論互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢與農(nóng)村金融改革

□王國偉

(山西廣播電視大學(xué)，山西 太原 030027)

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)存在著一定的弊端，無法適應(yīng)新時(shí)期我國各個(gè)地區(qū)農(nóng)村的實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，制約著我國城鄉(xiāng)一體化工作的有序進(jìn)行。因此，金融改革工作已經(jīng)刻不容緩，需要相關(guān)管理人員引起高度重視。在具體的改革環(huán)節(jié)中，管理人員必須全面分析現(xiàn)階段存在的農(nóng)村金融改革重點(diǎn)及難點(diǎn)問題，擬定科學(xué)合理的工作方案。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容及應(yīng)用優(yōu)勢

在金融改革工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用優(yōu)勢就在于可以進(jìn)行智能化的信息比較。

(一)基本內(nèi)容

基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，我國已經(jīng)進(jìn)入了信息爆炸的時(shí)代，在這樣的時(shí)代背景下，金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)模得到了拓寬，而實(shí)際的運(yùn)行數(shù)據(jù)也在不斷地增加，這就容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)的增加。為了解決這方面的問題，相關(guān)技術(shù)人員開始研究如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融工作項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合，并由此誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融。這個(gè)概念最開始是由國外的一些金融管理機(jī)構(gòu)提出的，我國在這方面的起步比較晚。而從互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)構(gòu)來看，其主要是由網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫、各個(gè)金融項(xiàng)目的運(yùn)行結(jié)構(gòu)以及監(jiān)管結(jié)構(gòu)體系共同組成的。同時(shí)還涉及網(wǎng)絡(luò)安全防范體系的建設(shè)問題，這些內(nèi)容共同構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

(二)應(yīng)用優(yōu)勢

從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的應(yīng)用優(yōu)勢來看，最大的特點(diǎn)就是能夠?qū)π畔?shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的比較與分析。基于網(wǎng)絡(luò)收集信息數(shù)據(jù)的便捷渠道和強(qiáng)大的信息存儲(chǔ)及整理功能，相關(guān)金融管理人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融來比較不同金融項(xiàng)目之間的預(yù)計(jì)收益和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況，來選擇合適的金融項(xiàng)目開展新時(shí)期的農(nóng)村金融改革工作?？梢哉f，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較功能，能夠全面保證我國農(nóng)村金融改革工作的科學(xué)性和合理性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步健康發(fā)展。

信息比較不僅是在金融改革前期可以對各個(gè)金融項(xiàng)目進(jìn)行比較，而且可以對金融項(xiàng)目運(yùn)行過程中所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析。通過比較分析及時(shí)發(fā)現(xiàn)運(yùn)行過程中存在的安全隱患，并第一時(shí)間采取解決措施，確保金融項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的安全。此外，在項(xiàng)目完成后，對工作流程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理，分析出項(xiàng)目的發(fā)展優(yōu)勢及不足，合理擬定下一步的工作計(jì)劃。

二、農(nóng)村金融改革工作的重點(diǎn)及難點(diǎn)

從農(nóng)村金融改革工作的實(shí)際情況當(dāng)中可以看出，現(xiàn)階段還存在一些難點(diǎn)問題需要解決，具體包括以下幾個(gè)方面。

(一)啟動(dòng)資金問題

結(jié)合大部分的農(nóng)村實(shí)際情況發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較落后，沒有充足的資金可以引進(jìn)計(jì)算機(jī)工作設(shè)備，導(dǎo)致出現(xiàn)了基礎(chǔ)設(shè)施不完善的情況。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，這種情況將會(huì)影響農(nóng)村金融改革工作的科學(xué)性和合理性。因此，在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中，如何籌集啟動(dòng)資金、如何合理使用的問題，就是各農(nóng)村金融企業(yè)需要解決的重點(diǎn)問題?；诖?，農(nóng)村相關(guān)金融管理部門應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)相應(yīng)的管理政策，保證資金使用安全。

(二)操作能力問題

在農(nóng)村金融改革工作中，許多工作人員都沒有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢，存在工作態(tài)度不認(rèn)真的情況。同時(shí)，農(nóng)村金融企業(yè)沒有定期對技術(shù)人員展開培訓(xùn)教育工作，導(dǎo)致員工所使用的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作方法不符合新時(shí)期發(fā)展需求，容易引發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問題，造成數(shù)據(jù)信息丟失或泄漏。此外，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有復(fù)雜多變的特點(diǎn)，如果技術(shù)人員不具備辨別信息真假性的能力，就容易在資金使用環(huán)節(jié)中出現(xiàn)資金的浪費(fèi)問題。

