互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融創(chuàng)新探討

郝瑞軍

（吉林省社會(huì)科學(xué)院 吉林 長(zhǎng)春 130000）

互聯(lián)網(wǎng)金融本身可以說(shuō)是屬于一種平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，依托互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)出強(qiáng)大的活力，隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境的不斷改革，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具備廣闊的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的核心交易模式發(fā)生了巨大的變化，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以完成交易的信息流、物流以及資金的流通，出現(xiàn)了新的商務(wù)模式以及相應(yīng)的服務(wù)業(yè)，這一切的發(fā)展都在金融的支持下快速前進(jìn)，但同時(shí)也倒逼著金融行業(yè)根據(jù)自身的情況進(jìn)行反思，然后開(kāi)展相應(yīng)的創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中的主要表現(xiàn)形式以及特點(diǎn)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得許多智能移動(dòng)設(shè)備出現(xiàn)在人們的生活中，尤其是手機(jī)，在當(dāng)今社會(huì)上幾乎是人手一部。通過(guò)研究互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)行業(yè)的相關(guān)狀況，我們可以發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的是手機(jī)網(wǎng)上支付，尤其是最近幾年的時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)交易的規(guī)?？焖俚卦黾樱S著電子商務(wù)的出現(xiàn)，整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)展現(xiàn)出強(qiáng)大的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)力，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在不斷地增加，同時(shí)對(duì)于其中很大一部分企業(yè)，中國(guó)人民銀行已經(jīng)為他們頒發(fā)了“第三方”支付業(yè)務(wù)的許可證“牌照”。

金融行業(yè)在以往的創(chuàng)新中主要是以金融機(jī)構(gòu)為主題，隨著市場(chǎng)的變化，金融行業(yè)雖然會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，但在信貸融資方面往往會(huì)出現(xiàn)很多的要求以及出現(xiàn)一些問(wèn)題。比如對(duì)貸款人有嚴(yán)格的資格審查，借款人進(jìn)行融資會(huì)面臨較高的成本。由于金融機(jī)構(gòu)和借款人之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)不好的問(wèn)題，即使借款人自身有著良好的信用，但因?yàn)樽陨頉](méi)有足夠的資產(chǎn)，或著沒(méi)有足夠的抵押品進(jìn)行抵押，銀行無(wú)法去甄別借款人是否具有良好的信用品質(zhì)，從而相關(guān)金融機(jī)構(gòu)就不會(huì)把錢(qián)借給這一類人。這種情況的出現(xiàn)，我們可以看出市場(chǎng)上許多企業(yè)家的融資需求得不到相應(yīng)的滿足，資金在市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率降低。

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為了金融行業(yè)發(fā)展的重要平臺(tái)，其改變了金融機(jī)構(gòu)原來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)模式，使得金融行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍更加具有廣泛性、方便性，客戶只需要通過(guò)相關(guān)的平臺(tái)就可以快捷辦理相關(guān)的融資業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)交易實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，這就使得網(wǎng)上支付和融資交易等關(guān)系更加的緊密，金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中能夠得到客戶準(zhǔn)確的需求信息，金融企業(yè)再根據(jù)這些信息進(jìn)行分析，最后做出相應(yīng)的策略轉(zhuǎn)變。

在銀行傳統(tǒng)的融資方式中，可以發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)中存在著明顯的貸款難問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資不會(huì)給予太高的額度，但單位資本的監(jiān)督審查成本過(guò)高，從而制約了我國(guó)中小企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用體系相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠創(chuàng)建一個(gè)信用體系和數(shù)據(jù)庫(kù)，其只需要通過(guò)使用客戶的交易記錄等信息，然后建立企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)中的信用，金融行業(yè)在對(duì)客戶進(jìn)行融資貸款的時(shí)候，就可以根據(jù)這個(gè)客戶的網(wǎng)上信用品質(zhì)決定是否放款，不但完善了信用機(jī)制，也實(shí)現(xiàn)了信用經(jīng)濟(jì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的相關(guān)問(wèn)題分析

