財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司技術(shù)效率及其影響因素

■ 周海峰（英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司）

過(guò)去，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的廣泛管理無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需求。改變管理模式，提高競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)成為公司經(jīng)理人的重大挑戰(zhàn)。效率作為衡量投入與產(chǎn)出之間關(guān)系的概念，這是對(duì)相關(guān)的公司的各個(gè)方面的全面的反映，這其中包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，投入產(chǎn)出能力和可持續(xù)發(fā)展能力。通過(guò)分析對(duì)這些因素的分析，可以有助于對(duì)管理人員了解公司的經(jīng)營(yíng)狀況提高競(jìng)爭(zhēng)力水平，并根據(jù)分析結(jié)果采取相應(yīng)的措施，提高公司的效率和競(jìng)爭(zhēng)力。因此，研究中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的效率對(duì)于促進(jìn)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司技術(shù)效率的現(xiàn)狀分析

在我國(guó)加入世貿(mào)組織之前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍采用廣泛的商業(yè)模式。在我國(guó)加入WTO之后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得不通過(guò)降低設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的辦法去面對(duì)我國(guó)逐漸激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，同時(shí)還需要消除公司的商業(yè)模式，這樣才能提供公司在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的保持很高的地位。一個(gè)公司的綜合實(shí)力具體的體現(xiàn)主要表現(xiàn)為超高的工作效率。所以為了能夠使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠更好地發(fā)展，跟進(jìn)時(shí)代的腳步，我們首先要進(jìn)行研究的就是公司的效率問(wèn)題。

二、影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司技術(shù)效率的因素

（一）宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

宏觀(guān)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的效率的方方面面都有著很大的影響，同時(shí)宏觀(guān)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境本身就有著很大的可變性，讓人捉摸不透，所以這樣一來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)公司也造成了很大的影響。

（二）稅收法律的政策變化

我國(guó)的產(chǎn)業(yè)政策的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無(wú)時(shí)無(wú)刻不在發(fā)生著變化，與此同時(shí)法律和政策也隨之變化。將修訂和完善舊的法律和政策，并發(fā)布新的法律和政策。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，如果政策發(fā)生變化，那么相對(duì)應(yīng)的指定的可行性計(jì)劃也需要做出相應(yīng)的改變?nèi)?yīng)對(duì)法律政策的變化，從某些方面這也限制了技術(shù)效率的提高。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

一份保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)對(duì)于公司來(lái)說(shuō)對(duì)應(yīng)著不同的營(yíng)銷(xiāo)手段，每一份保險(xiǎn)都有對(duì)應(yīng)的自己的特點(diǎn)，在市場(chǎng)中的生存環(huán)境也是不同的，成本也是不同。為了降低相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，公司應(yīng)該勇于開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)，以便在第一時(shí)間占領(lǐng)市場(chǎng)，然后促進(jìn)其他保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，即實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的多樣化。

（四）工作人員的主觀(guān)性和片面性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作很復(fù)雜，公司的員工需要運(yùn)用多方面的知識(shí)，包括但不限于會(huì)計(jì)，稅法，財(cái)務(wù)。公司的相關(guān)的工作人員需要去判斷選擇哪種方案以及采用哪種技術(shù)策略。但是公司員工對(duì)相關(guān)方面的只是了解不到位的話(huà)，將直接影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。員工的主觀(guān)性和偏執(zhí)性有兩個(gè)主要原因。一是對(duì)保單的了解不到位，導(dǎo)致對(duì)相關(guān)保單的理解背離，影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率。二是員工不能靈活運(yùn)用相關(guān)政策，導(dǎo)致執(zhí)行僵化。

三、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司技術(shù)效率提升的對(duì)策

（1）轉(zhuǎn)變思想觀(guān)念，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在考慮公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境有可能發(fā)生變化的情況下，不僅僅要做好公司的規(guī)劃，還需要做出合理的公司安排，因此風(fēng)險(xiǎn)始終存在。所以，公司的人員需要時(shí)刻保持警惕的態(tài)度，有著十足的危機(jī)意識(shí)，去面對(duì)可能到來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)施各種政策措施時(shí)，要綜合考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，然后做出提高技術(shù)效率的決策。

（2）關(guān)注政策變化，建立信息資源庫(kù)

相關(guān)的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司需要更加關(guān)注政策變化，并準(zhǔn)確地了解它們。同時(shí)，相關(guān)的公司需要去建立相對(duì)應(yīng)的信息庫(kù)。并在實(shí)際工作中靈活運(yùn)用，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，為提高技術(shù)效率做好準(zhǔn)備。

（3）重視對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司員工的培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)

金融企業(yè)員工素質(zhì)越高，技術(shù)效率也就越高。因此，要重視人才培養(yǎng)，提高綜合素質(zhì)。

（4）綜合衡量不同方案，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行規(guī)劃之前，應(yīng)綜合考慮，權(quán)衡利弊，選擇最佳方案，從而減輕公司的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。

