商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)難點與發(fā)展對策研究

李順娟

摘 要：要想有效實現(xiàn)惠普金融，必須發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶與小微企業(yè)的融資難問題，但是當前商業(yè)銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)工作仍存在一定的業(yè)務(wù)難點。論述了商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的難點，提出了具體的發(fā)展對策，旨在促進小額貸款業(yè)務(wù)的有效開展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小額貸款業(yè)務(wù);難點;發(fā)展對策

文章編號：1004-7026（2019）23-0149-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.4? ? ? ? 文獻標志碼：A

我國經(jīng)濟水平不斷提高，相關(guān)政策也更加開放，金融業(yè)的市場競爭逐漸激烈。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)、負債、資產(chǎn)等眾多方面都實現(xiàn)了引進創(chuàng)新，業(yè)務(wù)利率、開展方式等都有了一定改進，新興的個人消費貸款和住房公積金貸款，也為銀行發(fā)展增加了收入。但是，當前商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也存在一定的難點，需要不斷完善。

1? 商業(yè)銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)難點

1.1? 貸款營銷難

由于小額貸款市場面臨著前所未有的發(fā)展機遇，為了進一步改善當前的農(nóng)村金融服務(wù)，切實加強農(nóng)村信貸投入，國家采取了相關(guān)政策，有效改革當前農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供支持，同時成立了農(nóng)村金融服務(wù)組織，切實提高了農(nóng)村的競爭能力。但是，部分商業(yè)銀行并未樹立正確的小額貸款營銷理念，對宣傳的重視程度不足，并未采取有效的營銷策略，難以重視營銷人員的專業(yè)培訓(xùn)，導(dǎo)致小額貸款出現(xiàn)營銷難等問題[1]。

1.2? 貸款前調(diào)查難

當前，我國信貸交易中心出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象，并且在農(nóng)村地區(qū)十分明顯。由于小額貸款的對象主要是農(nóng)戶、個體商戶、私營企業(yè)，但是由于缺乏真實的財務(wù)報表，經(jīng)營管理封閉，因此收集他們的信息具有一定的困難，且收集到的信息也難以有效驗證其真實性。同時，分析并評價貸款人的資信情況也存在一定難度，由于難以收集或者難以評判申請人的信用資料，導(dǎo)致貸款人的資信狀況不明。

1.3? 貸款后管理難

當前，部分銀行小額貸款利率較高，雖然此種方式能有效覆蓋經(jīng)營成本，彌補風險損失，但是會導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶對小額貸款失去投資欲望，轉(zhuǎn)向利率較低的金融機構(gòu)借款。加之小額貸款業(yè)務(wù)貸后管理難，客戶較為分散，信貸員數(shù)量增加，無法滿足貸款量。同時，部分農(nóng)村地區(qū)較遠，交通不便，導(dǎo)致小額貸款貸后管理出現(xiàn)各種問題[2]。

1.4? 風險難以防控

小額貸款的主要對象是個體商戶或者農(nóng)村養(yǎng)殖戶，由于這些對象經(jīng)營規(guī)模相對較小，信息獲取方式較為落后，因此抗風險能力較弱，容易受市場和自然災(zāi)害等眾多因素的影響，資金在短期內(nèi)可能會存在一定變動。由于小額貸款數(shù)量多，金額小，客戶所在區(qū)域分散，管理人員難以進行貸后管理，因此風險防控工作無法貫徹落實。

2? 商業(yè)銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的對策

2.1? 適應(yīng)市場發(fā)展需求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計

如何確定小額貸款，各方觀點有所不同。大部分觀點認為小額貸款運營成本相對較高，利率也應(yīng)提高，應(yīng)分析我國資金的供求情況以及改革開放之后的資金積累情況進行確定。