(三)政策支持問題

在開展農(nóng)村金融改革過程中，各地政府部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，積極給予資金及技術(shù)的支持，這是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前政府部門出臺(tái)的管理機(jī)制還存在不完善的地方，容易導(dǎo)致不法分子鉆法律的空子，從中獲取非法經(jīng)濟(jì)利益。這會(huì)給農(nóng)村金融改革工作造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，需要政府部門加大懲處力度，并應(yīng)當(dāng)提高金融管理人才對參與農(nóng)村金融改革工作重要性的認(rèn)識(shí)，通過一些福利待遇來提高整體工作水平。

(四)用戶信任度問題

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品大多以銀行存儲(chǔ)和貸款為主。從商業(yè)銀行的角度來看，農(nóng)村受眾群體在進(jìn)行借貸工作時(shí)，由于涉及對自身身份信息的詳細(xì)填寫過程，因此，許多受眾對這類產(chǎn)品不夠信任，會(huì)擔(dān)心貸款利息的增長問題以及個(gè)人信息在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下被泄漏的問題等等，因而不愿意購買相應(yīng)的金融產(chǎn)品，這是制約農(nóng)村金融改革工作穩(wěn)步運(yùn)行的關(guān)鍵所在。針對這個(gè)問題，相關(guān)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化金融服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量等方面全面研究提高用戶信任度的可行方法。

三、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢開展農(nóng)村金融改革的方式

為了推動(dòng)農(nóng)村金融改革工作的順利開展，在實(shí)際工作環(huán)節(jié)中，必須要充分結(jié)合現(xiàn)階段存在的實(shí)際問題，有針對性的研究優(yōu)化解決的對策，并應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)突出互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用優(yōu)勢。

(一)金融管理團(tuán)隊(duì)的優(yōu)化升級

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在信息比較方面有著較為明顯的優(yōu)勢，但是實(shí)際操作過程還需要由專業(yè)管理人員進(jìn)行操作，這就使得具體的金融改革工作對管理人員的工作能力和素質(zhì)有了更高的要求。針對這方面的問題，相關(guān)金融管理部門在進(jìn)行農(nóng)村金融的改革工作時(shí)，應(yīng)當(dāng)重視對管理人員操作計(jì)算機(jī)技術(shù)的能力進(jìn)行培訓(xùn)教育的問題。邀請專業(yè)的計(jì)算機(jī)專家為員工傳授工作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，為了防止工作人員由于工作態(tài)度不積極、工作馬虎而造成金融風(fēng)險(xiǎn)，還需要通過思想教育讓管理人員意識(shí)到自身工作的重要性，定期招聘新型技術(shù)人員，從而達(dá)到對金融管理團(tuán)隊(duì)的優(yōu)化升級。此外，相關(guān)政府部門要重視對金融管理人才的培養(yǎng)，為農(nóng)村金融改革提供資金和技術(shù)的支持?？梢远ㄆ陂_展金融風(fēng)險(xiǎn)防范的講座，宣傳相應(yīng)的法律知識(shí)，確保農(nóng)村金融改革的各項(xiàng)工作都在合理合法的范圍內(nèi)穩(wěn)步運(yùn)行。這是保障互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用優(yōu)勢能夠得到充分發(fā)揮的基礎(chǔ)前提。

(二)拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于其借助的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的各項(xiàng)功能，使得信息處理速度加快，數(shù)據(jù)傳播范圍更廣。在實(shí)際進(jìn)行農(nóng)村金融改革工作時(shí)，管理人員就可以利用這方面的優(yōu)勢在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布相應(yīng)的金融項(xiàng)目融資信息，面向社會(huì)尋找合作伙伴。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，融資的方式也有了許多變化，不再單一地通過股票的形式來籌集資金，還可以利用網(wǎng)絡(luò)銀行申請相應(yīng)的項(xiàng)目貸款，在這個(gè)環(huán)節(jié)，金融管理人員就應(yīng)當(dāng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融在信息比較方面的應(yīng)用優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)制作相應(yīng)的表格，結(jié)合近幾年各種融資方式的發(fā)展情況、融資可信度、相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行全面分析，研究如何在降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，設(shè)定科學(xué)合理的金融項(xiàng)目產(chǎn)品，從而真正利用互聯(lián)網(wǎng)達(dá)到拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資方式的最終目的。此外，在農(nóng)村金融改革的工作過程中，金融管理人員應(yīng)當(dāng)擬定合理的經(jīng)濟(jì)預(yù)算方案，規(guī)范資金的使用流程，對整個(gè)項(xiàng)目運(yùn)行情況進(jìn)行全面的管理，以此來保證資金使用效率。