（5）建立溝通機(jī)制，加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的聯(lián)系與溝通

加強(qiáng)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的溝通，保持聯(lián)系。在作出重大決策時(shí)，要聽(tīng)取意見(jiàn)和建議，積極創(chuàng)造條件，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率。

四、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司技術(shù)效率的影響

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，重新界定了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)更注重用戶(hù)體驗(yàn)，更容易交換信息。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)參與者的多樣性，包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，大型互聯(lián)網(wǎng)公司和大量社會(huì)資本參與的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，為企業(yè)帶來(lái)了各種機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的興起具有典型的技術(shù)溢出效應(yīng)特征，主要體現(xiàn)在示范模仿效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)上。因此在經(jīng)營(yíng)模式上的創(chuàng)新，在產(chǎn)品上的創(chuàng)新，在渠道上的創(chuàng)新，在服務(wù)上的創(chuàng)新，以及在組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新都是非常有必要的。

競(jìng)爭(zhēng)效果體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)參與者的多元化以及各種力量之間對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)資源的競(jìng)爭(zhēng)中。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)。在面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司有利的是有助于他們?nèi)[脫當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)的格局。保險(xiǎn)行業(yè)格局的變化，這給當(dāng)今的保險(xiǎn)業(yè)注入了新鮮的血液，提供了新的動(dòng)力。使得傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能更好的適應(yīng)當(dāng)今的環(huán)境，提高自己的競(jìng)爭(zhēng)地位。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，將簡(jiǎn)化保險(xiǎn)公司的運(yùn)作流程。目前公司的保險(xiǎn)的銷(xiāo)售不僅僅是存在于相關(guān)的平臺(tái)上。它存在于更大的功能是可以手機(jī)并且分析用戶(hù)的相關(guān)的行為，去掌握客戶(hù)的信息，進(jìn)而去了解客戶(hù)的需求。從而為客戶(hù)去選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)信息的分析，保險(xiǎn)公司對(duì)不同用戶(hù)的客戶(hù)行為做出反應(yīng)，從而幫助保險(xiǎn)公司更好地了解客戶(hù)的需求和行為。

（一）在產(chǎn)品研發(fā)層面

在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)間方面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景使保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)盡快獲得最新的市場(chǎng)發(fā)展。從開(kāi)發(fā)成本的角度來(lái)看，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以以較低的成本分析用戶(hù)需求，從而降低了開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的成本，并以較低的成本通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)展示和分發(fā)。從產(chǎn)品質(zhì)量的角度看，很容易將數(shù)據(jù)分析的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，從而去得到一種有著很高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在眾多的保險(xiǎn)公司的新產(chǎn)品中，創(chuàng)新性最好的，最能夠讓人眼前一亮的產(chǎn)品就是情景保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性。隨著人們生活水平的提高，人們遇到的新的場(chǎng)景也在不斷的增加，不斷地變化，幫助保險(xiǎn)公司加快發(fā)展多樣化的新保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）在產(chǎn)品銷(xiāo)售層面

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司所依賴(lài)的營(yíng)銷(xiāo)方式大多采用高成本、低效率的營(yíng)銷(xiāo)策略，而發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)手段可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的高透明度、便捷性和共享性等優(yōu)勢(shì)。它大大降低了保險(xiǎn)公司的各個(gè)方面的成本。在營(yíng)銷(xiāo)渠道中，透明的產(chǎn)品信息以及信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)是吸引越來(lái)越多消費(fèi)者選擇網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵因素。

（三）在客戶(hù)維護(hù)方面

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以充分發(fā)揮一小群人的長(zhǎng)尾效應(yīng)，分散保單時(shí)間和保費(fèi)，使過(guò)去沒(méi)有保險(xiǎn)能力的人也可以參加保險(xiǎn)。另一方面，大數(shù)據(jù)可以為金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在客戶(hù)需求、市場(chǎng)透明度方面的創(chuàng)新提供新的思路和渠道。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，使保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地去了解新風(fēng)險(xiǎn)，更容易獲取大量客戶(hù)信息，從而更準(zhǔn)確、更科學(xué)地定位客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的新需求，提高交易率，有效地促進(jìn)保險(xiǎn)公司全要素生產(chǎn)率的提高。最后，隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起，保險(xiǎn)公司需要轉(zhuǎn)變一下自己的經(jīng)營(yíng)模式，從“價(jià)差模式”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺?wù)模式”，從“顧客思維”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝脩?hù)思維”。這樣才能通過(guò)準(zhǔn)確開(kāi)發(fā)更多定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到改善消費(fèi)者的體驗(yàn)，滿(mǎn)足他們的個(gè)性化需求，提高客戶(hù)服務(wù)的質(zhì)量的目的，從而提高保險(xiǎn)公司的效率。

五、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率來(lái)講，也存在很多的影響因素，在實(shí)際的工作中，需要根據(jù)實(shí)際的因素去采取相對(duì)應(yīng)的措施，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率。同時(shí)，我們還應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，建立信息化工作模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)一步提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率。