線上消費(fèi)貸款資金用途管控及建議

黃靜　覃冬毅

摘 要：近年來(lái)，伴隨著消費(fèi)升級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，社會(huì)中下階層收入的用戶的金融需求日益提升。信貸對(duì)推動(dòng)消費(fèi)需求增長(zhǎng)、提升普惠金融服務(wù)匯票以及服務(wù)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展都發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。在上述背景下，各金融機(jī)構(gòu)及大的互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出了基于線上的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，由此促進(jìn)全國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。本文從線上消費(fèi)貸款現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)邏輯以及金融科技的發(fā)展談?wù)劸€上消費(fèi)貸款資金管控的措施及建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)貸款;管控;建議

1 商業(yè)銀行線上消費(fèi)貸款現(xiàn)狀

線上信貸業(yè)務(wù)，主要是指交易主體借助互聯(lián)網(wǎng)媒介，在線上完成信息發(fā)布、信息獲取、資料填寫、申請(qǐng)?zhí)峤弧⒆灾鷮徍?、賬戶綁定、資金劃轉(zhuǎn)、合同簽訂等全部或部分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，最終實(shí)現(xiàn)資金的融通，該業(yè)務(wù)模式區(qū)別于傳統(tǒng)信貸模式的特點(diǎn)是減少了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和線下人工的依賴，提高了資金融通的效率，降低了自己融通的成本。

數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸需求強(qiáng)勁，增長(zhǎng)迅速，2019年末我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬(wàn)億元。同時(shí)隨著移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的成熟和快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)為客戶提供更為便捷、高效的信貸服務(wù)，如運(yùn)用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)建立多維度數(shù)據(jù)模型為客戶在線發(fā)放小額消費(fèi)貸款，客戶可在線申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)全線上自動(dòng)處理，大大提高了效率和客戶體驗(yàn)，較好的滿足客戶高頻、小額的資金需求。

從目前發(fā)展趨勢(shì)看，各大商業(yè)銀行均介入個(gè)人線上信貸業(yè)務(wù)，大力發(fā)展線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，如招商銀行的閃電貸、光大銀行融e貸、工商銀行的融e借、建設(shè)銀行的快貸、農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)捷徑貸等等。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人線上消費(fèi)貸款資金流向管控較弱，借款人“假消費(fèi)、真買房”，“假消費(fèi)，真投資”事件層出不窮，對(duì)個(gè)人線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展帶來(lái)不利影響。

2 商業(yè)銀行信貸資金用途不合規(guī)面臨的監(jiān)管形勢(shì)

信貸資金流入不合規(guī)領(lǐng)域一直是監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)。如深圳出現(xiàn)個(gè)人貸款流入樓市事件后，深圳、北京等多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)針對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行發(fā)布自查通知，要求加強(qiáng)個(gè)人貸款特別是個(gè)人消費(fèi)貸款用途管理，嚴(yán)防消費(fèi)貸資金違規(guī)進(jìn)入股市，樓市。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)貸款用途三令五申，但消費(fèi)信貸資金流入股市，房市仍然屢禁不止，主要原因有：

站在借款人的角度，隨著房?jī)r(jià)的節(jié)節(jié)攀升，房?jī)r(jià)漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)工資收入積累，個(gè)人有著強(qiáng)烈的提前買房、鎖定購(gòu)房成本的沖動(dòng)。股市大起大落，一次成功的股市投機(jī)對(duì)借款人具有較大的誘惑，借款人易在這種沖動(dòng)和誘惑下挪用消費(fèi)信貸資金進(jìn)入樓市或股市。

站在金融機(jī)構(gòu)的角度，個(gè)人線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品是商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊開(kāi)發(fā)推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，雖然設(shè)定了多種轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)限制，但跨行監(jiān)控難，多級(jí)賬戶監(jiān)控難、缺乏穿透式監(jiān)控手段等問(wèn)題仍然存在，同時(shí)為保持產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，提升客戶體驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化資金流向管控的動(dòng)力不足。

對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸資金違規(guī)流入不合規(guī)領(lǐng)域的處罰力度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，僅銀保監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)局本級(jí)針對(duì)信貸資金違規(guī)涉房至少開(kāi)出65張罰單，罰款金額逾4400萬(wàn)元。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求加強(qiáng)信貸資金管控的措施建議

