互聯(lián)網(wǎng)貨幣與現(xiàn)代消費(fèi)

陳靖軒

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，促進(jìn)了移動(dòng)支付手段的日益成熟，在這樣的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)貨幣也應(yīng)運(yùn)而生，被市場(chǎng)所關(guān)注和接受?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣和傳統(tǒng)貨幣雖然有所差異，但本質(zhì)上是一脈相承的，它在改變?nèi)藗兿M(fèi)習(xí)慣和生活方式的同時(shí)，為人們的生活提供了很多便利，在今后的發(fā)展中將進(jìn)一步完善和普及。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)貨幣 本質(zhì) 消費(fèi) 發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)貨幣是傳統(tǒng)貨幣在新時(shí)期派生出的新的表現(xiàn)形式，其不僅具有傳統(tǒng)貨幣的一般特性，還具有鮮明的時(shí)代特色和信息化的豐富內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣在傳統(tǒng)貨幣的各種基礎(chǔ)職能之上，做了一定的發(fā)展和創(chuàng)新，使之更加適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和人們的需求，有著傳統(tǒng)貨幣無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的本質(zhì)和職能進(jìn)行了闡述，并聯(lián)系實(shí)際列舉出互聯(lián)網(wǎng)貨幣對(duì)現(xiàn)代消費(fèi)產(chǎn)生的影響，試圖分析其未來的發(fā)展趨勢(shì)，以便其更規(guī)范有序的被人們合理應(yīng)用。

一、互聯(lián)網(wǎng)貨幣的本質(zhì)

1.1新型的貨幣表現(xiàn)形式

傳統(tǒng)貨幣的基礎(chǔ)及主要特征：一是流通性；二是價(jià)值。從某種意義上來說，只要有另外的商品具備了這兩種主要特征，那么不管其是什么材質(zhì)和表現(xiàn)形式，本質(zhì)上都在貨幣的范疇之類?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣是一種特殊的價(jià)值符號(hào)，通過規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)、銷售終端、信用卡等載體，以紙幣為一般的計(jì)算單位，借助網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)其基本職能。因此，人們將它視為貨幣支付手段的一種新型表現(xiàn)形式。

1.2具有復(fù)合載體的貨幣

任何貨幣都需要借助一定的載體，這是其賴以存在的前提。例如載體為金、銀的貴金屬貨幣，載體為紙的紙幣，這些載體都比較常見，但互聯(lián)網(wǎng)貨幣相比起來就要復(fù)雜得多，綜合了數(shù)據(jù)庫(kù)、銷售客戶端、結(jié)算中心等多種載體，是一種具有復(fù)合載體的貨幣。

1.3信用貨幣和紙幣的結(jié)合體

互聯(lián)網(wǎng)貨幣既能代表信用貨幣，又能代表紙幣，在對(duì)商品交易關(guān)系作出反應(yīng)的同時(shí)，還天然附帶了信用關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)揮紙幣的職能，體現(xiàn)商品現(xiàn)金交易的關(guān)系模式具體為：在商品的交易過程中，通過電子數(shù)據(jù)庫(kù)，將一定的貨款從購(gòu)買者的電子賬戶轉(zhuǎn)移到銷售者的電子賬戶。在這一流程中，互聯(lián)網(wǎng)貨幣具有了信用貨幣和紙幣的雙重屬性，是兩者的結(jié)合體。

二、互聯(lián)網(wǎng)貨幣的職能

互聯(lián)網(wǎng)貨幣具有傳統(tǒng)和特殊兩方面的職能。傳統(tǒng)職能主要指三個(gè)方面：價(jià)值尺度、支付職能、儲(chǔ)藏功能。

