移動支付在我國普惠金融實踐中的應(yīng)用研究

● 陳天伊

一、引言

移動支付是指用戶使用手機等移動終端對消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。2018年我國共發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)5911.41億筆，金額485.46萬億元，同比分別增長82.29%和40.22%；其中非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。我國的移動支付業(yè)務(wù)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融而生，緊跟第三方支付的發(fā)展成長，依托二維碼這個超級入口從線上拓展到線下，已經(jīng)成為一個“國民級”的超級應(yīng)用，深刻影響了中國人的日常生活。目前我國的移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模已達美國的90倍，是當(dāng)之無愧的移動支付第一大國。

但值得注意的是，我國城鄉(xiāng)二元割裂的格局在支付領(lǐng)域同樣存在，在城鎮(zhèn)地區(qū)已進入“無現(xiàn)金社會”的同時，農(nóng)村地區(qū)的移動支付發(fā)展卻非常緩慢。彌合城鄉(xiāng)差距，促進農(nóng)村移動支付等普惠金融的發(fā)展已成為當(dāng)前政府與學(xué)術(shù)界的關(guān)注熱點。

為此，本文立足當(dāng)下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，梳理了國內(nèi)外移動支付在普惠金融實踐中的經(jīng)驗，經(jīng)過系統(tǒng)思考提出針對性的政策建議。

二、國內(nèi)外利用移動支付推進普惠金融的實踐經(jīng)驗

（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司在服務(wù)城鎮(zhèn)地區(qū)長尾客戶方面的有益實踐

螞蟻金服、財付通等互聯(lián)網(wǎng)金融公司依托移動支付大數(shù)據(jù)，重點服務(wù)銀行難以涉及的城鎮(zhèn)地區(qū)長尾客戶，為其發(fā)放線上小額貸款，貸款辦理流程完全線上化，效率高、壞賬率低、客戶體驗好，同時兼顧了普惠性和盈利性，有效滿足了他們的資金需求。

螞蟻金服將淘寶平臺的電商交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶信用數(shù)據(jù)，每位客戶都有“芝麻信用分”，根據(jù)芝麻信用分為客戶授信，進而衍生出“花唄”“螞蟻小貸”等線上小額貸款，是一種基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

而財付通旗下的微眾銀行定位為服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司因此積累了海量的小額高頻交易數(shù)據(jù)，特別是在城鎮(zhèn)地區(qū)，其線下掃碼支付滲透率已達82.23%。這些交易數(shù)據(jù)的經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析后就形成了能精準(zhǔn)反映用戶的交易行為和交易習(xí)慣用戶畫像，補齊了人行征信系統(tǒng)對長尾用戶畫像不夠清晰的短板?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通過移動支付積累用戶交易數(shù)據(jù)，然后對交易數(shù)據(jù)分析形成清晰的用戶畫像，再根據(jù)用戶畫像對客戶進行評級授信，最后依據(jù)評級授信結(jié)果結(jié)合人行征信查詢情況發(fā)放貸款，整個流程通過系統(tǒng)后臺自動運行，實現(xiàn)了對客戶貸款申請的秒批、秒放，城鎮(zhèn)地區(qū)長尾客戶因此特別受益，微粒貸、螞蟻小貸也成為他們獲取小額信貸資金的首選。

（二）國外低端移動支付工具值得借鑒

國外移動支付業(yè)務(wù)的普及程度及發(fā)展高度都遠低于國內(nèi)，因此他們在利用移動支付推進普惠金融方面還僅限于為無銀行賬戶的貧困人口提供匯款、取現(xiàn)等最低層面的金融需求，其中以肯尼亞M-PESA最為典型。

M-PESA是肯尼亞電信運營商Safaricom基于SMS（短信）的移動支付產(chǎn)品，從技術(shù)層面上說就是使用短信作為支付指令載體的第三方支付工具。M-PESA最大的亮點是用落后2G移動網(wǎng)絡(luò)、10美元級的功能手機、20年前的手機短信方式實現(xiàn)了堪用的移動支付，完成了對肯尼亞大部分貧困人口的金融服務(wù)覆蓋。2013年肯尼亞只有670萬人有銀行賬戶，而M-PESA用戶就有1710萬；到2018年底，M-PESA月度活躍用戶數(shù)達到2264萬，覆蓋了54%的肯尼亞人口，解決了人們最基本的金融需求。但M-PESA手續(xù)費過高的問題非常為人詬病，人們在使用M-PESA匯款、取現(xiàn)時要支付1%-10%的手續(xù)費；Safaricom是一家英國沃達豐公司控股的私營公司，2018年度M-PESA手續(xù)費收入達62.91億肯尼亞先令，占Safaricom公司營業(yè)收入的28%，是沃達豐在非洲最大的“現(xiàn)金牛”。

M-PESA特別適合只會使用功能手機、不會上網(wǎng)的低素質(zhì)人群，這點與我國農(nóng)村地區(qū)的情況高度相似，特別值得借鑒。我國已有的移動支付工具，從支付寶、微信支付到各家銀行的App，功能都過于復(fù)雜，而真正高頻的功能不超過5個。有必要調(diào)整技術(shù)路線，化繁為簡，開發(fā)一款類似M-PESA的低端移動支付工具，供農(nóng)村地區(qū)的老人、文化程度較低的人群使用。