由于中國資金市場流動性強，因此貨幣資金供給沒有較大問題。從近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的情況能夠看出，由于貸款的需求不足，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)放貸難等問題，根據(jù)這一情況，必須充分考慮資金的來源成本。商業(yè)銀行的資金主要源于客戶的存儲資金或者是公司存款，成本相對較低。但是，小額貸款公司以及典當行等各類機構(gòu)有所不同，這些機構(gòu)的資金來源于商業(yè)銀行貸款，并且成本相對較高，可以有效調(diào)整商業(yè)銀行的小額貸款利率。由于小城市的小額貸款較多，市場競爭十分激烈，農(nóng)村小額貸款市場由于競爭不充分，逐步過渡到激烈競爭階段，因此商業(yè)銀行確定小額貸款的利率，必須充分考慮風險防控以及貸款管理水平。如果貸款利率更高，可能會帶來高收益，但是也會產(chǎn)生高風險，可以用較低的利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶，有助于降低管理風險，進一步擴展貸款規(guī)模，切實提高市場的份額。分支行應(yīng)當結(jié)合不同行業(yè)和不同地區(qū)多元貸款對象的貸款利率，有效下調(diào)小額貸款利率，對于不同資信客戶提供不同的策略，在實踐操作過程中降低利率，針對優(yōu)質(zhì)客戶提供利率較小或者新型的貸款產(chǎn)品[3]。

2.2? 認真做好貸前調(diào)查，解決信息不對稱問題

樹立正確的發(fā)展理念，正確認識小額貸款營銷的重要性。當前市場競爭逐漸激烈，必須要建立規(guī)范化管理的小額貸款營銷組織機構(gòu)，確保貸款營銷工作走向可持續(xù)化發(fā)展道路。加強營銷隊伍的建設(shè)，通過培訓(xùn)營銷人員，提高營銷能力，建立基本客戶群體，以優(yōu)惠的利率以及多元化的服務(wù)留住小額貸款中的優(yōu)質(zhì)客戶，構(gòu)建穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，進一步推動小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3? 充實人員，加強貸后管理

一是加強小額貸款團隊建設(shè)，充實隊伍，增派人員，合理安排人員工作，有效配置人員，使其在知識結(jié)構(gòu)以及性格上能實現(xiàn)優(yōu)勢互補，進一步推動調(diào)查工作的有效開展。二是提高信貸人員的調(diào)查分析能力，掌握調(diào)查分析方法和技巧。三是優(yōu)化管理模式，有條件的區(qū)域可以實現(xiàn)分行業(yè)管理以及信貸員包村，這樣有助于信貸員在短時間內(nèi)了解村里的發(fā)展情況，發(fā)揮個人特長[4]。

2.4? 構(gòu)建激勵機制，有效防控小額風險

貸后管理是及時發(fā)現(xiàn)貸款風險的重要環(huán)節(jié)，必須要加強貸后管理工作，安排專業(yè)的人員落實好貸后管理工作。科學完善的管理制度能夠有效彌補貸后管理的不足。一是銀行必須要根據(jù)貸款戶數(shù)合理配置貸款工作人員，保證有充足的人員按要求和頻次完成貸后檢查工作。二是改善交通情況，切實提高貸后管理效率。必須認真貫徹落實貸后管理的相關(guān)制度，有效結(jié)合貸后檢查頻率要求分析客戶的還款情況與還款能力，通過綜合分析與制定，認真填寫貸后檢查報告。三是要深入調(diào)查，不能只滿足于解決表面問題，應(yīng)當重視客戶的還款能力以及發(fā)展變化情況，加強與客戶間的溝通交流，提醒客戶及時足額還款，有效避免部分客戶因忘記還款而出現(xiàn)逾期情況。

3? 結(jié)束語

在新時期，商業(yè)銀行要想可持續(xù)發(fā)展，必須要正確認識當前小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足，認識到發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)屬于實施惠普金融的重要內(nèi)容，有助于促進我國經(jīng)濟水平的可持續(xù)增長。

在發(fā)展過程中，必須要充分考慮資金來源以及市場的競爭情況，在高度風險管理的基礎(chǔ)上，通過降低利率和綜合營銷吸引優(yōu)質(zhì)客戶，降低業(yè)務(wù)風險，擴大貸款規(guī)模，留住優(yōu)質(zhì)客戶，實現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻：

[1]廖雯雯，任鵬宇.淺談城市商業(yè)銀行開拓小額信貸市場的可行性[J].商業(yè)經(jīng)濟，2017（3）：61-62.

[2]高正平，趙建強.競爭深化信息成本與小企業(yè)信貸技術(shù)創(chuàng)新[J].金融論壇，2017（7）：66-70.

[3]裴子誼.當前商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)難點與發(fā)展對策[J].經(jīng)濟視角，2016（9）：63-64.

[4]王慧青.當前商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)難點與發(fā)展對策[J].國際經(jīng)濟觀察，2017（10）：176-177.

（編輯：郭? 穎）