互聯(lián)網(wǎng)貨幣的特殊職能主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是數(shù)字化服務(wù)職能。通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用電腦或者手機(jī)，讓人們足不出戶完成網(wǎng)上支付，在網(wǎng)上購(gòu)買物品或服務(wù)，人性化的數(shù)字應(yīng)用模式輕松解決人們的衣食住行等問題。例如美團(tuán)外賣，無(wú)論是你不想出門或是不想排隊(duì)，只要?jiǎng)觿?dòng)手指，外賣即刻就到，并且，外賣服務(wù)已經(jīng)從餐飲衍生到了藥品、商超、果蔬等多個(gè)領(lǐng)域。二是綜合理財(cái)職能。使用者可以將自己的互聯(lián)網(wǎng)貨幣賬戶與理財(cái)賬戶綁定，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，完成外匯、基金、股票等投資操作，綜合多種理財(cái)方式，享受更加全面的金融服務(wù)。例如，阿里巴巴旗下的余額寶是由支付寶聯(lián)合天弘基金推出的余額增值服務(wù)，能夠?yàn)橛脩籼峁┏^6%的年利率。通過網(wǎng)絡(luò)金融渠道吸收存款，轉(zhuǎn)而向中小企業(yè)放貸，通過節(jié)約傳統(tǒng)商業(yè)銀行鋪設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來降低交易成本，提高交易效率。三是數(shù)據(jù)分析職能?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣的產(chǎn)生打通了物流、人流、資本流、信息流，對(duì)消費(fèi)者需求進(jìn)行更精準(zhǔn)捕捉，實(shí)現(xiàn)企業(yè)對(duì)客戶需求的精細(xì)化管理。例如京東商城通過互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析，獲取產(chǎn)品從原材料到渠道再到人的最精準(zhǔn)信息。

2.1線上線下多場(chǎng)景支付應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)貨幣目前在我國(guó)幾乎已滲透到普通人日常生活的方方面面。從線下場(chǎng)景來看，主要用于小額日常交易，如買菜、買日用品、食品飲料消費(fèi)等。消費(fèi)地點(diǎn)包括菜市場(chǎng)、超市、零售店等，消費(fèi)群體以18-55歲左右的學(xué)生、上班族為主?？梢钥闯觯ヂ?lián)網(wǎng)貨幣目前已成為我國(guó)居民日常交易的普遍選項(xiàng)。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，自2012年以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貨幣消費(fèi)額一直呈逐年攀升趨勢(shì)，2016年傳統(tǒng)現(xiàn)金消費(fèi)額已下降至66萬(wàn)億元人民幣，較前兩年下降率達(dá)10%左右。而與互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用率密切相關(guān)的電子支付普及率在我國(guó)已高達(dá)76.9%，其中農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率也已高達(dá)66.51%。且農(nóng)村地區(qū)的電子支付率較城鎮(zhèn)地區(qū)增長(zhǎng)更為快速，2017年度業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)到91.1億筆，增長(zhǎng)率高達(dá)79.12%，比全國(guó)28.8%的同比增長(zhǎng)率高過近3倍。從這一趨勢(shì)來看，“去現(xiàn)金化”以及“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”正在互聯(lián)網(wǎng)貨幣的強(qiáng)大攻勢(shì)下一步步變成現(xiàn)實(shí)。

除國(guó)內(nèi)消費(fèi)外，國(guó)人境外使用互聯(lián)網(wǎng)貨幣進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)也大幅度增長(zhǎng)。2018一季度，支付寶境外已接入11個(gè)國(guó)家與地區(qū)，而微信境外接入的數(shù)據(jù)則達(dá)到了25個(gè)。有29個(gè)國(guó)家與支付寶合作，向中國(guó)游客提供退稅服務(wù)。與支付寶、微信合作的境外伙伴既包括大使館、國(guó)際機(jī)構(gòu)、目的國(guó)旅游管理部門等政府與大型公共事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，也包括免稅店、旅游景點(diǎn)、酒店、大型百貨公司、品牌直營(yíng)店、精品店以及旅行社，出租汽車等[1]。

與線下消費(fèi)的場(chǎng)景相比，互聯(lián)網(wǎng)貨幣的線上使用率與增長(zhǎng)率更為驚人。以今年剛剛結(jié)束的“雙11”為例，阿里旗下的天貓商城線上最終成交額達(dá)到2135億元，是2009年5200萬(wàn)元的4000余倍，突破百億交易額僅用時(shí)2分05秒。包括京東、蘇寧易購(gòu)、網(wǎng)易考拉等其他各類電商在內(nèi)，全網(wǎng)“雙11”成交金額高達(dá)3143.2億元[2]。

2.2綜合理財(cái)與金融服務(wù)結(jié)合

與日常線下線上消費(fèi)的各類場(chǎng)景相比，通過互聯(lián)網(wǎng)貨幣進(jìn)行理財(cái)，雖不如消費(fèi)直觀，但卻已成為目前城鎮(zhèn)地區(qū)特別是一線城市中產(chǎn)家庭的首選。根據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2018年中國(guó)在線理財(cái)客戶端數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析報(bào)告》，國(guó)內(nèi)在線投資理財(cái)市場(chǎng)活躍，僅2018年5月在線理財(cái)客戶端月活躍用戶接近1億人。

