保險(xiǎn)的意義與功用

【摘 要】保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，保險(xiǎn)這個(gè)詞大家也都耳熟能詳，也越來(lái)越被大眾所接受?，F(xiàn)在市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門(mén)，數(shù)不勝數(shù)，其實(shí)主要還是根據(jù)保險(xiǎn)的分類(lèi)來(lái)區(qū)分，它對(duì)人們的作用是十分巨大的。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn);意義與功用

保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)學(xué)是一門(mén)研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動(dòng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。保險(xiǎn)被定義為通過(guò)繳納一定的費(fèi)用，將一個(gè)實(shí)體潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)向一個(gè)實(shí)體集合的平均轉(zhuǎn)嫁。其實(shí)通俗地講，就是一旦加入某個(gè)團(tuán)體，就“一人有難，大家平攤”，是以貨幣形式平攤的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。

保險(xiǎn)的分類(lèi)：從保障上來(lái)講可分為：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。從保費(fèi)的角度講可分為：消費(fèi)型、返本型、分紅型、萬(wàn)能型、投連型。意外險(xiǎn)：簡(jiǎn)單講，就是保障意外事故的保險(xiǎn)。它主要保障三個(gè)方面：意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療。

（1）意外身故：就是意外導(dǎo)致身故給付保險(xiǎn)金，一般等于保額。

（2）意外殘疾：特殊一點(diǎn)，給付的保險(xiǎn)金是根據(jù)殘疾的嚴(yán)重程度確定的，殘疾可以分十個(gè)等級(jí)，10級(jí)殘疾最輕、1級(jí)殘疾最嚴(yán)重，如果發(fā)生10級(jí)殘疾就給付10%的保額，發(fā)生1級(jí)就給付100%保額。

（3）意外醫(yī)療：就是可以報(bào)銷(xiāo)因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，一般意外醫(yī)療，門(mén)診與住院費(fèi)用都是可以報(bào)銷(xiāo)的。怎樣才算意外呢？判別有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的！比如，最常見(jiàn)的意外，狗咬傷，它就符合上面的三個(gè)要求。買(mǎi)意外險(xiǎn)的理由很簡(jiǎn)單，這個(gè)世界太不安全，活到老是一種奢侈。

（4）醫(yī)療險(xiǎn)就更簡(jiǎn)單了，我們擔(dān)心沒(méi)錢(qián)看病的問(wèn)題，就靠它來(lái)解決。關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)，首先要知道它有兩種不同類(lèi)型：津貼型醫(yī)療險(xiǎn)、費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，是按照住院天數(shù)給付的，比如，在投保前約定好保額為200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少錢(qián)，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以獲得賠償1400元（200x7）。費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)，就是報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)的，一般來(lái)說(shuō)是花多少報(bào)多少，費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是補(bǔ)償原則。

（5）壽險(xiǎn)就是以身故為給付條件的，不論疾病或意外導(dǎo)致身故，都能獲得賠償。

（6）重疾險(xiǎn)應(yīng)該是最被大家熟知的保險(xiǎn)，很多人買(mǎi)保險(xiǎn)就是從重疾險(xiǎn)開(kāi)始。重疾險(xiǎn)，是罹患重疾后給付保險(xiǎn)金的，什么疾病是重疾？保監(jiān)會(huì)只規(guī)定了其中的25種，但目前的重疾險(xiǎn)保障的疾病已經(jīng)遠(yuǎn)超25種了，擴(kuò)充的疾病都是各家保險(xiǎn)公司自家決定的。

（7）年金險(xiǎn)：約定固定時(shí)間領(lǐng)取的產(chǎn)品，不管怎么樣，有一點(diǎn)一定沒(méi)有錯(cuò)，買(mǎi)保險(xiǎn)一定是先買(mǎi)重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)、意外這些保障類(lèi)的產(chǎn)品后，如果還有預(yù)算，再來(lái)考慮年金險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的三項(xiàng)原則：（1）買(mǎi)對(duì)人：家里賺錢(qián)的人先買(mǎi)。（2）買(mǎi)對(duì)產(chǎn)品：先買(mǎi)保障，再買(mǎi)養(yǎng)老。買(mǎi)對(duì)產(chǎn)品也是非常重要的，很多客戶(hù)都喜歡買(mǎi)那種分紅型的，有錢(qián)拿的，理財(cái)型的保險(xiǎn)，其實(shí)都是因?yàn)椴欢ｋU(xiǎn)，沒(méi)有保險(xiǎn)觀念，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這些保險(xiǎn)根本發(fā)揮不了保障作用。（3）買(mǎi)對(duì)額度：按未來(lái)需要倒推出來(lái)，保額一般是年收入的五倍，或者是根據(jù)客戶(hù)的需求來(lái)，根據(jù)他有多少房貸，有多少車(chē)貸，有多少生活的費(fèi)用，各種的開(kāi)銷(xiāo)，算出來(lái)他可能的負(fù)債，這就是他應(yīng)該擁有的保額。

