加快上海保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，助力上海建設(shè)國(guó)際金融中心

許 閑 復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系

2019年1月17日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行等八部委聯(lián)合印發(fā)《上海國(guó)際金融中心建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃（2018—2020年）》，標(biāo)志著上海國(guó)際金融中心建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入沖刺階段。自從國(guó)家層面正式提出建設(shè)上海國(guó)際金融中心的總體目標(biāo)以來(lái)，上海的國(guó)際金融中心建設(shè)取得了一系列重要成果，但對(duì)比紐約、倫敦、香港三大國(guó)際金融中心，上海還存在一些明顯短板。一是金融市場(chǎng)大而不強(qiáng)，雖然市場(chǎng)功能齊全且交易量大，但金融產(chǎn)品不夠豐富，并在整體上缺乏全球性的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)。二是對(duì)外開(kāi)放和國(guó)際化程度需進(jìn)一步提高，作為全球投資、融資中心的作用發(fā)揮不夠，國(guó)際影響力有待提高。三是吸引金融人才集聚的金融發(fā)展軟環(huán)境需進(jìn)一步優(yōu)化。同時(shí)，全球各個(gè)國(guó)際大都市特別是新興經(jīng)濟(jì)體都紛紛加大國(guó)際金融中心建設(shè)推進(jìn)力度，上海面臨的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。2019年4月，上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系聯(lián)合舉辦“助力上海國(guó)際金融中心建設(shè)”專(zhuān)題研討會(huì)，為保險(xiǎn)助推上海國(guó)際金融中心建設(shè)提供智力支持與政策建議，與會(huì)專(zhuān)家學(xué)者、業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，加快上海國(guó)際保險(xiǎn)中心的建設(shè)可以成為上海建成國(guó)際金融中心的突破口。

一、上海保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的已有優(yōu)勢(shì)和存在的問(wèn)題

一是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，保險(xiǎn)業(yè)回歸保障初顯成效，行業(yè)發(fā)展的國(guó)內(nèi)需求動(dòng)能充足，上海作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司總部聚集地，率先受益于保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型成功的紅利。我國(guó)2018年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到3.8萬(wàn)億元，連續(xù)三年成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著居民保險(xiǎn)意識(shí)不斷覺(jué)醒，保障需求不斷加大，拉動(dòng)保障性保險(xiǎn)高速發(fā)展，例如保障性質(zhì)較強(qiáng)的健康險(xiǎn)2018年保費(fèi)收入達(dá)5448萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)32%，遠(yuǎn)高于行業(yè)總保費(fèi)增長(zhǎng)速度。二是上海正在受益于保險(xiǎn)開(kāi)放的政策紅利，發(fā)展外部動(dòng)能支持充足，由于區(qū)位、營(yíng)商環(huán)境、市場(chǎng)、歷史等因素，上海一直是大多數(shù)外資保險(xiǎn)公司入華投資的首站，目前上海共有28家外資保險(xiǎn)法人公司、36家外資保險(xiǎn)省級(jí)分公司及來(lái)自14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的24家外資保險(xiǎn)公司上海代表處，外資保險(xiǎn)法人公司數(shù)量位居全國(guó)第一，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入市場(chǎng)份額接近20%。2018年習(xí)近平總書(shū)記在博鰲論壇上要求加快保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放進(jìn)程后，上海推出“擴(kuò)大開(kāi)放100條”，較全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)更大力度地開(kāi)放了保險(xiǎn)業(yè)，更加鞏固了上海作為我國(guó)保險(xiǎn)對(duì)外開(kāi)放“橋頭堡”的地位。三是上海建設(shè)國(guó)際保險(xiǎn)中心初顯成效，自貿(mào)區(qū)、保交所等改革配套基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)成熟，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備較為豐富，具備加速建設(shè)國(guó)際保險(xiǎn)中心現(xiàn)實(shí)可能性。

