淺析支付寶對我國商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的影響

黃霈霖

摘 要：如今，國內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)迅速進(jìn)步，線上消費(fèi)的普及程度也越來越高，支付寶屬于線上支付的龍頭企業(yè)之一，時(shí)間的推移也使其逐漸發(fā)展壯大，在很大程度上影響到了我國商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。本論文首先介紹支付寶的現(xiàn)狀;其次分析了支付寶給我國商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn);再次研究了支付寶對我國商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)造成的影響;最后為商業(yè)銀行提高一些意見和建議，以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：支付寶;商業(yè)銀行;基本業(yè)務(wù)

1 引言

從新中國建立開始，我國商業(yè)銀行憑借國家支持和政府政策，長時(shí)間壟斷金融市場，大部分小微企業(yè)由于商業(yè)銀行的貸款偏好而被迫邊緣化，此宏觀環(huán)境十分不利于小微企業(yè)的發(fā)展，支付寶就在這種環(huán)境中于2004年成立，而且逐步成長為國內(nèi)第三方支付平臺中的領(lǐng)先者。支付寶努力讓使用者享受到便利和安全的線上支付服務(wù)，支付寶企業(yè)目前有著支付寶平臺和支付寶錢包平臺。目前，支付寶能夠?yàn)榇蟊娞峁┲Ц斗?wù)和一系列金融業(yè)務(wù)，比如：償還信用卡、線上轉(zhuǎn)賬、基金購買、信用借款等，還能進(jìn)行話費(fèi)充值、電費(fèi)繳納、線上公交卡等日常生活支付，并且在電影院、超市和多種支付環(huán)境都能使用支付寶完成支付，支付寶還具有余額寶、螞蟻心愿等理財(cái)項(xiàng)服務(wù)，目前，支付寶已經(jīng)受到了人們的廣泛接受，不僅改變了大眾的支付方式，而且融入了大眾的平時(shí)生活之中。

2 支付寶發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 市場方面

當(dāng)今時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)早已進(jìn)入人們?nèi)粘Ｉ?，而且在生活中發(fā)揮著十分重要的作用。從有關(guān)數(shù)據(jù)能夠看出，2017年國內(nèi)已經(jīng)擁有了7.51億人次的網(wǎng)民，網(wǎng)絡(luò)的人口覆蓋率達(dá)到了54.3%，這意味著我國有超過一半的居民都和互聯(lián)網(wǎng)有著十分密切的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)從誕生開始就逐漸改變著人們的日常生活，而且也推動(dòng)著當(dāng)今社會的不斷發(fā)展。在此宏觀的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，支付寶不斷發(fā)展壯大，除了和支付寶的用戶緊密相連，還和我國多個(gè)商業(yè)銀行有著良好的合作關(guān)系，在商業(yè)銀行和用戶之間提供各種信譽(yù)服務(wù)。關(guān)于支付寶目前所占據(jù)的市場份額來說，支付寶在2018年全年的支付規(guī)模達(dá)到了47244.6億元，在我國第三方移動(dòng)支付市場占據(jù)了53.78%的比重，成為當(dāng)之無愧的龍頭企業(yè)。因此，支付寶目前已經(jīng)變成當(dāng)今人們?nèi)粘ＶЦ兜闹饕侄巍?/p>

2.2 競爭方面

支付寶公司所提供的服務(wù)有著很高的顧客滿意度，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)確保了支付寶在不斷擴(kuò)張自身的市場份額。在目前的第三方支付行業(yè)中，支付寶、微信等基本上占據(jù)了絕大多數(shù)市場。第三方支付行業(yè)的競爭也十分激烈，而支付寶依靠自身先進(jìn)的電子商務(wù)平臺成為第三方支付行業(yè)的龍頭企業(yè)，占據(jù)著半壁江山。微信作為一款社交軟件，憑借著巨大的使用人群在第三方支付中僅次于支付寶;銀聯(lián)網(wǎng)在第三方支付企業(yè)中排名第三是因?yàn)槠渥陨淼陌踩Ｕ虾投嗄甑慕鹑诒尘啊?/p>

