網(wǎng)貸視角下當代大學生的科學消費觀培養(yǎng)研究

徐小曼 黃綠藍

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，各網(wǎng)貸平臺也悄然興起。網(wǎng)貸的低門檻無疑是為無經(jīng)濟收入的大學生“量身定做”，“先消費，后還款”的消費模式正迎合了當代大學生的消費需求，校園網(wǎng)貸也因此倍受大學生的青睞。本課題基于網(wǎng)貸視角，以蚌埠市大學城為調查對象，分析研究網(wǎng)貸消費存在的問題及原因，進一步引導大學生理性看待校園網(wǎng)貸，樹立科學健康消費觀念。

關鍵詞：消費心理;校園網(wǎng)貸;對策研究

中圖分類號：F27文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.04.036

1校園網(wǎng)貸的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)及衍生金融服務的發(fā)展，帶動了網(wǎng)絡金融平臺迅速發(fā)展，校園貸作為網(wǎng)貸的一種，具有門檻較低、程序簡單等優(yōu)勢，為大學生提供了方便快捷的服務。學生作為剛踏入大學而無獨立經(jīng)濟能力的群體，網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)正好補充了他們的特殊時期的資金缺口，迎合了大學生的消費需求。然而因相應的網(wǎng)絡經(jīng)濟監(jiān)督工具尚處于空白階段，加上大學生對于網(wǎng)貸未有一個正確的認知，從而導致網(wǎng)貸在一定程度上給大學生提供便利的同時，會由于網(wǎng)貸行為過程中的隱蔽性及信息不對稱使校園網(wǎng)貸出現(xiàn)諸多的問題。

近幾年來，社會上專門針對大學生群體的校園貸服務逐漸增多，不合法的校園網(wǎng)貸平臺也越來越多，不少大學生深陷泥潭，甚至導致因無法償還高額校園貸款而被騷擾、脅迫或無法償還債務而自殘自殺的悲劇事件陸陸續(xù)續(xù)被媒體曝光，引起了社會大眾的廣泛關注。因此，探究一種大學生科學健康的消費模式，引導大學生樹立正確的消費觀，合理使用網(wǎng)貸平臺，刻不容緩。

本文借以網(wǎng)貸視角，以蚌埠市大學城為例，結合調查問卷分析，對這一社會熱點問題進行探討，最后對校園網(wǎng)貸中存在的問題進行對策研究。

2大學生網(wǎng)貸情況數(shù)據(jù)分析及存在的問題

2.1調查情況

調查小組問卷的發(fā)放遍及蚌埠市大學城四所高校，主要以網(wǎng)上問卷調查及紙質問卷相結合的方式?？紤]到高校學生普遍上網(wǎng)的特點，我們的調查主要以線上調查為主。線上收集到500份有效問卷，紙質版問卷實發(fā) 300 份，有效 265 份。電子版和紙質版總共回收了回收有效問卷765份。

（1）據(jù)調查數(shù)據(jù)分析，高校學生的經(jīng)濟來源主要靠父母提供的生活費，多數(shù)維持在 800～1200元左右，而手機、平板電腦、單反相機等貴重電子數(shù)碼產(chǎn)品少則幾千元，上達萬元，父母每月提供的日常費用肯定不足以滿足其需求，而大部分同學又羞于向父母開口索要，因此，這部分學生會選擇注冊校園網(wǎng)貸APP，通過網(wǎng)貸的方式獲取資金，提前來購買自己喜愛的電子數(shù)碼產(chǎn)品，滿足自己的虛榮心，后期再通過省吃儉用或其他方式來償還債務。

（2）另據(jù)了解，有45%的學生是使用過校園網(wǎng)貸的;在使用網(wǎng)貸的學生中，大部分同學會使用京東白條、螞蟻花唄、名校貸等比較合法的APP。但該部分大學生對校園網(wǎng)貸平臺背后運行機制并沒有深入了解，且法律意識淡薄。

