金融科技時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛運(yùn)用開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，在一定程度上改變了商業(yè)銀行發(fā)展方向與運(yùn)營(yíng)管理模式，加快了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的速度。本文簡(jiǎn)單介紹了金融科技時(shí)代商業(yè)印上轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性與重要性，在結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展客觀規(guī)律的基礎(chǔ)上，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行又好又快的發(fā)展而提出一些切實(shí)可行的措施與建議。

【關(guān)鍵詞】金融科技時(shí)代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新;轉(zhuǎn)型;策略

經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境的變化以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展契機(jī)與巨大挑戰(zhàn)，促使商業(yè)銀行順應(yīng)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展方向來調(diào)整創(chuàng)新其發(fā)展模式，主動(dòng)利用人工智能、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)來推動(dòng)其轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)了其零售業(yè)務(wù)從封閉獨(dú)享到開放共贏的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了金融行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，推動(dòng)了金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

一、金融科技時(shí)代商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)

1、縮減人工開支。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新升級(jí)提高了網(wǎng)速，滿足了人們隨時(shí)隨地快速上網(wǎng)的基本訴求，而商業(yè)銀行官方網(wǎng)站與移動(dòng)客戶端的研發(fā)運(yùn)用也滿足了用戶獨(dú)自操作完成銀行業(yè)務(wù)的需求，有效減輕了商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的工作量與工作壓力，減少了銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，節(jié)省了銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員工資等開支，從而增加了銀行整體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。同時(shí)，手機(jī)銀行軟件等的投入使用也打破了時(shí)空對(duì)銀行銷售業(yè)務(wù)的限制，客戶可以隨時(shí)隨地通過手機(jī)銀行等來直接購(gòu)買銀行金融產(chǎn)品，增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)滿意度，提高了銀行金融產(chǎn)品銷售工作的動(dòng)態(tài)化與全面性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了提高銀行運(yùn)營(yíng)管理工作整體效率。

2、擴(kuò)大客戶覆蓋面。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理體系中的運(yùn)用有效提高了其服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大了其業(yè)務(wù)影響力。受實(shí)力不足、規(guī)模有限、人員緊缺等多種因素的影響，部分中小型商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，降低了其開拓新市場(chǎng)與推廣新業(yè)務(wù)的潛力，甚至因無法滿足客戶對(duì)提高服務(wù)質(zhì)量的需求而對(duì)其社會(huì)形象產(chǎn)生消極影響。雖然中小企業(yè)是商業(yè)銀行客戶之一，但是部分中小企業(yè)弄虛作假、捏造財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)增加存款目標(biāo)的作用也不大，這些都打擊了商業(yè)銀行開發(fā)中小企業(yè)客戶的積極性，降低了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的扶持力度?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的合理運(yùn)用拓寬了商業(yè)銀行與大中小型企業(yè)合作的渠道，增加了在線供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，提高了金融數(shù)據(jù)信息資源的共享性與互動(dòng)性，提升了商業(yè)銀行融資能力與服務(wù)能力，擴(kuò)大了商業(yè)銀行金融服務(wù)范圍，增強(qiáng)了對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的支持力度。

3、提高商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念的先進(jìn)性。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來獲取和分析比較客戶信息，深層次的挖掘客戶信息潛在價(jià)值，準(zhǔn)確把握客戶的金融理念與消費(fèi)需求，并以此為基礎(chǔ)來創(chuàng)造性的設(shè)計(jì)出更多新穎靈活的金融產(chǎn)品，提高了客戶對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的滿意度與認(rèn)可度。在金融科技時(shí)代的今天，客戶能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融消費(fèi)觀等來自由選擇不同的金融產(chǎn)品與交易方式，提高了客戶金融交易的自主權(quán)與平等性。例如，商業(yè)銀行通過張貼宣傳海報(bào)、微信公眾號(hào)以及手機(jī)銀行等不同途徑來公布其未來某段時(shí)間內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品基本信息，提高了用戶獲取商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品信息方式的多元性與便捷性，用戶直接從手機(jī)銀行上自主選擇與購(gòu)買其認(rèn)為最合適的理財(cái)產(chǎn)品，徹底改變了必須去銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)選購(gòu)金融產(chǎn)品的模式，最大限度的提高了商業(yè)銀行與用戶交易的便捷性與快速性。公司企業(yè)也可以通過商業(yè)銀行官方網(wǎng)站與手機(jī)銀行等來享受其開立銀票的服務(wù)，而不用必須到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行線上操作，實(shí)現(xiàn)了銀票開立流程從復(fù)雜到簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)變。金融科技時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展更加符合新時(shí)期人們快節(jié)奏的生活方式與便捷化的生活理念，提高了銀行發(fā)展理念的人性化與信息化，與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方向相吻合，順應(yīng)了金融行業(yè)發(fā)展總趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行以及金融行業(yè)的共同發(fā)展。

