新年理財計劃 你準備好了嗎

新的一年想要實現(xiàn)財務(wù)自由？那就從即刻起行動起來吧，每個月按計劃有效存款、聰明消費。時間不會辜負努力理財?shù)哪?，相信明年此時，你一定會收獲一個可喜的成果。

梳理過去一年家庭資產(chǎn)負債和現(xiàn)金流量

新年是一個新的起點，但這個起點是建立在之前的財務(wù)基礎(chǔ)上的。上一年的財務(wù)情況是新一年理財計劃的基礎(chǔ)和借鑒，只有及時總結(jié)上一年的財務(wù)情況，了解自己財務(wù)上的問題，才更利于進行新年理財規(guī)劃。

因此，我們要通過分析財務(wù)，清楚自己到底有多少“資源”可以在2019年動用。

“資源”，一般分為資產(chǎn)與收入兩大類，也就是記賬中需要用到的兩個財務(wù)表格——資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表。

第一類：已經(jīng)掙到的錢，即現(xiàn)在的資產(chǎn)。這里所說的資產(chǎn)，是要減去負債的，也就是最后的凈資產(chǎn)。

第二類：未來持續(xù)能賺到的錢，即家庭的收入。為了統(tǒng)計更精確，建議減掉每月或額外的支出，即最終的數(shù)字是每年的實際盈余。

最終得出的這兩組數(shù)字——凈資產(chǎn)和每年盈余，才是我們新年可以利用的“資源”。

根據(jù)財務(wù)情況，重新評估自己的風險承受能力

風險承受能力無非三種：保守型、平衡型和激進型。但是判斷家庭究竟是哪種類型，并不能單看一種因素，也不是一勞永逸的。簡單說，測評風險承受能力，要從年齡、資金量、投資目標、主觀風險偏好和資金流動性等角度多方面考慮。

年齡

一般來說年齡越大，風險承受能力越低。青年時期（一般定義為20～30歲）的投資者剛步入工作，買房、贍養(yǎng)老人和教育子女還沒有這么快，通常有能力承擔較高的投資風險；壯年時期（30～50歲）的投資者工作相對穩(wěn)定并且積累了一定的財富，但經(jīng)濟壓力也在增加，比如面臨買房、撫養(yǎng)教育小孩、供養(yǎng)老人、養(yǎng)車等方方面面的壓力，因此風險承受能力是在逐漸下滑的；而老年投資者（50歲以后），大部分是即將退休和已經(jīng)退休的人，支出趨于穩(wěn)定，但花費在醫(yī)療上的錢會增加，再加上有一部分人沒有了工作這個最大的收入來源，風險承受能力是最低的。

資金量

資產(chǎn)實力雄厚的投資者，即使其投資失敗，所賠的那些錢也不會對他產(chǎn)生很大的影響，所以風險承受能力比較高；而資產(chǎn)實力薄弱的投資者，一旦虧損可能對其生活造成很大的負擔，因此風險承受的能力相對較低。

投資目標

如果目標是長期且剛需的，比如，為了孩子往后的教育費、家人的醫(yī)療費、買房用的資金，那么投資就該以中低風險的投資為主；如果單純?yōu)榱速Y產(chǎn)的長期增值，那么投資中可以適當?shù)卦黾右恍╋L險資產(chǎn)的配置。

主觀風險偏好

有些投資者在投資的時候，可能不會考慮自身財務(wù)狀況的好壞，一股腦地選擇高收益的產(chǎn)品，那么主觀上來說，這類人群屬于風險偏好型投資者；而有些人即使有一大筆閑錢，也堅持存銀行，頂多再買一些債券或者銀行理財，這就是典型的風險厭惡型投資者。

資金流動性

投資者對未來的支出有大致的預估，比如預計未來多長時間會需要支出一筆資金。如果對未來支出心里沒數(shù)的話，投資就要保持較高的流動性，不建議購買那些有長期封閉期的產(chǎn)品；如果未來支出穩(wěn)定的話，再將資金進行優(yōu)化配置。

設(shè)置一個理財目標，或者繼續(xù)完成已有的目標

如果過去一年已經(jīng)實現(xiàn)了某個目標的話，那么新年的開始，需要根據(jù)自己的實際財務(wù)情況，重新制定一個合理可行的目標。

切記，這個目標一定是符合家庭財務(wù)情況且能用數(shù)字量化的目標。不能是那種“月薪3000元，兩年內(nèi)攢夠50萬”的迷之目標?？梢允恰霸滦?000元，今年攢夠 5萬元”或者“15年后，要給孩子攢夠?qū)脮r出國留學的100萬元”。

提前預留用于家庭保障的資金

保險的配置，應(yīng)該提前于投資賺錢。意外事故、患病就醫(yī)，各種風險威脅著生命，同樣也給家庭帶來經(jīng)濟負擔。所以我們必須采用一種應(yīng)對人身風險，并且最大限度地降低經(jīng)濟負擔的方法。在投資規(guī)劃前，首先做好保險規(guī)劃，給該買保險的人買對且買足保險。

關(guān)于買保險，有幾點小建議：

第一，優(yōu)先給家里的經(jīng)濟支柱買保險；第二，先給大人買，再給孩子買；第三，純保障類的保險優(yōu)先于投資理財類的保險；

第四，身背房貸的人，建議購買定期壽險，防范還貸期間的人身風險。

Tips 依“整、理、斷、存”訂出計劃

有些收入不高的家庭，總覺得存款是件艱難的事。這個觀念其實并不正確，這里推薦一個比較簡單的理財計劃，其實每個家庭都可以依循“整、理、斷、存”的步驟，養(yǎng)成理財習慣。

1.整

先把銀行存折都刷新，訂出可做比較的基準日。例如1月1日，再往后找到期末結(jié)賬日，例如12月31日；兩個日期的賬戶金額加以比較，若結(jié)賬日金額高于期初日，恭喜你，這一年內(nèi)存款是增加的，可以進一步算算賬戶究竟結(jié)余了多少?；仡欉^去一年的消費，可以找出使家庭變富或變窮的根源。

2.理

可以先預設(shè)年底的結(jié)余目標，再以全年收入減去結(jié)余目標金額，算出可支出的預算（收入－儲蓄=支出），下一步再思考如何聰明消費?？刹捎谩坝邢薰?jié)約，適當享樂”的原則——用預存的概念，把每年瘋狂周年慶的購買預算，以每個月平均的數(shù)字預存下來，如此，等到要消費時，就能限定自己在預存的金額內(nèi)計劃性消費。

3.斷

在所有的支出中，檢視哪些是必須的，哪些是沖動消費，如此可以算出有多少流失的財富，然后在新的年度就能戒斷那些沖動型的消費項目，控制超支預算的風險。

4.存

存下的錢，該不該投資呢？當然。但是小錢怎么投資？“定存”是可以優(yōu)先考慮的選項。工薪族可以根據(jù)生活所需，做金錢的有效配置，例如，每月?lián)?000元定存、1000元投資定期定額基金，慢慢積累財富。