“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新路徑探析

胡明媛

中圖分類號(hào)：F062.5? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：本文首先對(duì)京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，主要從區(qū)域經(jīng)濟(jì)和“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度對(duì)三省市進(jìn)行對(duì)比分析，得出目前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)中存在的問(wèn)題，并提出需要在京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同視角下進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)的融合、滲透、交叉和重構(gòu)，作為產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新的路徑，最后給出“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新路徑發(fā)展的建議，即需要推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步革新和政策扶持引導(dǎo)、加強(qiáng)法律法規(guī)的監(jiān)管作用和完善社會(huì)征信體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同? ?“互聯(lián)網(wǎng)+金融”? ?產(chǎn)業(yè)升級(jí)

京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）京津冀地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

北京市作為我國(guó)的政治、文化和經(jīng)濟(jì)中心，不僅突顯其獨(dú)特的行政能力，而且在我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要戰(zhàn)略地位。從表1中可以看出，2017年相比2013年，北京市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)了43.59%，平均每年增長(zhǎng)超過(guò)8個(gè)百分點(diǎn)，被列為中高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)行列。從不同產(chǎn)業(yè)形態(tài)來(lái)看，第一產(chǎn)業(yè)和第二、三產(chǎn)業(yè)相比，其產(chǎn)業(yè)總值始終處于逐年減少狀態(tài)，2017年比2013年第一產(chǎn)業(yè)總值減少了大約四分之一，這是由于近幾年北京市城市化步伐明顯加快，導(dǎo)致以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)的第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值顯著降低，而第二和第三產(chǎn)業(yè)總值卻在逐年上升，其中以第三產(chǎn)業(yè)總值增長(zhǎng)速度尤為迅猛，5年間第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)了大約1000億人民幣，年均增長(zhǎng)大約5個(gè)百分點(diǎn)，而第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)了7000多億人民幣，2017年相比2013年增加了一半的產(chǎn)值總額，這得益于以服務(wù)業(yè)為代表的一大批信息產(chǎn)業(yè)、文娛產(chǎn)業(yè)等的蓬勃發(fā)展?？傮w來(lái)看，北京市產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是伴隨著其城市功能及其演化之下穩(wěn)步進(jìn)行的。

天津市作為我國(guó)四大直轄市之一，毗鄰北京市和渤海，具有重要戰(zhàn)略地理位置，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展也備受關(guān)注。從表2中可以看出，天津市歷年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值及其增長(zhǎng)率都低于北京市，2017年天津市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值低于2013年北京市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，這是因?yàn)殡m然京津在地理位置上大致相同，但是北京市是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中心，必當(dāng)承擔(dān)和擁有更多經(jīng)濟(jì)職能，天津市經(jīng)濟(jì)發(fā)展在一定程度上受到限制。天津市的第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值都處于增長(zhǎng)中，但是第一和第二產(chǎn)業(yè)總值增長(zhǎng)幅度很小，且第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值變動(dòng)幅度呈現(xiàn)上下波動(dòng)狀況。對(duì)于第三產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，每年產(chǎn)值增幅都比較穩(wěn)定，基本上都在10%-13%之間，表明天津市第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展處于良性循環(huán)狀態(tài)，穩(wěn)步上升。和北京市相似，天津市第三產(chǎn)業(yè)歷年產(chǎn)業(yè)總值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的一半左右，且呈現(xiàn)逐年遞增狀態(tài)，表明第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，并繼續(xù)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

河北省在地理區(qū)位上將北京市和天津市完全囊括在其行政區(qū)域內(nèi)，在轉(zhuǎn)移承接京津地區(qū)產(chǎn)業(yè)上發(fā)揮著重要作用。河北省歷年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值在各省區(qū)直轄市中始終處于前列，從表3中可以看出，近幾年河北省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一直在3萬(wàn)億元人民幣上下穩(wěn)定增長(zhǎng)，2016年和2017年相比前面三年增幅較大，處于10%左右的增長(zhǎng)率，并在2016年首次超過(guò)了3萬(wàn)億元人民幣。河北省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，其第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比一直超過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的10%以上，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為均衡，其中第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值在波動(dòng)中穩(wěn)中有升，并在2017年增長(zhǎng)份額最大，5年來(lái)河北省第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值從1萬(wàn)億人民幣增長(zhǎng)到1.5萬(wàn)億人民幣，增長(zhǎng)了50%。從上述分析可以得出，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)作為河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱型產(chǎn)業(yè)，且第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭更為迅猛，在未來(lái)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用會(huì)更加明顯和突出。

