互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)保險公司發(fā)展問題的研究

章佳玉

【摘 要】近二十多年來，互聯(lián)網(wǎng)技術迅速發(fā)展，在各行各業(yè)得到深入廣泛應用，特別是大數(shù)據(jù)和人工智能技術的實用化進程的加快，促進了行業(yè)模式結構方面的根本轉變，人身商業(yè)保險作為金融領域的重要業(yè)務分支，在此方面體現(xiàn)更為突出。同時，新一代信息技術的普及應用，帶來了巨大的服務便利，節(jié)約了商業(yè)成本。另一方面，在相關管理政策還完善的情況下，信息化技術的推廣應用也帶來了不少負面問題。本文對這方面問題進行分析，提出相關建議，希望對行業(yè)發(fā)展發(fā)揮積極促進作用。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；商業(yè)保險；保險欺詐

上世紀90年代，互聯(lián)網(wǎng)技術應用開始在國內(nèi)起步，主要分布在各大學校園和專業(yè)技術研究機構，應用主要集中在兩個方面，一是基礎研究性應用系統(tǒng)的開發(fā)；二是專業(yè)數(shù)據(jù)的網(wǎng)上發(fā)布及檢索下載。后來，隨著硬件資源成本的下降和性能的提升，特別是多媒體技術的推動，個人計算機全面進入企業(yè)家庭，一方面促進了網(wǎng)絡應用大范圍開展客戶群的形成，另一方面，全面推動了計算機網(wǎng)絡技術發(fā)展應用，進而帶動了計算機網(wǎng)絡技術在各行業(yè)內(nèi)部的普及，為新一代信息化技術在全社會的進一步深入應用發(fā)展，提供了決定性的基礎設施保障。此后，在短短20多年的時間里，信息化發(fā)展應用帶動了產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和一體化經(jīng)濟發(fā)展模式的形成，根本上解決了地域跨度大而導致的信息溝通渠道有限、業(yè)務發(fā)展擴散速度緩慢、數(shù)據(jù)管理分析不便等問題。同時，有力加強了行業(yè)間甚至國際間的數(shù)據(jù)共享及應用。人身商業(yè)保險行業(yè)，則這其中有代表性的領域之一。

2014年10月國務院辦公廳“新國十條”的發(fā)布實施，中國人身商業(yè)保險迎來了前所未有的發(fā)展機遇，作為行業(yè)基礎發(fā)展手段之一信息化網(wǎng)絡技術得到廣泛應用，在中國保險由大國向強國邁進的過程中，發(fā)揮了舉足輕重的作用。但同時，互聯(lián)網(wǎng)技術的深度應用，也帶來了一些不容忽視的負面問題，值得行業(yè)關注解決。下面，本文圍繞這些方面進行初步分析探討，提出建設性意義建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術應用在人身商業(yè)保險行業(yè)的優(yōu)勢

（一）方便企業(yè)內(nèi)外部業(yè)務數(shù)據(jù)管理

隨著人身商業(yè)保險公司業(yè)務的發(fā)展，保險產(chǎn)品種類越來越多，產(chǎn)品結構越來越復雜，保險條款的專業(yè)化程度也越來越強。同時，隨著政策支持和政府推動，保險消費需求越來越旺盛，保險公司客戶數(shù)量快速增長，分布地域遍及全國各地。相應保險分支機構不斷增加，層級更為豐富，管理難度相應增大。在此背景下，借助互聯(lián)平臺的支持，可以實現(xiàn)人身商業(yè)保險公司內(nèi)部業(yè)務數(shù)據(jù)的自動化、一體會和全程化管理，數(shù)據(jù)完整性更有保障，準確性進一步提高，對數(shù)據(jù)的多維度分析挖掘效率更高，數(shù)據(jù)樣本空間規(guī)模較傳統(tǒng)作業(yè)模式，有了根本性改觀。另外，通過與政府主管部門實現(xiàn)必要的互聯(lián)互通，可以使政府監(jiān)管部門對保險企業(yè)實行實時性監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正治理，有利于保險行業(yè)市場的規(guī)范化運作。

（二）可以有效降低企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營成本

利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術進行人身商業(yè)保險公司的業(yè)務管理，提高了信息化應用水平，提高了數(shù)據(jù)處理和業(yè)務管理工作效率，節(jié)省了大量直接人力運營資源。同時，由于信息化應用系統(tǒng)之間從底層數(shù)據(jù)結構層面實現(xiàn)了無縫對接，因此，使得公司內(nèi)部人力、財務、精算、銷售、服務等各個業(yè)務單元之間的業(yè)務連續(xù)性、邏輯一致性、時序同步性等各方面相互耦合、有機銜接、自動校驗，減少了大量隱性支出成本。在新產(chǎn)品設計周期及上市銷售方面，由于數(shù)據(jù)樣本空間較傳統(tǒng)環(huán)境下增加幾個數(shù)量級，精算設計模型組合應用程度提高，與市場實際銷售數(shù)據(jù)進行反饋校正快捷高效，從面形成產(chǎn)銷一體化、內(nèi)外一體化、新舊一體化業(yè)務流，產(chǎn)品和服務更貼近市場需求，消費者也在短時間里獲取了適合保險產(chǎn)品，從需求方的角度實現(xiàn)了效用合理化、最大化。行業(yè)運營總成本得以降低，行業(yè)市場社會效用持續(xù)提高。

