浙江湖州銀行業(yè)財銀助農(nóng)新模式構建農(nóng)村“三位一體”聯(lián)合體

邱紅星

“三位一體”改革是習近平同志在浙江工作期間親自點題的農(nóng)村重大改革舉措。浙江湖州銀行業(yè)大力支持“三位一體”改革，充分發(fā)揮財政金融在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的杠桿作用，依托“兩山聯(lián)合社”農(nóng)合聯(lián)大平臺，開展以中央財政聯(lián)手金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社及社員融資的創(chuàng)新試點，由安吉農(nóng)商行為農(nóng)民合作社及社員提供配套融資，積極拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，推動三農(nóng)金融服務轉型與農(nóng)村社會治理深度融合。

一、基本情況

2015年，時值浙江全省上下深入學習貫徹習總書記“兩山”理念十周年之際，依托中央財政支持農(nóng)民合作社在安吉創(chuàng)新試點的契機，在浙江省財政廳、安吉縣委縣政府的關心指導下，大膽探索、獨辟蹊徑，于2015年8月19日正式創(chuàng)新成立了“安吉兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”（以下簡稱兩山聯(lián)合社）。由安吉縣7家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)起設立，行業(yè)包括代表果蔬、畜牧、竹制品、茶葉等當?shù)刂攸c行業(yè)產(chǎn)業(yè)，注冊資本達5000萬元，國家財政部投入風險資金1000萬元。發(fā)起設立后，兩山聯(lián)合社確立了經(jīng)營宗旨，即“兩山就是安吉縣農(nóng)民的金山銀山”，不斷開辟綠色金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的新路子，該社主要吸納安吉縣各類農(nóng)林專業(yè)合作社及農(nóng)林企業(yè)為社員，目前已達317家，涉及6000多戶農(nóng)民，開展融資擔保、資金互助、農(nóng)業(yè)科技化產(chǎn)業(yè)化服務，支持農(nóng)戶和專業(yè)合作社共同發(fā)展，成為該縣農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)企、合作社等提供“產(chǎn)前金融扶持、產(chǎn)中技術扶持、產(chǎn)后銷售扶持”等三個扶持的三位一體的全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)業(yè)服務平臺，取得了多方共贏的初步成效，并受到國家財政部、農(nóng)業(yè)部和浙江省委、省政府的高度肯定。

二、創(chuàng)新舉措

（一）創(chuàng)新財政間接風險補償模式，彌補簡單直貼劣勢。在原有補貼方式下，單戶農(nóng)戶直接得到的貼補資金，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消耗的資金比較，遠遠不足。2015年6月，在安吉縣政府及當?shù)劂y行監(jiān)管、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、財政等部門大力支持下，“安吉縣兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”成功設立。并且，由國家財政部門撥出1000萬元資金，作為試點風險基金，主要合作社社員和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)再另外出資5000萬元（注冊資金），通過向聯(lián)合社注入6000萬元啟動資金的形式，幫助聯(lián)合社擴大風險抵補承受能力。安吉農(nóng)商銀行積極承擔風險監(jiān)管主體職能，依托自身資源優(yōu)勢，采取主動聯(lián)系當?shù)卣块T、帶領聯(lián)合社走訪各鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社、選派專業(yè)中層人員參與管理和風控、提供客戶融資信用信息等措施，全方位介入聯(lián)合社經(jīng)營，安吉農(nóng)商銀行通過對6000萬元初始資本，按照1：10的比例放大，投放涉農(nóng)貸款信貸資金6億元，預估可以實現(xiàn)1000萬元中央財政資金撬動60倍的社會資本放大效應，有效解決合作社融資難問題。

（二）創(chuàng)新資金風險共擔機制，激發(fā)風控內(nèi)生動力。一是風險共擔。構建5：3：2的三方共擔風控機制，中央財政1000萬元作為固定風險金，一旦出現(xiàn)風險由風險金先行支付，再由聯(lián)合社、縣財政、農(nóng)商行各出資50%、30%和20%補足風險金，并將聯(lián)合社年利潤10%注入風險金，確保風險金不低于1000萬元，充分調(diào)動各方盡職調(diào)查和風險管控的積極性，形成了長效多元的風控機制。二是利益共享。農(nóng)戶享受基準利率下浮10%的擔保涉農(nóng)貸款；兩山聯(lián)合社收取1.2-2%的擔保費，并按照擔保額度2%獲取財政補貼；農(nóng)商行經(jīng)“兩山”擔保的支農(nóng)信貸額，享受政府按基準利率貼息40%，用于彌補放貸利率下浮損失。三是共同追索。風險發(fā)生后，由農(nóng)商銀行和兩山聯(lián)合社聯(lián)合行使追索權，對風險代償損失進行追索，除20%返還農(nóng)商行外，全額投入風險金，確保擔?；鸪掷m(xù)循環(huán)運行。由此，形成了中央財政風險基金“地球支點的翹翹板效應”、兩山聯(lián)合社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展、農(nóng)民切實得到實惠、農(nóng)商銀行貸款利息得到市場化保障的四贏格局。