2.2校園網(wǎng)貸成因及其危害

通過對大量問卷的數(shù)據(jù)分析，結合網(wǎng)貸學生的個人經(jīng)歷，可總結出校園網(wǎng)貸的成因及其危害如下。

2.2.1網(wǎng)貸立法制度不健全

雖然我國法制建設的進程不斷加快，但仍然存在很多空白區(qū)域。正是因為借貸市場沒有明確的法律法規(guī)，才會導致現(xiàn)實生活中各類“踩紅線”的行為。而對于網(wǎng)貸，監(jiān)管層主要是持中性態(tài)度，不違規(guī)也不認可。并且很多大學生網(wǎng)貸事件，在事前和事中都沒有管理機構的介入，只有當悲劇發(fā)生時或者造成嚴重的社會影響后，執(zhí)法機構才會介入，而這時也已經(jīng)于事無補。

2.2.2網(wǎng)貸操作程序過于簡單，無需抵押

與傳統(tǒng)的銀行貸款所需的信用認證、出具證明等眾多繁瑣程序相對比，校園網(wǎng)貸的操作程序非常簡便，低門檻、零首付、免擔保的特點吸引著學生，導致學生一出現(xiàn)資金短缺，不向父母索取，而會選擇程序簡單的平臺進行貸款。久而久之，助長了學生網(wǎng)貸的不良風氣，借的越多，還的越多，“拆東墻補西墻”的現(xiàn)象也是層出不窮;如此一來，反反復復，借了還，還了借，利滾利，大學生欠的就更多了。最后，大學生無力償還欠款，轉向父母求助，使原本幸福的家庭蒙上網(wǎng)貸的陰影，增加了家庭的經(jīng)濟負擔以及父母的心理負擔;甚至對有些貧困家庭來說是一種巨大的傷害，也縱容了學生進行非理性消費不良習慣。

2.2.3大學生不正確的消費觀

大學生剛踏進校門，尚未形成正確的消費觀，外受到身邊經(jīng)濟狀況好的同學購物影響，大學生盲目攀比心理膨脹和提前消費觀日益形成，一些大學生虛榮心使然，面對高價的產(chǎn)品，即便囊中羞澀也要設法購置，于是大部分學生會選擇網(wǎng)上APP借貸來獲取資金來購買自己買不起但又強烈想購買的商品，從而可以在同學面前不失面子。

外加上現(xiàn)在的年輕人大多喜歡追求時尚，購買名牌支持海外正品，如快速更新且高價的電子數(shù)碼設備，如iPhone、iPad等，女生喜歡的大牌化妝品、名牌包包等，男生喜歡的名牌鞋子等等，恰好能滿足他們對新事物的好奇心和購買欲望，并且可以通過超前購買這些商品來滿足他們的虛榮心和優(yōu)越感。

2.2.4網(wǎng)絡電商平臺結構的出現(xiàn)

在電子商務這樣背景下的電商平臺——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等，帶動經(jīng)濟發(fā)展的同時，也悄悄助漲著大學生這類無經(jīng)濟來源人群的消費欲。網(wǎng)絡電商平臺的年終大促、雙十一、周年慶等促銷手段帶來的低折扣更是誘導著大學生瘋狂消費。不考慮性價比的高低，只要喜歡、便宜就消費，沒錢就在各大校園網(wǎng)貸平臺上借貸以滿足自身的購物欲望。這種錯誤的消費觀對校園網(wǎng)貸起到了一定的促進作用，加重著大學生不合理消費的不良風氣。

3促進大學生合理消費，樹立科學消費觀

根據(jù)蚌埠市大學城四所高校大學生的消費現(xiàn)狀及消費心理的相關數(shù)據(jù)分析，面對大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，我們試圖從社會、學校、家庭等多層面出發(fā)，加強引導和監(jiān)管，并且大學生自身也要樹立科學合理的消費觀，做到理性網(wǎng)貸，理性消費。

3.1社會監(jiān)督層面

政府應提高執(zhí)法力度與范圍，建立健全信貸平臺法律法規(guī)，將平臺帶來的負面影響積極化，同時能從實際生活出發(fā)，科學管理平臺，強化網(wǎng)貸平臺在發(fā)放貸款前的信用審核制度，提高入門標準，嚴格把關審核認證，使其向規(guī)范化、正規(guī)化、健康化發(fā)展。在目前校園網(wǎng)貸的市場規(guī)模還不是很大的情況下，可以采用特許管理，制定行業(yè)標準，對校園網(wǎng)貸市場的準入進行嚴格把控，對符合條件的平臺準許開展校園市場并加強其日常運營監(jiān)管，對不符合條件者不但沒有準入資格而且對其追責，倒逼網(wǎng)貸平臺從多方面如：業(yè)務操作流程管理、貸款合約內(nèi)容規(guī)范化等加強作為。各類媒體平臺，不論是電視上還是互聯(lián)網(wǎng)，都應減少對誤導大學生進行攀比消費、享樂消費的廣告宣傳，加大對綠色消費、理性消費的宣傳力度，對煽動性甚至于虛假的廣告應拒絕推送，杜絕鋪張浪費和對物質的過度追求。