根據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模已從2013年的2152.97億元增長(zhǎng)至2017年的3.15萬(wàn)億元，規(guī)模同比上一年增幅達(dá)到52.39%，依舊保持非常強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。而在利用互聯(lián)網(wǎng)貨幣進(jìn)行理財(cái)?shù)目蛻羧后w中，占比最大的是20-35的年輕人，這一群體占總體比率為44%，說明互聯(lián)網(wǎng)貨幣理財(cái)在進(jìn)一步年輕化的同時(shí)，其普及性已為線上金融下一階段的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

此外，從2017年度央行發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，2017年全年國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付消費(fèi)類交易互聯(lián)網(wǎng)金融滲透率的數(shù)據(jù)為58.5%，即互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所覆蓋的場(chǎng)景交易規(guī)模已占據(jù)移動(dòng)支付消費(fèi)類規(guī)?？偙鹊囊话脒€多。而移動(dòng)支付正是建立在互聯(lián)網(wǎng)貨幣的特殊職能之上，數(shù)字化的交易方式使互聯(lián)網(wǎng)貨幣的使用成為一種必然。這一工具化的必然屬性也進(jìn)一步推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)與金融產(chǎn)品不斷轉(zhuǎn)型，從線下實(shí)體門店銷售向線上發(fā)展的過程中，有效降低了金融產(chǎn)品的交易成本，提高了金融理財(cái)產(chǎn)品與客戶之間的匹配性。以銀行、基金、證券公司、保險(xiǎn)公司為代表的金融企業(yè)，可以更加準(zhǔn)確、方便、快捷地找到自己的客戶群。從具體客戶交易往來、交易量、購(gòu)買頻度、儲(chǔ)蓄水平、信用水平等數(shù)據(jù)中，金融機(jī)構(gòu)可以快速判斷出客戶的金融消費(fèi)水平與消費(fèi)能力，從而根據(jù)其實(shí)際情況為其制定最佳的理財(cái)方案。

對(duì)于中小微型企業(yè)來說，通過互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用習(xí)慣而建立起的良好信用，更有助于他們順利地完成其所需要的小額融資，幫助這一群體在互聯(lián)網(wǎng)上快速完成信貸業(yè)務(wù)，免去了傳統(tǒng)金融信貸過程中異常繁瑣復(fù)雜的手續(xù)，為小微企業(yè)的順利發(fā)展提供支撐。

基于互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用而建立的個(gè)人金融信用還可滿足個(gè)人消費(fèi)需求。例如阿里的“螞蟻花唄”、京東的“京東白條”、微信的“微粒貸”，均建立在以個(gè)人為單位的互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付、使用以及消費(fèi)所積累形成的信用水平之上。

2.3幫助數(shù)字管理催生新業(yè)態(tài)

除日常交易與線上金融理財(cái)外，互聯(lián)網(wǎng)貨幣的數(shù)字特性正在不斷改變當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展從生產(chǎn)到交易以及服務(wù)的形態(tài)，基于互聯(lián)網(wǎng)貨幣數(shù)字化的新興業(yè)態(tài)正在不斷崛起。在新興業(yè)態(tài)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及每一次交易產(chǎn)生的金額、消費(fèi)物品等信息，均可幫助企業(yè)更為精確地對(duì)客戶的消費(fèi)場(chǎng)景、消費(fèi)需求進(jìn)行定位?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣以數(shù)據(jù)化管理方式快速整合信息流、物流、資本流、人流，對(duì)打通交易體系發(fā)揮著傳統(tǒng)貨幣不能比擬的重要作用。

以阿里旗下推出的盒馬鮮生為例，其通過打造線上線下一體化系統(tǒng)，將供應(yīng)鏈與線下線上銷售與物流進(jìn)行配套，實(shí)現(xiàn)將不同商品價(jià)格、精準(zhǔn)營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付使用以及整體庫(kù)存的橫向與縱向統(tǒng)一，使得傳統(tǒng)實(shí)體零售這一勞動(dòng)密集型的業(yè)態(tài)輕松轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型業(yè)態(tài)。反觀傳統(tǒng)實(shí)體零售業(yè)態(tài)，其并不能精確識(shí)別顧客是誰(shuí)，對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)偏好、購(gòu)買習(xí)慣及不同時(shí)段具體需求無(wú)法做出準(zhǔn)確到人的判斷，也談不上對(duì)消費(fèi)群體進(jìn)行準(zhǔn)確定位與細(xì)分，以及實(shí)施更加精準(zhǔn)化的消費(fèi)圈層管理。

