金融社會(huì)工作的核心內(nèi)容：美國(guó)的探索

黃 進(jìn) 瑪格麗特·謝若登 邁克爾·謝若登

過去三十年來，金融社會(huì)工作，或者說社會(huì)工作者為服務(wù)對(duì)象開展的與“錢財(cái)”相關(guān)的服務(wù)，成為社會(huì)工作發(fā)展的一個(gè)新領(lǐng)域。雖然金融社會(huì)工作的理論、概念和實(shí)務(wù)仍在持續(xù)發(fā)展中，但把金融社會(huì)工作簡(jiǎn)單理解為幫助服務(wù)對(duì)象理財(cái)或者僅是幫助服務(wù)對(duì)象增加金融素養(yǎng)是不精確的。牛津大學(xué)出版社的《社會(huì)工作百科全書》中，原有的“金融社會(huì)工作”詞條包含了一個(gè)比較狹窄的范疇。結(jié)合最新的理論和實(shí)務(wù)發(fā)展，我們重新撰寫了這一詞條，采用一個(gè)更寬泛的定義：金融社會(huì)工作通過完善個(gè)體和家庭的金融能力和推動(dòng)資產(chǎn)積累來改善金融福祉，并進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)工作服務(wù)其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)現(xiàn)金融福祉是金融社會(huì)工作的主要目標(biāo)，提高金融能力和推動(dòng)資產(chǎn)建設(shè)則是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的核心工作內(nèi)容。金融社會(huì)工作以金融能力和資產(chǎn)建設(shè)為核心工作內(nèi)容，在美國(guó)社會(huì)工作的發(fā)展中有重要的歷史背景和現(xiàn)實(shí)意義，也在過去的努力和實(shí)踐中取得了成績(jī)。

一、金融能力與資產(chǎn)建設(shè)：美國(guó)社會(huì)工作的大挑戰(zhàn)之一

金融能力和資產(chǎn)建設(shè)的重要性已經(jīng)被美國(guó)社會(huì)工作界充分認(rèn)識(shí)。2015年，美國(guó)社會(huì)工作與社會(huì)福利學(xué)會(huì)在社會(huì)工作者協(xié)會(huì)、社會(huì)工作教育協(xié)會(huì)和社會(huì)工作研究學(xué)會(huì)的支持下，推選并公布了12項(xiàng)美國(guó)社會(huì)工作面臨的大挑戰(zhàn)，其中的一項(xiàng)就是幫助所有個(gè)體發(fā)展金融能力和推動(dòng)資產(chǎn)建設(shè)。

為什么金融能力與資產(chǎn)建設(shè)如此重要？在金融化的現(xiàn)代社會(huì)，所有社會(huì)活動(dòng)都和金融服務(wù)密切相關(guān)，包括銀行和電子消費(fèi)支付系統(tǒng)、信用分?jǐn)?shù)和信用體系、與資產(chǎn)建設(shè)相關(guān)的儲(chǔ)蓄投資理財(cái)、保障經(jīng)濟(jì)安全的各類保險(xiǎn)、還有各種貸款服務(wù)等等。金融服務(wù)不僅具有經(jīng)濟(jì)功能，也有助于實(shí)現(xiàn)各種社會(huì)功能。幾乎不能想象沒有任何金融服務(wù)參與的社會(huì)生活。個(gè)體特別是弱勢(shì)群體，如果缺乏機(jī)會(huì)接受公平、合理、普惠的金融服務(wù)，或者被排斥在主流的金融服務(wù)體系之外，就很難實(shí)現(xiàn)自己的生命目標(biāo)，甚至連日常生活功能也會(huì)變得低效和不便利。因此，金融能力就顯得特別重要，是幫助他們接受普惠金融服務(wù)和實(shí)現(xiàn)金融福祉的必要前提。

另外，伴隨著全球化、科技革命和產(chǎn)業(yè)變革引發(fā)的深刻變化，許多國(guó)家和社會(huì)都面臨急劇增加的經(jīng)濟(jì)不平等和貧富懸殊。金融排斥與缺乏金融能力和資產(chǎn)積累的機(jī)會(huì)既是這種經(jīng)濟(jì)不平等的表現(xiàn)，也增加了金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)美國(guó)家庭的資產(chǎn)影響深遠(yuǎn)的次貸金融危機(jī)才過去十年，美國(guó)大學(xué)貸款又已經(jīng)達(dá)到史無前例的1.5萬億美元，引起了對(duì)其金融風(fēng)險(xiǎn)的廣泛擔(dān)心。

