淺析我國(guó)金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)改革

宋力 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

一、供給側(cè)改革的必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)在深度調(diào)整中增長(zhǎng)不力、曲折復(fù)蘇，主要經(jīng)濟(jì)體走勢(shì)和宏觀政策取向分化，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，大宗商品價(jià)格大幅波動(dòng)，全球貿(mào)易持續(xù)低迷，加大了新興經(jīng)濟(jì)體的風(fēng)險(xiǎn)和困難。在此背景下，我國(guó)順應(yīng)全球化經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，深刻調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展布局，取得了良好成效。然而一些諸如發(fā)展方式粗放，不協(xié)調(diào)、不平衡、不能持續(xù)問(wèn)題仍然突出，導(dǎo)致有效需求乏力與有效供給不足并存，結(jié)構(gòu)性矛盾加大，創(chuàng)新不足，經(jīng)濟(jì)下行壓力加劇，財(cái)政收支矛盾凸顯，金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患增加，部分企業(yè)產(chǎn)品供過(guò)于求，效益不佳，債務(wù)增多?；诖?，通過(guò)擴(kuò)張總需求的方法是根本無(wú)法解決問(wèn)題的，所以推行供給側(cè)改革十分必要。這不論從短期看還是長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)快速增長(zhǎng)和保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展都具有重要的意義。金融作為國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，其安全是國(guó)家安全的重要組成部分，其制度是國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的基礎(chǔ)性制度。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展取得了顯著成績(jī)。特別是黨的十八大以來(lái)，國(guó)家重視金融改革發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融業(yè)快速健康發(fā)展。同時(shí)在金融改革發(fā)展中，金融產(chǎn)品日益豐富，金融服務(wù)實(shí)效性增強(qiáng)，金融監(jiān)管得到了不斷加強(qiáng)和改進(jìn)。但是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，國(guó)內(nèi)金融業(yè)的體系結(jié)構(gòu)不合理、市場(chǎng)體系不完善、監(jiān)管體系存在缺陷、經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念不強(qiáng)、創(chuàng)新能力不足等問(wèn)題存在，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)下高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。因此，金融業(yè)要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，加強(qiáng)供給側(cè)改革迫在眉睫。

二、現(xiàn)階段我國(guó)金融供給與需求現(xiàn)狀分析

（一）現(xiàn)階段企業(yè)金融供給與需求

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，我國(guó)的企業(yè)金融供給與需求狀況已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)當(dāng)前社會(huì)融資中貸款已成為主要形式。而在貸款供給方面，傳統(tǒng)的大中型企業(yè)仍是金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象。但由于近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度從高速轉(zhuǎn)向中速，各大中型企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)速度也趨緩甚至開(kāi)始降低，這就導(dǎo)致大中型企業(yè)對(duì)金融貸款的需求量下降，而對(duì)于上市融資、債券、轉(zhuǎn)讓等融資方式的需求開(kāi)始上升，這就要求我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)大中型企業(yè)的需求變化做出相應(yīng)調(diào)整。此外，小微企業(yè)正逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，且我國(guó)的小微企業(yè)大多正處于發(fā)展的初級(jí)階段，對(duì)資金的需求十分旺盛，但由于小微企業(yè)在資信狀況、抵押擔(dān)保能力以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力上較差，這就使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的資金傾斜力度較小，尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)為了保證穩(wěn)定發(fā)展，仍然以大中型企業(yè)作為主要資金投放對(duì)象，從而進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)的融資難度。因此，在供給側(cè)改革的背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該真正的以企業(yè)的供需情況作為下一步改革的方向。

（二）現(xiàn)階段居民金融供給與需求

我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)的高速增長(zhǎng)，使得我國(guó)居民的收入水平不斷提高，居民的財(cái)富增長(zhǎng)速度也不斷加快，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2016年開(kāi)始，我國(guó)居民的財(cái)富總值達(dá)到世界第三，僅次于美國(guó)和日本。國(guó)民的財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，使得居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求日益旺盛，但就目前金融機(jī)構(gòu)的工作重點(diǎn)來(lái)看，仍然是以大中型企業(yè)為主，并沒(méi)有去充分迎合個(gè)人的金融需求。因此，金融機(jī)構(gòu)要在供給側(cè)改革過(guò)程中應(yīng)加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的供給量，推出更加豐富多樣的金融產(chǎn)品如保險(xiǎn)、基金、信托等。而隨著居民金融需求的個(gè)性化、多元化以及差異化的不斷加深，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分挖掘不同收入群體的需求，開(kāi)發(fā)出個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。此外，現(xiàn)階段國(guó)民的消費(fèi)意識(shí)也發(fā)生了重要轉(zhuǎn)變，綠色消費(fèi)、信息消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)以及超前消費(fèi)等理念，也應(yīng)該成為金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)改革過(guò)程中的工作重點(diǎn)。

三、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)改革的建議

金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)改革是國(guó)家供給側(cè)改革的重要組成部分，其改革的成效直接關(guān)系到國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)改革的成效。因此，金融機(jī)構(gòu)探尋有效的供給側(cè)改革途徑至關(guān)重要。

