退休老人的保險(xiǎn)怎么配置

文熙

54歲的劉女士退休在家，先生60歲，兩人每月的退休金合計(jì)5000元，此外每年還有30萬(wàn)元的廠租收入，孩子都已成家立業(yè)。如何讓錢保本增值是困擾老兩口的問題。劉女士之前投入股市的100萬(wàn)元資金，如今剩余29萬(wàn)元，還有一筆銀行存款20萬(wàn)元，選擇了5年定存，利息3.5%。

劉女士的兒子離異，孫女跟劉女士一起生活，老兩口和孫女的每月家庭生活支出共計(jì)5000元。

2018年中國(guó)資本市場(chǎng)有點(diǎn)驚心動(dòng)魄，股市擊穿2016年熔斷底2638點(diǎn)，并且同時(shí)連續(xù)擊穿2600點(diǎn)、2500點(diǎn)整數(shù)關(guān)口，市場(chǎng)血流成河；P2P從暴利時(shí)代到爆雷浪潮，老板跑路，投資者血本無歸；4月27日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，銀行不再承諾“保本”，打破剛性兌付……

10月15日，央行第四次定向降準(zhǔn)，釋放萬(wàn)億流動(dòng)資產(chǎn)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)增加的年代，投資的安全穩(wěn)定勝于一切，萬(wàn)億資金何去何從？

劉女士家庭潛在風(fēng)險(xiǎn)很多，除社保之外，這個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障基本是零，在給劉女士規(guī)劃家庭保障的同時(shí)，還需實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)保值增值。

一、年金保險(xiǎn)配置

根據(jù)劉女士的家庭收支情況，結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，建議選取10萬(wàn)元，3年期鑫享金生年金保險(xiǎn)（A款）產(chǎn)品作為資產(chǎn)配置，保本升值的資產(chǎn)配置占比接近40%，作為養(yǎng)老金補(bǔ)充。

投入3年，每年10萬(wàn)元，總計(jì)投入30萬(wàn)元。固定返還：滿5年，返還5萬(wàn)元；滿6年，返還5萬(wàn)元；滿7-14年，每年返還2.4萬(wàn)元，共計(jì)19.2萬(wàn)元；滿15年，返還保險(xiǎn)金7.517萬(wàn)元；累計(jì)返還36.717萬(wàn)元。

附加功能：15年壽險(xiǎn)功能，身故給付所繳保費(fèi)；年金保險(xiǎn)和萬(wàn)能賬戶雙重借款功能，隨時(shí)提供一筆應(yīng)急金。

萬(wàn)能賬戶國(guó)壽鑫尊寶終身壽險(xiǎn)日結(jié)息月復(fù)利，終身保底2 .5%，慶典版收益5.3%。返還年金進(jìn)入高息賬戶。

資產(chǎn)傳承：18年本金翻倍，賬戶近60萬(wàn)元；27年本金3倍，賬戶近90萬(wàn)元；32年本金4倍，賬戶近120萬(wàn)元；36年本金5倍……

補(bǔ)充養(yǎng)老：70歲開始每年領(lǐng)取2.4萬(wàn)元補(bǔ)充養(yǎng)老，可領(lǐng)取終生，并可將賬戶余額50余萬(wàn)元傳承給孩子。

該產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)：

1.比銀行定存多一份收益

2.比其他理財(cái)產(chǎn)品多一份壽險(xiǎn)保障

3.因?yàn)閯⑴亢屠习槟挲g問題，因此對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的靈活性要求較高，鑫享金生的保單借款功能可滿足客戶的應(yīng)急需求。

二、保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品配置

買保險(xiǎn)不是消費(fèi)，而是把錢從你的左口袋挪到右口袋，總之，還是你的錢。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就有了保障。保險(xiǎn)養(yǎng)老有著其他方式所無法替代的好處，它收益率高、領(lǐng)取方便、操作簡(jiǎn)單，讓更多人享受更好的老年生活。對(duì)于普通人來說，利用保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，為自己存一筆養(yǎng)老錢就更加重要了。