可參照國外的個人信用體系制度，建立健全國內(nèi)個人信用的大數(shù)據(jù)信息。同時，可以設立校園征信體系，由高校監(jiān)管部門對學生的信用、償債能力以及貸款等級等再次進行評估。學校作為中間人，不但對學生信用有了更準確的評定，從學生方面來說，學校通過的網(wǎng)上借貸平臺有了深一層的保障?？偟膩砜矗钟兄谡麄€行業(yè)的風險管控水平的提升。

3.2學校教育層面

（1）高校可通過講座、主題班會等，提高大學生安全防范意識，更好的方案是把安全防范與信用教育加入到學生培養(yǎng)方案中，搭配適當?shù)慕?jīng)濟與理財知識，培養(yǎng)信用意識，讓大學生對利誘有一定的警惕心并了解失信的嚴重性，引導大學生結合家庭經(jīng)濟狀況及自身實際需求，理性消費。學校社團可以根據(jù)學生興趣偏好設置相關可以了解信用、防范、網(wǎng)貸等知識的游戲活動，興趣是最好的老師，這可以讓大學生主動參加活動并通過自身學習掌握網(wǎng)貸的運行機制，理智看待網(wǎng)貸現(xiàn)象。并通過多樣的活動深化學生們對社會主義核心價值觀的理解，培養(yǎng)大學生樹立正確價值觀。

（2）學校應開設法律課程和法律知識的基礎必修課，引導大學生良性消費的同時，還可以在踏出社會之后讓他們用法律武裝自己，使他們能更好的工作與生活，知道法律的邊界在何處就可以更好地保護自身權益且不損害他人利益。

（3）適度改變高校一直以來的人才培養(yǎng)模式，注重對大學生的世界觀、人生觀、價值觀的培養(yǎng)。理性的生活方式離不開正確的三觀，學校要注意對學生的成長進行必要的引導和干預，培養(yǎng)健康合格的人才。

3.3家庭引導層面

家長要改變觀念，對待大學生，不是認為已經(jīng)他們長大成人，已經(jīng)具備成型的人格與三觀，就不用管了;或者管教起來會影響他們的獨立性和傷害他們的自尊心。父母親不論何時何地都要適當?shù)慕o予子女適當?shù)年P心，俗話說，“父母是孩子的第一任老師”，引導子女樹立正確科學的網(wǎng)貸消費觀念，父母首先要以身作則，加強對子女的消費監(jiān)督。在日常生活中，父母應教育子女要理智消費，并及時對子女的不理智的消費觀進行正確引導而不是僅僅為他們買單。

3.4學生自身層面

（1）避免盲目從眾，隨意攀比，超前消費現(xiàn)象，應當理智消費。在消費中也應盡可能避免一些不健康心態(tài)的影響，堅持從個人實際消費需求出發(fā)。合理掌握網(wǎng)貸消費的尺度，范自身網(wǎng)絡消費行為。不能因為網(wǎng)貸消費的出現(xiàn)，就大肆盲目進行網(wǎng)貸消費，不考慮自身還貸能力，使自己陷入“消費-還貸-又消費”的“惡性循環(huán)圈”，影響學業(yè)進步、日常生活，造成不可挽回的影響。

（2）養(yǎng)成勤儉節(jié)約，艱苦樸素的良好品質。大學生在平時的消費中，要做到提前計劃，統(tǒng)籌安排;自身可以在兼顧學業(yè)的條件下勤工儉學或者去應聘一些力所能及的工作，一定程度上自食其力，也能體驗父母掙錢的不易;另一方面也可以實踐經(jīng)歷增加自己的社會閱歷培養(yǎng)自己的獨立能力和吃苦精神。

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