二、金融科技時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行管理發(fā)展產(chǎn)生的影響

1、對(duì)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中地位的影響。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融行業(yè)的中的廣泛運(yùn)用加快了第三方支付的產(chǎn)生與發(fā)展，比如，支付寶、微信等。第三方支付方式比傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、銀行支付等更為便捷簡(jiǎn)單，且第三方支付平臺(tái)通過提出一系列抽獎(jiǎng)優(yōu)惠措施等來進(jìn)行全國(guó)范圍內(nèi)的推廣，逐漸成為最受人們歡迎的支付方式。現(xiàn)如今第三方支付頻率呈上升趨勢(shì)，交易額逐步增加，使用范圍也越來越廣，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，促使商業(yè)銀行主動(dòng)分析其原有結(jié)算轉(zhuǎn)賬模式的優(yōu)缺點(diǎn)，并對(duì)其進(jìn)行調(diào)整創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生與發(fā)展在解決中小企業(yè)融資難題的同時(shí)，但是也擠占了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的份額，壓縮了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)空間。

2、對(duì)銀行盈利模式的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤(rùn)來源主要是存款與貸款利率不同所產(chǎn)生的差額。金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善在為商業(yè)銀行提供更大發(fā)展平臺(tái)的基礎(chǔ)上，也提高了存貸款利率變化速度，加劇了商業(yè)銀行存貸款利率的市場(chǎng)化與變動(dòng)性。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的增多加劇了銀行貸款業(yè)務(wù)的減少，第三方支付平臺(tái)越來越多，其存款收益大多高于銀行存款利率，分流了客戶的資金，造成了銀行存貸款總額的減少。另外，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈化，不同商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的類型與收益大體相同，甚至為了擴(kuò)大金融產(chǎn)品銷售量而增加其收益，壓縮了銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間，因此，銀行必須改革創(chuàng)新其運(yùn)營(yíng)管理模式，拓寬其利潤(rùn)來源途徑，學(xué)習(xí)借鑒網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)點(diǎn)與成功經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上來增加其市場(chǎng)占有額與占有率[1]。

3、對(duì)銀行發(fā)展?jié)摿Φ挠绊?。產(chǎn)品是傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理模式的核心所在，從產(chǎn)品的性能與收益等層面來研究新金融產(chǎn)品，而忽略了客戶的金融理財(cái)與消費(fèi)觀念，加劇了金融產(chǎn)品與客戶實(shí)際需求之間的不一致性，從而增加了其金融產(chǎn)品銷售難度。銀行應(yīng)全面深入了解用戶金融理財(cái)觀念與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來分析客戶群體對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品的反應(yīng)與意見，收集分析并篩選運(yùn)用其客戶基本信息，按照不同標(biāo)準(zhǔn)來將用戶劃分為不同等級(jí)，并對(duì)不同等級(jí)的用戶推薦不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，從而提高了銀行業(yè)務(wù)推廣的針對(duì)性與差異性，有效節(jié)省了銀行資源，加快了銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的速度[2]。