既然缺乏金融能力是一個(gè)重要的社會(huì)問題，它在多大程度上和社會(huì)工作與社會(huì)服務(wù)相關(guān)呢？是社會(huì)工作專業(yè)需要參與解決的嗎？社會(huì)工作能夠做出獨(dú)特的貢獻(xiàn)嗎？以下幾個(gè)因素可能有助于我們考慮這些問題。

首先，金融福祉是人類福祉的重要組成部分。美國(guó)社會(huì)工作者協(xié)會(huì)頒布的社會(huì)工作倫理準(zhǔn)則指出社會(huì)工作的使命在于協(xié)助所有的人，尤其是弱勢(shì)群體、受壓迫者及貧困者，滿足其基本需求，促進(jìn)人類福祉。這當(dāng)然也包括個(gè)體和家庭的經(jīng)濟(jì)需求和金融福祉。用社會(huì)工作專業(yè)的理論、方法、技能和實(shí)踐來推動(dòng)個(gè)體的金融能力和金融福祉，是社會(huì)工作使命包含的應(yīng)有之義。

第二，高度的金融化已經(jīng)使金融服務(wù)介入到日常生活的方方面面。當(dāng)社會(huì)工作者對(duì)其服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭關(guān)系、身體健康、精神健康、行為健康和個(gè)體發(fā)展開展不同的干預(yù)時(shí)，這些專業(yè)服務(wù)內(nèi)容往往與服務(wù)對(duì)象的家計(jì)金融事務(wù)相關(guān)，或需要與家計(jì)金融事務(wù)互動(dòng)、或需要包括家計(jì)金融事務(wù)的內(nèi)容。從人與社會(huì)環(huán)境互動(dòng)這樣一個(gè)視角，社會(huì)工作者不可避免地要參與到提高服務(wù)對(duì)象金融能力的過程中來。例如，幫助窮人進(jìn)行資產(chǎn)建設(shè)有助于他們擺脫長(zhǎng)期貧困陷阱，幫助長(zhǎng)者做好退休財(cái)務(wù)安排有助于他們身心健康和家庭和諧，幫助賭博上癮者或者家暴受虐者做好財(cái)務(wù)安排有助于他們解決面臨的問題，幫助身體和精神疾病患者獲得合適的健康保險(xiǎn)能確保他們接受醫(yī)療照顧的保障，幫助殘疾兒童家庭建立信托制度有利于殘疾兒童長(zhǎng)期獨(dú)立發(fā)展，幫助低收入創(chuàng)業(yè)者制訂良好的商業(yè)計(jì)劃和獲取必需的金融服務(wù)促成他們創(chuàng)業(yè)成功，幫助大學(xué)生改善金融知識(shí)和技能避免金融欺詐等等。

第三，在美國(guó)，對(duì)弱勢(shì)群體的長(zhǎng)期金融排斥往往表現(xiàn)在他們?nèi)狈线m的金融服務(wù)，比如金融支付手段、銀行儲(chǔ)蓄服務(wù)、小額信用產(chǎn)品、和養(yǎng)老資產(chǎn)的積累等等。這種服務(wù)機(jī)會(huì)的不平等反倒強(qiáng)化了弱勢(shì)群體不需要金融服務(wù)的刻板印象。普惠金融的發(fā)展有助于改善這一情況，但是市場(chǎng)逐利的機(jī)制也使金融企業(yè)面臨著挑戰(zhàn)，比如如何充分理解弱勢(shì)群體的金融需求，創(chuàng)造出滿足他們需求的同時(shí)有足夠市場(chǎng)效益的產(chǎn)品。社會(huì)工作者通過社會(huì)服務(wù)與這些通常被金融市場(chǎng)忽略的消費(fèi)者有著最天然的密切聯(lián)系和最直接的互動(dòng)，整合和利用社會(huì)服務(wù)的平臺(tái)來改善他們的金融能力并提高他們的資產(chǎn)建設(shè)積累，具有補(bǔ)充金融業(yè)在這方面的努力、更充分地實(shí)現(xiàn)普惠金融的作用。改善弱勢(shì)群體的金融能力最終需要社會(huì)工作和金融行業(yè)，甚至其他行業(yè)，整合各自的優(yōu)勢(shì)和資源，共同協(xié)作，才能達(dá)致最佳的效果。

