金融社會工作要聚焦公眾財經(jīng)素養(yǎng)提升

辛自強

最近二十年來，作為社會工作新興分支的金融社會工作在國外蓬勃發(fā)展起來。金融社會工作旨在幫扶經(jīng)濟上的弱勢群體，提高其財經(jīng)福祉，其工作重點應(yīng)該放在提升公眾財經(jīng)素養(yǎng)上，而非僅僅解決個體一時的經(jīng)濟困難。我們應(yīng)該充分認識到金融社會工作對于我國精準扶貧事業(yè)以及公眾適應(yīng)金融社會的重要價值，明確其工作重點。

一、金融社會工作的學(xué)術(shù)和實踐價值

金融社會工作在國內(nèi)外，都還算是新生事物，但它正在展示出蓬勃的學(xué)術(shù)活力。這種學(xué)術(shù)活力很大程度上來源于學(xué)科交叉。“金融”和“社會工作”兩個事物并列一起，它們之間存在一種張力和表面的矛盾：一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融業(yè)的價值，來自于為有錢人服務(wù)，這是一種理性選擇；社會工作則倡導(dǎo)幫助那些需要幫助的人。當(dāng)然，矛盾或許是創(chuàng)新的動力和契機。在價值觀上的這種表面的矛盾一旦被克服、被整合，就會產(chǎn)生全新的職業(yè)實踐和價值。它可能讓金融業(yè)更具有道德價值，在追求經(jīng)濟效益的同時，兼顧社會責(zé)任，讓金融成為包容性發(fā)展，促進所有人福祉的工具。它給社會工作帶來的新發(fā)展空間是，可以更好地利用社會政策、金融政策、銀行項目等幫助經(jīng)濟處境不利的人群。由此，社會工作者可以名正言順地“談錢”，更多注重個體的財經(jīng)福祉，關(guān)注貧困與稀缺的不良影響，尋求問題解決的個體方案、市場渠道、制度路徑。

這個領(lǐng)域的一些開創(chuàng)者和成功案例已經(jīng)充分展示了學(xué)科交叉的巨大價值。例如，諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）作為孟加拉國的一位經(jīng)濟學(xué)家、銀行家，正是因為從20世紀70年代末創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行，為底層人民提供小微金融服務(wù)，從而贏得了全世界的尊重和認可，也值得我們的銀行家學(xué)習(xí)。美國社會工作專家瑪格麗特·謝若登（Margaret Sherraden），從20世紀90年代開始領(lǐng)導(dǎo)幫助弱勢群體與貧困家庭進行資產(chǎn)建設(shè)的金融服務(wù)項目，探索了一條反貧困，改善家庭經(jīng)濟狀況的工作模式和政策設(shè)計思路，并不斷獲得全球影響力，最終推動了金融社會工作這一新興學(xué)科分支的形成。

在我國開展金融社會工作的研究和實踐，恰逢其時，契合新時代經(jīng)濟社會發(fā)展要求。

首先，這是實現(xiàn)全面小康及精準扶貧的要求。我國正在全面建成小康社會，“小康路上，一個也不能少”，其中的攻堅任務(wù)便是精準扶貧，確保在2020年前實現(xiàn)城鄉(xiāng)貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽。從學(xué)科起源來看，社會工作專業(yè)最初就發(fā)源自扶貧救濟活動。社會工作者有辨識扶貧對象的專門技術(shù)，有資源鏈接、項目組織、人際協(xié)調(diào)的技能，有政策設(shè)計和執(zhí)行的能力，他們可以為精準扶貧提供科學(xué)思路和工作方法。

其次，這是國家和銀行業(yè)開展普惠金融的要求?！捌栈萁鹑凇币卜Q包容性金融，是聯(lián)合國在2005年提出的一種理念和實踐模式，旨在有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是服務(wù)于那些被傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村人口、城鄉(xiāng)貧困群體、小微企業(yè)等。我國也高度重視普惠金融體系建設(shè)。2013年，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式做出了“發(fā)展普惠金融”的戰(zhàn)略部署，并作了專項資金配置。例如，中央財政下達的2018年普惠金融發(fā)展專項資金為100億元，比2017年增加近30%。社會工作者應(yīng)該與銀行充分合作，參與到普惠金融產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)中去，學(xué)會運用金融手段，促進所有弱勢群體的經(jīng)濟發(fā)展和收入增長，讓他們公平分享經(jīng)濟成果，實現(xiàn)社會和諧發(fā)展與共同富裕。

