遼寧村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務研究

張淑芳

摘 要：本論文在概述了普惠金融及村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基礎上，論述了遼寧村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及改進措施。

關鍵詞：普惠金融；遼寧；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)戶小額貸款

一、普惠金融與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

（一）普惠金融

距離2005年普惠金融作為一個新名詞正式被聯(lián)合國提出來至今已經(jīng)有十三年的時間了，當年聯(lián)合國提出這一新名詞的目的在于使那些因為不符合銀行傳統(tǒng)的條件而無法獲取銀行服務的弱勢群體與階層也能享受到銀行貸款等最基礎的金融服務，這些弱勢群體與階層主要包括農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、偏遠地區(qū)居民、殘疾人、貧困人群以及老年人等等。準確地說，普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可控的風險程度和可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。正確理解普惠金融需要厘清以下幾個方面的問題：第一，雖然普惠金融服務的目標客戶是社會中的弱勢群體與階層，但這并不意味著普惠金融是非盈利性的，更不是慈善性質(zhì)的，恰恰相反，普惠金融也要進行成本核算，也要盈利，因為只有這樣，普惠金融才具有可持續(xù)性，才能持續(xù)不斷地經(jīng)營下去。第二，普惠金融雖然主要是針對社會上的弱勢群體與階層，但這并不意味著這些弱勢群體與階層可以無條件獲取普惠金融服務，事實是，他們也需要具備相應的信用，才能獲取普惠金融的支持。第三，普惠金融更適合在線上進行，即借助于征信系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)來判斷借款人的信用如何，并進而決定貸與不貸、貸多貸少，只有這樣，才能大幅度降低銀行的貸款成本，為銀行降低貸款利率提供空間和可能，最終真正實現(xiàn)既“普”又“惠”的目標。

（二）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

1.村鎮(zhèn)銀行成立的原因

首先，無論是在發(fā)達國家，還是在我國，中小企業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展而言都是一支極為重要的力量。截止到2018年的4月底，在我國全部超過一億戶的市場主體中，中小企業(yè)的占比高達99%以上。伴隨著近些年來“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”在我國的快速推進，與之相適應我國中小企業(yè)的數(shù)量呈幾何級數(shù)遞增，在2012年，我國平均每天新成立五千多戶的中小企業(yè)，而到了2017年，我國平均每天新成立的中小企業(yè)數(shù)量則由五千多戶增加到近一萬七千戶。而在我國大力推進的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的促進下，與我國日益龐大的創(chuàng)業(yè)大軍中農(nóng)民的占比不斷飆升相伴隨的是，在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，中小企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，對我國農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展起到極大的推動作用。中小企業(yè)，尤其是農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)，無論是對于我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級而言，還是對于我國新生業(yè)態(tài)的發(fā)展而言，無疑都是一支重要的推動力量。但眾所周知，融資貴并且融資難這個全世界的中小企業(yè)都面臨的一個共同的難題，在我國也同樣沒有得到很好的解決。原因主要有以下三個：第一，在數(shù)量上，中小企業(yè)遠遠超過大型企業(yè)，具有壓倒性優(yōu)勢，數(shù)量極為眾多；第二，在經(jīng)營方式上，中小企業(yè)的經(jīng)營方式與大型企業(yè)的經(jīng)營方式截然不同，個性化特征極為明顯，但這些靈活多樣的經(jīng)營方式的可持續(xù)性如何，則需要經(jīng)過較長的時間才能得到驗證；第三，在信用狀況的判別方面，由于中小企業(yè)自身所獨有的、與大型企業(yè)完全不同的經(jīng)營特點，導致中小企業(yè)先天就不具備大型企業(yè)那種能夠提供規(guī)范而又充分的信用證據(jù)的能力，因而貸款人也就不能像對待大型企業(yè)那樣，用標準化的指標體系來判斷中小企業(yè)的信用狀況如何，而只能用“一戶一策”這樣非常個性化的方法來判別，這無疑會使貸款人的放款成本大大增加，并進而引發(fā)貸款貴、貸款難的現(xiàn)象發(fā)生。我國村鎮(zhèn)銀行正是為了適應上述形勢、解決上述問題而由國家批準設立的。

其次，我國及我省村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生及后續(xù)的快速、大規(guī)模發(fā)展，與我國金融改革步伐及金融行業(yè)發(fā)展所倡導的普惠原則相一致。迄今為止，我國的改革開放已經(jīng)進行四十年的時間了，在這段時間里，農(nóng)村金融作為我國改革的重要對象之一，一直不間斷地加以變革。其中，普惠金融在農(nóng)村金融發(fā)展中被上升到戰(zhàn)略高度后，意味著我國對農(nóng)村金融的改革又跨上了一個新的臺階，村鎮(zhèn)銀行即是普惠金融改革的產(chǎn)物。

