互聯(lián)網(wǎng)打開(kāi)互助大門(mén)

宋龍艷

近來(lái)，支付寶推出的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“相互寶”在短短的一個(gè)月時(shí)間就聚集了上千萬(wàn)成員的加入，引起了越來(lái)越多網(wǎng)友的關(guān)注?！跋嗷殹钡淖呒t，不僅得益于其背后有阿里的支付寶這棵大樹(shù)作為強(qiáng)大的后盾撐腰，從另一個(gè)方面也反映出面對(duì)突如其來(lái)的病災(zāi)，人們希望獲得更多人幫助的強(qiáng)烈渴望。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃依托互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息傳輸、共享能力，為很多素昧平生的人們牽起手來(lái)，共同抵御未知的疾病災(zāi)禍，打開(kāi)了一扇重要的大門(mén)。

互聯(lián)網(wǎng)牽線互助

何謂網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃？借助互網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出互助產(chǎn)品稱為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。目前的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃主要針對(duì)身患疾病或遭遇意外事故提供相互幫助計(jì)劃，一般是以較低的費(fèi)用吸引人們加入，成為“互助計(jì)劃”的會(huì)員。如果會(huì)員發(fā)生“互助計(jì)劃”包含的情況時(shí)，其他會(huì)員分?jǐn)傎M(fèi)用，會(huì)員數(shù)量越多，分?jǐn)偨痤~越低。

網(wǎng)絡(luò)互助模式在2014年出現(xiàn)，到2016年開(kāi)始迅速發(fā)展，一時(shí)間各種網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)層出不窮。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，整個(gè)2016年超過(guò)22家投資機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行投資，累計(jì)投資金額超過(guò)3億人民幣。截至目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已有上百家，其中成立較早的幾家大型互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量均已超過(guò)千萬(wàn)，業(yè)務(wù)模式也比較穩(wěn)定。以水滴公司為例，自2016年4月成立，布局了水滴互助、水滴籌等多項(xiàng)針對(duì)重大疾病事件的網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)。2018年4月，水滴籌、水滴互助CEO沈鵬公開(kāi)表示，按照公司最新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，獨(dú)立付費(fèi)用戶超過(guò)1億人，注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)3.6億人。在很多人看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)其實(shí)與相互保險(xiǎn)非常相似，它繼承了相互保險(xiǎn)的一些模式特點(diǎn)，如組織形式、管理辦法。業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與相互保險(xiǎn)社雖然有著相似的互助模式，但實(shí)際有著本質(zhì)區(qū)別。相互保險(xiǎn)是國(guó)際上主要的保險(xiǎn)組織形式之一，有成熟的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，而網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，是目前沒(méi)有較清晰的盈利模式的一種自發(fā)性網(wǎng)絡(luò)互助形式。

雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃在國(guó)內(nèi)已經(jīng)不是什么稀奇的事情，但近期支付寶推出的一款大病互助計(jì)劃——相互寶，以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)還是引起了不少人的關(guān)注，成立不到兩個(gè)月已經(jīng)有兩千多萬(wàn)會(huì)員加入。據(jù)了解，相互寶是基于支付寶的一項(xiàng)互助共濟(jì)服務(wù)，芝麻分650及以上的螞蟻會(huì)員，加入時(shí)無(wú)需付費(fèi)，這就表示相比于其他網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，相互寶的門(mén)檻兒更低。加入之后，若參與者遭遇重大疾?。ǚ秶?00種），可享有30萬(wàn)到10萬(wàn)元不等的保障金，費(fèi)用由所有參與者分?jǐn)?。另外，相互寶還承諾單一案件每個(gè)會(huì)員分?jǐn)偛怀^(guò)0.1元，2019年全年分?jǐn)偛怀^(guò)188元，超出的費(fèi)用由螞蟻金服公司自己承擔(dān)?；谶@些誘人的條件，加之螞蟻金服全渠道的大力推廣，相互寶產(chǎn)品很快就刷爆了微博和微信朋友圈。

