大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知信行研究

許冬寅 黃心怡

【摘 要】目的：研究江蘇大學(xué)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)知識(shí)、態(tài)度及行為現(xiàn)狀，并發(fā)現(xiàn)其影響因素，為提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在大學(xué)生中間的了解和使用程度及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提供理論依據(jù)。方法：通過質(zhì)性研究和定量調(diào)查問卷結(jié)合的方法，首先針對(duì)部分大學(xué)生進(jìn)行訪談，通過質(zhì)性研究方法得出初步結(jié)論，并根據(jù)訪談結(jié)果自定問卷內(nèi)容，對(duì)江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院的學(xué)生進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)匿名調(diào)查。研究方法主要包括質(zhì)性研究方法、知信行模式以及其他知識(shí)。結(jié)果：在校大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)了解還是較少，非常了解的人僅占10.38%，沒聽說過的人卻有31.13%。72.64%的大學(xué)生沒有購(gòu)買過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)但絕大部分都愿意嘗試這一形式，可見大學(xué)生對(duì)各種新事物仍有較大包容力。且在選擇網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)址產(chǎn)品時(shí)首要考慮的都是安全性和質(zhì)量。平均綜合得分分別為4.2和4.02。結(jié)論：接觸了解經(jīng)濟(jì)方面的學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)知識(shí)更加了解，其中絕大部分也使用過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，但大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的了解以及重視程度普遍不高，需要學(xué)院學(xué)校乃至政府對(duì)大學(xué)學(xué)生進(jìn)行不同方式的干預(yù)，指導(dǎo)大學(xué)生正確面對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)并能夠結(jié)合自身情況條件選擇自己需要的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)來保障日常生活的信息經(jīng)濟(jì)安全等。為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的高速發(fā)展提供更好的平臺(tái)。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；發(fā)展；意識(shí)

十九大中習(xí)近平總書記對(duì)金融工作的指示為“回歸本源”，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展指明了方向，結(jié)合當(dāng)下的科技發(fā)展，短短的二三十年間互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展并成為當(dāng)代人們生活不可或缺的東西，保險(xiǎn)也因此開始網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展與行業(yè)拓展。2012-2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，從111億增長(zhǎng)到2347億，到2017年上半年也有1248多億。其中，2013和2014年保費(fèi)增速是最快的，分別達(dá)到187.6%和169.8%。打開了保險(xiǎn)的另一個(gè)銷售渠道與發(fā)展方向。大學(xué)生，作為接受高等教育的國(guó)家新一代棟梁，研究其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)知識(shí)、態(tài)度及行為現(xiàn)狀，并發(fā)現(xiàn)其影響因素，對(duì)提供高校正確運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)思路，拓寬網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展面受向面有著重要意義。也能使得國(guó)家的重要基礎(chǔ)人群——大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展更為了解從而能根據(jù)自身狀況正確的選擇使用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保障自己的利益，使保險(xiǎn)能夠得到高效的利用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)業(yè)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，項(xiàng)目組于2018年3月——2019年2月對(duì)江蘇大學(xué)在校大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將結(jié)果報(bào)告如下：

1.對(duì)象與方法

1.1對(duì)象：江蘇大學(xué)全日制在校本科大學(xué)生共106人

1.2方法：

1.2.1文獻(xiàn)閱讀法：研究組通過老師、網(wǎng)絡(luò)以及在圖書館查找相關(guān)文獻(xiàn)首先對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展面臨的問題進(jìn)行研究，為之后的研究調(diào)查打下基礎(chǔ)。

1.2.2質(zhì)性研究法：將研究者本人作為研究工具，在自然情境下，采用多種資料收集方法（訪談、觀察、實(shí)物分析），對(duì)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知信行進(jìn)行深入的整體性探究，從原始資料中形成結(jié)論和理論，通過與其他大學(xué)生的互動(dòng)，對(duì)其行為和意義建構(gòu)獲得解釋性理解。

