P2P借貸模式及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和前景分析

摘 ?要：P2P為英文person to person的縮寫，意思是個人對個人或者伙伴對伙伴，又被稱之為點對點。P2P借貸模式是一種將小額資金聚集在一起，然后借貸給具有小額資金需求的人群，是一種民間的小額借貸模式，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。P2P借貸模式的社會價值主要體現(xiàn)在滿足社會個體的資金需求、發(fā)展個人信息體系以及提高社會閑散資金利用率三方面。筆者針對P2P借貸模式及其在我國發(fā)展的現(xiàn)狀進行了探究與分析，并提出了P2P借貸模式在我國發(fā)展的前景，希望有助于P2P借貸模式的規(guī)范發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P借貸模式;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展前景

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)也隨之發(fā)展與擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日漸豐富。P2P借貸模式的出現(xiàn)，不僅增加了金融供給，同時還有效的強化了社會福利。在P2P借貸模式不斷的發(fā)展下，越來越多的資金投入到P2P市場中，這不僅給P2P借貸模式帶來了發(fā)展機遇，同時也給P2P借貸模式帶來了一定的挑戰(zhàn)。因此，針對P2P借貸模式及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和前景分析十分的有必要。

一、P2P借貸模式

P2P借貸模式一經(jīng)構(gòu)建便快速的在各個國家得以推廣，但是每一個國家有每一個國家自身的信用體系，因此，P2P借貸模式需要進行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)變。P2P借貸模式主要包括單一的線上模式，單一的線下模式和線上與線下相結(jié)合的模式。其中單一的線上模式，也就是通常人們所提及的網(wǎng)絡(luò)借貸，通過互聯(lián)網(wǎng)功能完成P2P借貸模式下借款人信用的審核，通過審核后，資金供給方通過網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺將資金提供給資金需求方。在不同的國家線上模式也所有不同，在一些發(fā)達國家，由于其自身的信息體系通常較為完善，因此這部分國家所采用的P2P借貸模式都是線上模式。線下P2P借貸模式則是指將單一線上P2P借貸模式中的全部信息審核流程由線下的專業(yè)工作人員進行嚴格的審核，這種模式的P2P借貸，與我國傳統(tǒng)的銀行貸款模式類似。通常情況下都需要資金需求方提供具有一定價值的抵押物。P2P借貸線下模式，是先將自身具有的資金提供給資金需求方，以此獲得債權(quán)，與此同時，P2P借貸平臺設(shè)計并推出具有較高收益的理財產(chǎn)品，以此吸引具有理財需求的投資者前來購買，P2P借貸平臺通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，將從資金需求方獲得的債權(quán)轉(zhuǎn)移給購買理財產(chǎn)品的投資者，這樣，投資者能夠明確的知曉自身資金的去向和用途，從而更加放心的進行投資。線上線下混合模式則是指P2P借貸平臺在線上推出理財產(chǎn)品，而資金需求方也需要在線上完成借款申請，而其余的審核等工作則需要在線下完成。線上線下P2P借貸模式具有較好的管控風險的能力，因此，線上線下混合模式是P2P借貸平臺較為常用的一種模式。

二、P2P借貸模式在我國發(fā)展現(xiàn)狀

隨著P2P借貸模式在我國不斷的發(fā)展，目前，無論是線上P2P借貸模式還是線下P2P借貸模式，還是線上線下混合P2P借貸模式都已經(jīng)形成了一定的規(guī)模[1]。具相關(guān)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，到2013年為止，僅線上P2P借貸模式的機構(gòu)就已經(jīng)有上千家，部分較大規(guī)模的P2P借貸機構(gòu)月融資已經(jīng)高達1億元，具有一定規(guī)模并具有一定影響力的P2P借貸機構(gòu)就有數(shù)十家。單一采用線下P2P借貸模式的機構(gòu)很難進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，但是據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，線下的P2P借貸機構(gòu)的融資規(guī)模要高于線上。隨后社會的不斷發(fā)展與進步，金融改革事項越來越受到關(guān)注與重視，我國政府對P2P借貸模式中出現(xiàn)的一些風險引起了警惕，2013年我國政府對以P2P借貸的名義進行非法集資的行為做出明確的界定。總而言之，P2P借貸模式在我國的發(fā)展還處于初步階段，是近些年才產(chǎn)生的一種民間金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然已經(jīng)初步的形成了一定的規(guī)模，但是并有針對其進行明確的立法，未能夠設(shè)立明確的監(jiān)督與管理主體，對于P2P借貸整體行業(yè)來說，還處于粗放式發(fā)展階段。

三、P2P借貸模式在我國發(fā)展的前景

（一）通過社會化信息平臺促進P2P借貸模式多贏效應(yīng)

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、云計算技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)處理能力不斷的進行完善，社會化信息平臺的建立必定會促進P2P借貸模式多贏效應(yīng)[2]?，F(xiàn)階段，P2P借貸模式正在建立自身的征信數(shù)據(jù)庫，部分P2P借貸機構(gòu)，已經(jīng)實現(xiàn)了違約借款人黑名單的建立，從而能夠促使P2P借貸機構(gòu)有效的識別和規(guī)避風險。

（二）傳統(tǒng)金融機構(gòu)將成為P2P借貸模式中的主要參與者

將P2P借貸模式與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)運行模式相比較，從實質(zhì)上來看，兩者均是將自身作為主要媒介，來充分的滿足借貸雙方的資金需求。但是與銀行固有的渠道相比較，現(xiàn)階段P2P借貸模式所產(chǎn)生的效益還尚不明顯，目前對P2P借貸模式的發(fā)展涉及更多的是風險預警和創(chuàng)新思路。如果有相對較長時期的P2P借貸模式運營數(shù)據(jù)作為重要基礎(chǔ)，在加之銀行自身具有的資金鏈和相對較為成熟的金融系統(tǒng)，將資金需求方不同的貸款需求進行拆分，以此形成具有自主特點金融產(chǎn)品超市，以此有效的滿足用戶不同的P2P借貸需求，從而形成一種新的P2P借貸體系。

結(jié)束語：

綜上所述，P2P借貸模式一經(jīng)提出，便較受關(guān)注，并迅速的在不同的國家推廣開，其主要的模式包括：線上P2P借貸模式、線下P2P借貸模式以及線上線下P2P借貸模式。通過對P2P借貸模式在我國發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析與探究發(fā)現(xiàn)，其在我國的發(fā)展前景較好。

參考文獻：

[1]胡金焱，宋唯實.P2P借貸中投資者的理性意識與權(quán)衡行為——基于“人人貸”數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融研究，2017（07）：86-104.

[2]李明. P2P借貸結(jié)果的影響因素研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2017.

作者簡介：

張峻豪20001021，男，漢籍，龍口第一中學