2.3 法律監(jiān)管體系不健全

如今線上購物的普及度在不斷提高，而支付寶充分發(fā)揮自身資源，努力將自身業(yè)務(wù)拓展到人們的日常生活之中，極大的方便了支付寶用戶的生活，讓其享受到支付寶的方便，然而線上消費(fèi)也需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)第三方支付平臺都支持隨意進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，支付寶也是如此，因此經(jīng)常會被犯罪分子所利用，造成詐騙現(xiàn)象的出現(xiàn)。盡管國內(nèi)針對第三方支付發(fā)布了諸多相關(guān)的法律文件，然而因?yàn)榉杀O(jiān)管體系不健全，導(dǎo)致顧客個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)較大。

3 支付寶支付對商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

支付寶憑借自身便利和安全的業(yè)務(wù)屬性使支付寶用戶一直保持著較高的滿意度，支付寶在自身發(fā)展的過程中從下述兩個(gè)方面給商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)。

3.1 給中間業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

支付寶在2013年時(shí)正式推出余額寶服務(wù)，余額寶除了能夠直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，還能夠當(dāng)成金融理財(cái)工具，放在余額寶中的錢每日都會按照利率獲得收益。余額寶迄今為止，已經(jīng)累計(jì)投入了數(shù)千億人民幣的資金。支付寶在上線余額寶的過程中，也推出了螞蟻聚寶業(yè)務(wù)，從而組成完整的金融產(chǎn)業(yè)鏈條。支付寶依靠自身轉(zhuǎn)賬支付的靈活和便利，沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

3.2 給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售帶來的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)有著基金業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)等，其基本壟斷了金融市場的該業(yè)務(wù)。而支付寶平臺在獲得相應(yīng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可之后，以自身龐大電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)，逐漸改變了商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)銷售的壟斷現(xiàn)象，依托支付寶平臺來將理財(cái)和金融業(yè)務(wù)推銷給用戶，而且針對獲得最大程度的銷售業(yè)績。商業(yè)銀行由于受到該局面變化的影響使得代理收益逐漸降低，給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售帶來了很大的挑戰(zhàn)。

4 支付寶支付對商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的影響

4.1 對中間業(yè)務(wù)的影響

大部分商業(yè)銀行都是依靠利息差和中間業(yè)務(wù)獲得利潤，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行主要的基本業(yè)務(wù)，支付結(jié)算會給銀行帶來較多的收益，所以商業(yè)銀行也十分關(guān)注中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而隨著支付寶的逐漸普及，在很大程度上沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。再加上如今支付寶和諸多商業(yè)銀行建立了合作關(guān)系，支付寶用戶能夠在銀行之間任意轉(zhuǎn)賬。支付寶在提供第三方支付業(yè)務(wù)時(shí)，只收取很低的中間費(fèi)用，這受到了廣大商戶的青睞，不僅造成商業(yè)銀行用戶的流失，還造成商業(yè)銀行利潤的收縮。

4.2 對存款業(yè)務(wù)的影響

如今，支付寶有著強(qiáng)大的儲蓄吸取能力，大眾能夠使用多種支付手段來將自身儲蓄轉(zhuǎn)入支付寶中，以此來得到比銀行更高的利率，盡管目前支付寶所具備的儲蓄吸取能力還難以和實(shí)力強(qiáng)橫的商業(yè)銀行相媲美，然而隨著時(shí)間的推移，支付寶平臺的逐漸成長壯大，商業(yè)銀行必然會出現(xiàn)存款數(shù)量的損失。

4.3 對貸款業(yè)務(wù)的影響

一般情況下，小微企業(yè)或者個(gè)人很難從商業(yè)銀行得到貸款，這是由于商業(yè)銀行貸款需要達(dá)到很高的標(biāo)準(zhǔn)，而且流程較多，所以小微企業(yè)和個(gè)人貸款難得問題長期存在。但是支付寶的逐漸發(fā)展使此問題得到很好地解決。支付寶可以全方位的了解支付寶用戶的支付記錄以及個(gè)人信息，進(jìn)而為用戶是否具備貸款資格給出科學(xué)合理評判。支付寶貸款業(yè)務(wù)的興起，今后有很大概率影響到商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5 商業(yè)銀行今后發(fā)展的意見

由于支付寶的迅速進(jìn)步，其用戶數(shù)量的持續(xù)增多，在很大程度上沖擊了商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。所以商業(yè)銀行在如今的市場環(huán)境中，應(yīng)該努力發(fā)展自身，提高服務(wù)質(zhì)量，努力促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，持續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而在市場競爭中保持優(yōu)勢地位。