也許是因?yàn)樘嗳藢?duì)保險(xiǎn)的誤解，讓不少人談到買(mǎi)保險(xiǎn)都覺(jué)得是陷阱，其實(shí)并非都是這樣的。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的越來(lái)越完善，買(mǎi)保險(xiǎn)給人們帶來(lái)了很多好處，例如買(mǎi)意外保險(xiǎn)的好處在于可以幫助我們最大限度的轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失;買(mǎi)健康保險(xiǎn)的好處在于可以幫助整個(gè)家庭規(guī)避因疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)危機(jī);而買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的好處在于幫助我們更好的對(duì)家人負(fù)責(zé)。事實(shí)上，買(mǎi)保險(xiǎn)的好處很多。

（1）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

相信大家買(mǎi)保險(xiǎn)的最初目的就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，例如出門(mén)旅游時(shí)所買(mǎi)的旅游保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防在意外發(fā)生后可以用保險(xiǎn)來(lái)為自己帶來(lái)保障。

（2）降低醫(yī)療壓力

人們從出生到死亡不可能都不生病的，如果有了醫(yī)療方面的保險(xiǎn)作為保障就可以緩解龐大的醫(yī)療費(fèi)用所帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。

（3）保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄

以保險(xiǎn)的方式儲(chǔ)蓄是當(dāng)今社會(huì)最流行的一種儲(chǔ)蓄方式，同時(shí)也體現(xiàn)了一種觀念的改變和好習(xí)慣的養(yǎng)成，越來(lái)越多的人靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等問(wèn)題以及減輕未來(lái)不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的負(fù)擔(dān)。

（4）保單可以進(jìn)行抵押貸款

有些保險(xiǎn)還可以作為抵押貸款，如果您急需資金，又一時(shí)籌措不到，手中還有一份未到期的保單，就可以將保險(xiǎn)單抵押在相應(yīng)的保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司取得貸款。

（5）降低投資風(fēng)險(xiǎn)

和風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、債券相比，買(mǎi)保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)是最低的，例如保險(xiǎn)產(chǎn)品中的壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)具有特殊的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，幫助您進(jìn)行中長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到專(zhuān)款專(zhuān)用的效果，讓您的儲(chǔ)蓄目標(biāo)得以落實(shí)。同時(shí)投保壽險(xiǎn)也是一種長(zhǎng)期的投資，相較其他投資工具，壽險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)最低，適合長(zhǎng)期持有，不容易受經(jīng)濟(jì)危機(jī)變化的影響，且具有穩(wěn)定的回報(bào)。

保險(xiǎn)讓我們活的更從容。作為我們每一個(gè)人普通人也好，有錢(qián)人也好，都會(huì)經(jīng)歷人生的四件大事，生老病死。而生要有所準(zhǔn)備，老要有所養(yǎng)，病要有所醫(yī)，死又有所留。合理規(guī)劃，讓自己做到?jīng)]有后顧之憂，做好最壞打算向最好方向努力，對(duì)未來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)不逃避，做好正面積極應(yīng)對(duì)，規(guī)劃好各種問(wèn)題的處理方案。這是一種“從容若定，全盤(pán)掌控”的境界。

人生在世，有許多事情不是我們小心謹(jǐn)慎就可以避免的，好比前一-陣子報(bào)上登載到：一個(gè)女孩一時(shí)想不開(kāi)而跳樓自殺，沒(méi)想到卻壓死一位賣(mài)肉粽的小販，結(jié)果想自殺的人沒(méi)事，而賣(mài)肉粽的小販卻被壓成重傷，成了替死鬼。無(wú)論多么小心謹(jǐn)慎，像這種無(wú)妄之災(zāi)，仍可能隨時(shí)發(fā)生在我們身上，“誰(shuí)想得到呢，”并不是您小心注意，就可以安全無(wú)慮，與其一天到晚提心吊膽擔(dān)心受怕，何不買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)免除后顧之憂～或許當(dāng)你或者你的家人處于絕望和困境中時(shí)，正是一份保單會(huì)拯救你們，因?yàn)樗侨藗兘^望深處的一份希望。因此人們認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性，也要知道買(mǎi)保險(xiǎn)不會(huì)讓你變窮，但不買(mǎi)保險(xiǎn)就隨時(shí)會(huì)，讓你變窮。

保險(xiǎn)不是保證不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，而是在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，得到幫助和支持。這不僅是在幫助別人，更是在幫助自己。雖然在保險(xiǎn)學(xué)的課堂上一些理論知識(shí)我記得不是很牢，但已經(jīng)改變了我對(duì)“保險(xiǎn)”這兩字的看法，至少讓我明白人生在世多多少少總會(huì)遇到一些風(fēng)險(xiǎn)，只有提前為自己做足準(zhǔn)備，才能更好避免。這也正是保險(xiǎn)的意義所在。

【參考文獻(xiàn)】

【1】蔣虹編著，人身保險(xiǎn)（第二版），北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2018.9.

【2】羅亞群，買(mǎi)保險(xiǎn)的好處有哪些，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司，2018.5.18.

作者簡(jiǎn)介：詹興顯，現(xiàn)在武夷學(xué)院玉山健康管理學(xué)院。