三、國內(nèi)普惠金融亟待創(chuàng)新，移動支付是破題的關(guān)鍵

（一）農(nóng)戶貸款難是我國普惠金融的痛點

雖然我國普惠金融事業(yè)已取得了長足進步，但農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足問題并未得到根本改變，農(nóng)戶貸款難仍是我國普惠金融的痛點。

中國社科院預(yù)測，自2014年起，農(nóng)村地區(qū)至少有3萬億元以上的信貸缺口；調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，56.8%的農(nóng)戶表示資金很緊張，認(rèn)為貸款不便利的農(nóng)戶達69.6%。中國農(nóng)業(yè)銀行通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶中仍有40%以上無法獲得銀行的信貸支持。農(nóng)戶貸款難問題還反映在存貸比這個宏觀指標(biāo)上，以湖北省為例，該省縣域地區(qū)存貸比只有40.2%，最低的縣只有11.3%。農(nóng)村地區(qū)的存款沒有就地轉(zhuǎn)化為貸款支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，而是流向了收益較高的城市發(fā)達地區(qū)，銀行成了農(nóng)村資金的“抽水機”。

（二）信息不對稱是銀行對農(nóng)戶惜貸的主要原因

從表面上看，農(nóng)戶貸款高成本、低收益使銀行不愿放貸，但其背后的原因是銀行與農(nóng)戶之間的信息不對稱，這種信息不對稱使銀行對農(nóng)戶的違約風(fēng)險不可控，直接推高了農(nóng)戶貸款的成本。

銀行與農(nóng)戶之間的信息不對稱主要表現(xiàn)在兩個方面。一是農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失。有數(shù)據(jù)顯示，目前只有25%的農(nóng)民能在人行查到征信，而進行過信用評定的只有18%。二是銀行對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況缺乏了解，農(nóng)戶幾乎沒有任何量化數(shù)據(jù)向銀行證明自己的生產(chǎn)經(jīng)營情況。為了控制風(fēng)險，銀行只能派客戶經(jīng)理做上門調(diào)查，面對廣袤的農(nóng)村，這些調(diào)查不可能做到隨時隨地進行，因此不但貸前調(diào)查成本高，貸后管理也非常困難。在實際操作中，大多數(shù)農(nóng)戶貸款的貸后管理只能做到打電話回訪，往往是逾期后銀行才能發(fā)覺，造成農(nóng)戶貸款違約率居高不下。

只有解決了銀行與農(nóng)戶之間的信息不對稱，才能降低農(nóng)戶貸款成本和違約率，銀行才有對農(nóng)戶放貸的動力。

（三）移動支付是解決農(nóng)戶貸款難問題的關(guān)鍵

目前農(nóng)村地區(qū)仍有超過70%的線下交易通過現(xiàn)金完成，無論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司都無法獲取這些交易數(shù)據(jù)。解決農(nóng)戶貸款難的關(guān)鍵是加速發(fā)展農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)、盡快提升移動支付滲透率。只有通過移動支付大數(shù)據(jù)的積累解決了農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題，銀行等貸款機構(gòu)才能根據(jù)大數(shù)據(jù)產(chǎn)生客戶授信評級結(jié)果實現(xiàn)高效、精準(zhǔn)、低風(fēng)險的貸款投放，及時滿足最需要小額貸款的農(nóng)村小農(nóng)戶、小商戶、小批發(fā)商的資金需求。

四、農(nóng)村移動支付發(fā)展緩慢，“非網(wǎng)民”是最大的難點

（一）“非網(wǎng)民”是農(nóng)村移動支付發(fā)展的最大難點，移動支付工具是關(guān)鍵

福建漳州人行通過對農(nóng)村地區(qū)移動支付調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)使用移動支付的C端客戶以返鄉(xiāng)農(nóng)民工為主，他們從城里帶回了使用移動支付的習(xí)慣，也帶動了農(nóng)村的廣大B端商戶接收移動支付這種模式，目前漳州農(nóng)村地區(qū)已有83.26%的商戶支持移動支付，B端商戶已不再是農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展的阻力。但在互聯(lián)網(wǎng)之外的大部分農(nóng)民尚未形成使用移動支付的習(xí)慣，他們的手機應(yīng)用仍以語音通話為主，機型多為百元級功能手機，只能打電話、發(fā)短信，不具備上網(wǎng)功能，因此也不能使用微信支付這類移動支付工具。這些游離在互聯(lián)網(wǎng)之外的“非網(wǎng)民”是農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展的最大難點，為這些“非網(wǎng)民”提供一款在低端功能機上使用的移動支付工具，需要更多技術(shù)上的創(chuàng)新。只要實現(xiàn)了技術(shù)上突破，在非網(wǎng)民群體中推廣移動支付的難題就會迎刃而解。