1.2.3問卷調(diào)查法：自行設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，調(diào)查內(nèi)容學(xué)歷、年級(jí)、上網(wǎng)時(shí)間、對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的了解程度及態(tài)度、購(gòu)買的考慮因素不購(gòu)買的原因、·對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有何建議意見等問題。

2.結(jié)果

本次調(diào)查大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展情況與風(fēng)險(xiǎn)防范的知曉情況：

就參與調(diào)查問卷學(xué)生的性別、學(xué)歷、上網(wǎng)時(shí)間等基本情況來看，主要以女性、本科生為主，且大學(xué)生的生活費(fèi)尚由家庭負(fù)責(zé)，分布較均勻，每日上網(wǎng)時(shí)間也大多超過2小時(shí)。

就參與調(diào)查問卷學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)了解程度來看，了解的人數(shù)占比68.87%，而未聽說過的占比31.13%，這說明大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)還是有所關(guān)注的，并且根據(jù)上述性別的占比情況來看，女性會(huì)更為關(guān)注網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)來保證在網(wǎng)絡(luò)行事的安全；在對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的態(tài)度上，除卻已經(jīng)有購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)歷的同學(xué)，51.89%的同學(xué)表示雖未購(gòu)買過但在其發(fā)展良好的前提下，還是愿意去嘗試，剩下23.58%卻表示不愿意購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，可見還是存在隱患讓人不放心；而不愿意購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的原因也是多樣，沒有相對(duì)的購(gòu)買意識(shí)、沒有相應(yīng)的渠道、擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)較大亦或是未開通支付寶、網(wǎng)銀賬戶各占比62.34%、50.65%、53.25%、12.99%，前三點(diǎn)的百分比相差無幾，這說明在大學(xué)生心里還是存在很多疑問，因此不能對(duì)其完全信任。即便是在假設(shè)保險(xiǎn)公司與知名電子商務(wù)平臺(tái)（如淘寶網(wǎng)）合作推出十分優(yōu)惠的保險(xiǎn)服務(wù)這樣的前提下，不愿意購(gòu)買的仍占比51.95%，愿意購(gòu)買的占比48.05%；已經(jīng)購(gòu)買過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種以運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、支付寶賬戶安全險(xiǎn)為主，鐵路險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)及其他為輔，可見網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在日常出行交通方面覆蓋面較廣，并且這也是大學(xué)生最能直接接觸并體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在日常生活中的作用。

在給予即將購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的假設(shè)條件下，就網(wǎng)站而言，交易的安全性是大學(xué)生最關(guān)心的，平均綜合得分為4.2分，網(wǎng)站知名度和產(chǎn)品廣泛度、安全功能緊隨其后各3.12、3.08分，網(wǎng)站信息系統(tǒng)建設(shè)、網(wǎng)站服務(wù)水平、交易的便捷性各2.79、2.68、2.16分，在大學(xué)生心里，始終是網(wǎng)絡(luò)安全不夠穩(wěn)定使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也有諸多的不確定性，之后便是取決于網(wǎng)站自身與產(chǎn)品本身的優(yōu)劣；就保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量是大學(xué)生最關(guān)心的，平均綜合得分為4.08分，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格3.18分，保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、保險(xiǎn)公司的知名度、親朋好友的建議各2.53、2.47、1.49分，結(jié)合這兩題的回答情況，保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量、安全功能是最重要的，而由于大學(xué)生還沒有工作，每月的收入也是家庭的生活費(fèi)為主，因此在選擇網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品上勢(shì)必是要考慮對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，物美價(jià)廉也是我們的追求。至于保險(xiǎn)產(chǎn)品附帶的網(wǎng)站效應(yīng)與公司效應(yīng)倒顯得不是很重要，無論如何，保險(xiǎn)想要拓寬在大學(xué)生間的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的方式固然是好，但首當(dāng)其沖的仍然是要做好保險(xiǎn)產(chǎn)品自身。

