宋福興：保險(xiǎn)業(yè)要跟上深改的腳步

鄭心儀

宋福興擔(dān)任人保健康總裁后，扭轉(zhuǎn)了公司長期虧損的局面。

在接受采訪的前一天，中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（下稱人保健康）總裁宋福興看了慶祝改革開放40周年大會(huì)的直播?！?979年，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的通知》，中斷了近20年的保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)。可以說，沒有改革開放就沒有中國保險(xiǎn)業(yè)。” 宋福興鄭重地對(duì)《環(huán)球人物》記者說。

保險(xiǎn)主體從恢復(fù)之初的1家增加到2017年底的228家，保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長到2017年的36581.01億元，保險(xiǎn)密度從1980年的0.47元/人提高到2017年的2631.58元/人……他想起了中國保險(xiǎn)業(yè)走過的波瀾壯闊的歷程，也想起了自己的見證、參與和同行。

“保險(xiǎn)公司‘危險(xiǎn)了好多年”

“你知道刻蠟版嗎？”宋福興笑著問。見記者一臉疑惑，他坐直身子，一邊用手比劃，一邊解釋道：“先把印刷用的蠟紙鋪在一塊板子上，用鐵筆刻上需要的文字，再把刻好的蠟紙貼在油印機(jī)的紗網(wǎng)上，用蘸著油墨的輥?zhàn)?，一壓一滾，一張保險(xiǎn)單就印出來了?！?/p>

那是近40年前的事情了——中國人民保險(xiǎn)公司（下稱中國人保）各省分公司還在受上級(jí)公司和同級(jí)人民銀行的雙重領(lǐng)導(dǎo)，28個(gè)省份剛恢復(fù)了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，宋福興也才被分配進(jìn)中國人保內(nèi)蒙古分公司。

“人民銀行派了一個(gè)處長來當(dāng)老總，整個(gè)公司就十六七個(gè)人。大家什么都不懂，什么都沒有。不會(huì)寫保單，就照著上海分公司寄來的樣子抄;沒打印機(jī)，就用蠟版刻。”宋福興所經(jīng)歷的，恰是中國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初艱難時(shí)刻的投影，而在少數(shù)民族聚居地區(qū)，其難更甚。

宋福興與同事不懂蒙文，但公司的標(biāo)牌、公章都需要用漢文和蒙文的雙語標(biāo)識(shí)。他們找了人翻譯，照著做好標(biāo)牌，就掛了出去。結(jié)果過了幾年，來了一個(gè)蒙語老師，一看他們的牌子就笑。宋福興不解，一問才知道，原來漢文里的“保險(xiǎn)”直譯成蒙文是“危險(xiǎn)”的意思?！斑@一不小心，保險(xiǎn)公司‘危險(xiǎn)了好多年?！?/p>

文字的錯(cuò)漏好改，人們的成見卻不好改。剛開始，宋福興接到的電話都是來買保險(xiǎn)柜、保險(xiǎn)絲的，“完全沒有保險(xiǎn)服務(wù)這個(gè)概念”。于是他決定走進(jìn)牧區(qū)，走近牧民，去宣傳保險(xiǎn)。

宋福興宣傳的是一款關(guān)于牧畜的保險(xiǎn)。因?yàn)閮?nèi)蒙古頻發(fā)兩種災(zāi)害：一種叫白災(zāi)，是指草原被積雪覆蓋，雪表面結(jié)成冰殼，牛、羊等牧畜無法扒開雪層吃到牧草;一種叫黑災(zāi)，是指牧區(qū)積雪少或沒有積雪，導(dǎo)致牲畜缺乏飲水而大批死亡。牧民一遇黑白災(zāi)，往往賠得血本無歸，但如果購買了保險(xiǎn)，損失就由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。

產(chǎn)品很好，宣傳起來卻有些雞同鴨講?！澳撩駛儗?duì)我很熱情，一見面就說：‘你是共產(chǎn)黨的干部，共產(chǎn)黨的干部好。我們相信共產(chǎn)黨，相信毛主席！但我一說買保險(xiǎn)的事情，他們直搖頭，‘共產(chǎn)黨給我們錢，我們從來不用給共產(chǎn)黨錢?！?/p>

怎么辦？宋福興發(fā)現(xiàn)牧民沒買過保險(xiǎn)，但和銀行打過交道?！昂髞?，我就用銀行和他們打比方。我說，你把300只羊放到銀行里，第二年可能會(huì)多出幾十只小羊羔，那是利息;買保險(xiǎn)就是你給我們5只羊，如果剩下的295只羊出了問題，我們還給你300只羊。這么一說他們就懂了，我們的工作也能展開了。”

1995年，宋福興調(diào)任中國人保青海分公司黨委書記、總經(jīng)理。不久，中國人保內(nèi)蒙古分公司拉開保險(xiǎn)專業(yè)化序幕，踏入了新的發(fā)展階段。

