當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題初步探討

李宇聞

【摘 要】改革開放實(shí)踐過(guò)程中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展日新月異，有力促進(jìn)了宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展，直接表現(xiàn)在市場(chǎng)融資和投資兩個(gè)方面，是企業(yè)和個(gè)人間接融資的主要渠道。整體上看，商業(yè)銀行在金融行業(yè)中處于主動(dòng)和優(yōu)勢(shì)地位，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及行業(yè)外競(jìng)爭(zhēng)壓力不大。但是，近年來(lái)，金融創(chuàng)新成為不可逆轉(zhuǎn)的行業(yè)趨勢(shì)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須采取積極策略，加以應(yīng)對(duì)。本文圍繞這方面問(wèn)題進(jìn)行初步探討，希望對(duì)行業(yè)發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;市場(chǎng)融資;投融資;金融風(fēng)險(xiǎn)

40多年來(lái)，伴隨著改革開放政策的實(shí)施，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了前所未有的變化，連續(xù)多年保持調(diào)整增長(zhǎng)勢(shì)頭，平均增長(zhǎng)速度在10%左右，期間，商業(yè)銀行歷經(jīng)改制，多次變革，不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，發(fā)揮了不可或缺的金融中介服務(wù)，有力推動(dòng)了宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，由于金融市場(chǎng)改革不斷加深，經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量要求更高，面對(duì)國(guó)內(nèi)外新興市場(chǎng)沖擊日益增大，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展面臨不少新情況、新問(wèn)題，有待行業(yè)內(nèi)外積極應(yīng)對(duì)，變被動(dòng)為主動(dòng)，把風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為發(fā)展機(jī)遇。下面，以基礎(chǔ)信貸業(yè)務(wù)為視角，對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行初步分析探討。

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展基本情況

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)背景

2010年國(guó)民生產(chǎn)總值超越日本，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平僅次于美國(guó)的世界第二經(jīng)濟(jì)體以后，在保持規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)質(zhì)量也顯著提升，構(gòu)成宏觀經(jīng)濟(jì)體系中核心單元的制造業(yè)水平達(dá)到世界領(lǐng)先程度，生產(chǎn)制造規(guī)模超過(guò)美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)等多個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家的總和。巨大的經(jīng)濟(jì)成績(jī)的取得，是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境不斷改善、各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)政策持續(xù)完善、各個(gè)微觀市場(chǎng)單元健康成長(zhǎng)的結(jié)果，在此過(guò)程中，處于金融市場(chǎng)中重要地位的商業(yè)銀行體系，既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要參與主體，也是直接見(jiàn)證者和受益者，其所提供的金融市場(chǎng)中介服務(wù)，具有鮮明的行業(yè)特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)分散貨幣資金的規(guī)模化效應(yīng)，滿足了企業(yè)融資需求，為社會(huì)財(cái)富的再創(chuàng)造和再分配提供了有效的市場(chǎng)手段。

近年來(lái)，全球范圍內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)步伐加快，以信息技術(shù)為代表的第三次產(chǎn)業(yè)革命推動(dòng)了以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等為特征的第四次產(chǎn)業(yè)革命的到來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，新興消費(fèi)模式、新興產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、新興市場(chǎng)投融資需求和市場(chǎng)，一方面為金融中介服務(wù)市場(chǎng)提供了巨大發(fā)展空間，另一方面也給傳統(tǒng)金融中介組織業(yè)務(wù)開展提出了新要求，商業(yè)銀行領(lǐng)域首當(dāng)其沖，直接面對(duì)，風(fēng)險(xiǎn)最大，挑戰(zhàn)最大。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

世界上最早的商業(yè)銀行起源于公元前2000多年的古巴比倫，有近代意義的銀行誕生于1850年的意大利威尼斯城，而真正有現(xiàn)代意義的銀行則是1694年成立的蘇格蘭銀行。我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)，開始于明朝后期，當(dāng)時(shí)出現(xiàn)了以銀行業(yè)務(wù)為特征的錢莊。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之后，西方列強(qiáng)國(guó)家為了掠奪財(cái)富，在我國(guó)境內(nèi)紛紛開展金融業(yè)務(wù)，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，英國(guó)人在1945年在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立麗如銀行，1897年，中國(guó)人自己創(chuàng)辦的第一家商業(yè)銀行正式開業(yè)。

新中國(guó)解放夕，根據(jù)當(dāng)時(shí)需要，我們黨于1948年12月在石家莊成立中國(guó)人民銀行，開始人民幣發(fā)行業(yè)務(wù)。1949年2月，該銀行正式遷入北京。1949年10月1日，新中國(guó)正式成立，正式組建中國(guó)人民銀行，是一個(gè)典型的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)，既有商業(yè)銀行的職能，又有中央銀行的職能，全國(guó)所有銀行都是其下屬單位，銀行業(yè)務(wù)開展不具有獨(dú)立性。

