我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)

張 進(jìn)/ 文

第三方支付這一概念，最早是由阿里巴巴的馬云提出來的，后來被中國(guó)人民銀行稱之為“非金融機(jī)構(gòu)支付”?！暗谌街Ц丁钡淖畋举|(zhì)特征是買賣雙方在履行交易時(shí)由第三方同銀行進(jìn)行支付清算活動(dòng)，當(dāng)然這種跨行結(jié)算的資金必須要全部納入中央銀行的支付清算系統(tǒng)。第三方支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為買賣雙方提供資金周轉(zhuǎn)、支付、結(jié)算等綜合服務(wù)，在很大程度上方便了居民的小額資金結(jié)算，進(jìn)一步簡(jiǎn)化了商品流通程序，活躍了流通領(lǐng)域。第三方支付得到了市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，在短短十年的時(shí)間里，迅速發(fā)展壯大，勢(shì)不可當(dāng)，市場(chǎng)中大部分小額結(jié)算活動(dòng)都開始由第三方支付完成。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

回顧第三方支付的歷史發(fā)展進(jìn)程，大致可以劃分為以下三個(gè)階段：2008-2011 年的第一個(gè)發(fā)展階段，第三方支付實(shí)現(xiàn)了從無到有的迅速崛起，三年時(shí)間的快速增長(zhǎng)期，交易額翻了八倍；2012-2015 年的第二個(gè)階段，微信支付、安付通等支付平臺(tái)大量涌現(xiàn)，銀行業(yè)也推出了網(wǎng)銀在線支付平臺(tái)，第三方支付進(jìn)入黃金發(fā)展期；2016-2018 年的第三個(gè)階段，第三方支付增速放緩，年增長(zhǎng)率由100%降至40%左右。據(jù)相關(guān)部門預(yù)測(cè)，2018-2020 年，第三方支付行業(yè)增長(zhǎng)率仍將繼續(xù)下滑，保守估計(jì)應(yīng)該在30%以下。

現(xiàn)階段，根據(jù)市場(chǎng)所占份額，我國(guó)第三方支付平臺(tái)大體可以劃分為三個(gè)梯隊(duì)：以支付寶、財(cái)付通為代表的第一梯隊(duì)，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)份額的一半以上；以百度錢包、拉卡拉、快錢等為代表的第二梯隊(duì)，依靠強(qiáng)大的企業(yè)實(shí)力，在第三方支付領(lǐng)域占據(jù)了一席之地；而其余的二百多家第三方支付企業(yè)，一共占不足20%的市場(chǎng)份額，大部分處于無業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。目前，第三方支付已經(jīng)成為我國(guó)電子商務(wù)活動(dòng)的主要支付方式，這種支付手段和方法相比較傳統(tǒng)的銀行結(jié)算，更為簡(jiǎn)單、快捷，更容易被人們所普遍接受。第三方支付所具有的交易便捷、直觀、安全等特點(diǎn)，在一定程度上滿足了人們電子商務(wù)活動(dòng)中的結(jié)算心理需求。而隨著網(wǎng)絡(luò)信息化發(fā)展，第三方支付平臺(tái)也在不斷地發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)量大幅增長(zhǎng)，各類監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)制不斷健全，行業(yè)管理進(jìn)一步規(guī)范，這在一定程度上保障了第三方支付的長(zhǎng)期健康穩(wěn)定成長(zhǎng)。

在第三方移動(dòng)支付的過程中，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管領(lǐng)域的強(qiáng)化管理，從而有效地限制資金的無序流動(dòng)，防范了洗錢犯罪等行為。同時(shí)，由于第三方支付已經(jīng)全面實(shí)施了實(shí)名制管理等相應(yīng)的制度措施，在對(duì)電子貨幣使用、國(guó)際跨境支付、二維碼掃碼支付等各類第三方支付方式的規(guī)范管理下，第三方支付迎來了健康發(fā)展的新階段，普及率、應(yīng)用率和公眾認(rèn)可程度不斷提高。2014-2018 年，是我國(guó)第三方支付增長(zhǎng)最快的一段時(shí)期，交易額大幅增長(zhǎng)。特別是2014- 2017 年，三年的時(shí)間里，第三方支付交易額由32.2 萬億上升到154.9 萬億元。第三方支付，已經(jīng)成為公眾現(xiàn)實(shí)生活中最普遍、最常見的支付方式。截至目前，我國(guó)的第三方支付交易額已經(jīng)達(dá)到230.4 萬億元，第三方支付呈現(xiàn)出快速穩(wěn)定增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭。而隨著中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新的歷史發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)和信息化產(chǎn)業(yè)必然會(huì)迎來更快更好的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及也將給第三方支付帶來高速發(fā)展。在短短十年的時(shí)間里，我國(guó)第三方支付如雨后春筍般地發(fā)展起來，勢(shì)不可當(dāng)，我國(guó)市場(chǎng)中大部分小額結(jié)算活動(dòng)都開始由第三方支付完成。但是，不容忽視的是，我國(guó)第三方支付在迎來新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，存在著各種各樣、不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。

