的借款額度小，大部分申請的貸款金額在500～5000之間，主要集中在1000～2000之間，大多數(shù)借款人都處于比較年輕的階段追求比較前沿的東西，不向家里要錢，但是又想滿足自己的需求他們就會增加對貸款的需求。但是由于他們沒有穩(wěn)定的收入來源，可能導致自己借的錢無法償還，導致不得不再從其他的平臺上貸款，出現(xiàn)拆東墻補西墻的困境，最終導致過度負債。

現(xiàn)在隨著成熟的網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展和現(xiàn)金貸的不斷營銷，導致需要借款的客戶很容易找到貸款渠道進行貸款，現(xiàn)金貸也很方便，只需要辦理簡單的手續(xù)就能輕松貸到錢，一般只包括客戶在線注冊，選擇貸款金額，驗證客戶身份，發(fā)放貸款等幾個關鍵步驟，這樣就輕松地解決了需要錢的客戶的燃眉之急，現(xiàn)金貸隨之快速發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸發(fā)展過程中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺發(fā)展水平不一

由有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，沒有明確定法律法規(guī)來約束互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務的發(fā)展，沒有合適的準入原則來對互聯(lián)網(wǎng)平臺實施明確的限制，導致各種平臺良莠不齊。一些平臺發(fā)展水平及其地下導致各戶的信息泄露，利益受損。

（二）借款利率過高

現(xiàn)在現(xiàn)金貸業(yè)務存在較高的信用風險，部分現(xiàn)金貸平臺對借款人的信用狀況和還款能力無法取得準確地信息，存在較大的信用風險，借款平臺會使用較高的利率來掩蓋自己的風險。主要的方式一是設置比較低的日利率，或者月利率，欺騙借款人進行借款，當日利率或月利率轉(zhuǎn)化為年利率時，將會產(chǎn)生很高的利率，二是收取手續(xù)費，實際借款的數(shù)額并不能全部用來消費，借貸平臺會以手續(xù)費的形式減少借款人實際收到的金額。

（三）平臺風險控制薄弱

由于互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺搭建較為簡單，只需要搭建一個平臺就可以開始經(jīng)營，一些平臺為了獲得豐厚的利潤，在搶占市場，擴大規(guī)模方面大費周章，借款給沒有還款能力的人，導致大量壞賬的產(chǎn)生。同時由于存在同業(yè)競爭，進一步放松客戶信用風險的標準，導致潛在風險不斷在機構(gòu)之間累積，對于整個現(xiàn)金貸平臺產(chǎn)生很大風險。

三、完善我國現(xiàn)金貸業(yè)務提出的監(jiān)管建議

（一）加強有效的風險控制

隨著現(xiàn)金貸的不斷發(fā)展和監(jiān)管措施的不斷出臺，現(xiàn)金貸的利率會回到一個正常的水平，各大現(xiàn)金貸平臺需要建立有效的風險管控機制才能使平臺得到持續(xù)的發(fā)展。現(xiàn)金貸的主要風險是借款人的信用風險，借貸平臺需要對借款人設立嚴格的身份驗證，信用認證才能對借款人進行借款，必要時需要借助公安局等權威機構(gòu)來進行認證。

（二）加快構(gòu)建適合互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的監(jiān)管體系

建立嚴格的準入機制，明確規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務的標準。比如開設這一業(yè)務最少需要的注冊資本，公司的股權結(jié)構(gòu)，風險管理體制和資金的主要來源，多方位對借貸平臺進行監(jiān)管。借貸平臺在設立以后向監(jiān)管部門進行備案登記，加強業(yè)務經(jīng)營的規(guī)范性。

（三）加強對現(xiàn)金貸平臺的信息披露

由于參與互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)金貸的借款人收入較低，對借款風險的認知不夠，不要不斷加強對現(xiàn)金貸相關知識的普及，對于一些現(xiàn)金貸中存在的陷阱，及時傳播給各大媒體，進行曝光，提高民眾的風險意識，在民眾使用現(xiàn)金貸進行消費時，通過溫馨提示借款人風險，維護借款人的合法權益。