網(wǎng)絡(luò)購物對在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為影響因素研究

■陳倩（安徽財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

隨著以淘寶、京東為首的主流網(wǎng)絡(luò)購物平臺深入當(dāng)前在校大學(xué)生生活過程當(dāng)中，我們可以看到越來越多的大學(xué)生沉迷于網(wǎng)絡(luò)購物以至于失去了對于網(wǎng)購正面意義的感觸。在絕大部分通過網(wǎng)絡(luò)借貸進行網(wǎng)絡(luò)購物的大學(xué)生中，他們對于網(wǎng)絡(luò)購物的看法不再是為了需求而購物，而是為了購物而購物。甚至可以看到網(wǎng)購行為的進行僅僅是為了滿足在購物過程中消耗金錢的快感這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。

一、信貸消費

（一）信貸消費的概念

個人信貸消費指的是銀行或其他機構(gòu)通過采取信用、抵押、抵押擔(dān)保等方式以貨幣的形式向個人消費者提供的資金支持。針對不同的貸款對象，信貸消費又分為兩種不同的概念，包括買方信貸和賣方信貸。作為國家全新金融體系的創(chuàng)新產(chǎn)物，是一種適用于國家金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的變革重要措施之一。它對于中國傳統(tǒng)單向融資而言是一種打破，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新債務(wù)關(guān)系。個人信用貸款的出現(xiàn)也是國有銀行的經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，更是順應(yīng)國民消費水平增長所開創(chuàng)的金融多元化角度。

信貸消費是順應(yīng)時代發(fā)展的產(chǎn)物，其具備著不可比擬的卓越性。它對于人民改善生活質(zhì)量，提高生活品質(zhì)也具有一定的積極意義。同時我們還需要注意到信貸消費進價值體現(xiàn)的根本要求是行而有效的征信機制，只有通過建立一套有效并且具備一定根據(jù)性的信用評估機制，信貸消費才會變得更為合理。當(dāng)然我們更需注意信貸消費與某些互聯(lián)網(wǎng)貸款不同，信貸消費本身會通過考量個人所具備的還款能力與征信品級進而評估能夠承擔(dān)的信貸上限，而大學(xué)生所接觸到的更多互聯(lián)網(wǎng)貸款責(zé)不同，這些不具備法律承認的貸款機構(gòu)往往只需要一張身份證或者任意可以證明身份的東西便能夠向大學(xué)生發(fā)放大額的貸款。在毫無顧及的放款之后迎來的必然是肆無忌憚的收款，因貸款本身便不具備規(guī)范性，那么在收款時則更不受到所謂的約束。恰恰是這種門檻低的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸成為了網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)中的毒瘤，只有通過將此類貸款從互聯(lián)網(wǎng)貸款中踢出去，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費才能夠得到最為合理的定義。

（二）我國個人信貸消費的種類

我國信貸消費通常分為六種，包括了短期信用貸款、綜合消費貸款、旅游貸款、國家助學(xué)貸款、汽車貸款和住房貸款。短期信用貸款是在信貸消費中所存在的最常見貸款形式，其金額較小，而且較為短期并且此類貸款一般不能展期。綜合消費貸款適用于的業(yè)務(wù)范圍更為廣泛，它的借款金額相比較短期信用貸款要更多，并且還款期限較之短期信用貸款要更長的多。國家助學(xué)貸款是針對學(xué)生而言，它面向于全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、專科學(xué)生，通常此類貸款是由國家機關(guān)設(shè)定的，為了保障青少年受教育的權(quán)力，類似于一種公益性質(zhì)的貸款類型。助學(xué)貸款通常沒有高昂的利息，并且學(xué)生在畢業(yè)后可以分批次還清，以此為剛畢業(yè)學(xué)生就業(yè)減輕了負擔(dān)。汽車貸款以及住房貸款是面向于社會中的獨立個體而言，即是指在面臨買房，買車問題時不具備現(xiàn)有的較強經(jīng)濟實力但是擁有一定的穩(wěn)定經(jīng)濟來源。針對此類貸款個體，國家開放了所謂的房貸以及車貸。車貸同房貸一樣最高借款金額為全款的百分之七十，借款人需要出示自身具備還款條件的相應(yīng)證明來從銀行獲取貸款資金。這是一種促進國家經(jīng)濟發(fā)展和推動社會消費能力的行為，更是國民生活水平不斷上升的保障。

（三）信貸消費的特征

1.快速增長性

信貸消費是時代發(fā)展的必然產(chǎn)物，即是順應(yīng)時代而生，那么其本身便在時代中具備著相當(dāng)?shù)幕盍?。截?003 年末，中國的信貸消費余額已經(jīng)相較于1998 年上漲了九十倍，毫不夸張的說，我們可以稱之為幾何式的增長。需求的增長對于銀行而言是一種利益的體現(xiàn)，在足夠利益的驅(qū)使下，銀行信貸體系中關(guān)于個人信貸消費的比重也在不斷上升。對于國內(nèi)的銀行業(yè)而言，消費信貸無疑成為了一種重要的貸款形式。為了保證信貸消費體系的完整性以及加速其成熟化的進程，針對不同的信貸消費，各個銀行更是推出了相對應(yīng)的機構(gòu)部門來專門管理相關(guān)的消費信貸。