與其他較為成熟的國(guó)際保險(xiǎn)或金融中心相比，上海保險(xiǎn)業(yè)仍存在一些短板亟待補(bǔ)齊：一是我國(guó)實(shí)行外匯管制導(dǎo)致資本項(xiàng)目限制較多，與建成國(guó)際金融中心的要求不匹配；二是上海的金融稅收政策并無(wú)優(yōu)惠，部分細(xì)分行業(yè)稅負(fù)甚至顯著高于國(guó)際水平，對(duì)部分外資保險(xiǎn)公司吸引力不足；三是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升，風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能較差；四是行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)不夠透明，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，等等。

二、保險(xiǎn)助力上海國(guó)際金融中心建設(shè)的對(duì)策建議

為加快建成上海國(guó)際保險(xiǎn)中心以助力2020年建成上海國(guó)際金融中心，上?？煽紤]在以下兩個(gè)方面推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革：一是進(jìn)一步擴(kuò)大上海在區(qū)位、市場(chǎng)、保險(xiǎn)科技、人才、營(yíng)商環(huán)境的固有優(yōu)勢(shì)，盤(pán)活上海乃至全國(guó)的存量資源；二是對(duì)標(biāo)國(guó)際成熟金融中心，補(bǔ)齊短板，在國(guó)際上進(jìn)行制度競(jìng)爭(zhēng)，加大市場(chǎng)吸引力。

（一）激活上海存量資源，從推進(jìn)在滬金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、吸引金融央企總部、建設(shè)保險(xiǎn)科技中心、加強(qiáng)宣傳等四個(gè)方面入手

1.通過(guò)推進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)放提高在滬金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率，激活存量資源

上海已經(jīng)聚集了一大批大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但由于經(jīng)營(yíng)思路固化、人才不足等因素，部分金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率有待提高。在滬傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年經(jīng)營(yíng)積累了大量金融客戶(hù)核心數(shù)據(jù)，若進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以大幅提高運(yùn)營(yíng)效率。參考國(guó)際轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)，由政府牽頭要求金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)可以有效推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，可考慮準(zhǔn)許上海互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)公司開(kāi)展部分金融業(yè)務(wù)，倒逼在滬傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.貫徹做實(shí)上海金融中心的城市定位，吸引央企總部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)搬遷至上海

上海2020年建成國(guó)際金融中心是國(guó)家交給上海的歷史使命，是國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略，需要全國(guó)配合。由于歷史原因，大部分金融央企總部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)在北京，這與現(xiàn)代市場(chǎng)化的管理體制不相匹配，因此建議有條件的金融央企將總部與核心部門(mén)搬遷至上海。上海也應(yīng)該與中央相關(guān)部委積極溝通，爭(zhēng)取金融央企總部及監(jiān)管單位盡快搬遷至上海。

3.建立包容、與市場(chǎng)共生的監(jiān)管體系，盡快建成上海保險(xiǎn)科技中心

任何國(guó)家的金融行業(yè)都是接受政府高強(qiáng)度監(jiān)管的行業(yè)，我國(guó)也不例外。對(duì)于違法亂紀(jì)等行為，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)一如既往地嚴(yán)格監(jiān)管；但是過(guò)于僵化的監(jiān)管可能阻礙行業(yè)健康發(fā)展。建議監(jiān)管部門(mén)可按照監(jiān)管與市場(chǎng)共生的監(jiān)管理念，對(duì)于AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用持包容態(tài)度，參照英美“監(jiān)管沙箱”機(jī)制的實(shí)踐，可考慮對(duì)金融創(chuàng)新采用“負(fù)面清單”模式監(jiān)管，在嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)鼓勵(lì)金融科技發(fā)展。上海在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，不僅有眾安在線這類(lèi)獨(dú)角獸，也有上海保交所和中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)公司上海分公司等行業(yè)層面的基礎(chǔ)信息服務(wù)供應(yīng)商，上海完全有能力將以上保險(xiǎn)科技資源整合，成為國(guó)際保險(xiǎn)科技中心。

4.加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)正面宣傳，提高上海保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外的美譽(yù)度