(三)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)化管理

金融項(xiàng)目也涉及交易流通方面的內(nèi)容，尤其是農(nóng)村主要是以農(nóng)業(yè)種植作為主要的經(jīng)濟(jì)來源。因此，在實(shí)際進(jìn)行金融改革工作時(shí)，農(nóng)村也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，將綠色無污染的食品放在網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行宣傳。比如，將食品的種植工作流程，食品的營養(yǎng)價(jià)值信息以及真實(shí)的圖片信息上傳到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)拓寬信息的覆蓋面，從而有效解決農(nóng)村信息不流通的問題，并通過線上交流完成整個(gè)的金融交易?；诰W(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜多變，在實(shí)際應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，必須要核實(shí)交易雙方的身份信息，確保整個(gè)金融交易環(huán)境的公平性和可信賴性。

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)就在于對網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的優(yōu)化管理，而這方面的工作也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢來提升管理工作的科學(xué)性。比如，在登陸平臺(tái)時(shí)可以設(shè)置身份認(rèn)證系統(tǒng)，人們需要根據(jù)自己真實(shí)的身份信息進(jìn)行登陸。一旦登陸成功，相應(yīng)的個(gè)人信息就會(huì)傳送至網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)技術(shù)會(huì)自動(dòng)在信息資源庫當(dāng)中查詢其是否有不良信用記錄，判斷其是否具備購買金融產(chǎn)品的資格，從而達(dá)到優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的目的。以金融借貸產(chǎn)品的設(shè)置工作為例，在這個(gè)環(huán)節(jié)中，需要設(shè)定個(gè)人誠信系統(tǒng)，尤其是要了解用戶在各個(gè)借貸平臺(tái)當(dāng)中的借貸情況和還款情況，了解用戶的個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力，分析其是否具備還款的能力，然后提供相應(yīng)的借貸額度。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于信息技術(shù)手段才能完成各項(xiàng)工作,因此還涉及對計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)的保養(yǎng)、維修及升級等工作。

(四)農(nóng)村金融改革的監(jiān)督與管理

在實(shí)際進(jìn)行農(nóng)村金融改革工作的過程中，相關(guān)金融管理部門必須要意識(shí)到建立健全的監(jiān)督管理體系的重要性。結(jié)合實(shí)際的市場監(jiān)管條例以及金融改革的具體情況制定出可行的內(nèi)部管理機(jī)制，從對員工的行為約束方面入手，確保金融項(xiàng)目的運(yùn)行安全。同時(shí)，針對農(nóng)村的一些金融產(chǎn)品，比如蔬菜、水果等方面還需要對健康問題進(jìn)行監(jiān)管，檢測有無污染超標(biāo)、農(nóng)藥超標(biāo)的問題，確保人們的飲食安全。由于這方面的內(nèi)容關(guān)系到廣大受眾的健康問題，因此管理部門還可以在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置舉報(bào)專欄，利用群眾監(jiān)督的方式來保證管理工作的全面性，真正維護(hù)起金融市場的公平。此外，當(dāng)?shù)卣块T也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用，明確農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)工作的開展注意事項(xiàng)，并建立獎(jiǎng)懲結(jié)合的制度來開展實(shí)際的管理工作。通過全面的、嚴(yán)格的監(jiān)督管理工作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的有序運(yùn)行狀態(tài)，進(jìn)而推動(dòng)新時(shí)期農(nóng)村金融改革工作的穩(wěn)步發(fā)展。

