金融社會(huì)工作的本質(zhì)特征與實(shí)踐框架

方 舒 蘭思汗

金融社會(huì)工作是專業(yè)社會(huì)工作的一個(gè)新興學(xué)科和實(shí)務(wù)領(lǐng)域。自資產(chǎn)建設(shè)社會(huì)政策理論提出，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，金融能力與資產(chǎn)建設(shè)（Financial Capability and Asset Building）逐漸構(gòu)成了金融社會(huì)工作的基本理論框架，在金融賦能的目標(biāo)下，金融教育、金融咨詢、金融訓(xùn)練、金融治療和資產(chǎn)建設(shè)等構(gòu)成了金融社會(huì)工作的實(shí)踐手法。本文試圖從學(xué)術(shù)淵源、本質(zhì)特征和服務(wù)體系多維角度，厘清金融社會(huì)工作的幾個(gè)基本問題。

一、金融社會(huì)工作的理論演進(jìn)

資產(chǎn)為本社會(huì)政策的提出成為金融社會(huì)工作的重要理論背景。20世紀(jì)90年代初，美國(guó)著名社會(huì)政策學(xué)家邁克爾·謝若登在反思傳統(tǒng)以收入為本的社會(huì)福利政策時(shí)，提出“資產(chǎn)建設(shè)”的理論范式。其中心思想是，要使窮人擺脫貧困，僅僅依靠收入補(bǔ)貼是不夠的，而建立穩(wěn)定的資產(chǎn)賬戶并促其實(shí)施長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、抵御波動(dòng)的收入風(fēng)險(xiǎn)才是消除貧困、獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的有效途徑。其后，謝若登教授和他的研究團(tuán)隊(duì)積極向美國(guó)聯(lián)邦政府和各州政府倡導(dǎo)，主持并實(shí)施了一系列面向個(gè)體和家庭的普遍的賬戶制度，包括“個(gè)人發(fā)展賬戶”（IDA）和“兒童發(fā)展賬戶”（CDA）等政策實(shí)踐。

在一連串的政策實(shí)踐過(guò)程中，研究者對(duì)個(gè)體金融能力重要性的發(fā)現(xiàn)是金融社會(huì)工作理論演進(jìn)的重要步驟。最近二十多年來(lái)，資產(chǎn)建設(shè)的政策實(shí)踐在全球范圍內(nèi)逐漸興起，從美國(guó)本土各州到北美的加拿大，從英國(guó)、澳大利亞，到亞洲的新加坡和韓國(guó)，很多國(guó)家都先后制定和實(shí)施了普惠性的個(gè)人賬戶制度。例如，謝若登及其團(tuán)隊(duì)在美國(guó)俄亥俄州面向新生兒實(shí)施的“兒童發(fā)展賬戶”項(xiàng)目（SEED OK）政策，就是一種專門為兒童未來(lái)教育與長(zhǎng)期發(fā)展所創(chuàng)建的儲(chǔ)蓄和投資賬戶，所有持有者對(duì)該賬戶的使用均必須符合長(zhǎng)期發(fā)展的需求，比如支付子女大學(xué)的教育費(fèi)用、家庭購(gòu)房以及個(gè)體創(chuàng)業(yè)等需要。類似的資產(chǎn)賬戶政策在越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)發(fā)展開去。

社會(huì)政策的實(shí)踐是推動(dòng)專業(yè)社會(huì)工作發(fā)展的良好環(huán)境。梳理國(guó)外資產(chǎn)建設(shè)的政策實(shí)踐可以發(fā)現(xiàn)，各國(guó)政府對(duì)提出資產(chǎn)建設(shè)相關(guān)政策和制定政策實(shí)踐機(jī)制積極性很大，但相關(guān)研究也證實(shí)，如要實(shí)現(xiàn)反貧困社會(huì)政策現(xiàn)實(shí)有效，不僅要從政策層面予以支持，對(duì)政策對(duì)象來(lái)說(shuō)還必須具備一定的金融能力。仍以美國(guó)SEED OK兒童發(fā)展賬戶政策為例，有研究指出，兒童發(fā)展賬戶對(duì)參與家庭的父母在賬戶儲(chǔ)蓄積累、財(cái)務(wù)管理行為、未來(lái)眼光和信心等方面都有著積極的影響。①桑德拉·貝福利、瑪格麗特·科藍(lán)西、邁克爾·史樂山：《普適性的兒童發(fā)展賬戶：美國(guó)SEED OK政策實(shí)驗(yàn)的早期研究經(jīng)驗(yàn)》，《浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào)》，2015（6）。可見，個(gè)人對(duì)錢財(cái)?shù)恼J(rèn)知、能力和態(tài)度與其資產(chǎn)的發(fā)展有著深刻的關(guān)聯(lián)性。