（三）行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督審計工作更為科學合理

人身商業(yè)保險行業(yè)的健康發(fā)展，僅靠市場自身的約束機制是不穩(wěn)定不可靠的。原因在于人身商業(yè)保險供需雙方的行為本質(zhì)上看首先是一種市場行為，是以經(jīng)濟利益得失為基礎和目標的交換過程。兩個參與主體都是以各自利益最大化為目標，在某些情況下，雙方都有可能在利益的誘惑下，做出不符合市場規(guī)則的行為，對于消費者一方，就是保險行業(yè)中經(jīng)常提到的道德風險問題，對于供給者一方，則是違規(guī)經(jīng)營的問題，如果雙方經(jīng)常性、大范圍地發(fā)生這類事件，輕則在行業(yè)中造成不良影響，重則導致經(jīng)濟學中所說的市場失靈現(xiàn)象，需要政府出面予以校正。因此，市場發(fā)展過程中，政府監(jiān)管部門必須對行業(yè)主體進行監(jiān)督審計，規(guī)范疏導。一方面對消費者群體的投保行為以及保險期間理賠規(guī)則意識進行長期必要的引導，另一方面，要加大對人身商業(yè)保險企業(yè)進行全方位監(jiān)督審計，防微杜漸，防患未然。信息化技術手段的引入，則可以使這項工作變理更為高效、科學、準確。

二、互聯(lián)網(wǎng)技術在人身保險市場應用中存在的主要問題

目前，互聯(lián)網(wǎng)技術在人身商業(yè)保險市場中廣泛使用已經(jīng)成為一個不可逆轉的現(xiàn)狀，給市場發(fā)展帶來了巨大的生機與活力，給消費者帶了明顯便利，也為行業(yè)監(jiān)管者提供了前所未有的與企業(yè)的連續(xù)通道。但是，多年的行業(yè)實踐過程中，也發(fā)現(xiàn)了一些突出問題，值得關注和思考。

一是信息化技術的應用在關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)方面缺少統(tǒng)一規(guī)范，各人身商業(yè)保險公司自行規(guī)劃，各行其是，缺乏統(tǒng)一規(guī)范和統(tǒng)一基礎框架，各保險公司之間基礎數(shù)據(jù)結構不一致，應用系統(tǒng)業(yè)務技術兼容性差，數(shù)據(jù)交換難度大，與未來公共基礎平臺對接標準不統(tǒng)一。更重要的是，各企業(yè)經(jīng)營主體在內(nèi)部邏輯控制方面，不可避免地存在暗箱違規(guī)成份，給行業(yè)發(fā)展帶來潛在隱患，消費者利益保障方面存在一定程度的不確定性。

二是人身保險公司內(nèi)部專業(yè)化機構組成問題?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術應用本身是一項高科技應用，要求建設者和使用才具備很高的專業(yè)化技術水平。特別是對于服務提供方來說，自有建設保障部分占有相當大的比例，公共信息化技術資源不占主體決定性成份。因此，對人身商業(yè)保險公司在技術資源配置方面要加大力度，具有自我供給能力。但目前的現(xiàn)狀是，技術資源保障工作在人身保險公司的運營過程中重視程度有限，相比巨大的業(yè)務發(fā)展規(guī)模和潛在空間要求，還有比較的差距。

三是人身商業(yè)保險直接和潛在客戶方面的問題。人身商業(yè)保險市場雖然承擔著向社會提供風險保障的作用，但它本身是一種市場行為，利益交換行為，是有經(jīng)濟成本和經(jīng)濟效益目標的。因此，用戶保費投入一定是高于用戶風險實際需求等效經(jīng)濟價值的，這方面保險行業(yè)與其他行業(yè)在本質(zhì)上是一致的。但很多用戶對此不能持有正確的理解，總是在追求自身利益的最大化，不顧公共利益的有效性。