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)相應(yīng)的創(chuàng)新，在金融市場(chǎng)上就能夠吸引到很多收益高的產(chǎn)品。這對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)低、收益不高的企業(yè)來(lái)說(shuō)，其無(wú)法帶來(lái)更高的收益從而吸引不到資金，從而造成市場(chǎng)上資源的分配不合理，一些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)為了吸收客戶存款然后進(jìn)行放款，甚至變相的使用一些手段，出現(xiàn)違法亂紀(jì)的情況。為了較高的收益率完全不在乎客戶的資質(zhì)，就會(huì)容易產(chǎn)生一些大的社會(huì)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒(méi)有建立有效的監(jiān)督機(jī)制，在市場(chǎng)上就容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的研究建議

（一）不斷激勵(lì)并支持互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展

在最近的一些年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，融資規(guī)模也在不斷地?cái)U(kuò)大。但從目前的實(shí)際情況來(lái)看，當(dāng)前階段在市場(chǎng)中存在的融資問(wèn)題依然沒(méi)有完全解決，相反銀行在不斷的加大壟斷地位，融資規(guī)模也在不斷地?cái)U(kuò)大，解決當(dāng)前階段市場(chǎng)資金壟斷的問(wèn)題，需要將金融行業(yè)中的資源進(jìn)行合理的配置。

（二）不斷加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管強(qiáng)度

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過(guò)程中中，許多金融機(jī)構(gòu)為了獲得豐厚的利潤(rùn)，參與了許多表外的業(yè)務(wù)，從而更容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上能夠有效提升市場(chǎng)的效率，但也潛在地把市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行累積，這個(gè)時(shí)候政府就應(yīng)該加大立法，不斷地完善征信體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新時(shí)要不斷地加強(qiáng)監(jiān)管力度，有效地防范金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而產(chǎn)生良性循環(huán)，更好地滿足我國(guó)中小企業(yè)的融資需求，以促進(jìn)中小企業(yè)更好的發(fā)展。

（三）充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將支付、融資和交易相結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信貸市場(chǎng)的發(fā)展空間也越來(lái)越廣，尤其是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸模式成為了我國(guó)最主要的融資形式。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)相應(yīng)產(chǎn)品能夠在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，網(wǎng)上支付和融資之間的關(guān)系也變得緊密，雙方都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上獲得相關(guān)的信息，企業(yè)可以了解到到客戶所需要的資金信息，就可以做出相應(yīng)的對(duì)策，從而提高市場(chǎng)效率。

（四）鼓勵(lì)和支持互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新，打破銀行的壟斷地位，讓資金的流通不再受到相關(guān)的阻礙

隨著我國(guó)的融資規(guī)模迅速擴(kuò)大，市場(chǎng)上還會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)融資難的問(wèn)題，銀行的壟斷地位沒(méi)有收到相應(yīng)的影響。想要打破市場(chǎng)資金的壟斷，就要適時(shí)鼓勵(lì)發(fā)展銀行之外的其他融資模式，讓資金能夠靈活地運(yùn)作起來(lái)，才能夠有效調(diào)節(jié)金融資源在全社會(huì)范圍內(nèi)的配置。

（五）探索個(gè)性化理財(cái)途徑，滿足客戶需求

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，促使各種理財(cái)平臺(tái)出現(xiàn)在市場(chǎng)上，客戶可以利用理財(cái)平臺(tái)來(lái)管理自己的資金，制定個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。政府可以通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定相關(guān)的規(guī)則來(lái)約束自己，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低。利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制，不斷發(fā)展一批信譽(yù)良好的企業(yè)，多支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)上市，為好的企業(yè)提供便捷的融資渠道。鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)形成良好的合作關(guān)系，增加用戶的支付渠道，積極開(kāi)展新的業(yè)務(wù)。