我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式改革研究

羅輔君 孫特伍甲

（1.富順縣互助鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)中心，四川 富順 643200；2.美姑縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，四川 美姑 616450）

保險(xiǎn)行業(yè)興起于國(guó)外，近幾年間才在我國(guó)發(fā)展起來(lái)，由于最開(kāi)始人們對(duì)于保險(xiǎn)持有一種抵觸心理，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情況并不理想。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)問(wèn)題的出現(xiàn)、扶貧政策的不斷完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為我國(guó)農(nóng)村扶貧的一項(xiàng)新興政策。但由于農(nóng)村地區(qū)較為偏遠(yuǎn)，宣傳不到位、保險(xiǎn)用語(yǔ)較為專業(yè)，農(nóng)民理解不到位導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在諸多的誤解與偏見(jiàn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)施行較為困難。如何有效推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已成為我國(guó)政府相關(guān)部門(mén)與保險(xiǎn)公司共同關(guān)注的問(wèn)題。

1 對(duì)農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否健康良好發(fā)展，主要取決于我國(guó)農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)意愿與購(gòu)買(mǎi)情況。只有購(gòu)買(mǎi)量達(dá)到一定程度，保險(xiǎn)公司才能將這部分資金進(jìn)行有效的運(yùn)作，當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害時(shí)有足夠的資金對(duì)農(nóng)民進(jìn)行賠付。但是，在我國(guó)農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于農(nóng)民的文化水平與受教育程度普遍較低，對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)十分匱乏，絕大部分農(nóng)民不了解保險(xiǎn)的真正意義及如何使用，有些人甚至認(rèn)為保險(xiǎn)等同于傳銷(xiāo)。由于存在一種僥幸心理，認(rèn)為天災(zāi)不會(huì)發(fā)生在自己身邊，所以認(rèn)為參與保險(xiǎn)只不過(guò)是白白交錢(qián)。還有一些人認(rèn)為既然參與了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那么就必須能通過(guò)保險(xiǎn)賺錢(qián)，否則參與保險(xiǎn)就毫無(wú)意義。

針對(duì)上述情況，最重要的是要對(duì)農(nóng)民加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，使農(nóng)民真正明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，從而主動(dòng)、自愿參與保險(xiǎn)。具體的方法有以下幾種：①在農(nóng)村各個(gè)顯眼的地方張貼海報(bào)，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)及國(guó)家相關(guān)政策；②利用村內(nèi)的廣播在農(nóng)閑時(shí)演講宣傳；③效果最好的是派遣專業(yè)人員到農(nóng)村進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣講，在當(dāng)?shù)亻_(kāi)設(shè)專門(mén)的咨詢部門(mén)，為農(nóng)民解答一些較為難懂的問(wèn)題［1］。不管采用哪一種宣傳手段，都要保證宣傳用語(yǔ)簡(jiǎn)潔明了、通俗易懂，避免出現(xiàn)大量的專業(yè)性術(shù)語(yǔ)造成農(nóng)民不易理解。

2 政府部門(mén)不斷完善相關(guān)法案與保障制度

任何工作要想良好、有效地開(kāi)展，都需要擁有一套完善的公平合理的規(guī)則與法案作為依據(jù)。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，各方面的法案與保障制度仍不完善，很有可能出現(xiàn)問(wèn)題未得到有效解決或有人惡意利用保險(xiǎn)漏洞的情況出現(xiàn)，為了避免這類惡劣情況的發(fā)生，政府部門(mén)相繼建立起一套完善的相關(guān)法案與保障制度。在國(guó)外，很多國(guó)家已經(jīng)擁有了很長(zhǎng)時(shí)間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并且獲得了一定的成功。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法可以這些國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)作為參考，但是由于國(guó)家性質(zhì)的差異以及農(nóng)業(yè)地位的不同，我國(guó)并不能生搬硬套別國(guó)的法案，而是需要根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況對(duì)法案進(jìn)行合理的改進(jìn)，以保證所設(shè)立的法案最大限度地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，利于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3 設(shè)立專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理通道，縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)在傷害認(rèn)證、賠款賠付等工作中需要辦理的手續(xù)較為復(fù)雜，且工作效率較低，需要進(jìn)行多項(xiàng)認(rèn)證以及具體情況的確認(rèn)，通常很長(zhǎng)時(shí)間都得不到有效的賠付，這也是影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原因之一。另外，保險(xiǎn)賠付需要填寫(xiě)大量的認(rèn)證表，大多數(shù)農(nóng)民文化程度不高，加之認(rèn)證表內(nèi)容較為類似，很有可能出現(xiàn)錯(cuò)填、漏填的情況。由于農(nóng)村與城市距離較遠(yuǎn)，農(nóng)民往來(lái)于農(nóng)村與城市之間較為困難且會(huì)耽誤大量的工作時(shí)間。有時(shí)為了一項(xiàng)保險(xiǎn)需要往來(lái)多次，這就導(dǎo)致較多農(nóng)民不愿積極辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為了有效解決這一情況，首先應(yīng)在適宜的地區(qū)設(shè)置專門(mén)的業(yè)務(wù)辦理窗口，可以及時(shí)為農(nóng)民辦理相關(guān)賠付業(yè)務(wù)，既保證辦事效率，又不會(huì)占用農(nóng)民的勞作時(shí)間。其次應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)賠付中較為雞肋的手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化，簡(jiǎn)化農(nóng)民的辦事流程［2］。同時(shí)，應(yīng)配置專門(mén)的人員，為農(nóng)民講解各類型表格的正確填寫(xiě)方法，保證表格填寫(xiě)的正確率，提升工作效率。