金融能力與資產(chǎn)建設(shè)兩個(gè)概念的提出，標(biāo)志著金融社會(huì)工作基本理論框架的形成。近十年來(lái)，瑪格麗特·謝若登和邁克爾·謝若登夫婦創(chuàng)設(shè)性地提出了金融社會(huì)工作的核心框架，即金融能力與資產(chǎn)建設(shè)，二者是金融社會(huì)工作的兩大基本概念。金融社會(huì)工作視野中的金融能力概念是指，“個(gè)體的金融知識(shí)、技能和理念與他們所能享有的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品之間互適互促的一種狀態(tài)”，是阿瑪?shù)賮啞ど岢龅摹翱尚心芰Α备拍顚?duì)個(gè)體的金融維度和錢財(cái)方面的具體闡釋。②Sherraden, M. S., Birkenmaier, J., Collins, J. M. Financial Capability and Asset Building in Vulnerable Households: Theory and Practice. New York: Oxford University Press, 2018, p. 5.因此從這個(gè)角度視之，金融能力有兩層次的涵義：微觀層面上指的是個(gè)體的金融素養(yǎng)，主要包括的是個(gè)體和家庭的金融知識(shí)和技能，宏觀層面上指的是普惠金融機(jī)會(huì)，具體是比傳統(tǒng)金融服務(wù)更易獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)，其中資產(chǎn)建設(shè)就屬于普惠性、社會(huì)化的金融政策與服務(wù)。

概念的形成促進(jìn)了金融社會(huì)工作實(shí)踐的發(fā)展?，F(xiàn)代社會(huì)的金融化發(fā)展以及金融社會(huì)的高流動(dòng)性、高市場(chǎng)化以及高博弈化，意味著金融能力是金融社會(huì)發(fā)展必不可少的一部分，也是個(gè)人在特定生活方式下實(shí)現(xiàn)美好生活的基本素養(yǎng)。但是金融能力必須和可得性的金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，否則很多與人們相關(guān)的社會(huì)功能將會(huì)變得低效甚至無(wú)法實(shí)現(xiàn)，最終將嚴(yán)重影響個(gè)體和家庭的經(jīng)濟(jì)福祉。在金融社會(huì)工作的框架下，社會(huì)工作者能夠提供最貼近生活的金融服務(wù)平臺(tái)與金融相關(guān)服務(wù)，并且把這種金融服務(wù)與社會(huì)工作的專業(yè)內(nèi)容進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，從而可以增進(jìn)服務(wù)對(duì)象的生活福祉和美好目標(biāo)。

二、金融社會(huì)工作的本質(zhì)特征

金融社會(huì)工作涉及金融、社會(huì)和社會(huì)工作三大領(lǐng)域，直接指向的是社會(huì)工作服務(wù)體系、金融服務(wù)體系和日常生活世界。社會(huì)工作是現(xiàn)代社會(huì)一項(xiàng)重要的專業(yè)助人事業(yè)，擁有一套完整的知識(shí)體系，包括理念、理論、方法和技巧，社會(huì)工作的本質(zhì)特征是福利性、社會(huì)化和行動(dòng)取向。①方舒：《論社會(huì)工作與社會(huì)管理的交互機(jī)理——從社會(huì)工作的本質(zhì)屬性談起》，《社會(huì)科學(xué)》，2013（5）。金融服務(wù)是現(xiàn)代社會(huì)體系中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其本質(zhì)特征是典型的商業(yè)化邏輯，為有一定資產(chǎn)、財(cái)富的中高收入人群提供有償?shù)奶幚礤X財(cái)方面的服務(wù)，主要是以逐利為動(dòng)機(jī)的營(yíng)利性服務(wù)，是私人性、商業(yè)化的系統(tǒng)。日常生活世界是個(gè)人每天生活于其中并持續(xù)感知的生活范圍，按照現(xiàn)象學(xué)社會(huì)學(xué)創(chuàng)始人舒茨的觀點(diǎn)，“人們?cè)谄渲猩娌⑦M(jìn)行各種日?；顒?dòng)的具體社會(huì)環(huán)境——在這個(gè)環(huán)境中，人們進(jìn)行溝通、達(dá)成協(xié)議、彼此影響”，②何林：《許茨的生活世界理論及其當(dāng)代意義》，《遼寧大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）》，2010（6）。是一個(gè)包含人所牽連的種種日常事務(wù)的總和的范疇。