2.結(jié)構(gòu)體系日趨完善

不可否認，我國目前的信貸消費體系依然處于發(fā)展階段。中國消費信貸的主要結(jié)構(gòu)或者說構(gòu)成是以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系，并且信貸消費體系能有如今的發(fā)展還離不開國家宏觀調(diào)控的推動力量。住房信貸在個人信貸消費中占據(jù)了絕對的比例，究其原因是因為隨著我國房地產(chǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們對于住房的需求也越來越高，農(nóng)村涌入城市促進了房地產(chǎn)業(yè)的銷售更是對住房信貸增長的刺激性。汽車消費信貸作為僅次于住房消費信貸的第二信貸消費種類，同住房消費信貸一樣普及于人們的生活。中國加入WTO 后，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。[1]信用卡消費信貸的金額相比于前兩者則較小，但是這并不意味著我們可以忽視其穩(wěn)定增長的勢頭，我們需要認識到的是其至今沒有得到更為廣泛的傳播是因為本身不為人們所了解而不是國家并沒有看到其身上的重要性。

二、網(wǎng)絡(luò)購物對于在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的影響因素分析

（一）多元化的購物環(huán)境影響了在校大學(xué)生的價值觀

首先我們必須清楚的認識到網(wǎng)絡(luò)購物的存在本身是積極的，它不僅意味著全新的生活模式，更象征著一種全新的經(jīng)濟發(fā)展模式的成長。然而網(wǎng)絡(luò)購物在大學(xué)生活的推行過程中卻時常出現(xiàn)各類問題，其原因不在于網(wǎng)絡(luò)購物本身，而在于在校大學(xué)生沒有成熟或者穩(wěn)定的消費觀念。

攀比現(xiàn)象在大學(xué)生活中屢見不鮮，例如某某室友換了新手機、某某室友買了一雙上千塊的新鞋子、某個同學(xué)每天都換新衣服等。這些都是催生攀比心理的主要引導(dǎo)因素，在攀比心理下，在校大學(xué)生的消費水平不斷上漲，他們通過便捷的網(wǎng)絡(luò)購物獲得各種能夠支撐其自身虛榮心的物品。注意這里提及的是消費水平而不是消費能力，因為在校大學(xué)生并沒有足夠的能力去支撐他們的消費，而在消費欲望的推動下，我們所謂的超前消費、網(wǎng)絡(luò)貸款或者說信貸消費便誕生了。我們可以認為當(dāng)前在校大學(xué)的信貸消費習(xí)慣是由網(wǎng)絡(luò)購物而催生，但是我們卻不能否定網(wǎng)絡(luò)購物在大學(xué)生活中的價值。[2]欲改變目前的大學(xué)生信貸消費現(xiàn)象，必須從大學(xué)生自身的消費理念出發(fā)，通過合理的引導(dǎo)使其獲得正確的價值觀，只有這樣才能夠保證網(wǎng)絡(luò)購物的價值在大學(xué)生活中得到體現(xiàn)[3]。

（二）網(wǎng)絡(luò)購物推動了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的興起

網(wǎng)絡(luò)購物提升了在校大學(xué)生對于金錢的需求，類似于生活費難以滿足自身購物欲望的現(xiàn)象幾乎已經(jīng)成為了當(dāng)前大學(xué)生活環(huán)境的常態(tài)。越來越多的大學(xué)生提前成為了所謂的月光族，即每個月的生活費只足夠支付上個月網(wǎng)絡(luò)借款的費用，伴隨著網(wǎng)絡(luò)借款平臺借款額度逐漸上漲的經(jīng)營模式，這種大學(xué)生生活常態(tài)只會導(dǎo)致在校大學(xué)生背負越來越多的網(wǎng)絡(luò)借款。根據(jù)報道，我國大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的數(shù)量直線增長，國內(nèi)知名P2P 網(wǎng)貸平臺排名前十位的主要為：人人貸、招財寶、有利網(wǎng)、陸金所、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、積木盒子、宜人貸、投哪網(wǎng)、微貸網(wǎng)，其余大小網(wǎng)絡(luò)貸款平臺更是數(shù)不勝數(shù)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺最早起源于美國，其主要途徑是通過網(wǎng)絡(luò)平臺讓一些資金富余的人借貸給需要融資的人，這樣不僅僅可以使得閑置的資金流動起來，還能讓一些沒有資金的投資者有融資渠道，這種金融模式確實促進了很多人的生活改善。然而，隨著網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，不少網(wǎng)貸機構(gòu)開始將借貸目標鎖定在大學(xué)生身上。這些網(wǎng)絡(luò)平臺主要目的就是通過對大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)借貸來獲取高額回報。網(wǎng)貸平臺的快速增長，讓經(jīng)常接觸網(wǎng)絡(luò)的大學(xué)生有更多的機會與網(wǎng)貸結(jié)上關(guān)系。

三、總結(jié)

在校大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)借貸或者說信貸消費的過度依賴的原因主要在于沒有正確的消費觀念引導(dǎo)，而網(wǎng)絡(luò)購物的存在只是一個本身具備積極意義的導(dǎo)火索。甚至于網(wǎng)絡(luò)借貸本身也是具備一定積極意義的，但是所謂過猶不及，在校大學(xué)生對于自身信用借款的過度透支才是導(dǎo)致如今網(wǎng)貸事件盛行的主要原因，因此我們需要正確認識網(wǎng)絡(luò)購物能夠帶給在校大學(xué)生的影響，盡可能的將其引導(dǎo)向正面的表現(xiàn)形式。