1978年改革開放政策實(shí)施，我國(guó)銀行體系進(jìn)入歷史調(diào)整期，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展需要。一方面，央行與商業(yè)銀行職能分開，另一方面，根據(jù)不同業(yè)務(wù)職能，將商業(yè)銀行劃分為多家，既有分工又有競(jìng)爭(zhēng)，即實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行本身的市場(chǎng)化管理。以后的若干年中，按照企業(yè)化改革、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的思路，商業(yè)銀行體系又進(jìn)行了一系列改革。

二、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足

由于銀行體系與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密不可分，是國(guó)家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控主要手段，也是金融環(huán)境治理的重點(diǎn)所在。所以，遠(yuǎn)到建國(guó)以來(lái)，近到1992年我國(guó)明確實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以后，中央政府對(duì)銀行體系的改革從未停止過(guò)，使之最大限度地與經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求相匹配，與國(guó)際金融領(lǐng)域普遍做法相銜接，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但是，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境不斷變化，銀行業(yè)管理理念相對(duì)滯后，經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)際金融事件或區(qū)域性變化時(shí)，我們的商業(yè)銀行體系還是暴露出許多問(wèn)題，值得思考，迫切需要采取針對(duì)性高低端政策，加以解決，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)提供良好的金融市場(chǎng)服務(wù)。目前看，我國(guó)商業(yè)銀行體系中存在的普遍問(wèn)題有如下幾個(gè)方面。

（一）國(guó)有商業(yè)銀行未建立起清晰的產(chǎn)權(quán)制度

產(chǎn)權(quán)制度改革當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行面臨的重要任務(wù)，總體上看，四大國(guó)有商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)還沒(méi)有徹底完成產(chǎn)權(quán)制度改革，在很大程度上制約了其經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)效率的提升及社會(huì)公共服務(wù)效應(yīng)的發(fā)揮。比如，從規(guī)模上看，幾家國(guó)有商業(yè)銀行連續(xù)多年居于世界前列，但是核心的國(guó)際化水平指標(biāo)與國(guó)際上先進(jìn)商業(yè)銀行相比，落后很多，僅是在絕對(duì)市場(chǎng)數(shù)量方面有一定的優(yōu)勢(shì)。從產(chǎn)權(quán)角度看，國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)行管理方式下，突出存在兩方面問(wèn)題，一是行政化代理制度的市場(chǎng)激勵(lì)成本非常高。商業(yè)銀行管理者開展業(yè)務(wù)管理過(guò)程，不能保證是一種純粹的經(jīng)濟(jì)行為，而是一種帶有濃厚行政色彩的官方活動(dòng)，很難以市場(chǎng)要求為準(zhǔn)，推出高效率的激勵(lì)約束制度體系。二是管理環(huán)境中，不同層級(jí)的頂級(jí)代理人為了追求非市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)利益，在缺乏有效的市場(chǎng)制約機(jī)制下，往往出現(xiàn)權(quán)力真空現(xiàn)象，集團(tuán)利益私人化，高層失誤決策組織化，管理成本擴(kuò)大化，資源浪費(fèi)合理化等弊端。

（二）充分的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)意識(shí)還不夠強(qiáng)

商業(yè)銀行體系，特別是國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，普遍存在行政性思維，企業(yè)化管理和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的意識(shí)比較薄弱，認(rèn)為銀行體系是國(guó)家核心經(jīng)濟(jì)部門，任何時(shí)候國(guó)家都不會(huì)棄之不管，即便出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，政府也會(huì)通過(guò)各種渠道、各種方式幫助其度過(guò)難關(guān)，而不會(huì)像一般企業(yè)那樣被市場(chǎng)淘汰出局。此外，借助多年來(lái)已經(jīng)形成的市場(chǎng)占有份額，只要正常保持當(dāng)前狀態(tài)，已經(jīng)可以維系整個(gè)系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，開拓新市場(chǎng)、進(jìn)一步提高運(yùn)營(yíng)成效，雖然空間是有的，但主觀需求并不強(qiáng)烈。諸如此類的固化思維，帶來(lái)幾個(gè)方面的影響：首先，整個(gè)行業(yè)壓力傳導(dǎo)不足，與日益加快的宏觀經(jīng)濟(jì)整體節(jié)奏不相適應(yīng)，潛在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益沒(méi)有充分的釋放，間接效率損失不容忽視。其次，由于長(zhǎng)期處于消極應(yīng)對(duì)狀態(tài)，行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)質(zhì)上是在逐漸下滑的，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，用戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量的要求越來(lái)越高，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)投融資方式越來(lái)越豐富，國(guó)際金融體系開放程度不斷提高的情況下，市場(chǎng)選擇空間更加廣闊，管理落后、效率低下的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必然會(huì)遭受前所未有的用戶選擇危機(jī)，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)跟不上市場(chǎng)節(jié)奏而最終落伍甚至出局的情況已經(jīng)時(shí)有發(fā)生，今后更將成為一種常態(tài)。