在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的優(yōu)劣勢(shì)上來看，認(rèn)為便捷、省時(shí)省力與保險(xiǎn)種類是其吸引大學(xué)生最大的優(yōu)勢(shì)，各占比76.42%、75.47%，與實(shí)體保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)突破了原有保險(xiǎn)的銷售區(qū)域限制，在這一點(diǎn)上也是讓大學(xué)生心動(dòng)；認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的劣勢(shì)有個(gè)人信息容易被泄露、代理人與中介渾水摸魚以及沒有專業(yè)人員的指導(dǎo)這三個(gè)原因的占比各為83.02%、80.19%、72.64%，比重不相上下；對(duì)于解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的問題，86.79%的同學(xué)認(rèn)為要建立具有權(quán)威性保障性的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，一個(gè)好的基礎(chǔ)平臺(tái)會(huì)讓人交易的更為放心，84.91%的同學(xué)認(rèn)為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，線上線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致，政府首先應(yīng)該提高保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的整體水平，不符條件的應(yīng)責(zé)令整頓，達(dá)到準(zhǔn)入條件否則不許營(yíng)業(yè)；其次，應(yīng)當(dāng)完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)使得法律法規(guī)政策能夠符合時(shí)代的發(fā)展保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；再次政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的監(jiān)測(cè)體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能夠正常的發(fā)展。83.96%的同學(xué)認(rèn)為要加強(qiáng)明確客服服務(wù)水平及銷售規(guī)則，不能讓人在選擇時(shí)不明不白，一定要解釋詳盡。

3.討論

我們調(diào)查顯示在大學(xué)生每日上網(wǎng)時(shí)間普遍超過五小時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，很多大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)只是一般了解甚至有不少的一部分沒聽說過，更不用提購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。對(duì)此我們應(yīng)首先從財(cái)經(jīng)學(xué)院開始將網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一形式通過選修授課或公告等方式進(jìn)行普及。雖然有部分學(xué)生沒聽說過但還是有相關(guān)對(duì)此非常了解的大學(xué)生。他們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有著積極地看法并多次購(gòu)買過如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。另外我們了解到大學(xué)生在選擇網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)對(duì)于網(wǎng)站的選擇首先會(huì)考慮交易的安全性，對(duì)于產(chǎn)品險(xiǎn)種的選擇首先會(huì)考慮產(chǎn)品的質(zhì)量。這也是比較符合我組的預(yù)期。與線下購(gòu)買一樣，即使是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的這一形式，安全質(zhì)量仍然是首要考慮的重要點(diǎn)，在提到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的劣勢(shì)時(shí)也多次涉及安全、風(fēng)險(xiǎn)這一話題。從中我們可以得知，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的普及不僅僅是要靠推廣，還需要各個(gè)保險(xiǎn)公司以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)其發(fā)售的網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)種更加負(fù)責(zé)關(guān)注。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上各大相關(guān)騙局的管制也急需加強(qiáng)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)屬于這個(gè)時(shí)代的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)又發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)中的地位和價(jià)值日益凸顯。而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)下發(fā)展的重要形態(tài)，大學(xué)生是影響一個(gè)國(guó)家之后發(fā)展情況的重要群體，兩者的結(jié)合將會(huì)有很大的影響。實(shí)際價(jià)值就在于通過問卷訪談再結(jié)合知信行的模式使得最后的分析結(jié)果更加令人可信，可信度更高，然后通過研究結(jié)論，對(duì)大學(xué)學(xué)生進(jìn)行不同方式的干預(yù)，可以使指導(dǎo)大學(xué)生正確面對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)并能夠結(jié)合自身情況條件選擇自己需要的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)來保障日常生活的信息經(jīng)濟(jì)安全等。也能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)的拓展創(chuàng)新。對(duì)于其經(jīng)濟(jì)效益，可以說是不能用數(shù)字來形容，只要能夠提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在大學(xué)生中的了解程度，對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)提供實(shí)際性指導(dǎo)，就可以使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)得到一定發(fā)展。

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