三、互聯(lián)網(wǎng)技術應用引發(fā)問題的主要解決建議

（一）政府監(jiān)管部門要加強管理

由于存在市場失靈風險，為保證人身商業(yè)保險市場健康穩(wěn)定發(fā)展，實現(xiàn)國民健康保障體系建設目標，政府要高度重視行業(yè)發(fā)展政策管理，創(chuàng)造公平、高效、良性的市場經(jīng)營環(huán)境，既發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用，又能實現(xiàn)經(jīng)濟目標與社會發(fā)展目標相融和的復合性長遠戰(zhàn)略規(guī)劃。特別是我國人口眾多，幅員遼闊，情況多種多樣，矛盾問題錯宗復雜，政府民生保障任務有增無減，如果出現(xiàn)大范圍敏感事件發(fā)生，不但會造成惡劣的國內(nèi)影響，在信息高度發(fā)達的今天，也會引發(fā)國際關注，造成被動局面。因此，政府方面，必須做好長遠戰(zhàn)略規(guī)劃，及時制定出臺政策管理規(guī)范，做好頂層設計，保障人身保險行業(yè)的整體框架的安全性、穩(wěn)定性、邊界性和可操作性。

（二）人身商業(yè)保險企業(yè)要規(guī)范自身行為

作為人身商業(yè)保險市場行為主體的保險企業(yè)，要在國家宏觀行業(yè)政策的指導下，切實做好長遠規(guī)劃和總體設計，努力做到產(chǎn)品定價科學合理，經(jīng)營效益分配公平公開，市場運營管理精細規(guī)范，要統(tǒng)籌兼顧，內(nèi)外協(xié)同，聚焦打造核心競爭力，在追求市場經(jīng)濟目標的同時，履行擔負的社會職責，做有良知、守信用、敢擔當?shù)纳鐣顒芋w。要堅持信息化應用與信息化基礎設施投入并重的發(fā)展思路，既重視企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)資源的匯集和管理，又要做好對外資源開放工作，向社會同行業(yè)或其他社會機構群體提供專業(yè)化服務，同時，注意與國家公共數(shù)據(jù)源的對接，實現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)資源由平面化結構向立體化結構的根本轉變。要借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術的客觀性和便利性，主動接受監(jiān)管部門和社會公眾的廣泛監(jiān)督，借助外力的積極推動作用，增強企業(yè)自身發(fā)展動力。要樹立國內(nèi)市場立足、國際市場著眼的發(fā)展策略，充分借鑒其他國家成功發(fā)展和管理經(jīng)驗，走出去，引進來，打造國際化人身保險企業(yè)。

特別地，人身保險企業(yè)要牢固樹立人才意識，避免過度依賴信息化手段而忽視人力資源建設，忽視人才在業(yè)務實踐發(fā)展過程中的決定性作用，不能出現(xiàn)“機器驅趕勞動者”的現(xiàn)象不合理出現(xiàn)、不可控蔓延、不妥當處置。

（三）保險消費者規(guī)則意識問題

消費者是人身商業(yè)保險市場的需求主體，也是保險行業(yè)只所以能夠持續(xù)運營的根本要素，也是保險業(yè)發(fā)展的最終受益者。首先，消費者要不斷提高自身風險防范意識，借助公共平臺完成個體風險管理。其次，在選擇保險產(chǎn)品和服務過程中，要樹立和保持清楚的規(guī)則意識、共同承擔意識和成本支付意識，避免借助信息化手段的便捷性，從事保險虛假信息提供、保險金融詐騙等社會負面行為。思想根基筑牢固了，即便信息化手段應用過程中，存在一些操作漏洞，也可以通過自身認知水平自覺地抑制違規(guī)行為的發(fā)生。要不斷學習關于風險和人身商業(yè)保險基本知識的學習，提高對保險服務產(chǎn)品的鑒別能力，結合家庭風險防范需求和綜合狀況，選購正確產(chǎn)品，筑起風險防線。

通過以上述措施，我國人身商業(yè)保險市場將進入全面、健康、可控的市場經(jīng)營狀態(tài)。為構建和諧社會保障體系提供制度保障。

四、結束語

以互聯(lián)網(wǎng)技術應用為特征的產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢越來越明顯，不僅是國內(nèi)，在全球范圍內(nèi)也有著突出的代表性，這是技術發(fā)展的結果，也是市場選擇的結果，從宏觀經(jīng)濟學的角度看，技術因素本身就是生產(chǎn)要素的一個重要類型，直接決定社會總產(chǎn)出的規(guī)模和質(zhì)量，因此，對于新興信息化技術的產(chǎn)業(yè)化應用要持積極態(tài)度。同時，政府主管部門要做好宏觀環(huán)境建設保障工作，消除新技術應用系統(tǒng)性風險，維護正常市場經(jīng)營秩序。企業(yè)層面，要圍繞自身核心經(jīng)濟利益和長遠發(fā)展戰(zhàn)略，處理好技術資源與人力資源的協(xié)調(diào)發(fā)展應用的問題，在企業(yè)經(jīng)濟效益和社會效益之間找到平衡。

【參考文獻】

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