自己撞死自己，如何理賠

來滬經(jīng)商的韓女士，2006年買了一輛貨車，雇了司機(jī)為自己開車。某天卸完貨后，韓女士在車旁等候司機(jī)把車轉(zhuǎn)過彎來，然后上車。沒想到車突然失控，竟然從韓女士身上碾過，韓女士經(jīng)搶救無效死亡。交警鑒定，韓女士沒有任何責(zé)任，司機(jī)承擔(dān)全部責(zé)任，并且已被刑拘。當(dāng)韓女士家屬要求保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司說韓女士是車主，既是投保人又是被保險(xiǎn)人，而她投的險(xiǎn)種卻是第三者責(zé)任險(xiǎn)，只對(duì)第三者進(jìn)行賠付，投保人和被保險(xiǎn)人都被排除在第三者之外，所以保險(xiǎn)公司拒絕賠付。韓女士家屬告到法院時(shí)，法院支持了保險(xiǎn)公司。

不過也有相似案例的不同判決。2010年6月，山東濰坊市民張女士在指揮自己的貨車倒車時(shí)被撞死。當(dāng)家屬向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司同樣以張女士是車主，不屬于第三者，拒絕理賠。家屬怒而向法院起訴。法院審理認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的損失沒有納入受害人損失，主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。而在這個(gè)案例中，駕駛員與張女士是親戚，刑偵已確定屬于過失，保險(xiǎn)公司也沒有拿出證據(jù)證明受害人有騙保行為。所以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，張女士的身份發(fā)生了變化，由車主轉(zhuǎn)化成了受害人。因而張女士屬于第三者，法院判決保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

通過上面兩個(gè)案例，我們了解到，車主、駕駛員及其他們的親屬在被自己的車撞死時(shí)，理賠起來非常困難。為什么賠付這么難呢？我們先了解一些車險(xiǎn)的基本常識(shí)。有關(guān)人身傷亡的車險(xiǎn)主要有兩種：一種是交通強(qiáng)制險(xiǎn)，這是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，是政府強(qiáng)制要求必須買的，否則機(jī)動(dòng)車不能上路行駛；另一種是第三者責(zé)任險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外、致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。這是商業(yè)險(xiǎn)，購買自愿。

以上兩種車險(xiǎn)的賠付對(duì)象都是第三者，即投保人、被保險(xiǎn)人以及他們的直系親屬都排除在外，這在每一份保險(xiǎn)合同中都有明文規(guī)定的。保險(xiǎn)公司制定這個(gè)條款的目的主要是為了防止騙保，防止投保人為了騙保而惡性傷人。但在現(xiàn)實(shí)生活中，如第2個(gè)案例，法院并沒有傾向于保險(xiǎn)公司，而是傾向于受害人。這說明保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款具有一定的不合理性。所以，自己開車撞死自己，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予理賠，應(yīng)該成為我們的生活常識(shí)。