大行辦普惠 大有可為

中國工商銀行黨委

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)細(xì)胞，是推動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力的重要源泉和引擎。商業(yè)銀行只有布局和深耕小微金融，才能穩(wěn)固客戶基礎(chǔ)，培育發(fā)展新動能。作為我國銀行業(yè)的中堅力量，大型銀行發(fā)展普惠金融更是義不容辭、責(zé)無旁貸。

中國工商銀行是依靠工商信貸起家的。早在20世紀(jì)80年代，工商銀行即開始為包含個體經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的中小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù);2004年，在業(yè)內(nèi)率先為小企業(yè)客戶創(chuàng)設(shè)了有別于大中型企業(yè)的信貸制度，組建了專職隊伍。近年來，工商銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，已在全部一級分行和二級分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，成立了258家小微中心，累計服務(wù)小微客戶數(shù)百萬戶，投放小微貸款9萬多億元，初步形成了具有工行特色的小微金融發(fā)展模式。

今年初，李克強(qiáng)總理到工商銀行考察，對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是民營和小微企業(yè)作出重要指示。全行深受鼓舞，也深感責(zé)任重大。下一步，工商銀行將打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續(xù)”的普惠金融體系，推動小微企業(yè)貸款增量、擴(kuò)面、降本、保質(zhì)，力爭未來三年普惠金融貸款年均增速30%以上、余額三年翻一番，在緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題上發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”。

2018年9月26日，工商銀行成功召開“工銀普惠行”主題活動啟動會。

聚焦貨幣政策傳導(dǎo)，建立長效發(fā)展機(jī)制

做好小微金融服務(wù)不是一時之需，而是長久之計。要引導(dǎo)全行上下牢固樹立“工商銀行不做小微，就沒有未來;做好小微，大有未來”的理念，確保戰(zhàn)略傳導(dǎo)到位、動力激發(fā)到位、工作安排到位。一是壓實(shí)發(fā)展責(zé)任。落實(shí)普惠金融一把手責(zé)任制，與分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人簽訂普惠金融發(fā)展責(zé)任狀。提高普惠金融業(yè)務(wù)績效考核權(quán)重，加大考核利潤掛鉤力度。將普惠金融作為檢驗各級班子思想認(rèn)識的重要標(biāo)尺，作為考驗各機(jī)構(gòu)服務(wù)成色和專業(yè)能力的“試金石”，作為培養(yǎng)經(jīng)營管理人員的“練兵場”。二是健全保障機(jī)制。加大人力、財務(wù)、信貸、科技等資源投入力度，強(qiáng)化正向激勵和引導(dǎo)。按照“唯市場不唯指標(biāo)”的原則，全面保障普惠金融業(yè)務(wù)所需信貸規(guī)模。對普惠貸款實(shí)施優(yōu)惠的經(jīng)濟(jì)資本計量政策和內(nèi)部資金配置價格，實(shí)施專項激勵，鼓勵分行做大規(guī)模。三是落實(shí)盡職免責(zé)。對不存在主觀故意、道德風(fēng)險和嚴(yán)重失職的從業(yè)人員，充分考慮業(yè)務(wù)辦理實(shí)際情況，避免簡單事后倒推、求全問責(zé)，讓基層機(jī)構(gòu)和員工真正放下包袱、輕裝上陣。四是做實(shí)各級普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)委員會。充分發(fā)揮其協(xié)調(diào)議事作用，及時解決業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的困難，指導(dǎo)和推動普惠金融各項工作落地。

線上線下融合，完善服務(wù)體系

小微客戶數(shù)量多、分布廣，具有典型的“長尾市場”特征，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律與大中型企業(yè)有著顯著差異。工商銀行將加快建設(shè)線上線下立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將線上智能處理與線下專家治貸有機(jī)結(jié)合，為小微客戶提供低門檻、高效率、有溫度的服務(wù)。

線下持續(xù)推進(jìn)小微金融專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，貼近市場、貼近客戶，下沉經(jīng)營重心和審批層級，將專營機(jī)構(gòu)打造成為小微金融的營銷組織中心、業(yè)務(wù)處理中心、風(fēng)險管控中心和O2O落地服務(wù)中心。對于資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)控基礎(chǔ)好的專營機(jī)構(gòu)，適當(dāng)擴(kuò)大產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)，為不同客群提供針對性、差異化服務(wù)。通過前中后臺人員輪崗、組建柔性團(tuán)隊等工作機(jī)制，統(tǒng)一風(fēng)險偏好，提高隊伍的協(xié)同服務(wù)能力。堅持專家治貸，改變過去習(xí)慣與企業(yè)賬本打交道的“路徑依賴”，鼓勵小微從業(yè)人員“走出去”，在與市場的“親密接觸”和實(shí)踐的摔打歷練中開闊視野、強(qiáng)大自身。