美國(guó)社會(huì)工作為弱勢(shì)群體和貧困家庭提供與家計(jì)和金融相關(guān)的服務(wù)植根于專業(yè)的長(zhǎng)期歷史發(fā)展。例如，19世紀(jì)末期，慈善組織會(huì)社就在濟(jì)貧的過程中，強(qiáng)調(diào)收集家計(jì)金融的經(jīng)濟(jì)信息，幫助家庭制訂預(yù)算，鼓勵(lì)節(jié)儉與儲(chǔ)蓄的金融行為。在一貫的濟(jì)貧努力中，社會(huì)工作者也通過教育、培訓(xùn)和就業(yè)服務(wù)強(qiáng)調(diào)收入維持和增長(zhǎng)。到了1990年代，美國(guó)社會(huì)工作開創(chuàng)了把幫助弱勢(shì)群體進(jìn)行資產(chǎn)建設(shè)做為支持他們脫貧和長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)，并通過社會(huì)政策的形式確定下來并在全球推廣。同時(shí)，無數(shù)的社會(huì)工作者在前線實(shí)務(wù)中也在踐行著多樣的金融社會(huì)工作服務(wù)。金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的社會(huì)工作大挑戰(zhàn)提供了一個(gè)全新的機(jī)會(huì)，幫助美國(guó)社會(huì)工作把金融社會(huì)工作的實(shí)踐知識(shí)進(jìn)行總結(jié)，通過理論化、系統(tǒng)化和制度化的過程，使之和其他經(jīng)典的社會(huì)工作服務(wù)領(lǐng)域一樣，成為社會(huì)工作專業(yè)有機(jī)的組成部分。這樣的一個(gè)高度和視角，是先前具體的、單項(xiàng)的、和零散的金融社會(huì)工作服務(wù)所不具備的。

二、美國(guó)社會(huì)工作推動(dòng)金融能力與資產(chǎn)建設(shè)大挑戰(zhàn)的努力

和許多倡導(dǎo)者一起，美國(guó)圣路易斯華盛頓大學(xué)社會(huì)發(fā)展中心一直致力于推動(dòng)金融能力與資產(chǎn)建設(shè)在社會(huì)工作專業(yè)的發(fā)展。美國(guó)社會(huì)工作金融能力與資產(chǎn)建設(shè)大挑戰(zhàn)項(xiàng)目的三個(gè)主要負(fù)責(zé)人均是圣路易斯華盛頓大學(xué)社會(huì)發(fā)展中心的研究教授和兼職研究工作人員。圣路易斯華盛頓大學(xué)社會(huì)發(fā)展中心還建立了一個(gè)包括大約200名的、有志于這一領(lǐng)域的社會(huì)工作研究者和教育者的網(wǎng)絡(luò)。我們采取了一系列的努力來推動(dòng)金融能力與資產(chǎn)建設(shè)在社會(huì)工作專業(yè)內(nèi)的發(fā)展：

第一、理論建構(gòu)。根據(jù)社會(huì)工作的人類行為與社會(huì)環(huán)境的視角，應(yīng)用阿馬蒂亞·森的“可行能力方法”，我們發(fā)展了“金融能力”的理論框架。在個(gè)人理財(cái)和家庭經(jīng)濟(jì)學(xué)的領(lǐng)域，研究者通常用個(gè)體層面的金融行為、行動(dòng)和管理來定義“金融能力”，不涉及他們可獲取的金融服務(wù)機(jī)會(huì)。借鑒森的“可及性”的概念，我們認(rèn)為金融能力是指?jìng)€(gè)體的金融知識(shí)技能和他們可及的金融服務(wù)之間的互動(dòng)所共同構(gòu)成的“可行能力”選項(xiàng)。個(gè)體只有在擁有金融知識(shí)技能，同時(shí)可以享受符合他們需求的金融服務(wù)的前提下，才擁有金融能力。換言之，擁有可及的金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)金融能力的一個(gè)前提，金融知識(shí)和技能是實(shí)現(xiàn)金融能力的另一個(gè)前提。二者缺一不可。缺乏對(duì)金融服務(wù)的可及程度的考察，僅強(qiáng)調(diào)個(gè)體的金融知識(shí)、技能和行為是不全面的。拓寬了金融服務(wù)的可及性，個(gè)體才可能在可獲取的金融服務(wù)中應(yīng)用他們的知識(shí)和技能。因此，普惠金融做為拓展個(gè)體金融服務(wù)可及性的重要舉措，對(duì)推動(dòng)金融能力有舉足輕重的作用。根據(jù)這個(gè)金融能力的定義，金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)范疇不僅包括微觀地改善個(gè)體的金融知識(shí)、技能和行為，更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)用專業(yè)方法中觀和宏觀地拓展弱勢(shì)群體的金融服務(wù)可及程度。在傾向于強(qiáng)調(diào)社會(huì)工作對(duì)個(gè)人和家庭的行為進(jìn)行干預(yù)的傳統(tǒng)和環(huán)境中，強(qiáng)調(diào)這一宏微觀的區(qū)別尤其重要。