二、第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)第三方支付面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及洗錢風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的關(guān)鍵階段，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和全面建成小康社會(huì)目標(biāo)，都對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)提出了新的更高的要求。社會(huì)信用體系是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制基礎(chǔ)的根本保障，建立和完善信用信息共享機(jī)制，以信用服務(wù)市場(chǎng)，以信用培育和拉動(dòng)市場(chǎng)，使之公平競(jìng)爭(zhēng)，也是第三方支付的一個(gè)重要途徑。而所有的金融活動(dòng)，都必然會(huì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。而任何一項(xiàng)新生的金融結(jié)算活動(dòng)，其信用保障情況就更顯得至關(guān)重要。如果不能提供強(qiáng)大的信用保障作為基礎(chǔ)，這一金融結(jié)算活動(dòng)必將面臨夭折的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付，也必須要有強(qiáng)大的信用保障支撐。只有始終堅(jiān)持講誠信、守信用的原則，在發(fā)展中不斷得到公眾的認(rèn)可，這樣第三方支付才能健康持續(xù)地發(fā)展。當(dāng)前，個(gè)別商家和第三方支付平臺(tái)，對(duì)信息的真實(shí)性、交易的合法性等相關(guān)內(nèi)容審核不夠嚴(yán)格，數(shù)據(jù)信息保管不完善，造成資金流向監(jiān)管困難，給一些不法分子利用這些漏洞實(shí)施犯罪活動(dòng)造成了可乘之機(jī)，也在很大程度上損害了第三方支付平臺(tái)的信用。面對(duì)資金失竊、客戶信息泄露等問題，我們必須要全面加強(qiáng)信息化數(shù)據(jù)的管理，加快構(gòu)建起安全有效的社會(huì)信用體系，加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)，通過實(shí)名制和區(qū)塊鏈技術(shù)來保障信息安全，杜絕風(fēng)險(xiǎn)，這是實(shí)現(xiàn)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展的重中之重。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付的程序設(shè)計(jì)問題，直接關(guān)系到技術(shù)漏洞導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)存在。由于軟件設(shè)計(jì)不當(dāng)，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)賬務(wù)出現(xiàn)異常時(shí)，由于缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)或者軟件使用不當(dāng)，使客戶遭受損失。實(shí)際上，電商與銀行之間的合作關(guān)系比較緊密，電商往往在銀行擁有專屬的網(wǎng)銀接入端口，如果第三方支付平臺(tái)的防火墻被病毒入侵，第三方平臺(tái)與銀行的信息就會(huì)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，遭受巨大的損失。特別是隨著智能終端設(shè)備的普及，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，如果消費(fèi)者不經(jīng)意間點(diǎn)擊到不法分子設(shè)置的鏈接，就會(huì)導(dǎo)致手機(jī)中毒，個(gè)人支付信息外泄，手機(jī)賬戶資金被轉(zhuǎn)移。生活中經(jīng)常出現(xiàn)大學(xué)生學(xué)費(fèi)被騙以及賬戶資金瞬間轉(zhuǎn)移等案例。我們要時(shí)刻警惕互聯(lián)網(wǎng)支付中存在的軟件及硬件的漏洞，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，盡可能規(guī)避或者降低互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）洗錢風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶身份驗(yàn)證系統(tǒng)還處在建立初期，識(shí)別機(jī)制和手段措施還不是很健全，對(duì)客戶資料的審核手續(xù)尚不完善。在整個(gè)第三方支付平臺(tái)上，只要登記姓名、證件、聯(lián)系地址等即可以開設(shè)賬號(hào)，沒有建立與公安戶籍系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)比對(duì)，缺乏嚴(yán)密的審核手續(xù)，對(duì)資料的真實(shí)性要求較低。這樣就給了一些不法分子可乘之機(jī)，給洗錢提供了便利之門。我國(guó)的第三方支付平臺(tái)雖然不是金融機(jī)構(gòu)，但它卻具備了資金歸集、儲(chǔ)蓄、設(shè)立基金等多項(xiàng)功能，很容易成為不法分子進(jìn)行有組織犯罪和洗錢犯罪的金融工具。同時(shí)，第三方支付方式已經(jīng)在全球得以應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也為非法資金的轉(zhuǎn)移提供了可能。在第三方支付的過程中，消費(fèi)者在沒有收到貨物之前就將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移到了第三方支付機(jī)構(gòu)，由于商家在消費(fèi)者確認(rèn)收貨前是拿不到貨款的，因此不同的消費(fèi)者的結(jié)算周期不同，導(dǎo)致了第三方支付平臺(tái)上結(jié)存了大量的消費(fèi)者備付金，這部分資金也很容易被第三方支付機(jī)構(gòu)挪用和轉(zhuǎn)移，從中牟取暴利。甚至第三方支付機(jī)構(gòu)可以憑借著龐大的閑置資金實(shí)力，直接參與到洗錢犯罪活動(dòng)之中。第三方支付機(jī)構(gòu)超范圍的活動(dòng)，給資金帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、發(fā)展第三方支付的對(duì)策