（二）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付的有利條件

雖然農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展不盡如人意，但也已具備全面推廣的條件。一是銀行個人賬戶的全面普及。二是移動互聯(lián)網(wǎng)的全面覆蓋，實現(xiàn)了村村通。三是智能手機的廉價化，華為、紅米、Oppo針對農(nóng)村市場都推出500元級的廉價智能手機，大批城里人淘汰的二手智能機在農(nóng)村售價不足200元，為移動支付提供了物美價廉的終端。四是電商下鄉(xiāng)來勢迅猛，以團購模式起家的拼多多將網(wǎng)購從城市推廣到農(nóng)村，電商業(yè)務(wù)正向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村蔓延，同時帶動了農(nóng)村地區(qū)億級用戶的移動支付業(yè)務(wù)需求。五是我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司強大的技術(shù)實力，騰訊、阿里都是世界級的科技公司，開發(fā)一款適合老人、低素質(zhì)人群使用的簡版支付寶、微信支付是舉手之勞，推出在功能機上使用的、類似M-PESA的移動支付工具也并不困難。

五、政策建議及措施

（一）將移動支付覆蓋率納入普惠金融指標(biāo)體系

目前人行的《中國普惠金融指標(biāo)體系》包含使用情況、可得性、質(zhì)量3個維度21類51項指標(biāo)，重點是銀行網(wǎng)點覆蓋率、ATM密度、銀行卡人均持卡量等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對移動支付滲透率這個能有效改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的指標(biāo)并沒有涉及。目前移動支付在我國已是全社會重要的基礎(chǔ)設(shè)施，具有典型的公共產(chǎn)品特征，建議監(jiān)管部門跳出傳統(tǒng)思維，將農(nóng)村地區(qū)移動支付滲透率納入普惠金融指標(biāo)體系，更加客觀地評價我國普惠金融的發(fā)展程度。

（二）將互聯(lián)網(wǎng)金融公司納入落實普惠金融的責(zé)任主體

財付通、支付寶兩家公司已占據(jù)了國內(nèi)移動支付市場93%的份額，形成了“雙寡頭”壟斷的局面，在業(yè)務(wù)推廣過程中不但“消滅了”現(xiàn)金，也擠占了1萬元以下的銀行卡收單市場，是支付去現(xiàn)金化最大的受益者，理應(yīng)擔(dān)負起普惠金融的義務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)，改善農(nóng)村支付環(huán)境的同時積累交易大數(shù)據(jù)。但這些私營公司以盈利為目的，缺乏踐行普惠金融的主觀愿望。

（三）化解“數(shù)據(jù)霸權(quán)”，互聯(lián)網(wǎng)金融公司向商業(yè)銀行開放移動支付大數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶貸款提供數(shù)據(jù)支撐

商業(yè)銀行作為落實普惠金融的骨干力量，也在不斷嘗試通過大數(shù)據(jù)手段、運用互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展涉農(nóng)貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司在移動支付大數(shù)據(jù)方面與銀行具有互補性。移動支付大數(shù)據(jù)真實反映了商戶、消費者的經(jīng)營、消費情況，是互聯(lián)網(wǎng)金融公司最有價值的資產(chǎn)。

在微粒貸的實際操作過程中，微眾銀行已經(jīng)與北京銀行、華夏銀行等多家金融機構(gòu)合作，建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺，按照微眾銀行提供客戶數(shù)據(jù)、批量獲客，合作銀行提供信貸資金的模式，拉動小銀行一起做普惠金融。目前微粒貸的合作銀行已超過40家，80%的微粒貸資金由合作銀行提供，為小銀行提供了一個對接個人消費者市場、切入互聯(lián)網(wǎng)長尾效應(yīng)的契機。但目前純商業(yè)化運作的微粒貸年化利率達7.3%-18.25%，其利率下限與商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的上限持平，雖然仍在法律許可范圍內(nèi)，但對貸款人仍是一個很大的負擔(dān)。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)是資源、更是資產(chǎn)，有交易的價值，但只有合理利用，才能及時變現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融公司向商業(yè)銀行開放移動支付大數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶貸款提供數(shù)據(jù)支撐是全社會共同推進普惠金融的有效手段。

建議由人行牽頭，財付通、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融公司參股，建設(shè)一個類似人行征信中心的移動支付大數(shù)據(jù)交易中心。各大商業(yè)銀行與交易中心數(shù)據(jù)對接后，可以像查詢客戶征信信息一樣，有償獲取經(jīng)脫敏處理的目標(biāo)客戶移動支付大數(shù)據(jù)，支付更多費用后，甚至可以獲取經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司處理后的用戶畫像信息、客戶實時交易信息，從而實現(xiàn)和微粒貸同一個級別的大數(shù)據(jù)支持。

在監(jiān)管部門撮合下，只要合理定價，掌握移動支付大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和掌握廉價信貸資金的商業(yè)銀行就一定能找到結(jié)合點，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以及時將大數(shù)據(jù)變現(xiàn)獲利、商業(yè)銀行可以實現(xiàn)精準(zhǔn)放貸、農(nóng)戶可以及時獲得急需的低成本貸款，實現(xiàn)三方共贏，共同將我國的普惠金融事業(yè)推上一個新的高度。