互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行移動(dòng)支付手段發(fā)展分析

王 妮 李保國(guó)

(武夷學(xué)院商學(xué)院 福建 武夷山 354300)

0.引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融業(yè)正歷經(jīng)全新革命，特別是第三方支付的快速興起對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付模式產(chǎn)生了巨大的沖擊。與此同時(shí)也為移動(dòng)支付的誕生提供了一片肥沃的土壤。 移動(dòng)支付作為電子支付的一種新形式，就是指交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償獲得商品和服務(wù)的債務(wù)，這是一種新興的支付方式。目前，手機(jī)作為最主要的移動(dòng)支付端，因此移動(dòng)支付也被稱作手機(jī)支付。

1.銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展意義

1.1 提高金融服務(wù)便利性，更好服務(wù)客戶

眾所周知，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程，我國(guó)最早的銀行出現(xiàn)在唐朝，明代后期出現(xiàn)錢莊，清初出現(xiàn)票號(hào)。商業(yè)銀行經(jīng)歷了三種發(fā)展形勢(shì)：實(shí)物金融、電子金融和移動(dòng)金融。它以客戶的不同體驗(yàn)為基礎(chǔ)，能夠滿足不同客戶的個(gè)性化需求，為客戶提供便利。移動(dòng)支付的方式拓寬了客戶服務(wù)的渠道， 也給客戶帶來(lái)更好的消費(fèi)體驗(yàn)，擴(kuò)大了我國(guó)客戶的消費(fèi)范圍，使客戶能更方便快捷地進(jìn)行活動(dòng)，來(lái)滿足他們的需求[1]。落后地區(qū)使用手機(jī)支付的話，一方面可以擴(kuò)大移動(dòng)支付的用戶覆蓋面和提高金融服務(wù)的覆蓋面，另一方面也能改善他們落后貧困的狀態(tài)。

1.2 移動(dòng)支付改變結(jié)算方式，提高服務(wù)效率

支付和結(jié)算作為金融體系運(yùn)行中的重要一環(huán)，直接關(guān)系到整個(gè)金融系統(tǒng)的運(yùn)作，也與人們的日常生活息息相關(guān)。 我國(guó)的支付清算體系經(jīng)歷了一系列的發(fā)展過(guò)程， 從票據(jù)交換系統(tǒng)到全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，再到銀行卡支付系統(tǒng)，而目前我國(guó)的支付系統(tǒng)是現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)。 以前資金是通過(guò)票據(jù)的形式進(jìn)行劃撥的， 隨著電子支付體系的逐漸完善，商業(yè)銀行也開(kāi)始采取電匯的形式進(jìn)行結(jié)算，這大大縮短了客戶支付結(jié)算的時(shí)間，提高了支付的效率。隨著科技的快速發(fā)展，移動(dòng)支付這種新形式如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，并得到了快速的發(fā)展與壯大。目前，我國(guó)的支付清算體系主要包括央行的支付清算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)和第三方平臺(tái)支付清算系統(tǒng)。這三大支付系統(tǒng)構(gòu)成了我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的支付系統(tǒng)。這將使公眾能夠享受到銀行間和區(qū)域間的便利性，更好地服務(wù)于百姓的生活。

1.3 移動(dòng)支付形成規(guī)模效益，提升中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力

與大型國(guó)有銀行相比，我國(guó)中小型銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，所能處理的服務(wù)范圍相對(duì)有限，而且很難形成一定的規(guī)模效應(yīng)，這在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。然而，在移動(dòng)支付快速發(fā)展起來(lái)之后，中小型銀行之所以變得具有競(jìng)爭(zhēng)力是因?yàn)橐苿?dòng)支付具有更大的靈活性和便利性，它們可以打破時(shí)空限制，使中小型銀行能夠與大銀行競(jìng)爭(zhēng)。其次，銀行也采取移動(dòng)支付手段后，突破實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的束縛，使得銀行減少了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)費(fèi)用和維護(hù)費(fèi)用以及較高的人工成本。最后一點(diǎn)是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以快速拓寬服務(wù)范圍，方便客戶的使用，在提升客戶滿意度的同時(shí)也增強(qiáng)了中小型銀行自身的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.第三方支付對(duì)銀行移動(dòng)支付的影響與沖擊