一張寫著扶貧答案的紙

一位中央領(lǐng)導(dǎo)視察青海省后，有感于當(dāng)?shù)氐穆浜筘毨?、缺醫(yī)少藥，曾對(duì)宋福興說：“你們?yōu)槭裁床话驯ｋU(xiǎn)范圍擴(kuò)大一點(diǎn)，盡可能改善人們?nèi)贬t(yī)少藥的狀況？保險(xiǎn)行業(yè)要有所作為啊?！蹦菚r(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的職工醫(yī)療保障制度改革剛開始試點(diǎn)，農(nóng)村合作醫(yī)療因缺乏資金支持逐漸萎縮，商業(yè)健康險(xiǎn)尚在起步階段，供給主體和產(chǎn)品單一。如何在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的青海發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，通過市場機(jī)制與政府行政優(yōu)勢的有機(jī)結(jié)合，為人民群眾兜住生存線，守住生命線，成為宋福興思考的問題。

帶著疑問，宋福興采取了一些措施，實(shí)際效果卻遠(yuǎn)未達(dá)到中央領(lǐng)導(dǎo)的要求。2000年，他調(diào)去了中國人保湖南分公司，后來又到了中國人保資產(chǎn)管理公司、中國人民人壽保險(xiǎn)公司，十幾年間參與了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等多個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展與建設(shè)，但這個(gè)問題始終埋在他心底。直到來了人保健康，宋福興才找到了答案。

宋福興（中）走進(jìn)民眾中間宣傳保險(xiǎn)。那是內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的艱難時(shí)刻。

1997年，宋福興（右）在“8·5水災(zāi)理賠兌現(xiàn)大會(huì)”上收到青海省電力公司的感謝牌匾。

“按照統(tǒng)計(jì)，2017年農(nóng)村貧困人口有3045萬，其中因病致貧占比高達(dá)44%。雖然貧困人口能夠參加醫(yī)保，但疾病還是給貧困家庭帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。人保健康作為專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，恰恰能利用獨(dú)有的體制和機(jī)制優(yōu)勢，參與進(jìn)去，實(shí)現(xiàn)‘社保和‘商保的無縫連接，助力醫(yī)保體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，解決老百姓的健康問題，實(shí)現(xiàn)病有所醫(yī)。”

宋福興曾去過云南省昭通市。從昆明坐車到昭通，路況極差，幾乎有一半路是砂石泥濘混雜在一起的。因?yàn)檫@里位于高寒山區(qū)，土地貧瘠、生態(tài)惡劣，是云南省貧困人口最多的地方，有10個(gè)縣是國家級(jí)貧困縣。

“有多窮呢？一戶人家一頓可能只有一兩個(gè)雞蛋，很難再有其他有營養(yǎng)的菜。即使有這個(gè)菜，也得讓勞動(dòng)力先吃，一定要保證勞動(dòng)力吃飽。如果還有剩的，就是小孩先吃，再是婦女吃。”宋福興如今回憶起，仍有些唏噓，“這樣一戶人家，如果勞動(dòng)力病倒了，就完了?！?/p>

人保健康開始尋求和政府的合作，利用民政救助資金，為昭通80多萬貧困人口提供醫(yī)療救助保險(xiǎn)服務(wù)，將醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例由65.1%提高到74.8%。基層工作人員還把具體的報(bào)銷范圍、方法，向貧困戶解釋得清楚明白，并且印到紙上，讓他們貼在自家的柜子上。這張紙正是宋福興對(duì)“保險(xiǎn)業(yè)要有所作為”的回答。

“也許有人會(huì)問：依靠你們就可以解決這個(gè)問題？民政部門也可以，這不一樣嗎？不一樣，因?yàn)槊裾块T的貧困救助資金是由下而上進(jìn)行申報(bào)，申報(bào)的過程中可能影響的因素太多。但我們通過保險(xiǎn)第一是可以放大資金保障效應(yīng)，第二是我們跟基本醫(yī)保連接起來，只要他有病且是貧困群體，我們就可以給他補(bǔ)償，這樣解決了很多問題。最終的效果，政府和被救助者都比較滿意?！?/p>

除了云南，人保健康在江西、山西等8個(gè)省都實(shí)施了健康扶貧項(xiàng)目，服務(wù)的困難群眾多達(dá)1300多萬，涉及規(guī)模保費(fèi)近10億元。其中在河南，人保健康更是承辦了第一個(gè)省級(jí)統(tǒng)籌的困難群眾大病醫(yī)保補(bǔ)助保險(xiǎn)項(xiàng)目。那張寫著宋福興關(guān)于保險(xiǎn)扶貧答案的紙，將貼進(jìn)更多人家。