2.我國及我省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況

（1）我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的最新數(shù)據(jù)，截止到2018年的6月底，我國總共有一千六百多家村鎮(zhèn)銀行組建起來，實現(xiàn)了四百多個連片特困地區(qū)縣以及國家定點貧困縣全覆蓋以及高達67%的縣市覆蓋率，并且其中三分之二的村鎮(zhèn)銀行位于我國較落后的中西部地區(qū)，數(shù)量高達一千余家。在我國所有已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行共計1.4萬億元的資產(chǎn)總額中，90%以上屬于為小微企業(yè)以及農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款，為每戶發(fā)放的貸款平均金額接近三十五萬元。村鎮(zhèn)銀行作為我國縣域地區(qū)一家重要性日益增強的金融機構(gòu)，不僅僅表現(xiàn)在其逐年遞增的數(shù)量上，還表現(xiàn)在廣大的農(nóng)村人口日益旺盛的對村鎮(zhèn)銀行相關金融服務的需求上。

（2）我省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況。從2008年8月18日遼寧省最早的村鎮(zhèn)銀行鐵嶺新星村鎮(zhèn)銀行掛牌正式成立開始，到2017年9月這近十年的時間里，遼寧全省總共已經(jīng)有六十四家村鎮(zhèn)銀行成立起來。這其中，于2016年在錦州凌海市以及本溪市桓仁滿族自治縣被批準開始營業(yè)的兩家村鎮(zhèn)銀行意義較大，標志著村鎮(zhèn)銀行在遼寧全省除長海縣以外的所有縣域地區(qū)實現(xiàn)了全覆蓋，成為遼寧省金融發(fā)展史上重要的分水嶺之一。從全國村鎮(zhèn)銀行在縣域地區(qū)覆蓋率的總體水平來看，遼寧村鎮(zhèn)銀行的縣域地區(qū)覆蓋率在全國遙遙領先。

至今，遼寧省的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)走過了十年的發(fā)展歷程。在這十年當中，遼寧省的村鎮(zhèn)銀行極大地豐富和增加了我國縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融供給，提高了我國縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融服務水平，完善了我國縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融體系。

在以貸款風險須得到有效控制為前提，以貸款的門檻須日益降低為目的，在較好地平衡好二者矛盾關系的基礎上，大膽地進行金融創(chuàng)新，結(jié)合銀行自身的實際情況以及客戶的實際需要創(chuàng)新出一些使貸款手續(xù)越來越簡化的方法，并且不同的客戶適用不同的貸款利率，不搞“一刀切”，通過這些措施的制定和實施，一直以來困擾我國農(nóng)村地區(qū)中小微企業(yè)的融資貴以及融資難問題得到了有效的緩解。

在對農(nóng)戶的金融支持方面，遼寧省的各家村鎮(zhèn)銀行實行的是與農(nóng)村地區(qū)的其他金融機構(gòu)（如農(nóng)村信用社、各家商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點等等）錯位競爭的策略，以凸顯自身特色為宗旨，為客戶提供靈活多樣的金融服務以及金融產(chǎn)品。

二、遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行及其業(yè)務簡介

2010年6月，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行成立，其發(fā)起行是盛京銀行。遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行自成立至今，一直秉持的金融服務理念是“支農(nóng)支小”，尤其是重點支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民這“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，使得金融機構(gòu)體系在遼寧省廣大的農(nóng)業(yè)地區(qū)得以進一步的健全。迄今為止，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立八年有余，其對遼北某縣縣域經(jīng)濟的發(fā)展起到了強有力的支持作用。

遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行開辦的主要金融業(yè)務可以劃分為以下三大類：第一大類是傳統(tǒng)業(yè)務，如公眾存款的吸收業(yè)務以及同業(yè)拆借業(yè)務；長期貸款、短期貸款、中期貸款的發(fā)放業(yè)務以及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務；國內(nèi)結(jié)算業(yè)務的辦理等等；第二大類是比較新的中間業(yè)務，如票據(jù)承兌業(yè)務的辦理；借記卡業(yè)務；政府債券的代理承銷、代理發(fā)行以及代理兌付業(yè)務；保險業(yè)務的代理以及收付款項的代理等等業(yè)務；第三大類是其他一些經(jīng)國務院金融監(jiān)管機構(gòu)批準可以開展的金融業(yè)務。