2.1 搶奪銀行客戶資源

第三方支付企業(yè)有很強(qiáng)的創(chuàng)造力且規(guī)模隨著移動(dòng)支付的發(fā)展不斷擴(kuò)大，這很大程度上搶奪了商業(yè)銀行的客戶資源。 第三方支付平臺(tái)從初始發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)積累了非常多的客戶數(shù)據(jù)，擁有了數(shù)據(jù)也就擁有了客戶來(lái)源，因?yàn)檫@些大數(shù)據(jù)能夠跟隨客戶需求不斷地推陳出新，盡量滿足客戶多方面的需求[2]。 在引入新的服務(wù)方式后，將不可避免地分流銀行一部分的客戶基礎(chǔ)。 比如，支付寶作為全球最大的移動(dòng)支付公司，它采取低價(jià)格的策略，手機(jī)端免手續(xù)費(fèi)的形式搶奪銀行的中間業(yè)務(wù)，使銀行的客戶群體流失，削弱了商業(yè)銀行的支付中介地位。

2.2 搶占銀行客戶數(shù)據(jù)

第三方支付企業(yè)搶占銀行的客戶數(shù)據(jù)。 因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)擁有諸如方便快捷、接納度高、安全性強(qiáng)、成本較低、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等多方面的優(yōu)點(diǎn)，能贏得線上客戶的喜愛(ài)與青睞[3]。 消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)付款的過(guò)程中， 銀行是無(wú)法得知這筆消費(fèi)最終使用用途的，只有第三方支付平臺(tái)才能得知這筆資金交易用在何處，在很大程度上可以說(shuō)第三方支付企業(yè)壟斷了消費(fèi)者的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)，這致使商業(yè)銀行有慢慢喪失了客戶數(shù)據(jù)，沒(méi)有了數(shù)據(jù)，也就不能深度挖掘客戶資源。

2.3 滲透銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)正逐步被第三方企業(yè)所滲透。銀行除了存貸款業(yè)務(wù)外，支付結(jié)算業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收入高的特點(diǎn)成為商業(yè)銀行取得利潤(rùn)的重要途徑之一。第三方支付企業(yè)向消費(fèi)者提供物美價(jià)廉的優(yōu)質(zhì)支付服務(wù)外，還給支付款項(xiàng)的劃撥提供了擔(dān)保，使得支付更加安全。 消費(fèi)者更傾向于接受他們提供的支付服務(wù)，而舍棄了使用較為麻煩的銀行卡。正因如此，傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)受到了較大影響，第三方支付公司逐漸搶占銀行的支付業(yè)務(wù)， 采用POS 機(jī)的形式進(jìn)行線下收單業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，迫使銀行有了強(qiáng)烈了危機(jī)感[3]。

例如， 第三方企業(yè)的交易規(guī)模以驚人的速度增長(zhǎng)， 從2012 年的12.4 億元增長(zhǎng)到2017 年的109 萬(wàn)億元。 建行的資產(chǎn)規(guī)模雖然逐年在增長(zhǎng)，但是面對(duì)第三方支付帶來(lái)的強(qiáng)勁沖擊，建行支付業(yè)務(wù)的增速逐年下滑，增長(zhǎng)率趨于停滯狀態(tài)[4]。

3.商業(yè)銀行在移動(dòng)支付上的應(yīng)對(duì)策略及建議

3.1 建立銀行主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式

因?yàn)殂y行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中具有無(wú)法替代的地位，但第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為消費(fèi)者提供了更加便捷的支付平臺(tái)，銀行想要維持自己金融中心的地位，就必須通過(guò)發(fā)揮自身的特性和優(yōu)勢(shì)條件，打造一個(gè)以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付發(fā)展模式。 銀行提供的賬戶支付系統(tǒng)，是整個(gè)移動(dòng)支付得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，而手機(jī)則是作為移動(dòng)支付處理流程的終端。 這種將用戶的銀行卡和手機(jī)融合在一起的模式，就可以實(shí)現(xiàn)多種形式的支付。 銀行要以其自身成熟的金融體系和獨(dú)一無(wú)二的優(yōu)勢(shì)，帶領(lǐng)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

