基于新常態(tài)的民商法個人信用體系研究

沈伶俐

摘 要：在新常態(tài)階段，個人信用風(fēng)險將進(jìn)一步增加。同時企業(yè)在經(jīng)營中遇到的困難，也將演化為個人信用問題。在此背景下，本文將首先對新常態(tài)階段，我國個人以及企業(yè)信用風(fēng)險進(jìn)行分析。并針對其中的突出問題以及民商法的有關(guān)規(guī)定，提出構(gòu)建民商法個人信用體系的具體策略。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；信用風(fēng)險；民商法；個人信用體系

引言：

提升產(chǎn)能與信用擴(kuò)張，是推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段。但產(chǎn)能與信用擴(kuò)張存在極限，達(dá)到極限后產(chǎn)能過剩的問題將更加突出，由此引發(fā)的惡性競爭將使企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，并導(dǎo)致個人收益下降。同時信用擴(kuò)張也將引發(fā)金融風(fēng)險，個人信貸違約的問題將集中爆發(fā)。有鑒于此，我國應(yīng)在民商法中構(gòu)建個人信用體系，以降低個人信用風(fēng)險。

一.新常態(tài)中的信用風(fēng)險

（一）誠信原則缺失

新常態(tài)階段，企業(yè)與個人的信用風(fēng)險不斷增加，誠信缺失的問題將集中爆發(fā)。首先，新常態(tài)的主要誘因是產(chǎn)能過剩。在激勵競爭的環(huán)境下，企業(yè)盈利將大幅下降。部分信用擴(kuò)張較快的企業(yè)將面臨信用風(fēng)險。同時企業(yè)經(jīng)營困難，必將對企業(yè)員工產(chǎn)生影響，普通居民的償還能力將進(jìn)一步降低。其次，在新常態(tài)階段，固定資產(chǎn)價格與證券收益將出現(xiàn)整體下滑。受此影響，投資風(fēng)險將進(jìn)一步加劇，部分投資人將出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，其所承擔(dān)的信貸將難以償還。近年來，我國經(jīng)濟(jì)高速增長，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷提升。在新常態(tài)階段，部分消費(fèi)者會通過信貸滿足消費(fèi)欲望。但整體收入的下滑，將使部分居民陷入債務(wù)陷阱，社會整體誠信水準(zhǔn)或出現(xiàn)下滑。

（二）信用權(quán)難以維護(hù)

信用權(quán)包含兩層含義，一是公民保護(hù)自身信用的合法權(quán)益。二是公民資信所衍生出的社會權(quán)利。新常態(tài)階段，公民或企業(yè)的信用權(quán)將受到更為嚴(yán)峻的威脅。例如，在激烈競爭的商業(yè)環(huán)境下，部分企業(yè)會利用不正當(dāng)手段詆毀同業(yè)部門，從而使自身在競爭中獲利。這樣的行為顯然會對被詆毀部門的信用權(quán)造成威脅。再有，在新常態(tài)階段，公民資信將相對貶值。經(jīng)濟(jì)增長降速必然伴隨通縮，信貸擴(kuò)張將隨之放緩。受此影響，普通居民的融資成本將進(jìn)一步提升，個人資信所能獲得的信貸額度也將隨之降低?？傊庞脵?quán)是可量化的公民權(quán)利，在信貸緊縮的情況下，信用價值也將隨之降低。

（三）違約問題增多

在新常態(tài)階段，違約問題將進(jìn)一步增加。導(dǎo)致這一問題的主要原因有兩個方面。首先，當(dāng)代商業(yè)合同的履行周期普遍較長，公民在履行自身義務(wù)時，需要保持現(xiàn)金流長期穩(wěn)定。但在新常態(tài)階段，企業(yè)經(jīng)營的不確定性增多，現(xiàn)金流難以保持穩(wěn)定，違約風(fēng)險也將因此增加。企業(yè)的經(jīng)營邏輯是將生產(chǎn)要素轉(zhuǎn)化為商品，再通過市場需求將商品轉(zhuǎn)化為貨幣，以便購買對應(yīng)的生產(chǎn)要素。但新常態(tài)階段，市場需求逐漸萎縮，商品難以轉(zhuǎn)化為貨幣。受此影響，企業(yè)負(fù)責(zé)人違約問題將不斷增加。其次，以價值鏈視角分析，個人發(fā)展與產(chǎn)業(yè)鏈的整體環(huán)境，存在緊密的關(guān)聯(lián)性。但受到電子商務(wù)的影響，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈模式已經(jīng)發(fā)生了改變，普通勞動者難以獲得穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境，其違約風(fēng)險將進(jìn)一步提升。