（二）京津冀地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”一詞經(jīng)常被提起，“互聯(lián)網(wǎng)+”是將各傳統(tǒng)行業(yè)插上互聯(lián)網(wǎng)思維的“翅膀”，但是二者并不是簡(jiǎn)單相加，而是將互聯(lián)網(wǎng)和各行業(yè)之間進(jìn)行深度融合和交匯，促進(jìn)實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展形態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)就是以不同產(chǎn)業(yè)主體為界定的，可以是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主體，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)和活動(dòng)，也可以是以金融企業(yè)為主體，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓展線上等金融業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，全國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”（主要涉及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)）企業(yè)數(shù)量有1863家，主要分布在北上廣等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，其中北京市362家，天津市24家，河北省36家，僅北京市就占到全國(guó)五分之一左右，可見(jiàn)北京市的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”企業(yè)在數(shù)量上處在絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是天津市和河北省的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)發(fā)展卻較為緩慢。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量上，一般用互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展指數(shù)來(lái)衡量，2017年北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展指數(shù)已經(jīng)超過(guò)了2500，而天津市和河北省的指數(shù)卻遠(yuǎn)小于北京市，這也凸顯了北京市在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展中一騎絕塵，但是津冀兩省市卻發(fā)展較為緩慢。

京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)協(xié)同度低且發(fā)展差距大

區(qū)域產(chǎn)業(yè)協(xié)同要求不同區(qū)域相同產(chǎn)業(yè)之間相互合作，共同發(fā)展，但是事實(shí)上區(qū)域之間存在競(jìng)爭(zhēng)行為，都是為了更好的服務(wù)于本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先，北京市“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展硬實(shí)力和軟環(huán)境都優(yōu)于天津市和河北省，除了將部分中低產(chǎn)值產(chǎn)業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，京津冀區(qū)域“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)之間的協(xié)同度較低，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)區(qū)域融合較差，體現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)資源在區(qū)域中無(wú)法得到充分流動(dòng)。其次，京津冀區(qū)域“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)之間的發(fā)展差距過(guò)大，從金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額和數(shù)量來(lái)看，北京市都處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，其資產(chǎn)總額比天津市和河北省總和還要多出一倍多，其機(jī)構(gòu)數(shù)量更是超過(guò)津冀的幾倍，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展差距過(guò)大容易導(dǎo)致京津冀區(qū)域進(jìn)一步兩極分化，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)資源會(huì)更多的向北京市靠攏和集聚，使區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展之間的差距進(jìn)一步擴(kuò)大，這需要政府和相關(guān)部門機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和磋商。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)專業(yè)人才資源分布極不均衡且流動(dòng)性差

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)需要數(shù)量多和質(zhì)量好的高科技人才和金融人才，縱觀京津冀兩市一省的高等教育發(fā)展情況，北京市各項(xiàng)教育指標(biāo)明顯強(qiáng)于天津市和河北省，尤其以河北省教育資源最為匱乏。具體來(lái)看，北京市高等教育資源在全國(guó)各省市中排名第一，擁有北京大學(xué)、清華大學(xué)和中國(guó)人民大學(xué)等一系列“雙一流”高校和眾多科研機(jī)構(gòu)，其中在學(xué)研究生及本科以上學(xué)歷人才在全國(guó)各省市中也名列前茅;天津市也擁有天津大學(xué)、南開(kāi)大學(xué)等國(guó)內(nèi)著名學(xué)府，其學(xué)科發(fā)展也較為均衡，處在北京市和河北省之間;河北省作為一個(gè)人口大省，但是其轄區(qū)內(nèi)竟無(wú)一所211院校（其以河北命名的河北工業(yè)大學(xué)在天津市轄區(qū)內(nèi)），教育資源極度匱乏。人才資源的分布不均衡也造就其人才流動(dòng)性差，究其原因，體現(xiàn)在地區(qū)發(fā)展?jié)摿?、工資待遇情況和城市自身硬件條件方面。人才資源是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必備軟實(shí)力，是第一資源。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)功能定位混亂且運(yùn)營(yíng)效率不高