手機(jī)上的保險(xiǎn)公司

人保健康有一個(gè)具有節(jié)點(diǎn)意義的頭銜：中國第一家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。從1949年10月20日，中國人保在北京西交民巷108號(hào)掛牌成立開始，健康保險(xiǎn)就作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)而存在。直到2005年4月，人保健康成立，才標(biāo)志著健康保險(xiǎn)進(jìn)入專業(yè)化經(jīng)營階段。

錯(cuò)過了人保健康的出生，宋福興卻給它帶來了新生。2013年9月，他臨危受命，調(diào)任人保健康總裁。是時(shí)，人保健康已連續(xù)多年虧損，截至2013年底，公司累計(jì)虧損達(dá)到33.88億元。“我這人不講虛架子，沒和大家客套，一來人保健康就談問題：業(yè)務(wù)領(lǐng)域不清晰、發(fā)展目標(biāo)不明確。管理大師德魯克說過一句話：經(jīng)營目標(biāo)就好比是輪船航行用的羅盤，如果沒有羅盤，航船既找不到港口，也不可能估算到達(dá)港口所需要的時(shí)間。第一步，我就是要給人保健康找到這個(gè)航行的羅盤?！?p>

2017年7月28日，宋福興（左三）在人保健康北京分公司調(diào)研。

宋福興帶著同事四處調(diào)研，借鑒商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)龍頭美國聯(lián)合健康集團(tuán)的經(jīng)驗(yàn)，與歐洲最大的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司DKV合作，為公司找到了“創(chuàng)新發(fā)展，加快轉(zhuǎn)型”的全新定位?！拔覀兪侵袊谝患医】当ｋU(xiǎn)公司，沒有成功的路可以仿照。以前，我們把健康保險(xiǎn)按照壽險(xiǎn)的模式在做。但壽險(xiǎn)公司那么多，都做得很成功，那我們?cè)趺茨茏龀鲎约旱膬?yōu)勢？所以只能創(chuàng)新，只能轉(zhuǎn)型。后來，我們把理財(cái)型產(chǎn)品一次性停掉，干干凈凈地回歸保障，專注于提供與基本醫(yī)保無縫連接的醫(yī)療、疾病、護(hù)理、失能等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

經(jīng)過三年的打基礎(chǔ)、創(chuàng)特色、調(diào)結(jié)構(gòu)，到2016年，人保健康實(shí)現(xiàn)盈利，扭轉(zhuǎn)了長期虧損的局面，2017年、2018年凈利潤分別同比增長148.2%和210.2%，進(jìn)入穩(wěn)定盈利期?！拔覀儗?shí)現(xiàn)了曲線上升，從低谷走了出來。”

人保健康現(xiàn)在是國內(nèi)7家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司中的老大，占比70%，但宋福興仍倍感壓力。在2018年4月的博鰲亞洲論壇年會(huì)上，習(xí)近平主席向世界宣告，“中國開放的大門不會(huì)關(guān)閉，只會(huì)越開越大”，而保險(xiǎn)業(yè)就在擴(kuò)大開放的行列之內(nèi)。

“別人有成本上的優(yōu)勢、管理上的優(yōu)勢，有新的技術(shù)。相比之下，我們還有很多亟待提高的方面?！痹谒胃Ｅd眼里，此刻的壓力恰恰能變成中國保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力，“有的保險(xiǎn)公司還在用各種格式條款，讓客戶暈頭轉(zhuǎn)向。營銷方式依舊是靠社會(huì)關(guān)系去發(fā)展下線，去面對(duì)面、打電話推銷。殊不知隨著互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)代科技的發(fā)展，人們的觀念都已經(jīng)更新了?！?/p>

說到這里，宋福興站起身，從辦公桌上拿起手機(jī)，點(diǎn)開屏幕，興致勃勃地給記者展示人保健康設(shè)計(jì)研發(fā)的人民健康A(chǔ)PP?！澳憧矗c(diǎn)這里是問醫(yī)生，在這里導(dǎo)入體檢報(bào)告就能建立健康檔案，這樣操作就能形成你的保單……現(xiàn)在連吃什么、用什么，在手機(jī)上點(diǎn)幾下，就能送貨上門，網(wǎng)上購物時(shí)還有大數(shù)據(jù)來進(jìn)行精準(zhǔn)推送。如果我們跟不上深改的腳步，就一定會(huì)被淘汰?！?/p>

宋福興 1959年出生，河北保定人，中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司黨委書記、副董事長、總裁，從事金融保險(xiǎn)工作30余年，曾獲2015年“中國保險(xiǎn)年度人物”、2016年“中國健康產(chǎn)業(yè)十大創(chuàng)新人物”、2018年“中國經(jīng)濟(jì)新聞人物”等獎(jiǎng)項(xiàng)。