針對(duì)個(gè)人線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品特點(diǎn)，基于現(xiàn)有的科技能力和技術(shù)手段，持續(xù)不斷完善對(duì)資金流向的合規(guī)性控制，需要在業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)控制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及制度規(guī)定、協(xié)議約定等諸多方面均采取了針對(duì)性管控措施。

3.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)充分考慮用途合規(guī)要求

個(gè)人線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)堅(jiān)持小額、短期的特點(diǎn)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度最大限度降低客戶將貸款挪用于投資及房地產(chǎn)市場(chǎng)的動(dòng)機(jī)與概率。

3.2 貸前充分告知提示

一是落實(shí)明確貸款用途的監(jiān)管要求，將貸款用途選項(xiàng)作為貸款申請(qǐng)界面必輸項(xiàng)。在線上貸款申請(qǐng)時(shí)首先要求客戶進(jìn)行貸款用途選擇。

二是在貸款申請(qǐng)界面明確提示禁止類用途，將用途承諾書(shū)作為貸款申請(qǐng)要件。借鑒傳統(tǒng)線下個(gè)人貸款要求客戶抄寫用途承諾書(shū)的方式，設(shè)計(jì)線上用途承諾書(shū)文本，在貸款線上申請(qǐng)過(guò)程中，客戶需要手動(dòng)輸入或復(fù)制粘貼貸款用途后，才可以繼續(xù)完成貸款申請(qǐng)。

三是在借款合同中明確貸款用途合規(guī)要求。在借款合同中對(duì)投資類、購(gòu)房等禁止類用途明確提示，加黑加粗顯示，進(jìn)一步明確提示客戶。同時(shí)將貸款用途違規(guī)視為貸款違約作為合同條款的重要部分明確告知客戶。

四是貸款申請(qǐng)成功后通過(guò)短信、微信等多種渠道提示客戶貸款合規(guī)性要求。

3.3 貸款支用環(huán)節(jié)進(jìn)行“機(jī)控”

一是貸款支用環(huán)節(jié)短信或微信明確告知客戶貸款用途合規(guī)性要求?？蛻裘抗P貸款支用時(shí)均會(huì)在頁(yè)面再次填寫用途承諾書(shū)，支用后均會(huì)收到我行發(fā)送的提示短信，告知支用金額、到期日期及禁止的貸款用途。

二是對(duì)限制類商戶進(jìn)行支付控制。對(duì)受托支付的貸款根據(jù)銀聯(lián)商戶MCC碼行業(yè)類別對(duì)政策規(guī)定的禁止性用途商戶進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)控制，對(duì)證券公司、基金公司、中介公司、房地產(chǎn)公司等進(jìn)行屏蔽，客戶貸款受托支付到相應(yīng)商戶時(shí)貸款資金將被攔截，無(wú)法成功支用。

三是調(diào)低對(duì)自主支付的小額貸款限額，同時(shí)在支用時(shí)實(shí)施系統(tǒng)管控。通過(guò)設(shè)立信貸資金專用賬戶的方式，對(duì)自主支付的信貸資金用途進(jìn)行貸前控制，對(duì)流向限制性領(lǐng)域的貸款資金由系統(tǒng)進(jìn)行交易阻斷。通過(guò)專用賬戶功能，實(shí)現(xiàn)借款人個(gè)人賬戶存、貸款資金分離，貸款專用賬戶資金可用于取現(xiàn)、消費(fèi)等，對(duì)于違規(guī)用途系統(tǒng)直接阻斷。

3.4 建立跨行跨地區(qū)之間流向協(xié)查機(jī)制

單家銀行對(duì)單個(gè)客戶信貸資金流向監(jiān)控始終有“跨行難”的瓶頸。對(duì)于單家客戶的完整資金流向，還需要依賴監(jiān)管部門引導(dǎo)各家銀行破除數(shù)據(jù)壁壘，整合共享結(jié)算數(shù)據(jù)，匯總形成客戶的交易流水網(wǎng)絡(luò)。

3.5 建立完善失信懲戒措施

借款人違規(guī)使用消費(fèi)信貸資金本身就是違反合同約定，屬于不誠(chéng)信的表現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)納入征信系統(tǒng)，各家金融機(jī)構(gòu)就能在采取懲戒措施上保持一致，個(gè)人違約成本就會(huì)大大增加，從何促進(jìn)借款人自覺(jué)在規(guī)定范圍內(nèi)使用信貸資金。