因地制宜 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品 實(shí)現(xiàn)社農(nóng)雙贏——大理州南澗彝族自治縣農(nóng)村信用社開展“經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)”

大理州南澗彝族自治縣農(nóng)村信用社

（大理州南澗彝族自治縣農(nóng)村信用社，云南 大理 675700）

根據(jù)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》和《云南省人民政府辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)施意見》，在人民銀行昆明中心支行、大理州中心支行、南澗縣委縣人民政府、云南省農(nóng)村信用聯(lián)社大理辦事處、大理州林業(yè)局等部門的領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)下，2011年，南澗縣人民政府在全國(guó)率先開展經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)證核發(fā)工作，南澗縣農(nóng)村信用社借此作為抵押，率先在全國(guó)開展了“經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)。

一、創(chuàng)新的具體做法

南澗縣是一個(gè)典型的少數(shù)民族山區(qū)貧困縣，全縣國(guó)土面積1731.63平方公里，其中山區(qū)面積1719.51平方公里，占99.3%。經(jīng)濟(jì)林果產(chǎn)業(yè)具有一定的比較優(yōu)勢(shì)，全縣100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、90%的村委會(huì)、84%的村民小組、88%的農(nóng)戶均種植泡核桃，2011年末泡核桃面積達(dá)75萬(wàn)畝，茶園面積達(dá)10.4萬(wàn)畝。經(jīng)濟(jì)林果業(yè)已成為當(dāng)?shù)厣絽^(qū)農(nóng)民增收致富的骨干產(chǎn)業(yè)。

長(zhǎng)期以來(lái)，由于廣大農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，林權(quán)抵押貸款由于到戶林地大多為低效林，加之存在評(píng)估、登記、流轉(zhuǎn)等困難，在南澗縣難以推進(jìn)，農(nóng)戶小額信貸由于貸款金額小，已難以滿足農(nóng)民的資金需求。“融資難”已成為制約農(nóng)戶增收致富的瓶頸，迫切需要?jiǎng)?chuàng)新一條增加“三農(nóng)”貸款的新途徑。

2011年8月，在人民銀行和南澗縣委縣人民政府的領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)下，在基于對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)深入研究的基礎(chǔ)上，按照法律的執(zhí)行原則（即民法不禁止就可為，行政法是有規(guī)定才可為）和《物權(quán)法》中浮動(dòng)抵押的概念，依托南澗縣的資源稟賦，南澗縣人民政府在全國(guó)率先開展了以種植在承包經(jīng)營(yíng)土地、自留山（地）上的經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)證核發(fā)工作，南澗縣農(nóng)村信用社以經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)證作為抵押，率先在全國(guó)開展了“經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)”。使農(nóng)民的資源轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本、資本轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金，并且“一證跨兩權(quán)”，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)和承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的有機(jī)結(jié)合。創(chuàng)新工作得到了省州黨委政府和有關(guān)部門的充分肯定，創(chuàng)新的做法和經(jīng)驗(yàn)在《金融時(shí)報(bào)》、《云南日?qǐng)?bào)》、《大理日?qǐng)?bào)》和《西南城鄉(xiāng)建設(shè)報(bào)》等報(bào)刊上登載，并在2011年云南省第四次林業(yè)金融服務(wù)聯(lián)席會(huì)和2012年全省人民銀行工作會(huì)議上作了交流。2012年大理州人民政府制定下發(fā)了《關(guān)于開展全州經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)證核發(fā)工作的指導(dǎo)意見》，將南澗縣的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和做法在全州推廣。

截至2012年末，南澗縣農(nóng)村信用社共計(jì)發(fā)放經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)證4.68萬(wàn)本，授信1762戶、發(fā)放貸款1672戶、累放發(fā)放貸款1.65億元、余額1.51億元。

二、取得的成效

（一）促進(jìn)了農(nóng)民增收

2011年9月至2012年12月，南澗縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款1.65億元，其中，投向泡核桃種植1100多萬(wàn)元，新增泡核桃種植面積2.6萬(wàn)畝，全縣泡核桃種植面積達(dá)75.6萬(wàn)畝，掛果后可增加農(nóng)民收入近億元；投向現(xiàn)有泡核桃管護(hù)5600多萬(wàn)元，當(dāng)年增加農(nóng)民收入上億元；投向茶園種植和管護(hù)600多萬(wàn)元，增加農(nóng)民收入近千萬(wàn)元；投向林下藥材種植、肉牛和土雞養(yǎng)殖等6200多萬(wàn)元，增加農(nóng)民收入上億元。2012年南澗縣農(nóng)民人均純收入由2011年的3391元預(yù)計(jì)增加到5203元，增長(zhǎng)約53.44%。

事例1：以南澗縣傳統(tǒng)種植泡核桃的下草皮村為例，2007年該村經(jīng)濟(jì)總收入74萬(wàn)元，農(nóng)民人均純收入1059元，是個(gè)典型的貧困村。2010年起，村民畢永興在信用社小額信貸資金支持下，放開手腳專心發(fā)展泡核桃產(chǎn)業(yè)。當(dāng)年僅泡核桃收入就達(dá)3萬(wàn)元以上，全村泡核桃產(chǎn)值達(dá)60萬(wàn)元以上；2012年，有了經(jīng)濟(jì)林果抵押貸款的“撐腰”，畢永興家泡核桃收入提高到5.2萬(wàn)左右，全村泡核桃收入達(dá)120萬(wàn)元以上，5年實(shí)現(xiàn)了翻番，下草皮村成了小灣東鎮(zhèn)最讓人“眼紅”的村子。