在今天，受惠于發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)，人們已經(jīng)把過(guò)去很多不可能做到的事情變成了可能，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃便是其中之一?；ヂ?lián)網(wǎng)真正的優(yōu)勢(shì)在于集聚大的用戶體量，在短時(shí)間內(nèi)解決信息不對(duì)稱的難題。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃而言，網(wǎng)絡(luò)最核心的價(jià)值就在于平臺(tái)所積累的海量用戶，通過(guò)一定的形式可以將任何一筆個(gè)人無(wú)法負(fù)擔(dān)得起的費(fèi)用通過(guò)“每人伸出一只手”的力量進(jìn)行轉(zhuǎn)化，發(fā)揮出“人人為我，我為人人”的互助作用。

就在相互寶推出將近兩個(gè)月的時(shí)間，螞蟻金服公布出了首份獲保者。一位來(lái)自上海的5歲女童因意外導(dǎo)致腦部外傷，獲得了30萬(wàn)元的大病互助金。根據(jù)螞蟻金服核算，對(duì)于這個(gè)案件所有參與者來(lái)說(shuō)，每人分?jǐn)?.03元。公示信息顯示，該女童因意外摔落，于2018年11月18日在上海交通大學(xué)附屬新華醫(yī)院接受了開(kāi)顱手術(shù)，符合等待期內(nèi)意外致病申請(qǐng)互助金的條件。女童的父親在接受采訪時(shí)表示，加入相互寶只是想著幫助他人，沒(méi)想到最先受到幫助的是自己，非常感謝平臺(tái)和平臺(tái)上幫助自己的會(huì)員們。南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示，相互寶秉承了互幫互助的特性，使得中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防范這部分人群因病致貧、因病致窮現(xiàn)象。

很多情況下，普通的老百姓一旦得了重大疾病，治療費(fèi)用很容易拖垮一個(gè)家庭。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)性價(jià)比不高，一般家庭也承擔(dān)不起高昂的費(fèi)用。而網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃作為新生事物，具有低門(mén)檻、高效率的特點(diǎn)，幫助人們更積極地面對(duì)突如其來(lái)的疾病和意外，十分接地氣，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系以外能夠給人們生活提供保障的有益補(bǔ)充。

風(fēng)險(xiǎn)控制成行業(yè)痛點(diǎn)

事物都具有兩面性，作為新生事物的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，正是由于其具備了低門(mén)檻兒、接地氣等特點(diǎn)，在吸引大批會(huì)員加入的同時(shí)，也為各種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生埋下了隱患?，F(xiàn)有的互助計(jì)劃經(jīng)營(yíng)主體并沒(méi)有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式也存在不可持續(xù)性、相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障、個(gè)人信息保密機(jī)制不完善、容易引發(fā)會(huì)員糾紛等一系列的問(wèn)題，讓網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃充滿潛在風(fēng)險(xiǎn)。

雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃在2014年就已經(jīng)出現(xiàn)，但是發(fā)展多年，仍處于監(jiān)管真空地帶，監(jiān)管主體有待明確。不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的自發(fā)性組織，沒(méi)有相對(duì)應(yīng)成熟的風(fēng)控體系和運(yùn)作模式。鑒于此，相互寶在其頁(yè)面的多個(gè)地方都表示其不是保險(xiǎn)，但是相互寶這款產(chǎn)品卻被放在了支付寶APP里的螞蟻保險(xiǎn)菜單中，這很難不讓用戶產(chǎn)生疑惑。而這也恰恰折射了網(wǎng)絡(luò)互助的尷尬現(xiàn)狀：類(lèi)似保險(xiǎn)，卻又不是保險(xiǎn)。2018年4月，原保監(jiān)會(huì)曾就網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》公告稱，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資。同時(shí)明確網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)有著本質(zhì)區(qū)別，二者性質(zhì)迥異、不可混淆。提醒消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必要謹(jǐn)慎小心，避免落入騙局或非法集資陷阱。據(jù)悉，這已是2018年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的第二份與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示。