4 出臺(tái)更加合理的優(yōu)惠補(bǔ)貼政策

4.1 制定保費(fèi)補(bǔ)貼政策

加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。從國(guó)際上看，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)搞得較好的國(guó)家，政府都給予了多方面的支持，如實(shí)行免稅政策，對(duì)保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼，政府出面制訂和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。

4.2 制定經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼政策

綜合我國(guó)國(guó)情，考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性、風(fēng)險(xiǎn)勘查的復(fù)雜性、農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本高等特點(diǎn)，我國(guó)還應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)向經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼。從國(guó)外立法來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼分為2個(gè)方面：一是由政府提供一定比例保費(fèi)補(bǔ)貼，二是由政府向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。

5 政府設(shè)立專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金以應(yīng)對(duì)巨大天災(zāi)造成的損失

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不同于一般的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一般的公司經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)可能是由于個(gè)人操作失誤、公司決策問(wèn)題而引發(fā)的。農(nóng)業(yè)災(zāi)害的最大成因?yàn)樘鞛?zāi)，干旱災(zāi)害、洪澇災(zāi)害、病蟲(chóng)害等都是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的主要原因。一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，不可能只有其中一戶或幾戶受災(zāi)，而是整個(gè)受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上都會(huì)受到影響，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失嚴(yán)重，對(duì)如此巨大的災(zāi)害進(jìn)行賠償，很有可能消耗掉保險(xiǎn)公司全部的資金。為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，保障保險(xiǎn)公司的效益，政府部門(mén)應(yīng)針對(duì)特大型農(nóng)業(yè)災(zāi)害設(shè)立災(zāi)害賠償基金，以幫助保險(xiǎn)公司完成農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償。農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)害基金的組成有以下幾個(gè)部分：從農(nóng)險(xiǎn)公司無(wú)大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)節(jié)余滾存中抽出一部分，農(nóng)險(xiǎn)公司的稅收減免部分，從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)支出中與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)的相對(duì)應(yīng)的資金中抽取一部分，每年從國(guó)家的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金中抽取一部分［3］。在平常無(wú)災(zāi)年份，可以使用其中一部分基金來(lái)進(jìn)行周?chē)畮?kù)的修建，以應(yīng)對(duì)干旱年份缺水的情況；還可以進(jìn)行危險(xiǎn)水系堤壩的修筑，以防止降雨量過(guò)大而引發(fā)的洪澇災(zāi)害；還應(yīng)針對(duì)每一地區(qū)常發(fā)的病蟲(chóng)害進(jìn)行有針對(duì)性的防治；并根據(jù)當(dāng)?shù)貦n案記錄的數(shù)據(jù)研究各類災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間規(guī)律，在災(zāi)害發(fā)生之前做好相關(guān)的準(zhǔn)備工作，避免災(zāi)害發(fā)生時(shí)措手不及。

6 結(jié)語(yǔ)

經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究與不斷改善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保證農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益方面有十分顯著的作用。但由于農(nóng)民思想的局限性以及農(nóng)村地區(qū)較為偏遠(yuǎn)，開(kāi)展相關(guān)工作較為困難，所以導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施并不順利。只有不斷地對(duì)農(nóng)民宣傳相關(guān)規(guī)定、增設(shè)政府辦事部門(mén)、優(yōu)化相關(guān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)更加繁榮地發(fā)展，使我國(guó)農(nóng)民獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，我國(guó)農(nóng)業(yè)也會(huì)獲得更好的發(fā)展前景。