以上可以看出，互聯(lián)網(wǎng)貨幣的使用與支付行為，本質(zhì)上并不是一次簡(jiǎn)單的消費(fèi)與購(gòu)買行為記錄那么簡(jiǎn)單。在每一次使用支付行為的背后，都包含著消費(fèi)個(gè)體的大量信息，形象點(diǎn)來說是消費(fèi)個(gè)體留下的數(shù)字化腳印，而這一串串?dāng)?shù)字化腳印均與互聯(lián)網(wǎng)貨幣的使用支付行為密切相關(guān)。只有對(duì)這些信息進(jìn)行詳細(xì)分析，才談得上根據(jù)不同群體的需求進(jìn)行差異化、個(gè)性化、定期化的管理。這種貨隨人動(dòng)、隨互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付行為而動(dòng)的模式，正是新興業(yè)態(tài)的核心與關(guān)鍵。

三、互聯(lián)網(wǎng)貨幣的未來發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)貨幣具有快捷、高效、方便等特性，給人們的生活提供了極大的便利，在未來還將大有作為。但在發(fā)展的過程中，不可避免存在著一些問題，例如發(fā)行體制過于寬松，最直接的后果就是在一定程度上限制了貨幣政策作用的發(fā)揮，對(duì)貨幣供給產(chǎn)生不利影響，削減了我國(guó)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的力度。此外，互聯(lián)網(wǎng)貨幣在我國(guó)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)不夠成熟，相應(yīng)的法律法規(guī)也不夠健全?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣在安全方面的問題也一直被大眾所關(guān)注，存在著風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。支付安全也是制約互聯(lián)網(wǎng)貨幣進(jìn)一步發(fā)展的因素之一。[3]

筆者通過對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀的分析和研究，在借鑒大量國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)貨幣規(guī)范和管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣今后的發(fā)展趨勢(shì)做了如下探討。

一是應(yīng)建立健全嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行制度，提高準(zhǔn)入門檻，層層把關(guān)，嚴(yán)格篩選，只有達(dá)到國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)行主體，才能享有互聯(lián)網(wǎng)貨幣的發(fā)行權(quán)。

二是應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)造有序的市場(chǎng)環(huán)境。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的發(fā)展，我國(guó)對(duì)其的監(jiān)管一直處于比較寬松的狀態(tài)，導(dǎo)致市場(chǎng)魚龍混雜。因此，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，保護(hù)使用者的權(quán)益刻不容緩，這也是互聯(lián)網(wǎng)貨幣廣泛普及的必要條件和前提基礎(chǔ)，是互聯(lián)網(wǎng)貨幣的必然發(fā)展趨勢(shì)。

三是探索互聯(lián)網(wǎng)貨幣的稅務(wù)征收模式[4]。稅收對(duì)經(jīng)濟(jì)具有調(diào)節(jié)作用，我國(guó)可以利用互聯(lián)網(wǎng)貨幣稅收優(yōu)惠政策，刺激新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在傳統(tǒng)貨幣政策宏觀調(diào)控功能被弱化的情況下，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)稅收對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)貨幣在本質(zhì)上和傳統(tǒng)貨幣有很多相同之處，是一種新型的貨幣表現(xiàn)形式，在綜合數(shù)據(jù)庫(kù)、銷售終端、信用卡等多種載體的基礎(chǔ)上，同時(shí)擁有了信用貨幣和紙幣的相關(guān)特性，相比起傳統(tǒng)貨幣，能提供更加全面、貼心的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣不僅給我們的生活提供了便利，甚至改變了我們的生活方式，其發(fā)展趨勢(shì)積極向上的，為了其更加規(guī)范的發(fā)展，配套的規(guī)章制度將進(jìn)一步的制定和完善，互聯(lián)網(wǎng)貨幣將更好的發(fā)揮其功能齊全，方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn)，進(jìn)入全面快速發(fā)展階段。

注 釋

[1] 鄭宇帥，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的新探索[J]. 中國(guó)商貿(mào)，2013，（20）.

[2] 數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行. 《2017年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》.

[3] 數(shù)據(jù)來源：中國(guó)旅游研究院、國(guó)家旅游數(shù)據(jù)中心.《2017年全年旅游市場(chǎng)及綜合貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)報(bào)告》.

[4] 數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院.《2018雙11全網(wǎng)數(shù)據(jù)分析與相關(guān)產(chǎn)業(yè)前瞻報(bào)告》.

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