（一）轉(zhuǎn)變理念

金融機(jī)構(gòu)要深化供給側(cè)改革，就必須有效落實(shí)新的發(fā)展理念，加強(qiáng)金融服務(wù)功能，準(zhǔn)確定位金融服務(wù)重點(diǎn)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和服務(wù)人民生活為根本。重點(diǎn)做好金融體系結(jié)構(gòu)性調(diào)整，不斷優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系、融資結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)體系、產(chǎn)品體系，從而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高質(zhì)量、高效率的良好金融服務(wù)。端正金融發(fā)展理念，始終堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，積極研發(fā)不同種類的金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。完善基礎(chǔ)性金融制度，牢牢把握市場(chǎng)進(jìn)出兩道關(guān)口，提升全程監(jiān)管力度。此外，還要根據(jù)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)，構(gòu)建全方位、多層次金融支持服務(wù)體系。增強(qiáng)創(chuàng)新能力，推動(dòng)金融服務(wù)更上一層樓。

（二）準(zhǔn)確把握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不斷創(chuàng)新供給側(cè)改革途徑

商業(yè)銀行作為我國(guó)的主要金融機(jī)構(gòu)，掌握大量資金，在供給側(cè)改革的要求下，商業(yè)銀行系統(tǒng)應(yīng)該充分發(fā)揮好對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，進(jìn)一步改善信貸資源配置。針對(duì)供給側(cè)改革中“去產(chǎn)能”、“去庫(kù)存的要求，商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸減少對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)及企業(yè)的貸款，轉(zhuǎn)而幫助這些企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型與重組，使金融資源實(shí)現(xiàn)有效轉(zhuǎn)移，同時(shí)推動(dòng)企業(yè)的新一輪發(fā)展與金融服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)。在信貸領(lǐng)域，銀行系統(tǒng)應(yīng)該按照企業(yè)與居民當(dāng)前對(duì)金融的實(shí)際供需情況，調(diào)整好信貸投放規(guī)劃，在基本維持大中型企業(yè)的信貸需求量的基礎(chǔ)上，將更多資源向需求旺盛的小微企業(yè)傾斜，同時(shí)應(yīng)注重對(duì)具有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)以及節(jié)能環(huán)保企業(yè)的扶持力度。此外，在金融產(chǎn)品上，銀行系統(tǒng)應(yīng)加大對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)不同規(guī)模、不同類型的企業(yè)量身定制個(gè)性化的金融信貸產(chǎn)品，努力探索信貸的新路徑，為更多小微企業(yè)尋找新的抵押、擔(dān)保貸款模式。

在居民金融方面，銀行系統(tǒng)應(yīng)該以居民金融市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新出更多優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品，尤其對(duì)于居民貸款上要給予更多的重視，對(duì)于居民房貸、車(chē)貸等應(yīng)該降低居民信貸抵押、擔(dān)保的門(mén)檻，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，為改善人民生活質(zhì)量發(fā)揮應(yīng)有的服務(wù)職能。另外針對(duì)不同人群的消費(fèi)需求，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，在滿足居民金融需求的同時(shí)，拉動(dòng)社會(huì)整體消費(fèi)。

（三）加強(qiáng)對(duì)普惠金融的發(fā)展力度

普惠金融的目標(biāo)就是為社會(huì)各階層和群體提供機(jī)會(huì)均等、適當(dāng)有效的金融服務(wù)。尤其是針對(duì)當(dāng)前國(guó)家重視的小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、低收入及弱勢(shì)群體保障等方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)金融服務(wù)的覆蓋面和投入力度，如大力發(fā)展消費(fèi)信貸、創(chuàng)新金融服務(wù)模式徹底解決“最后一公里”問(wèn)題；推動(dòng)建立以政府為主導(dǎo)的信用擔(dān)保；利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)豐富金融服務(wù)模式，推動(dòng)金融服務(wù)方式的多樣化、便捷化；加大對(duì)小額貸款公司、金融租賃公司以及其他小型金融公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展力度等。

（四）進(jìn)一步深化金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制改革

我國(guó)的金融供給側(cè)改革給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了眾多機(jī)遇，尤其以互聯(lián)網(wǎng)為依托的新型金融模式極大拓展了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式，如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，且發(fā)展勁頭十分迅猛，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)已見(jiàn)雛形，各種金融機(jī)構(gòu)相互滲透，這就給當(dāng)前的金融市場(chǎng)造成了巨大沖擊。金融市場(chǎng)格局的不斷變化，也為我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制提出了更高要求。

（五）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范

金融風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)阻礙國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，金融機(jī)構(gòu)要深化供給側(cè)改革，就必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范化解。那么，如何才能加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，筆者認(rèn)為首先要通過(guò)積極發(fā)展來(lái)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)；其次要加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；三是堅(jiān)持底線思維，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)做到穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)，將防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)作為工作重中之重，在思想上嚴(yán)格堅(jiān)守底線思維，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，積極作為，維護(hù)金融穩(wěn)定。