第二、發(fā)展愿景。如上所述，通過普惠金融拓展弱勢(shì)群體的金融服務(wù)可及性是促進(jìn)金融能力的關(guān)鍵，金融產(chǎn)業(yè)在所謂的“最后一厘米”的金融服務(wù)創(chuàng)新中取得了重要成績(jī)，卻也面臨著市場(chǎng)機(jī)制的天然缺陷。除了以市場(chǎng)機(jī)制來完善弱勢(shì)群體的金融服務(wù)可及性以外，我們探究是否還有其他全面的、系統(tǒng)性的和有效的方式來促進(jìn)普惠金融？從社會(huì)工作的政策視角，結(jié)合先前開展資產(chǎn)建設(shè)的實(shí)踐、研究和政策發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我們?cè)诿绹?guó)社會(huì)工作金融能力與資產(chǎn)建設(shè)大挑戰(zhàn)中倡導(dǎo)一種政策性的、制度性的實(shí)現(xiàn)普惠金融的宏大愿景：以弱勢(shì)群體的利益為考量，基本但充分的金融服務(wù)最終應(yīng)該像水、電、郵政、道路交通、基本的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和社會(huì)保障一樣、成為所有人都便利可及的公共產(chǎn)品。在科技革命的背景下，這種愿景實(shí)現(xiàn)的方式——比如公共部門介入程度、公共產(chǎn)品提供的平臺(tái)與方式、費(fèi)用承擔(dān)的方式等等——都可以探究和嘗試。但是強(qiáng)調(diào)基本金融服務(wù)的公共產(chǎn)品性質(zhì)，可能有助于最終解決金融服務(wù)的可及性的問題。

第三、教綱教材。從2012年到2015年，圣路易斯華盛頓大學(xué)社會(huì)發(fā)展中心組織研究團(tuán)隊(duì)發(fā)展了第一個(gè)美國(guó)社會(huì)工作金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的教育大綱，并在20多個(gè)美國(guó)社會(huì)工作教育機(jī)構(gòu)試實(shí)施。2018年6月，牛津大學(xué)出版社出版了圣路易斯華盛頓大學(xué)社會(huì)發(fā)展中心組織三位研究者撰寫的第一本關(guān)于金融社會(huì)工作的教材《弱勢(shì)群體的金融能力與資產(chǎn)建設(shè)：理論與實(shí)踐》。社會(huì)工作金融能力與資產(chǎn)建設(shè)教育大綱的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)都被系統(tǒng)總結(jié)在這本新教材中。同時(shí)，受到這份教綱的影響，美國(guó)社會(huì)工作教育協(xié)會(huì)也和圣路易斯華盛頓大學(xué)社會(huì)發(fā)展中心合作，在2017年發(fā)布了一個(gè)服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)福祉的教綱指引，專門對(duì)如何教育社會(huì)工作學(xué)生開展與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的實(shí)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)。