線上順應(yīng)“數(shù)字普惠”趨勢，按照“數(shù)據(jù)有價值、信用可變現(xiàn)、融資高效率”的理念，搭建以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，對外開放交互、內(nèi)部充分整合的融資服務(wù)平臺，集中開展場景接入、客戶聚合和數(shù)據(jù)分析，推行智能化審批、自動化處理、自助化服務(wù)，延伸服務(wù)觸角，提升服務(wù)效率。重點(diǎn)推廣經(jīng)營快貸（信用方式）、網(wǎng)貸通（抵質(zhì)押方式）和線上供應(yīng)鏈融資三大產(chǎn)品體系，利用金融科技破解銀企信息不對稱難題。經(jīng)營快貸方面，在已為210萬小微客戶預(yù)授信6000億元的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步豐富數(shù)據(jù)來源和融資場景，擴(kuò)大覆蓋面。網(wǎng)貸通方面，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，延長用款期限。線上供應(yīng)鏈方面，加強(qiáng)數(shù)字信用憑據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用的數(shù)字化流轉(zhuǎn)和拆分，解決產(chǎn)業(yè)鏈末端小微企業(yè)的融資難題。

發(fā)揮綜合優(yōu)勢，提供全方位服務(wù)

由于生產(chǎn)經(jīng)營模式和所處生命階段不同，各類小微企業(yè)的金融需求存在明顯差異，需要多元化融資支持和全鏈條金融服務(wù)。工商銀行將堅持以客戶為中心，充分發(fā)揮產(chǎn)品線豐富、專業(yè)技能突出的優(yōu)勢，形成“全行辦普惠”合力，高質(zhì)量滿足小微客戶金融需求。一是從品種、期限、業(yè)務(wù)模式等入手，全面優(yōu)化融資服務(wù)。進(jìn)一步提高小微企業(yè)信用貸款比重、豐富信用貸款場景，如推出“開戶貸”，為初創(chuàng)小微企業(yè)提供資金支持。根據(jù)客戶實(shí)際需要，合理設(shè)置融資期限，滿足小微企業(yè)長期資金需求。進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策，對生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用狀況良好、貸款到期后仍有融資需求的小微客戶，主動辦理續(xù)貸?？陀^對待小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的階段性困難，嚴(yán)禁盲目抽貸、斷貸。二是搭建綜合金融服務(wù)平臺。工商銀行2016年在業(yè)內(nèi)率先研發(fā)推出“小微金融服務(wù)平臺”，以“線上預(yù)約、線下面簽”的便捷開戶新模式，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)開戶與結(jié)算業(yè)務(wù)的一站式辦理，并進(jìn)一步提供融資、財務(wù)管理、投資理財?shù)染C合金融服務(wù)。對科創(chuàng)小微企業(yè)，工商銀行將強(qiáng)化投貸聯(lián)動，采用中小企業(yè)私募債、中小企業(yè)集合債和中小企業(yè)集合票據(jù)等方式，滿足其多樣化融資需求。三是堅持融資與融智并舉。發(fā)揮銀行專長，做好企業(yè)財務(wù)顧問和金融參謀，伴隨小微企業(yè)成長。

改進(jìn)風(fēng)險管理，降低融資成本

普惠金融難，難在商業(yè)可持續(xù)，發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)也在商業(yè)可持續(xù)。不解決這個痛點(diǎn)和難點(diǎn)，普惠金融做不大，也做不久。普惠金融最大的成本是風(fēng)險成本。工商銀行將不斷健全適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的全流程風(fēng)險管理體系，前移風(fēng)險把控關(guān)口，提高客戶甄別和市場駕馭能力。構(gòu)建非現(xiàn)場監(jiān)測為主、現(xiàn)場檢查為輔的貸后管理模式，打造以“數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能預(yù)警、動態(tài)管理、持續(xù)運(yùn)營”為特征的線上融資業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)控體系。同時，依托小微中心做好線上產(chǎn)品的線下風(fēng)險核查工作，形成線上線下融合的風(fēng)控機(jī)制。

在控制好風(fēng)險成本的基礎(chǔ)上，工商銀行將一方面發(fā)揮大行籌資成本較低的優(yōu)勢，嚴(yán)控負(fù)債成本上升向資產(chǎn)端傳導(dǎo);一方面嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管收費(fèi)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”“四公開”“兩禁兩限”等政策，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，讓艱苦創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家擁有更多獲得感。

深化外部合作，共建良好生態(tài)

發(fā)展普惠金融，需要匯眾智、聚合力。工商銀行將深入開展“工銀普惠行”系列活動，深化與社會各界通力合作，共建普惠金融生態(tài)。一是廣泛開展小微金融“三聯(lián)動”（聯(lián)動政府部門、聯(lián)動行業(yè)協(xié)會商會、聯(lián)動融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）、“三走進(jìn)”（進(jìn)園區(qū)、進(jìn)專業(yè)市場、進(jìn)核心企業(yè)）活動，整合金融服務(wù)資源，提升普惠金融服務(wù)水平。二是深化與政府、同業(yè)、媒體等合作，推動征信、融資擔(dān)保等信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)信息共享，構(gòu)建優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏的普惠金融新生態(tài)。三是開展“工銀普惠開放日”活動，為小微客戶提供咨詢、培訓(xùn)、交流等面對面服務(wù)，加強(qiáng)客戶互動，構(gòu)建新型銀企關(guān)系。