雖說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)可以任意搭配組合，可以分為以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)和以金融產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，但是其服務(wù)功能定位必須明晰，需明確提供什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及通過(guò)什么方式提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)的發(fā)展，涌現(xiàn)出一批“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新興企業(yè)，例如小微借貸平臺(tái)、金融理財(cái)公司等，其特點(diǎn)是數(shù)量眾多、規(guī)模較小，并且對(duì)企業(yè)的服務(wù)功能定位較為混亂，不利于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期發(fā)展。除此之外，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)效率不高，新技術(shù)應(yīng)用到產(chǎn)業(yè)發(fā)展之中，都是需要經(jīng)過(guò)反復(fù)磨合和實(shí)踐進(jìn)行檢驗(yàn)，在發(fā)展初期難免會(huì)遇到各種技術(shù)障礙，阻礙企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)正常進(jìn)行，這就需要從技術(shù)本身以及可能在管理方式上進(jìn)行創(chuàng)新和變革，使得企業(yè)運(yùn)營(yíng)早日回到正常發(fā)展軌道中。

京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新路徑

京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新路徑需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合、產(chǎn)業(yè)滲透、產(chǎn)業(yè)交叉和產(chǎn)業(yè)重構(gòu)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)之間進(jìn)行相互融合、互相滲透、交叉和重構(gòu)，以期形成京津冀地區(qū)具有地域特色的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新路徑。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合。區(qū)域產(chǎn)業(yè)融合能夠提高產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)率和競(jìng)爭(zhēng)能力，產(chǎn)業(yè)融合的實(shí)現(xiàn)也得益于高新技術(shù)的蓬勃發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)業(yè)融合可以分為技術(shù)層面產(chǎn)業(yè)融合和數(shù)字層面產(chǎn)業(yè)融合，是指通過(guò)技術(shù)變革和信息收集使得產(chǎn)業(yè)融合大發(fā)展，其后延伸到產(chǎn)品、市場(chǎng)和業(yè)務(wù)層面的產(chǎn)業(yè)融合，拓展到產(chǎn)業(yè)日常運(yùn)轉(zhuǎn)各方面。產(chǎn)業(yè)融合最終要實(shí)現(xiàn)以信息技術(shù)為基本載體，多類型產(chǎn)業(yè)深度融合，在競(jìng)爭(zhēng)和合作的市場(chǎng)環(huán)境下相伴隨而發(fā)展，進(jìn)而引導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)全方面轉(zhuǎn)型升級(jí)和持續(xù)創(chuàng)新，促使“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)具有長(zhǎng)久生存的市場(chǎng)能力。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)滲透。區(qū)域產(chǎn)業(yè)之間相互滲透的目標(biāo)是達(dá)到產(chǎn)業(yè)升級(jí)與換代，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)滲透是一種雙向資源流動(dòng)的全通道型滲透，其能夠彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的不足，從而發(fā)揮產(chǎn)業(yè)滲透優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)將各類金融服務(wù)納入產(chǎn)業(yè)服務(wù)類別中，同時(shí)金融產(chǎn)業(yè)將其傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，減少產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)成本?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)滲透在方向上也是雙向的，有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)向金融產(chǎn)業(yè)方向滲透，也有金融產(chǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)方向滲透，產(chǎn)業(yè)間滲透是一種良性的互相介入。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)交叉。產(chǎn)業(yè)交叉是為了彌補(bǔ)單個(gè)產(chǎn)業(yè)在功能服務(wù)上的缺陷，能夠延伸產(chǎn)業(yè)鏈鏈條，帶來(lái)全新產(chǎn)業(yè)需求。例如中小企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融資時(shí)，由于缺少足夠的企業(yè)征信、固定資產(chǎn)抵押物以及中介作為融資借貸擔(dān)保，往往會(huì)陷入融資難的窘狀中，而在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)交叉中，以產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)為融資借貸擔(dān)保人，中小企業(yè)很容易可以完成融資，這就是進(jìn)行產(chǎn)業(yè)交叉所帶來(lái)的好處。產(chǎn)業(yè)交叉不僅發(fā)生在相同產(chǎn)業(yè)形態(tài)之內(nèi)，還會(huì)向不同產(chǎn)業(yè)類型延伸，例如以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)為代表的第三產(chǎn)業(yè)，向第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)延伸。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)重構(gòu)。產(chǎn)業(yè)重構(gòu)是產(chǎn)業(yè)融合、滲透和交叉延伸的最終結(jié)果，最終使“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)形成一種新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，這需要經(jīng)過(guò)一段漫長(zhǎng)而艱苦的探索過(guò)程，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)業(yè)重構(gòu)過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)利益分享不均和責(zé)任主體不明確等問(wèn)題，需要進(jìn)行及時(shí)商議解決，使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系和交流更加密切，最終達(dá)成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享”的契約精神，新業(yè)態(tài)催生的同時(shí)也將帶動(dòng)行業(yè)企業(yè)的加速進(jìn)步與發(fā)展，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同一體化發(fā)展，進(jìn)而體現(xiàn)在緊密相連的若干經(jīng)濟(jì)指標(biāo)上，使得國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。