最后，這是日益復(fù)雜的經(jīng)濟和金融社會的要求。我們正生活在一個以經(jīng)濟建設(shè)為中心的時代，一個金融主宰的社會。經(jīng)濟體系、金融體系、科技體系三者存在復(fù)雜的關(guān)聯(lián)，其交互作用造成的復(fù)雜性隨著時間在不斷迭代，然而，生活于其中的個體對這種復(fù)雜性缺乏足夠的認知，甚至缺乏必要的常識。因此，公民必須掌握基本的金融素養(yǎng)，以及更廣泛的財經(jīng)素養(yǎng)。日常生活中，我們不時聽聞各種因為財經(jīng)素養(yǎng)缺乏帶來的悲劇，如大學(xué)生債務(wù)纏身、老年人理財受騙、炒股失敗者自殺身亡。金融社會工作就是要幫助人們通過后天的學(xué)習(xí)提升財經(jīng)素養(yǎng)，更快地塑造自己的“經(jīng)濟腦”“金融腦”，以適應(yīng)日益復(fù)雜的經(jīng)濟和金融體系。

二、提升公眾財經(jīng)素養(yǎng)是金融社會工作的關(guān)鍵

貧困誠然有各種制度性原因，但就個體因素而言，財經(jīng)素養(yǎng)的匱乏則是問題的關(guān)鍵。扶貧重在“扶志”和“扶智”?！胺鲋尽笔且寕€體在經(jīng)濟和金融方面保持良好的志氣（信心、效能感）和意志（對財經(jīng)行為的控制能力）；“扶智”是要提升個體的財經(jīng)知識和財經(jīng)能力，從而做出理智的財經(jīng)決策，學(xué)會如何實現(xiàn)利益最大化。在財經(jīng)方面的意志、智識，歸根結(jié)底都屬于財經(jīng)素養(yǎng)的范疇。

實際上，不僅貧困人群存在財經(jīng)素養(yǎng)不足的問題，整個公民群體的財經(jīng)素養(yǎng)都有待提升。如上文所述，這是因為我們已經(jīng)無法憑借單純的天賦和兒童青少年時期的基礎(chǔ)教育，來掌握足夠的財經(jīng)知識、財經(jīng)能力，以應(yīng)對當(dāng)前日益復(fù)雜的經(jīng)濟和金融社會。例如，今天的每個成年人都不可能預(yù)先準備好有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的知識和技能，因為它之前并不存在。可見，我們要通過持續(xù)終生的財經(jīng)素養(yǎng)教育，才能解決復(fù)雜度不斷提升的經(jīng)濟金融體系與個體薄弱的財經(jīng)素養(yǎng)之間的矛盾。這種矛盾也正是金融社會工作賴以發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)，是推動其大發(fā)展的重要動力。

對于金融社會工作者而言，去幫助個體解決一時的經(jīng)濟困境，或許是必要的；但根本的工作目標應(yīng)該是切實提升每個公民，尤其是經(jīng)濟處境不利人群的財經(jīng)素養(yǎng)。當(dāng)今社會每個人都比以往更多地參與各類經(jīng)濟活動，面臨著更多的財經(jīng)風(fēng)險，從抵押貸款到退休儲蓄，從日常消費到股票投資，需要做出的財經(jīng)決策越來越多。財經(jīng)知識、理財技能、財富觀念、風(fēng)險態(tài)度，這些都是財經(jīng)素養(yǎng)的重要成分，它對人們的經(jīng)濟活動和生活幸福有重要影響。不僅如此，公民的財經(jīng)素養(yǎng)還關(guān)乎宏觀經(jīng)濟運行，甚至影響社會安全和穩(wěn)定。在分析2007年美國次貸危機的原因時，美國財經(jīng)素養(yǎng)咨詢委員會主席曾指出：“雖然金融危機有許多原因，但國民財經(jīng)素養(yǎng)低是根源之一，太多美國人不具備財務(wù)預(yù)算知識，也不理解信貸、投資工具或者銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的真實風(fēng)險?！币虼耍?dāng)前各國政府、學(xué)術(shù)界和公眾，都逐漸認識到財經(jīng)素養(yǎng)的重要性，將財經(jīng)素養(yǎng)視作青年人“為生活做好準備”的必備技能，視作公民日常生活的必備技能。

財經(jīng)素養(yǎng)研究以及財經(jīng)素養(yǎng)教育在國外的歷史比較長了，國內(nèi)只是最近十年才引起關(guān)注。我自己也很關(guān)注財經(jīng)素養(yǎng)，我2017年開始主持的國家社科重大項目就是探討公民財經(jīng)素養(yǎng)評估及其提升問題。目前，我們課題組在《心理技術(shù)與應(yīng)用》2018年第8期發(fā)表專題系列文章（4篇），對財經(jīng)素養(yǎng)研究文獻進行了深入的學(xué)術(shù)史梳理，整合經(jīng)濟學(xué)和心理學(xué)的人性觀，對財經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵作了界定，提出了財經(jīng)素養(yǎng)的“三元”結(jié)構(gòu)：財經(jīng)素養(yǎng)是財經(jīng)知識、財經(jīng)能力、財經(jīng)價值觀三者的綜合體。