老來含飴弄孫，頤養(yǎng)天年，是國(guó)內(nèi)大多數(shù)退休老人追求的生活。先看劉先生的家庭經(jīng)濟(jì)情況：

經(jīng)歷了幾次股災(zāi)，銀行利率下行，劉先生兩口子現(xiàn)在特別焦慮的是錢要怎么存下來。與此同時(shí)，還在擔(dān)心未來有可能的大額醫(yī)療費(fèi)用支出，隨便一個(gè)小病，動(dòng)輒都要上萬(wàn)的藥費(fèi)，怕生病花太多錢，給自己的孩子造成負(fù)擔(dān)。

大家都知道投資有三要素：安全性、流動(dòng)性、收益性。三者密不可分，不可兼得。資產(chǎn)配置的本質(zhì)，就是犧牲其中一到兩個(gè)要素，來?yè)Q取另外一到兩個(gè)。高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，反之亦然。

賺多少錢已經(jīng)不是退休這個(gè)年齡要去考慮的主要問題，能把錢守住，且百年以后順利傳給孩子就不錯(cuò)了。這時(shí)候，老兩口可以選擇配置年金保險(xiǎn)，并附加萬(wàn)能賬戶。先生僅做最低保額，3年繳，年繳1萬(wàn)元，保額1295.7元；同時(shí)開設(shè)萬(wàn)能賬戶1萬(wàn)元，65周歲保單年度末之日，1295.7元存入萬(wàn)能賬戶。劉太太為被保人，3年繳，年繳15萬(wàn)元，保額20596.5元，從60周歲保單年度末之日開始，每年可領(lǐng)取20596.5元，且領(lǐng)取至終身，可以選擇把錢轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶中繼續(xù)滾存生息，有需要時(shí)再做領(lǐng)取。

1.資產(chǎn)如何保本增值

通過保險(xiǎn)來做資產(chǎn)保本和傳承的話，一般是通過壽險(xiǎn)來解決。滿足資產(chǎn)穩(wěn)健增值且同時(shí)能作為應(yīng)急的資金儲(chǔ)備，年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶和終身壽險(xiǎn)更合適。考慮到劉夫婦的情況，年齡稍長(zhǎng)且目前手頭可流動(dòng)資金有限，如果選擇終身壽險(xiǎn)的話，杠桿不高且繳費(fèi)年限短。

萬(wàn)能賬戶投入10萬(wàn)元，賬戶的保底利率為3%，因受初始費(fèi)用扣除的影響，折合irr為2.9%（接近3%），每年可將廠租和到期后的銀行定期存款存入其中。

萬(wàn)能賬戶的保底為3%，直接用保底去計(jì)算收益，是投資市場(chǎng)最不樂觀情況下能達(dá)到的收益，如果市場(chǎng)穩(wěn)健，回報(bào)會(huì)更高。這里需要注意的是保險(xiǎn)公司的保底利率是一經(jīng)確定，就終身不變的復(fù)利計(jì)息，有一定滯后性；而銀行則是受市場(chǎng)影響的，當(dāng)期存在波動(dòng)性和不確定性，未來利率下行是整個(gè)市場(chǎng)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。同理，假如利率上行，也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)，進(jìn)而反映在萬(wàn)能賬戶中。

2.資本如何穩(wěn)健傳承

夫妻保單均將第一順位繼承人設(shè)為對(duì)方，一旦任何一方身故，可將其保險(xiǎn)金放入自己保單的萬(wàn)能賬戶中，同時(shí)變更自己保單的受益人順序。

若雙方均不幸同時(shí)身故，則以第二順位繼承人——子女為受益人。

3.老人的基礎(chǔ)保障

人到老年，想要買基礎(chǔ)保障型保險(xiǎn)會(huì)存在很多限制，首當(dāng)其沖的是身體健康狀況，其次便是預(yù)算。

老年人的各項(xiàng)身體機(jī)能退化，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也較之于年輕的時(shí)候要高，保險(xiǎn)費(fèi)高且繳費(fèi)可選年限一般是5～10年，很可能繳的費(fèi)用超過保額；又或是投保前已經(jīng)存在諸多身體問題，過不了保險(xiǎn)告知，自然買不了保險(xiǎn)。

綜上，考慮年齡和劉生主要想解決大病的醫(yī)療費(fèi)用問題，不論從服務(wù)還是續(xù)保穩(wěn)定性而言，都是全額報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更適合老人。故為其配置了全額報(bào)銷的醫(yī)療保險(xiǎn)搭配意外險(xiǎn)，而這兩部分的保險(xiǎn)金恰恰可以從太太每年的養(yǎng)老金中支取。