京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新建議

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新需要推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步革新和政策扶持引導(dǎo)

技術(shù)進(jìn)步和革新是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要武器，能夠帶來(lái)重大發(fā)展力量，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新需要技術(shù)進(jìn)步和革新，因?yàn)槠涔逃械漠a(chǎn)業(yè)特性強(qiáng)調(diào)了技術(shù)的重要性，每一次技術(shù)進(jìn)步與革新都將推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。政策扶持與引導(dǎo)是對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新宏觀環(huán)境的把控，也是引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的領(lǐng)路人，這就要求政策制定和實(shí)施者需要緊密結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，有針對(duì)性的制定和實(shí)施相關(guān)政策。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新需要加強(qiáng)法律法規(guī)的監(jiān)管作用

法律法規(guī)有著嚴(yán)格的監(jiān)管功能，當(dāng)違反法律法規(guī)時(shí)，就要受到法律的嚴(yán)厲制裁?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為一種新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，在發(fā)展過(guò)程中必將會(huì)觸摸到法律法規(guī)的監(jiān)管“紅線”，需要對(duì)責(zé)任人進(jìn)行相應(yīng)處理，同時(shí)當(dāng)企業(yè)或者個(gè)人對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出一定貢獻(xiàn)時(shí)，也要對(duì)其負(fù)責(zé)人進(jìn)行必要獎(jiǎng)賞，。當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)也缺乏相應(yīng)的法律條文，需要及時(shí)制定與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的法律法規(guī)。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)新需要完善社會(huì)征信體系建設(shè)

社會(huì)征信體系建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。信用是金融行業(yè)的核心，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展必須建立更加完善的社會(huì)征信體系，征信體系既能保障交易主體自身合法權(quán)益不受傷害，同時(shí)也能加強(qiáng)交易客體的個(gè)人隱私不受侵犯。社會(huì)征信體系建設(shè)的初衷是承擔(dān)一定的監(jiān)控作用，同時(shí)在必要的時(shí)候也起到嚴(yán)厲的法律懲戒作用?？偟膩?lái)說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，需要完善社會(huì)征信體系建設(shè)，對(duì)進(jìn)入行業(yè)的所有個(gè)體給予最基本的安全保障功能，以期促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)的良好持久發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.何師元.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度[J].改革，2015（7）

2.周華玲，曾煜.京津冀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑選擇[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（6）

3.沈艷兵，雷盯函.京津冀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題探討[J].城市，2016（5）

4.陳放，羅曉梅.互聯(lián)網(wǎng)+金融：產(chǎn)業(yè)融合的模式、困境與政策建議[J].上海行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，17（3）

5.白銀.區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)中的商貿(mào)流通業(yè)集聚積極作用探討[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017（19）