如果從金融服務(wù)、社會(huì)工作、日常生活三維向度去劃分，就會(huì)發(fā)現(xiàn)金融社會(huì)工作恰好是三個(gè)向度交織重合的部分（圖1中第4板塊）。如圖1所示，社會(huì)工作與金融服務(wù)二者都與人們?nèi)粘Ｉ钍澜绠a(chǎn)生緊密聯(lián)系和復(fù)雜交織，不同的是前者提供的是社會(huì)化、公共性的福利服務(wù)，后者提供的是私人化、商業(yè)性的市場(chǎng)服務(wù)，同時(shí)社會(huì)工作與金融服務(wù)在實(shí)際中也會(huì)產(chǎn)生直接聯(lián)系。所以考察這三者的交互關(guān)系，可以看出金融社會(huì)工作是有著其自身特質(zhì)的。

圖1 金融社會(huì)工作的三個(gè)向度

第一，從社會(huì)工作與生活世界的交互關(guān)系來(lái)看，二者重合的部分需要分為兩部分來(lái)看。一方面是社會(huì)工作介入服務(wù)對(duì)象日常生活中非錢財(cái)方面的事務(wù)（圖1中第1板塊），比如單純的精神健康、行為偏差、生活照料或親子關(guān)系等；另一方面是介入與服務(wù)對(duì)象生活中有關(guān)錢財(cái)?shù)淖h題（圖1中第4板塊），比如貧困、教育、退休和金融保護(hù)等。如果就這兩部分來(lái)說(shuō)，前者并不是金融社會(huì)工作的范疇，只有后者才屬于金融社會(huì)工作的領(lǐng)域。

第二，從社會(huì)工作與金融服務(wù)的交互關(guān)系來(lái)看，二者重合部分也需要分為兩部分。一方面社會(huì)工作專業(yè)服務(wù)需要金融系統(tǒng)的支持（圖1中第2板塊），如項(xiàng)目籌資、慈善信托、財(cái)務(wù)管理等；另一方面當(dāng)專業(yè)社會(huì)工作干預(yù)服務(wù)對(duì)象錢財(cái)事務(wù)時(shí)，也需要與金融機(jī)構(gòu)開展合作（圖1中第4板塊），比如某些防范金融詐騙的公益講座、普惠金融機(jī)會(huì)的提供、金融扶貧活動(dòng)等。如果就這兩部分來(lái)說(shuō)，前者并不是金融社會(huì)工作的范疇，只有后者才屬于金融社會(huì)工作的領(lǐng)域。

第三，從金融服務(wù)與日常生活的交互關(guān)系來(lái)看，在現(xiàn)代社會(huì)，金融服務(wù)已然成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡姆?wù)，從儲(chǔ)蓄、理財(cái)、投資等傳統(tǒng)金融服務(wù)到微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付方式，金融服務(wù)方式日益多樣化，在人們?nèi)粘Ｉ钪械牡匚灰踩找嫱癸@。金融服務(wù)體系與日常生活世界的重合部分，仍需分為兩個(gè)部分：一方面是完全商業(yè)化的金融服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、投資等業(yè)務(wù)，具有逐利性、遵循市場(chǎng)平等交易規(guī)則和主要面向中高收入人群的特征，但這部分的服務(wù)（圖1中第3板塊）并不是金融社會(huì)工作的范疇；另一方面在企業(yè)社會(huì)責(zé)任、普惠金融政策影響下，不少金融機(jī)構(gòu)與公益組織、社工服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，開展公益性、普惠性的金融服務(wù)（圖1中第4板塊），則屬于金融社會(huì)工作的領(lǐng)域。

綜上，金融社會(huì)工作的本質(zhì)特征主要有三點(diǎn)，即福利屬性、社會(huì)化干預(yù)和面向錢財(cái)議題。具體來(lái)說(shuō)，其一，堅(jiān)持社會(huì)工作的福利屬性，這與遵循市場(chǎng)化運(yùn)作規(guī)律的商業(yè)金融服務(wù)劃清界限；其二，反映了社會(huì)工作的社會(huì)化，即面向公眾、整合資源，這與個(gè)體的日常生活世界完全不同；其三，涉及錢財(cái)議題，這與社會(huì)工作的其他實(shí)務(wù)領(lǐng)域有著根本區(qū)別。有學(xué)者認(rèn)為，“關(guān)愛服務(wù)對(duì)象和提供專業(yè)化的服務(wù)是社會(huì)工作的核心要求，人與環(huán)境的互動(dòng)是社會(huì)工作的基本邏輯框架”。 以這一準(zhǔn)則考察，可以說(shuō)金融社會(huì)工作既堅(jiān)持了社會(huì)工作的專業(yè)特性，又積極介入服務(wù)對(duì)象與錢財(cái)有關(guān)的議題，通過(guò)專業(yè)性服務(wù)，關(guān)愛個(gè)體和家庭的金融福祉、協(xié)調(diào)和促進(jìn)個(gè)體與所處金融環(huán)境之間的良好關(guān)系。可以說(shuō)，金融社會(huì)工作秉持“人與環(huán)境互動(dòng)”的系統(tǒng)論視角，運(yùn)用社會(huì)工作專業(yè)手法介入個(gè)人、家庭、群體和社區(qū)有關(guān)錢財(cái)方面的議題，是一項(xiàng)涉及金融議題的福利性社會(huì)行動(dòng)。