二.構(gòu)建民商法個人信用體系

（一）在民商法中提升誠實(shí)信用原則地位

誠實(shí)信用原則是民商法的基本原則，其不僅存在于法規(guī)法條中，也存在于民商法的使用過程中，因此其兼具法律與道德的雙向約束力。但誠實(shí)信用原則的相關(guān)法規(guī)主要集中在《合同法》，在其他法律制度中，僅會通過模糊的概念對當(dāng)事人的道德行為作出籠統(tǒng)約束。這樣的設(shè)計，并不利于誠實(shí)信用原則的普遍應(yīng)用。違背誠信原則的行為也難以得到法律懲處。針對這一問題，我國應(yīng)在民商法包含的法律制度中，增設(shè)包含誠實(shí)信用原則的條款。例如，在《公司法》、《物權(quán)法》中應(yīng)對違反誠實(shí)信用原則的行為，設(shè)計懲罰性賠償條款。利用此類條款，當(dāng)事人將更加關(guān)注自身言行的規(guī)范性?？傊?，在新常態(tài)階段，企業(yè)與私人部門的誠信水準(zhǔn)將有所下降，通過道德約束難以保障當(dāng)事人權(quán)益。將誠實(shí)信用原則轉(zhuǎn)化為具體法規(guī)，將使誠信問題得到約束。

（二）在民商法中增強(qiáng)信用權(quán)建設(shè)

信用權(quán)建設(shè)會對居民行為形成約束。但我國民商法中，并未對信用權(quán)作出具體規(guī)定。這一問題不利于信用權(quán)的體系建設(shè)。在改進(jìn)的過程中，我國應(yīng)為信用權(quán)制定明確的法律概念，從而為信用權(quán)保護(hù)提供鋪墊。參考我國的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，將信用權(quán)納入到《憲法》中較為合宜。通過這一設(shè)計信用權(quán)將突破民事權(quán)利的限制，從而成為與財產(chǎn)權(quán)、民主權(quán)并列的公民權(quán)利。同時在民商法中，可單獨(dú)設(shè)立針對信用權(quán)的法律制度，從而使信用權(quán)保護(hù)獲得更高的重視。例如，立法部門可設(shè)立《信用權(quán)保護(hù)法》，侵犯他人信用權(quán)的問題將被集中到該項(xiàng)法律制度中。同時該項(xiàng)法規(guī)應(yīng)設(shè)定嚴(yán)厲的懲罰性措施，以提升此類犯罪活動的成本。例如，在商業(yè)活動中惡意詆毀其他部門的行為，應(yīng)受到經(jīng)濟(jì)處罰。因詆毀行為獲得的非法收益將被視為罰金基數(shù)，情節(jié)嚴(yán)重的違法行為將受到不超過罰金基數(shù)三倍的懲處。

（三）嚴(yán)厲打擊違約行為

新常態(tài)階段的違約風(fēng)險將進(jìn)一步增加。針對這一問題，民商法應(yīng)制定針對違約行為的懲處措施，從而使違約行為得到遏制。例如，在《合同法》第7章“違約責(zé)任”中，可增設(shè)違約行為連帶責(zé)任的懲處措施。在新常態(tài)階段，無法履行約定的情況時常發(fā)生，責(zé)任人在接到判決結(jié)果后也難以有效執(zhí)行。增加連帶責(zé)任人，可使判決結(jié)果的執(zhí)行獲得更多支持，權(quán)利人的權(quán)益也將獲得保護(hù)。再有，可在《公司法》中增設(shè)企業(yè)注冊資金不實(shí)的懲處措施。在新常態(tài)階段，企業(yè)現(xiàn)金流常常會遇到困難。而保障注冊資金的真實(shí)性，是維護(hù)企業(yè)經(jīng)營能力的重要條件。因此在《公司法》中增加懲處條款，可使企業(yè)的抗風(fēng)險能力增強(qiáng)，違約問題也將得到遏制。

結(jié)語：

在民商法中構(gòu)建個人信用體系，可使金融風(fēng)險得到遏制。在具體的構(gòu)建過程中，首先要將誠實(shí)信用原則轉(zhuǎn)化為具體的法規(guī)條文，從而使違反誠信原則的行為得到法律懲處。其次應(yīng)在民商法中推進(jìn)信用權(quán)建設(shè)，通過此類措施個人信用將與信用收益相掛鉤，個人言行也將得到有效約束。再有應(yīng)在民商法中增設(shè)打擊違約行為的法規(guī)條文。通過這一措施，新常態(tài)中的違約風(fēng)險將得到遏制，私人部門可通過降低消費(fèi)等方式緩解債務(wù)壓力。

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