（一）加快技術(shù)創(chuàng)新

第三方支付平臺(tái)的興起和使用時(shí)間都還不是很長(zhǎng)，在實(shí)踐與應(yīng)用的過程中難免存在著很多問題與不足。第三方支付的專屬支付渠道、交易自由等特點(diǎn)既存在有利方面，也有一定風(fēng)險(xiǎn)。我們除了要進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管外，還要通過相應(yīng)的技術(shù)創(chuàng)新來進(jìn)行有效的管理，減少不利的負(fù)面因素，從而達(dá)到對(duì)金融犯罪的有效預(yù)防和查處。當(dāng)前，我們需要不斷加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，堅(jiān)持嚴(yán)格的認(rèn)證與檢測(cè)，加大安全措施。要引入創(chuàng)新數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字證書等，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等手段，充分使用加密技術(shù)，讓數(shù)據(jù)管理技術(shù)得到質(zhì)的飛越，充分保障用戶信息與資金的安全性，全面提高技術(shù)操作技能，強(qiáng)化技術(shù)管理與創(chuàng)新，破解風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管，遏制洗錢行為

為有效防止洗錢行為的發(fā)生，我們必須進(jìn)一步完善與加強(qiáng)涉及第三方支付機(jī)構(gòu)的法律、法規(guī)建設(shè)，制定行之有效的規(guī)章制度，約束第三方支付過程中的每個(gè)行為。要堅(jiān)決打擊洗錢犯罪，旗幟嚴(yán)明地反對(duì)洗錢行為，這既是第三方支付機(jī)構(gòu)的義務(wù)，更是法律責(zé)任。要建立規(guī)范的客戶身份識(shí)別機(jī)制，形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膱?bào)送規(guī)則與流程。要嚴(yán)格全面保留交易記錄，確保每一筆交易行為和資金流動(dòng)都有據(jù)可查，提高網(wǎng)上交易的真實(shí)性。要依法嚴(yán)格保護(hù)用戶隱私，切實(shí)明確第三方支付機(jī)構(gòu)和用戶的權(quán)利和義務(wù)，保護(hù)和獎(jiǎng)勵(lì)檢舉人。要全面落實(shí)全部備付金集中存管機(jī)制，堅(jiān)持統(tǒng)一管理資金，降低由擠提引發(fā)的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)誠信體系的建設(shè)

第三方支付都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，加強(qiáng)誠信建設(shè)尤為重要。第三方支付同傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的物品交易不一樣。資金看不見，摸不著，其真實(shí)性難以檢驗(yàn)，這樣誠信問題就顯得至關(guān)重要。沒有誠信，第三方支付就是一句空話。當(dāng)前，我國(guó)的信譽(yù)系統(tǒng)還不盡完善，信譽(yù)度相對(duì)較低，這里既有國(guó)民的素質(zhì)問題，也有一定的社會(huì)環(huán)境因素的作用。因此，我們一定要加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，加強(qiáng)道德與法治建設(shè)，不斷提高國(guó)民素質(zhì)，使其達(dá)到“違規(guī)失信，處處制約”的社會(huì)氛圍。這樣不但有利于電子商務(wù)支付平臺(tái)的發(fā)展與建設(shè)，更有利于國(guó)家的發(fā)展與壯大。