第四、實(shí)務(wù)范疇。從美國(guó)社會(huì)工作的歷史看，社會(huì)工作者幫助服務(wù)對(duì)象開展的各種家計(jì)金融服務(wù)歷來有之。我們目前所做的努力只是把這些具體的金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)，根據(jù)金融能力的理論框架，進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的歸類和分組，上升到知識(shí)的層面，為后續(xù)金融社會(huì)工作的科學(xué)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。2018年教材大致根據(jù)金融服務(wù)的類別提供了一種劃分實(shí)務(wù)范疇的思路。美國(guó)社會(huì)工作教育協(xié)會(huì)2017年的教育綱要大致按照社會(huì)工作實(shí)務(wù)的場(chǎng)景和過程提供了一種劃分實(shí)務(wù)范疇的思路。在即將出版的牛津大學(xué)社會(huì)工作百科全書金融社會(huì)工作的新詞條中，我們按照金融福祉的主要組成部分（收入、資產(chǎn)、信用、消費(fèi)、金融保護(hù)）和金融能力的主要組織成部分（金融服務(wù)的可及性、個(gè)體金融素養(yǎng)）的交叉結(jié)合對(duì)金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)進(jìn)行分類；并且，我們強(qiáng)調(diào)每一組交叉結(jié)合（比如提高資產(chǎn)建設(shè)金融服務(wù)的可及性），社會(huì)工作都有宏觀、中觀和微觀層面的實(shí)務(wù)實(shí)踐。在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)的宏觀，特別是政策實(shí)踐。社會(huì)工作者往往傾向于，也擅長(zhǎng)從改善個(gè)體和家庭的金融知識(shí)、態(tài)度和技能入手開展干預(yù)服務(wù)。所有這些具體的服務(wù)都是重要和必須的。但是忽略宏觀的政策實(shí)踐來改變金融服務(wù)的可及性，可能會(huì)導(dǎo)致事倍功半。

第五、研究發(fā)展。開展關(guān)于金融能力、資產(chǎn)建設(shè)和金融社會(huì)工作服務(wù)的研究是推動(dòng)這一領(lǐng)域發(fā)展的關(guān)鍵。正如大量存在的美國(guó)金融社會(huì)工作實(shí)踐，美國(guó)目前也開展了許多具體多樣的金融社會(huì)工作研究，比如關(guān)于服務(wù)對(duì)象的收入、資產(chǎn)建設(shè)、金融服務(wù)的可及性、金融社會(huì)服務(wù)干預(yù)和效果、金融社會(huì)服務(wù)與其他社會(huì)工作干預(yù)的整合、金融社會(huì)服務(wù)對(duì)其他社會(huì)服務(wù)目標(biāo)的影響等等。除入鼓勵(lì)多樣的金融社會(huì)工作的研究，我們希望能根據(jù)美國(guó)社會(huì)工作金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的理論框架和發(fā)展愿景，制定研究的路線圖，確定研究的優(yōu)先重點(diǎn)。

第六、政策實(shí)踐。在美國(guó)社會(huì)工作金融能力與資產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域，目前相對(duì)成熟的政策實(shí)踐是資產(chǎn)建設(shè)的社會(huì)政策的發(fā)展。資產(chǎn)建設(shè)的社會(huì)政策是一種發(fā)展型的社會(huì)政策、通過鼓勵(lì)個(gè)體在政府和社會(huì)的幫助下積極進(jìn)行資產(chǎn)積累，并用之于能夠促進(jìn)個(gè)體長(zhǎng)期發(fā)展的、實(shí)現(xiàn)生命目標(biāo)的用途。資產(chǎn)建設(shè)的社會(huì)政策自1990年初在美國(guó)提出后，通過不同的政策和項(xiàng)目形式在多個(gè)國(guó)家得以實(shí)踐。目前，美國(guó)資產(chǎn)建設(shè)的社會(huì)政策聚集于實(shí)現(xiàn)該政策的普遍可及性，也就是確保所有個(gè)體，特別是弱勢(shì)群體，擁有平等的積累資產(chǎn)的機(jī)會(huì)。

三、推動(dòng)社會(huì)工作金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的全球發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的超高速發(fā)展，已經(jīng)把許多金融服務(wù)拓展到巨大的人群，極大改善了弱勢(shì)人群金融服務(wù)的可及性，讓人們看到了普惠金融的光明前景。在這樣的背景下，充分利用這種發(fā)展趨勢(shì)，思考金融與社會(huì)工作整合與協(xié)作的空間、如何利用新型的金融服務(wù)為弱勢(shì)群體服務(wù)并推動(dòng)社會(huì)工作其他目標(biāo)的發(fā)展，以及如何借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)在全球范圍內(nèi)推進(jìn)金融能力與資產(chǎn)建設(shè)，都是非常有意義的問題。以金融能力與資產(chǎn)建設(shè)為主要核心內(nèi)容的金融社會(huì)工作，有潛力發(fā)展出以金融科技平臺(tái)為基礎(chǔ)的新的社會(huì)福利政策和社會(huì)服務(wù)模式。