5.1 大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的迅速提高，人們收入在不斷提高的過程中，也開始重視金融產(chǎn)品和投資產(chǎn)品的個(gè)性化。商業(yè)銀行在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，需要努力研究新興的金融產(chǎn)品，重視最近幾年金融產(chǎn)品和投資產(chǎn)品的演變趨勢，使投資者的多種投資欲望得到滿足。在確保自身競爭力的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行職員的專業(yè)能力進(jìn)行培養(yǎng)，讓銀行職員掌握新興金融衍生品的發(fā)展趨勢，提高專業(yè)服務(wù)水平。而且，商業(yè)銀行還需要著重培養(yǎng)基金經(jīng)理，打造專業(yè)的金融投資團(tuán)隊(duì)，全方位推動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展。提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營能力，將程序進(jìn)一步簡化，不僅要提高顧客對商業(yè)銀行服務(wù)滿意度，還要確保網(wǎng)上銀行的安全層級，防止出現(xiàn)顧客信息泄露的現(xiàn)象，通過自身優(yōu)勢來擴(kuò)大顧客群體。

5.2 促進(jìn)基本業(yè)務(wù)創(chuàng)新

要著重發(fā)展中小企業(yè)客戶，針對中小企業(yè)設(shè)計(jì)完善的融資方案，強(qiáng)化和貫徹服務(wù)企業(yè)的觀念，為不同的公司構(gòu)建符合其發(fā)展戰(zhàn)略的審批流程，將審批環(huán)節(jié)進(jìn)一步縮減，把控審查周期，并且促進(jìn)基本業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力使不同類型企業(yè)的貸款需要得到滿足，還要減少銀行出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行能夠繼續(xù)和支付寶之間開展深層次的合作，和支付寶聯(lián)手構(gòu)建信用評級體系。努力減少客戶信息搜集花費(fèi)和防止信息不平衡的現(xiàn)象，二者共享信用數(shù)據(jù)，讓商業(yè)銀行可以更快的完成用戶審查環(huán)節(jié)，提高貸款批準(zhǔn)效率，從而擴(kuò)大用戶規(guī)模。

5.3 健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制

互聯(lián)網(wǎng)在我國的應(yīng)用范圍十分普遍，進(jìn)而帶動(dòng)了電子商務(wù)的迅速崛起、壯大，國內(nèi)支付寶用戶的數(shù)量在逐年遞增，所以支付寶賬號安全就成為了用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該更重視保障顧客信息安全，能夠和支付寶開展安全方面的合作，使用支付寶的安全保護(hù)科技，為商業(yè)銀行打造科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，還要定時(shí)檢查和支付寶共同建立的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最小。商業(yè)銀行作為金融市場的主體，需要承擔(dān)著保證金融市場正常運(yùn)轉(zhuǎn)的職責(zé)，要定期為銀行職員進(jìn)行法律普及，提高銀行職員的法律意識和增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體制更加健全。

5.4 推動(dòng)資金合作

隨著支付寶的逐漸發(fā)展，其擁有的資金數(shù)量也在持續(xù)增加。商業(yè)銀行需要和支付寶開展更深層次的合作，能夠主動(dòng)要求變成支付寶今后的合作伙伴，進(jìn)而可以將支付寶的資金轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行之中，增多商業(yè)銀行的存款。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中很大程度上沖擊了商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，然而其也是一種機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的環(huán)境中，商業(yè)銀行和支付寶之間建立合作關(guān)系，才能更好的實(shí)現(xiàn)自身的生存以及長遠(yuǎn)發(fā)展。

6 結(jié)論

綜上所述，在我國金融市場中，商業(yè)銀行一直發(fā)揮著十分關(guān)鍵的作用。如今第三方支付市場競爭開展的如火如荼，而支付寶的迅速崛起和壯大使其變成第三方支付行業(yè)中的龍頭老大，支付寶憑借自身多樣的業(yè)務(wù)和高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量獲得了諸多用戶的青睞。所以支付寶對國內(nèi)商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)帶來了很大的影響，再加上商業(yè)銀行和支付寶之間又有著一定的合作關(guān)系，雙方互相依賴、共同發(fā)展。所以，商業(yè)銀行需要努力創(chuàng)新自身的基本業(yè)務(wù)，和支付寶建立深層次的合作關(guān)系，從而提高商業(yè)銀行的顧客滿意度。

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