三、金融社會(huì)工作的服務(wù)體系

金融社會(huì)工作是社會(huì)公眾金融福祉的社會(huì)化傳導(dǎo)機(jī)制，是就金融和錢財(cái)議題處理服務(wù)對(duì)象與其生活環(huán)境互動(dòng)關(guān)系的服務(wù)及其過(guò)程。這規(guī)定了金融社會(huì)工作的現(xiàn)實(shí)切入點(diǎn)就是提升人們的金融福祉（Financial Well-being）。按照美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（the Consumer Financial Protection Bureau）的界定，金融福祉是指實(shí)現(xiàn)了當(dāng)下和持續(xù)的金融責(zé)任、金融上對(duì)未來(lái)感到安全、能夠作出金融決策，因而使人們能夠享受生活。①Sherraden, M. S.,Birkenmaier, J., Collins, J. M. Financial Capability and Asset Building in Vulnerable Households: Theory and Practice. New York: Oxford University Press, 2018, p. 5.金融福祉的操作化涵義有四方面：一是人們能有效掌控自己的日常財(cái)務(wù)流水，比如收入和消費(fèi)的平衡；二是有能力消化金融震動(dòng)，如借貸的社會(huì)支持；三是有計(jì)劃滿足特定的金融目標(biāo)，如購(gòu)房、完成高等教育等；四是自由作出決策實(shí)現(xiàn)美好生活，比如有經(jīng)濟(jì)實(shí)力追求個(gè)人興趣和其他更高目標(biāo)。

提升人們的金融福祉離不開金融社會(huì)工作這一特定的社會(huì)福利服務(wù)體系，這意味著其堅(jiān)持了社會(huì)工作專業(yè)性，也表明了其作為金融福利政策體系的傳導(dǎo)機(jī)制的角色。根據(jù)金融社會(huì)工作的福利性、社會(huì)化、涉及錢財(cái)議題的本質(zhì)特征，作為金融福祉社會(huì)化傳導(dǎo)機(jī)制的金融社會(huì)工作服務(wù)，在服務(wù)主體、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)議題和服務(wù)手法四個(gè)方面，都有著自身的構(gòu)成。這其中隱含著一個(gè)基本邏輯，即需要按照金融社會(huì)工作介入哪些現(xiàn)實(shí)議題、涉及哪些人群及其需求，確定回應(yīng)這些議題、滿足人群需求的政策職責(zé)在哪，才能明確金融社會(huì)工作可能有哪些服務(wù)主體部門。

第一，從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，金融社會(huì)工作往往涉及兒童青少年、老年人、殘疾人、貧困人群及遭受家庭暴力的受害者等社會(huì)群體，類似的人群還比如美國(guó)社會(huì)中的土著印第安人、邊境移民等，①Birkenmaier, J., Sherraden, M. S. & Curley, J. Financial Capability and Asset Development: Research, Education, Policy, and Practice. New York: Oxford University Press, 2013.這些人群具有明顯的共同特點(diǎn)。一方面面臨著更大的金融脆弱性，他們中的很大一部分人經(jīng)濟(jì)狀況較差，在社會(huì)上處于弱勢(shì)的地位；另一方面金融失能，他們?cè)谔幚礤X財(cái)事務(wù)上不具備恰當(dāng)?shù)募寄芎秃线m的機(jī)會(huì)，足以扭轉(zhuǎn)自身的經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)狀況。