我們認為，一個人有良好的財經(jīng)知識和財經(jīng)能力，是確保其足夠理性的條件，這樣才“有能力”追求自身利益最大化，保證一生“不為錢所困”。財經(jīng)知識是與公民生活息息相關(guān)的重要財經(jīng)概念和原理，包含日常收支、財富管理、風(fēng)險防范和財經(jīng)視野四個方面的知識內(nèi)容；財經(jīng)能力的核心是理性決策能力，以及作為支撐因素的各種外周能力，如財經(jīng)文本的信息加工、數(shù)字的信息加工、風(fēng)險管理與自我控制等方面的能力。

與此同時，我們認為，定義財經(jīng)素養(yǎng)，不能只強調(diào)個體要有財經(jīng)知識和財經(jīng)能力，確保自己能獲得金錢和財富，而且還要強調(diào)個體必須能有所“超越”，不應(yīng)以金錢和財富占有定義人生成功和終極價值，即人生“不為錢所累”。一個有財經(jīng)素養(yǎng)的人不應(yīng)沉迷于拜金主義和物質(zhì)主義，不應(yīng)違背財經(jīng)活動倫理。財經(jīng)價值觀就是指個體要有對待金錢、財富的正確價值觀，要重視理財，但又不為財物所困，對錢財要“取之有道”，“用之有德”（符合道德倫理規(guī)范）。

總之，在財經(jīng)素養(yǎng)的“三元”結(jié)構(gòu)中，財經(jīng)知識和財經(jīng)能力確保個體理性地選擇以實現(xiàn)自身利益最大化，而財經(jīng)價值觀代表了經(jīng)濟選擇的價值取向和方向。在社會認可的財經(jīng)價值觀指引下，個體才不會陷入完全自利中，而是兼顧社會利益，這樣，社會才能和諧運轉(zhuǎn)。

我們提出財經(jīng)素養(yǎng)的“三元”結(jié)構(gòu)，是建立在對人性多元本質(zhì)理解基礎(chǔ)上的。綜合經(jīng)濟學(xué)、心理學(xué)和社會學(xué)等學(xué)科，我們可以超越每個學(xué)科單一人性假定的局限，而是強調(diào)多元人性，其中最為重要的就是認識到人類既是“經(jīng)濟人”（Homo Economicus），也是“社會人”（Homo Sociologicus），人類同時是自利導(dǎo)向和社會規(guī)范導(dǎo)向的行動者。財經(jīng)知識和財經(jīng)能力是人類作為“經(jīng)濟人”（也稱為“理性人”）的理智條件，而財經(jīng)價值觀則是人類作為社會人必須秉持的行動指南。

關(guān)于財經(jīng)素養(yǎng)的“三元”結(jié)構(gòu)觀，可以作為今后財經(jīng)素養(yǎng)教育或金融社會工作的理論基礎(chǔ)之一。無論是對公民開展教育還是社會工作，必須有合理的目標導(dǎo)向，要明確提升公民什么樣的財經(jīng)素養(yǎng)。舉例來說，很多由財經(jīng)領(lǐng)域、金融領(lǐng)域的專家和實踐者發(fā)起的財經(jīng)素養(yǎng)教育項目，往往沿襲了他們習(xí)慣的“經(jīng)濟人假設(shè)”，單就“理財”能力層面來定義財經(jīng)素養(yǎng)，只把財經(jīng)素養(yǎng)定義為獲取、使用財富的知識或能力，而完全忽視了財經(jīng)價值觀的重要性?；谪斀?jīng)素養(yǎng)“三元”結(jié)構(gòu)觀，我們可以為公民財經(jīng)素養(yǎng)教育設(shè)定一個更全面而合理的目標導(dǎo)向。

在目標確定后，金融社會工作者要準確辨識出潛在的服務(wù)對象，開發(fā)合適的服務(wù)項目，做好項目的實施和評估。無論是服務(wù)對象的測定，還是項目質(zhì)量評估，都需要一套科學(xué)的財經(jīng)素養(yǎng)測驗，但現(xiàn)有的一些測驗往往缺乏完善的理論基礎(chǔ)和嚴格的測量學(xué)指標。因此，測驗的開發(fā)是推動當(dāng)前學(xué)術(shù)和實踐工作的關(guān)鍵。目前我們正基于財經(jīng)素養(yǎng)“三元”結(jié)構(gòu)觀，編制標準化的財經(jīng)素養(yǎng)測驗，以準確量度人們的財經(jīng)素養(yǎng)水平。該測驗將來可以為金融社會工作目標人群的識別、干預(yù)項目的效果和質(zhì)量評估提供科學(xué)工具。財經(jīng)素養(yǎng)是經(jīng)濟學(xué)、心理學(xué)、社會工作等不同學(xué)科關(guān)注的話題，今后我們應(yīng)該加強跨學(xué)科合作，將財經(jīng)素養(yǎng)的基礎(chǔ)研究與金融社會工作實務(wù)結(jié)合起來。