由于國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)代理人管理不善，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)不佳，一定程度上影響了保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。建議由政府部門(mén)牽頭組建保險(xiǎn)對(duì)外宣傳小組，利用新媒體等媒介，重點(diǎn)宣傳保險(xiǎn)行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)富代際傳承的重要功能，提升行業(yè)整體形象。

（二）補(bǔ)齊上海國(guó)際保險(xiǎn)中心的短板，加強(qiáng)上海保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際吸引力

1.推動(dòng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)跨境結(jié)算便利化，通過(guò)上海保險(xiǎn)業(yè)積極參與“一帶一路”項(xiàng)目，加快上海國(guó)際再保險(xiǎn)中心的建設(shè)

再保險(xiǎn)行業(yè)是國(guó)際上高度競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，國(guó)際再保險(xiǎn)公司對(duì)于資金跨境轉(zhuǎn)移的便捷程度要求較高，因此大多愿意將國(guó)際業(yè)務(wù)放在資金流動(dòng)限制較少的地區(qū)承接。上海可利用好保交所和自貿(mào)區(qū)等跨境結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，為外資再保險(xiǎn)公司收取的、與我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)確實(shí)緊密結(jié)合的再保險(xiǎn)保費(fèi)，提供快速保費(fèi)出入境服務(wù)。具體舉措包括推廣跨境人民幣資金池、將再保險(xiǎn)納入經(jīng)常項(xiàng)目、在保交所掛牌等。與此同時(shí)，上海保險(xiǎn)業(yè)可通過(guò)積極參與“一帶一路”項(xiàng)目，跟隨國(guó)家戰(zhàn)略開(kāi)展“一帶一路”沿線國(guó)家的國(guó)際直保與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并出臺(tái)政策鼓勵(lì)外資再保險(xiǎn)公司將沿線國(guó)家的業(yè)務(wù)放在上海承接，帶動(dòng)上海保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

2.貫徹落實(shí)減稅降費(fèi)，取消再保險(xiǎn)行業(yè)增值稅或增加抵扣項(xiàng)

營(yíng)改增對(duì)在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的內(nèi)外資再保險(xiǎn)公司造成了較大困擾，實(shí)際上提高了再保險(xiǎn)行業(yè)的稅負(fù)水平，參照成熟國(guó)際保險(xiǎn)中心的再保險(xiǎn)稅收辦法，建議可考慮不再征收再保險(xiǎn)保費(fèi)增值稅或增加再保險(xiǎn)增值稅的抵扣項(xiàng)，落實(shí)李克強(qiáng)總理“必須保證所有行業(yè)稅費(fèi)只減不增”的要求。同時(shí)參照香港、新加坡等地個(gè)人所得稅負(fù)較低的情況和做法，建議可考慮對(duì)上海的保險(xiǎn)高端專(zhuān)業(yè)人才提供一定的稅收優(yōu)惠，以提高上海對(duì)于高端保險(xiǎn)人才的吸引力。

3.貫徹落實(shí)簡(jiǎn)政放權(quán)，進(jìn)一步吸引外資中小保險(xiǎn)公司，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)仍有待豐富，這與我國(guó)保險(xiǎn)公司的設(shè)立與經(jīng)營(yíng)成本較高，抑制了中小保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新有關(guān)。建議進(jìn)一步簡(jiǎn)化中外保險(xiǎn)公司在滬進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)的審批程序，實(shí)行“負(fù)面清單”制度，即優(yōu)化上海保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)商環(huán)境，以吸引一大批產(chǎn)品創(chuàng)新能力較強(qiáng)的外資中小保險(xiǎn)公司，倒逼我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提高居民對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的獲得感。

4.加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)完整性，營(yíng)造公開(kāi)透明的國(guó)際形象

目前我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)雖然較為及時(shí)，但數(shù)據(jù)完整性有待提高，例如再保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)披露較少，這對(duì)再保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)造成了一定困難，也降低了我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際吸引力。上海保交所可以作為主體，參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步豐富再保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，并盡快出臺(tái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的使用規(guī)范準(zhǔn)則。