第二，從服務(wù)議題來(lái)看，主要包括收入創(chuàng)造與維持、資產(chǎn)的積累與發(fā)展、財(cái)務(wù)收支（及消費(fèi)）管理、信用管理和金融保護(hù)五大類，其中每一類又會(huì)細(xì)分出諸多的具體事項(xiàng)。比如，收入創(chuàng)造與維持就可能包括就業(yè)、社會(huì)救助、借貸等；資產(chǎn)的積累與發(fā)展可能包括資產(chǎn)建設(shè)、小額信貸、投資、創(chuàng)業(yè)等；財(cái)務(wù)收支（及消費(fèi)）管理可能包括日常財(cái)務(wù)管理、財(cái)務(wù)計(jì)劃和消費(fèi)行為干預(yù)等；信用管理涉及對(duì)當(dāng)事人超前消費(fèi)、不良借貸等不規(guī)范的信用行為的干預(yù)和引導(dǎo)；金融保護(hù)涉及個(gè)人的金融信息安全、反詐騙的金融安全等。

第三，從金融社會(huì)工作的服務(wù)主體來(lái)說(shuō)，主要分為政府相關(guān)部門、銀行等金融機(jī)構(gòu)、公益組織、非金融類企業(yè)組織四大類。其一，政府很多部門都涉及人們的金融福祉，如社保、民政、扶貧辦等。其二，銀行等金融機(jī)構(gòu)也可能在履行社會(huì)責(zé)任、響應(yīng)普惠金融政策背景下，開展公益性金融服務(wù)，比如世界范圍內(nèi)花旗銀行面向公眾的金融教育、中國(guó)建設(shè)銀行北京分行“金融公益教育進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)?！钡茸龇?，就屬于此類。其三，公益組織也有一部分致力于推進(jìn)金融賦能和資產(chǎn)建設(shè)，比如諾貝爾獎(jiǎng)獲得者尤努斯創(chuàng)辦的“窮人的銀行”、國(guó)際“小母?！苯M織反貧困項(xiàng)目、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)消費(fèi)保護(hù)項(xiàng)目等。其四，非金融類企業(yè)，在當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)決勝階段，也積極參與到金融扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧中去。

第四，從服務(wù)手法來(lái)看，目前已經(jīng)形成了較為一致的看法。金融社會(huì)工作具體包含有金融教育（Financial Education）、金融咨詢（Financial Counseling）、金融訓(xùn)練（Financial Coaching）、金融治療（Financial Therapy）、資產(chǎn)建設(shè)（Asset Building）五大干預(yù)手法。其中，金融教育是個(gè)體順利完成金融社會(huì)化的重要手段。有不少研究已經(jīng)證實(shí)，接受金融教育的群體其金融方面的知識(shí)、行為和態(tài)度，以及其金融福祉均能有較大的提升。②Sherraden, M. S. & Grinstein-Weiss, M. Creating Financial Capability in the Next Generation: An Introduction to the Special Issue. The Journal of Consumer Affairs, Spring 2015: 1-12.金融咨詢、金融訓(xùn)練和金融治療主要圍繞個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)管理、消費(fèi)與信貸、金融危機(jī)事件等，接受他們常規(guī)的咨詢和必要時(shí)的介入治療。尤其是金融治療是國(guó)際上新興的一種專門針對(duì)服務(wù)對(duì)象錢財(cái)問題及其衍生問題，比如賭博、非理性消費(fèi)等而發(fā)展出的一套臨床干預(yù)方法。③Klontz, B. T., Britt, S. L. & Archuleta, K. L. Financial Therapy: Theory, Research, and Practice. Springer, 2015.而如前所述，資產(chǎn)建設(shè)就屬于普惠性、社會(huì)化的金融政策與服務(wù)。但值得一提的是，金融社會(huì)工作上述五大類干預(yù)手法，也只是一種大致的分類法，在實(shí)際操作過(guò)程中，針對(duì)不同服務(wù)對(duì)象、服務(wù)議題，這些形式肯定會(huì)有相互交織和重疊的情況。

綜上，金融社會(huì)工作在堅(jiān)持社會(huì)工作的專業(yè)性同時(shí)，已然形成了自身獨(dú)特的服務(wù)體系，包括服務(wù)對(duì)象、服務(wù)議題、服務(wù)主體和服務(wù)手法四大要素上，都已發(fā)展出了內(nèi)容豐富、邏輯完整的體系。當(dāng)然，金融社會(huì)工作如要實(shí)現(xiàn)本土化發(fā)展，則必須直面當(dāng)前金融社會(huì)化和金融信息化雙重交疊時(shí)代下的種種現(xiàn)實(shí)社會(huì)問題，如大學(xué)生頻頻陷入網(wǎng)貸漩渦、老年人無(wú)法使用微信和支付寶進(jìn)行支付結(jié)算的金融排斥，以及公眾屢屢遭遇傳銷、虛假保健品兜售和電信詐騙等金融風(fēng)險(xiǎn)，如此種種均是金融社會(huì)工作本土發(fā)展必須有效回應(yīng)的社會(huì)情境。