事例2：占地82平方公里的南澗“無(wú)量藥谷”，今年以來(lái)完成了6500畝三七種植，以此向農(nóng)信社抵押，得到1000萬(wàn)元的貸款支持。項(xiàng)目區(qū)已吸收當(dāng)?shù)馗挥鄤趧?dòng)力轉(zhuǎn)移16萬(wàn)人次，上千名三七種植戶月收入可達(dá)2400元，今后5年內(nèi)，將為全縣財(cái)政稅收貢獻(xiàn)超過(guò)1億元。

事例3：南澗縣碧溪鄉(xiāng)回龍山查文麗戶，通過(guò)積極響應(yīng)黨和國(guó)家的好政策，長(zhǎng)期堅(jiān)持發(fā)展泡核桃產(chǎn)業(yè)，依靠各級(jí)黨委政府的關(guān)心和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的支持和自己的辛勤勞作，從一般的泡核桃種植戶成為了當(dāng)?shù)嘏莺颂耶a(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)戶，收入逐年增加。截至2012年10月，該戶發(fā)展泡核桃面積已達(dá)10余畝130余株，實(shí)現(xiàn)年經(jīng)濟(jì)收入上萬(wàn)元。該戶發(fā)展泡核桃種植雖不是大戶、收益較高的農(nóng)戶，但是由于起步早，帶頭進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極與政府配合、與農(nóng)村信用社合作，在黨的好政策和農(nóng)村信用社信貸資金支持下，通過(guò)壯大種植基地規(guī)模，在該地區(qū)起到了試驗(yàn)示范作用，在她的示范引領(lǐng)下，回龍山村建起了500畝的泡核桃示范基地，查文麗成了當(dāng)?shù)刂赂粠ь^人。

（二）實(shí)現(xiàn)了信用社增效

1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。過(guò)去我縣農(nóng)村信用社以發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款為主，信用貸款占比為89.46%，抵押貸款占比僅為8.76%。自推出經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款之后，截至12月末，上述比例調(diào)整為68.14%和28.01%，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了又好又快發(fā)展。截至2012年12月末，我縣農(nóng)村信用社存款余額11.94億元，較創(chuàng)新前的2010年末增加6.02億元，增幅101.69%；貸款余額8.52億元，較2010年凈增3.52億元，增幅70.4%；五級(jí)分類不良貸款占比僅為1.43%，較2010年下降1.17個(gè)百分點(diǎn)；營(yíng)業(yè)收入8111萬(wàn)元，較2010年增長(zhǎng)139.69%，凈利潤(rùn)1492萬(wàn)元，較2010年增長(zhǎng)40.62%。

（三）以產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新

在推廣經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)證核發(fā)過(guò)程中，我縣農(nóng)村信用社盡力抽調(diào)信貸人員參加權(quán)證核發(fā)工作組，通過(guò)進(jìn)村入戶參與確權(quán)、公示和發(fā)證工作，并同步開展貸款的評(píng)估授信工作，率先在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)了“聯(lián)審聯(lián)批”，簡(jiǎn)化了流程，縮短了時(shí)間。例如，按照過(guò)去農(nóng)戶單獨(dú)申請(qǐng)經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)證的核發(fā)和貸款，最短需要3個(gè)月以上的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)聯(lián)審聯(lián)批后，可以將整個(gè)流程縮短到1個(gè)月以內(nèi)。

如果說(shuō)小額信用貸款只能解決農(nóng)民溫飽的話，那么經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款則可以加快農(nóng)民增收致富奔小康的步伐。由于小額信貸金額小，最高為5萬(wàn)元以內(nèi)，只能滿足農(nóng)戶傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)所需的購(gòu)買農(nóng)藥、籽種、化肥等基本的需求，并且小額信貸往往遵循“春貸秋收”，雖然一次核定三年周轉(zhuǎn)使用，但必須一年一還，與農(nóng)戶發(fā)展高原特色生態(tài)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期不符，在農(nóng)村甚至出現(xiàn)借用高利貸歸還小額信貸的情況。經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款創(chuàng)新，可以將自然人的授信額度提高到30萬(wàn)元，中小企業(yè)的授信額度提升至200萬(wàn)元，遠(yuǎn)期按照實(shí)際評(píng)估價(jià)值，授信額度農(nóng)戶最高可達(dá)上百萬(wàn)元，企業(yè)可達(dá)上千萬(wàn)元。貸款期限按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際延長(zhǎng)至3～5年。借助“交叉性”，還可以將農(nóng)戶用于林業(yè)生產(chǎn)的貸款納入財(cái)政貼息，增加了轉(zhuǎn)移支付，減輕了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款的創(chuàng)新，有效改善了信用社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民和信用社的收入，加快了農(nóng)民增收致富奔小康的步伐?？梢哉f(shuō)，真正實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民和信用社雙贏。