3.2 大力推動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化客戶體驗(yàn)

目前，移動(dòng)支付服務(wù)主要由第三方支付機(jī)構(gòu)提供，銀行如果想要占領(lǐng)移動(dòng)支付的主導(dǎo)地位，就必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，并加強(qiáng)支付服務(wù)的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，研發(fā)出更便捷易用、更安全的銀行移動(dòng)支付方式。 從第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性來(lái)看，大多是從手機(jī)支付形式上創(chuàng)新，并沒(méi)有從消費(fèi)者角度出發(fā)，研究消費(fèi)者的支付偏好再創(chuàng)新支付形式。雖然那種方式短期效應(yīng)比較好，但是在未來(lái)的發(fā)展上，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)研發(fā)有別于第三方的移動(dòng)支付應(yīng)用，通過(guò)移動(dòng)的快捷性，來(lái)提高用戶辦理業(yè)務(wù)的效率，給用戶提供更好的服務(wù)感受。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)從大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景化入手來(lái)創(chuàng)新移動(dòng)支付形式：

第一，大數(shù)據(jù)分析。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與大數(shù)據(jù)服務(wù)商的配合，通過(guò)從其他服務(wù)商中引進(jìn)大數(shù)據(jù)來(lái)分析當(dāng)下的銀行移動(dòng)客戶的需求、喜好和傾向，再整合這些結(jié)論進(jìn)行判斷哪些客戶可以發(fā)展成移動(dòng)電子客戶，針對(duì)客戶分類的不同創(chuàng)新推出不同的支付產(chǎn)品以便迎合不同客戶的需求，最后要適時(shí)推銷給客戶，在回收用戶反饋的基礎(chǔ)上進(jìn)行更進(jìn)一步的改進(jìn)。

第二，場(chǎng)景化消費(fèi)。 商業(yè)銀行可以依托本地資源，加大與當(dāng)?shù)貙W(xué)校、醫(yī)院、購(gòu)物中心的支付合作關(guān)系，更加注重用戶體驗(yàn)，使支付產(chǎn)品創(chuàng)新更多地圍繞用戶的消費(fèi)習(xí)慣展開(kāi)。 把生活場(chǎng)景串聯(lián)起來(lái)，激發(fā)人們的消費(fèi)欲望，讓用戶更習(xí)慣使用商業(yè)銀行的新型支付產(chǎn)品[5]。

第三，商業(yè)銀行要提升自身的服務(wù)意識(shí)，豐富用戶使用感受和用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶對(duì)于銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的信心，增大用戶粘性，擴(kuò)大移動(dòng)支付用戶群。

3.3 加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈各方合作

銀行開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具備一定的金融優(yōu)勢(shì),但是在某些方面仍然存在不足,如移動(dòng)支付設(shè)備的制造,銀行顯然還稍顯落后。 這就需要銀行在發(fā)展自身的同時(shí),加強(qiáng)與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上其他機(jī)構(gòu)的合作,通過(guò)相互合作,彌補(bǔ)自身的不足,為開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的條件。在移動(dòng)支付的大環(huán)境中,開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要很多必要條件,有些條件銀行能夠獨(dú)自提供,有些則需要從外界尋求協(xié)。 立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,銀行應(yīng)該以一種開(kāi)放的發(fā)展理念去經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù),這樣才能更加符合時(shí)代的需求。

銀行只有與其他企業(yè)進(jìn)行合作，才能發(fā)揮移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)部分的優(yōu)勢(shì)。 任何一方都不能忽視與銀行建立合作關(guān)系，因?yàn)殂y行憑借自身多年積累的金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)， 以及成熟完善的金融服務(wù)系統(tǒng)，可以給第三方支付機(jī)構(gòu)給予一定的指導(dǎo)。通過(guò)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)上的相互交流和學(xué)習(xí)，可以實(shí)現(xiàn)查漏補(bǔ)缺，共同進(jìn)步。而且大多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都離不開(kāi)銀行賬戶的支持，只有產(chǎn)業(yè)鏈中的成員相互合作并能維持長(zhǎng)期合作伙伴關(guān)系，才能實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面，才能使銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。