四、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢開展農(nóng)村金融改革

在具體進(jìn)行金融改革工作的過程中，還有一些操作要點(diǎn)將會(huì)直接影響金融改革的效果。

(一)創(chuàng)新性方面

由于時(shí)代在不斷發(fā)展進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平也在不斷提升。在這個(gè)發(fā)展背景下，農(nóng)村金融企業(yè)想要發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢，就必須要注重于提高技術(shù)人員的創(chuàng)新意識(shí)及能力?？梢远ㄆ陂_展人員教育培訓(xùn)工作，從思想方面讓員工意識(shí)到自身工作的重要作用，讓員工能夠自覺規(guī)范自身的工作行為，引導(dǎo)員工自覺開展創(chuàng)新研究工作，利用網(wǎng)絡(luò)渠道，與其他金融企業(yè)的工作人員展開溝通交流，分享工作經(jīng)驗(yàn)，方便員工積極借鑒其他企業(yè)先進(jìn)的金融改革方法。從而結(jié)合自身發(fā)展的具體情況，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的框架結(jié)構(gòu)建設(shè)工作，推動(dòng)信息比較工作的有序運(yùn)行，為農(nóng)村金融改革工作的順利開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

具體的創(chuàng)新工作應(yīng)當(dāng)從平臺(tái)的優(yōu)化設(shè)置入手，研究如何簡化金融產(chǎn)品的銷售流程，提高對用戶身份信息的審核效率。此外，創(chuàng)新性研究應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況進(jìn)行分析。比如，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的普及率相對較低，用戶不會(huì)使用微信、支付寶等方式來購買網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。金融企業(yè)可以建立第三方的支付平臺(tái)，并進(jìn)行支付操作的教學(xué)指導(dǎo)。最后，在金融改革創(chuàng)新研究工作中，還可以針對不同用戶的需求設(shè)置個(gè)性化的平臺(tái)界面，利用信息技術(shù)智能推薦金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)定位受眾。

(二)要以人為本

農(nóng)村金融改革工作需要通過營銷手段來獲取經(jīng)濟(jì)利益，而在實(shí)際進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售工作時(shí)，必須要遵循以人為本的工作觀念，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢，分析出市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及用戶的實(shí)際需求，從用戶的角度出發(fā)，豐富金融產(chǎn)品的類型，給用戶提供更多選擇的機(jī)會(huì)。從優(yōu)化金融服務(wù)的角度來分析，重點(diǎn)研究如何提高用戶對金融企業(yè)服務(wù)態(tài)度的滿意度，這是促進(jìn)農(nóng)村金融企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要相關(guān)工作人員引起高度重視。在這個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與用戶進(jìn)行實(shí)時(shí)互動(dòng)交流，鼓勵(lì)用戶提出建議或意見，然后結(jié)合這些內(nèi)容，進(jìn)行科學(xué)合理的調(diào)整。

(三)資金的合理使用

首先，想要發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢，就必須要加大資金技術(shù)投入引進(jìn)專業(yè)的計(jì)算機(jī)工作設(shè)備，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。其次，人才培養(yǎng)，設(shè)備維修，金融改革工作的創(chuàng)新研究等環(huán)節(jié)都涉及對資金的支出問題。而農(nóng)村金融改革工作的基本目標(biāo)就是為了合理提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)收益，因此，在改革工作流程中，金融管理工作人員應(yīng)當(dāng)擬定資金預(yù)算方案，分析項(xiàng)目運(yùn)行環(huán)節(jié)當(dāng)中有無不必要的資金支出環(huán)節(jié)，尤其是要避免出現(xiàn)重復(fù)項(xiàng)目，這是保證經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)前提。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢可以與農(nóng)村金融改革工作結(jié)合起來，為農(nóng)村金融項(xiàng)目的選擇、工作方案的制定以及工作流程的優(yōu)化起到積極的促進(jìn)作用。在實(shí)際的改革過程中，相關(guān)金融管理部門應(yīng)當(dāng)對管理人員進(jìn)行知識(shí)技能的培訓(xùn)工作，確保其能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢，真正為農(nóng)村金融改革工作的穩(wěn)步運(yùn)行起到積極的促進(jìn)作用。同時(shí)，還應(yīng)從建立金融互動(dòng)平臺(tái)方面，進(jìn)行線上金融交易工作，保證金融產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。而金融融資方面，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息比較功能進(jìn)行綜合分析，選定合適的融資方式和可信任的合作伙伴，將融資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，管理制度是保證各項(xiàng)工作順利開展的關(guān)鍵，管理制度的完善也是相關(guān)金融管理人員在發(fā)展過程中需要解決的主要問題。