三、金融科技時(shí)代商業(yè)銀行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的策略

1、提高金融產(chǎn)品的差異性與創(chuàng)新性。創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)管理模式的雷同性降低了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到信息技術(shù)對(duì)其未來發(fā)展的重要意義，正確看待信息技術(shù)為銀行所帶來的強(qiáng)大發(fā)展?jié)摿?，利用信息技術(shù)來獲取不同年齡、性別以及區(qū)域等的客戶的基本信息，專業(yè)系統(tǒng)的分析不同客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的不同需求，并以此為基礎(chǔ)來調(diào)整銀行銷售方案，加快銀行數(shù)字化建設(shè)速度，為用戶提供信息化與數(shù)字化的服務(wù)。同時(shí)，銀行還應(yīng)在結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律、用戶訴求以及借鑒其他金融產(chǎn)品特點(diǎn)等基礎(chǔ)上來設(shè)計(jì)出深受客戶歡迎的與眾不同的金融產(chǎn)品，提高其金融產(chǎn)品的推廣銷售速度，增強(qiáng)銀行的社會(huì)影響力與擴(kuò)大其業(yè)務(wù)覆蓋范圍。商業(yè)銀行還應(yīng)改革創(chuàng)新其與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作模式，根據(jù)用戶特征與需求來設(shè)計(jì)不同內(nèi)容與性質(zhì)的服務(wù)，提高了銀行服務(wù)的個(gè)性化與差異化。銀行還應(yīng)創(chuàng)新其金融服務(wù)系統(tǒng)，打造線上與線下相結(jié)合的全方位的服務(wù)體系。商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)?shù)脑黾邮謾C(jī)銀行、銀行官方網(wǎng)站等建設(shè)力度，提高銀行業(yè)務(wù)通道的暢通性與業(yè)務(wù)流程的簡(jiǎn)潔化，避免客戶因無時(shí)間到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)等原因而減少使用銀行服務(wù)次數(shù)等情況發(fā)生幾率，在節(jié)省銀行運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，也提高了銀行服務(wù)的整體效率。另外，銀行還應(yīng)創(chuàng)建金融生態(tài)圈，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作力度，提高其支付功能的便捷性，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來提高其融資能力，提升其開拓新客戶的能力，獲得更多利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)[3]。

2、創(chuàng)新銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式。商業(yè)銀行應(yīng)提高對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理模式的重視度，分析其原有風(fēng)險(xiǎn)管理模式的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來提高其風(fēng)險(xiǎn)管理體系的先進(jìn)性與完善性，為增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的安全性提供了最基本的保障。商業(yè)銀行還應(yīng)與信息技術(shù)等部門進(jìn)行深度合作，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制與解決措施，提高對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)識(shí)別與抵御能力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)給銀行造成的經(jīng)濟(jì)損失[4]。

3、創(chuàng)新銀行人員培訓(xùn)模式。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善員工培訓(xùn)機(jī)制與晉升考核機(jī)制，不僅要對(duì)員工進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融、創(chuàng)新、銀行管理等不同領(lǐng)域的專業(yè)培訓(xùn)，還應(yīng)對(duì)其進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、法律等方面的教育，拓寬其掌握最新網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)與技能的途徑，提高其創(chuàng)新素養(yǎng)與法律素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)了其工作能力與職業(yè)素質(zhì)的共同提升。銀行還應(yīng)對(duì)員工進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷方面的培訓(xùn)，引導(dǎo)員工轉(zhuǎn)變工作理念與工作態(tài)度，提高其服務(wù)意識(shí)與服務(wù)能力，給更優(yōu)質(zhì)化與人性化的服務(wù)來吸引更多的客戶。銀行還應(yīng)提高對(duì)員工招聘的標(biāo)準(zhǔn)，盡量招聘那寫金融專業(yè)畢業(yè)且有金融工作經(jīng)驗(yàn)的員工，提高了銀行員工整體素質(zhì)[5]。

四、結(jié)論

正視原有商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理模式的弊端與漏洞，充分認(rèn)識(shí)到金融科技時(shí)代下創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展模式對(duì)實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的重要意義，通過研發(fā)金融新產(chǎn)品、創(chuàng)新銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式以及加強(qiáng)員工培訓(xùn)力度等途徑來提高商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的成功率，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]黃佳慧. 金融科技背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇與問題—以“無人”銀行為例[J]. 社會(huì)科學(xué)前沿，2018，7（11）：1822-1826.

[2]王軼昕，程索奧. “穿透式”監(jiān)管背景下商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[J]. 改革與戰(zhàn)略，2018，34（7）：56-63.

[3]朱家亮. 大資管背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型研究[J]. 商情，2018，（44）：93-94.

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[5]錢立賓， 王飛龍.大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型[J].金融科技時(shí)代， 2018 （02） ：26-29.

作者簡(jiǎn)介：王華成，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。