三、遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行成立八年來，積極貫徹監(jiān)管部門的有關規(guī)定，始終堅持為縣域經(jīng)濟服務，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的服務理念，始終堅持為縣域地區(qū)的農(nóng)民和小微企業(yè)提供適合的信貸產(chǎn)品的經(jīng)營策略。截至2018年7月末，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為12340.67萬元，其中：小微企業(yè)貸款四十九戶九千九百四十多萬元；農(nóng)戶貸款余額一百零九戶兩千四百多萬元。

通過幾年來支農(nóng)貸款的開展，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實際情況逐步摸索出支持農(nóng)村企業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的規(guī)律，從支持農(nóng)村企業(yè)資金需求來看，主要特點是“周期性明顯”，貸款審批需要快速靈活，特別是養(yǎng)殖和水果種植，需要根據(jù)項目特點合理調(diào)配資金，保持規(guī)模，耐心引導。

（一）遼北某縣素來有“中國?？h”之稱，在該縣大力推廣養(yǎng)殖業(yè)的前提下，為了響應該縣號召，該縣某鎮(zhèn)在打造“中國牛縣”中作用突出，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行積極對農(nóng)戶提供了支持，

針對前述該縣某鎮(zhèn)的四戶養(yǎng)牛專業(yè)戶與遼北某縣某某某牛業(yè)專業(yè)合作社合作，在前述該縣某鎮(zhèn)某某某某村開展肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。擬飼養(yǎng)肉牛一百頭以上，需要投資一百四十五萬元，可實現(xiàn)利潤近三十萬元。但養(yǎng)殖戶的自有資金缺口較大，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行通過實地考察及時為養(yǎng)殖農(nóng)戶發(fā)放了貸款，有效地解決了資金缺口，使養(yǎng)殖農(nóng)戶實現(xiàn)了增收的愿望。

（二）遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行拓寬扶持農(nóng)戶高收入生產(chǎn)模式，建立高效合規(guī)的審查制度，先后幫助了某鎮(zhèn)重點扶持的樹莓養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、另一鎮(zhèn)某村從事的綠色草莓等水果大棚生產(chǎn)項目等縣域重點優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項目，并與當?shù)氐暮献魃邕M行溝通，通過多種渠道幫助種植戶銷售綠色水果產(chǎn)品，有效解決綠色水果的銷路問題，幫助農(nóng)民走上致富之路。

四、遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)戶小額貸款存在的問題及采取的措施

（一）遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)戶小額貸款存在的問題

通過幾年來的發(fā)展，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行充分認識到在縣域經(jīng)濟發(fā)展中支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要性。

目前存在的問題主要是農(nóng)戶借款人的抗擊風險能力相對較差，符合遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行信貸條件的農(nóng)戶比較少。

（二）遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)戶小額貸款存在問題的改進措施

在實際工作中遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行采取了以下措施和方法促進支農(nóng)工作的發(fā)展。

1.堅持服務“三農(nóng)”、“支農(nóng)支小、小額分散”的工作原則，制定合理的工作計劃，對于現(xiàn)有的涉農(nóng)企業(yè)根據(jù)經(jīng)營情況、類別以及發(fā)展階段進行細分，真正做到一戶一策。

2.根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的特點，經(jīng)常走訪當?shù)氐慕灰资袌?，掌握市場行情，同時通過網(wǎng)絡了解不同產(chǎn)品的交易和需求情況，指導涉農(nóng)貸款企業(yè)及農(nóng)戶適時調(diào)整養(yǎng)殖和種植結(jié)構(gòu)，最大可能提供金融支持。

3.加強前期客戶調(diào)查手段，在前期調(diào)查工作中始終堅持雙人核保、雙人面簽、雙人調(diào)查制度，在貸款審查工作中，堅持三級審批制度，在貸后檢查工作中，按照貸后管理辦法采取定期、不定期相結(jié)合的方式認真、細致地進行貸后檢查，并按規(guī)定撰寫貸后檢查報告，有效防范信貸風險。

4.成立“支農(nóng)支小”金融工作領導小組，安排專人開展遼北某縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)研工作，深入一線，實地走訪，重點對該縣某鎮(zhèn)的綠色蔬菜種植、某鄉(xiāng)的綠色葡萄以及另一鎮(zhèn)的綠色水果種植產(chǎn)業(yè)等進行調(diào)研工作，找準、找好農(nóng)業(yè)發(fā)展項目。以“穩(wěn) 快 易”的產(chǎn)品特點， 進行一對一幫扶工作，充分發(fā)揮信貸資金的撬動作用，放大“支農(nóng)支小”金融導向。