在整個(gè)行業(yè)監(jiān)管主體不確定的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃自身的監(jiān)督體系也亟待完善。就拿相互寶來(lái)說(shuō)，由于相互寶是0元加入，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，損失的可能性來(lái)自于申請(qǐng)互助的人造假以及管理費(fèi)的使用不當(dāng)。相互寶在其相關(guān)說(shuō)明中表示，會(huì)委托調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)互助的案例進(jìn)行調(diào)查審核，然后公示且接受用戶監(jiān)督。但網(wǎng)友表示，這看似很公正，但用戶的監(jiān)督處于明顯的弱勢(shì)。首先，調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)是由相互寶方面委托的，用戶沒(méi)有參與，難保公平。其次，對(duì)于調(diào)查結(jié)果，用戶雖然可以監(jiān)督、舉報(bào)，但是就單個(gè)用戶來(lái)說(shuō)，有時(shí)間、精力為了幾角錢(qián)去維權(quán)的恐怕不多。而一些用戶也未必有能力甄別申請(qǐng)互助案例的真假。

此外，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃會(huì)員均攤的模式，不少網(wǎng)友存在較大顧慮。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，是通過(guò)區(qū)別定價(jià)來(lái)阻擋騙保的，年輕的保費(fèi)便宜，年紀(jì)大的保費(fèi)比較貴。對(duì)于相互寶而言，全年會(huì)員均攤保費(fèi)188元封頂。雖然看似不貴，但對(duì)于18歲的年輕人來(lái)說(shuō)，似乎不劃算。有些保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，18歲的客戶只需要100元不到;老年人得病的概率要遠(yuǎn)大于年輕人，出險(xiǎn)率要大很多。188元對(duì)于50歲的老人來(lái)說(shuō)，就很劃算了，對(duì)應(yīng)一些保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，這個(gè)年紀(jì)的都要上千元。這就導(dǎo)致會(huì)有大量的老年人加入，他們很有可能將需求從保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到相互寶。而健康的年輕人很多情況下就承擔(dān)了救助者的角色，時(shí)間一長(zhǎng)，越來(lái)越多的年輕人意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題后，或?qū)⒉辉僭敢庵Ц陡嗟腻X(qián)而退出，從而影響互助計(jì)劃的發(fā)展。

專(zhuān)家表示，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)揚(yáng)的是“幫助他人守護(hù)自己”的互助精神，每個(gè)人都有強(qiáng)烈的參與感，都有義務(wù)承擔(dān)自己的責(zé)任，也應(yīng)有權(quán)利監(jiān)督互助計(jì)劃的執(zhí)行。而用戶的監(jiān)督權(quán)不應(yīng)僅僅落在紙面上，應(yīng)該通過(guò)建立長(zhǎng)效的監(jiān)督機(jī)制將其發(fā)揮到最大。比如，在條件允許的情況下，相互寶可以成立用戶監(jiān)督委員會(huì)，監(jiān)督調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)的選擇、公示案例的審核、管理費(fèi)的使用等。對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，相互寶在沒(méi)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為背后加持的基礎(chǔ)上，本身承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，只有有效的化解這些風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)防控做到第一位，才有可能真正地推動(dòng)整體業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展。

雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃暫時(shí)存在監(jiān)管主體不明確、監(jiān)督機(jī)制有待完善等問(wèn)題，患有潛在風(fēng)險(xiǎn)，但并不能因此就全盤(pán)否定這一產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的一項(xiàng)創(chuàng)新，用戶不僅可以在患病時(shí)獲得互助金，還可以在平時(shí)幫助別人，具有一定的社會(huì)意義。應(yīng)盡快明確監(jiān)管主體，企業(yè)自身也需及早完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。相信伴隨著整個(gè)行業(yè)在摸索中前進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)互助將走向規(guī)范發(fā)展的健康軌道，讓更多人受益。