（三）創(chuàng)新推動農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)鏈，精準對接產(chǎn)業(yè)前中后服務。一是產(chǎn)前融資有渠道?！皟缮铰?lián)合社”創(chuàng)新開展融資擔保、周轉貸款、短期融資、社員資金融通中介等四大融資業(yè)務，依托安吉農(nóng)商銀行對農(nóng)業(yè)主體的資信狀況、抵質(zhì)押權證等進行綜合評估，探索林權抵押、土地承包經(jīng)營權抵押等方式，切實盤活社員的農(nóng)林“沉睡資產(chǎn)”和民間資本。二是產(chǎn)中服務綜合化。開展農(nóng)業(yè)技術咨詢服務，“兩山聯(lián)合社”為社民成員提供農(nóng)職培訓、農(nóng)業(yè)知識咨詢、法律咨詢、代理記賬、財務輔導等服務，引導農(nóng)民社民走專業(yè)化、綠色化、品牌化、規(guī)?；l(fā)展新路子。至2018年末，承辦了23家社員代理記賬服務，并對接農(nóng)村工作站、白茶產(chǎn)業(yè)辦公室、律師事務所等涵蓋農(nóng)業(yè)發(fā)展和生產(chǎn)全過程的“社會化服務資源庫”。三是產(chǎn)后銷售樹品牌。后續(xù)設立了浙江兩山農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，“兩山聯(lián)合社”探索社員農(nóng)副產(chǎn)品的冷鏈物流服務、農(nóng)副產(chǎn)品集約化銷售，正式開展“兩山”綠色農(nóng)產(chǎn)品牌營銷新模式。至2018年末，知名產(chǎn)品包括了兩山冬筍、富硒米、山核桃等8類安吉縣域特色綠色農(nóng)產(chǎn)品，近年，“兩山”安吉冬筍銷售價達60元/斤，高出市場價格6倍。

三、工作成績

（一）建立良好互助合作生態(tài)圈。兩山助農(nóng)新模式以資金為紐帶，將聯(lián)合社打造成產(chǎn)、供、融資全產(chǎn)業(yè)鏈融合的“三位一體”聯(lián)合體。至2018年末，安吉縣已有317家農(nóng)民專業(yè)合作社加入聯(lián)合社，惠及社員農(nóng)戶6000多家，構成了良好的互助合作生態(tài)圈。如安吉農(nóng)商銀行依托浙江農(nóng)信聯(lián)社的資金互助社系統(tǒng)，設立了180家“豐收驛站”，聯(lián)合供銷社跨界合作綠色支付渠道，拓展豐收購電商平臺和豐收家O2O平臺，幫農(nóng)戶做好特色農(nóng)產(chǎn)品推銷、代銷和生活購物消費等，將金融、電商、物流和政務服務集成一體，將生產(chǎn)、供銷、信用聯(lián)合得更加緊密。截至2018年12月末，僅安吉兩山聯(lián)合社就為社員累計擔保達5.3億元，保證余額3.1億元，不僅為農(nóng)戶和社員緩解融資擔保難，還節(jié)約了財務成本1300萬元；提供短期融資和互助資金業(yè)務的社員達300多家，總額至15億元，省去社員財務成本1000多萬元。安吉兩山聯(lián)合社支持的合作社及涉農(nóng)企業(yè)共實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值超10億元。

（二）樹立政銀企合作典范。地方政府引入中央財政資金、加上縣域法人銀行的資金支持、利用企業(yè)化的運作，一方面，讓地方政府創(chuàng)出一個支農(nóng)發(fā)展的優(yōu)異模式，另一方面，讓縣域法人銀行涉農(nóng)信貸資金投放尋找到新的方向，同時聯(lián)合社自身經(jīng)營發(fā)展得到壯大，樹立了政、銀、企三方合作的良好典范。同時，安吉農(nóng)商銀行在開展兩山聯(lián)合社支農(nóng)項目的過程中，主動參與天荒坪鎮(zhèn)、杭垓鎮(zhèn)兩個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村合作聯(lián)合會組建工作，并作為縣農(nóng)合聯(lián)唯一1家金融機構組織理事單位，參與13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)合聯(lián)的成立大會，較好的將兩山聯(lián)合社的建設納入到“三位一體”建設中，推進三農(nóng)金融與農(nóng)村社會治理的有機融合。目前，聯(lián)合社業(yè)務惠及耕地27000畝、山林69000畝，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值10億元。到2017年底，聯(lián)合社實際產(chǎn)生利潤近千萬元。

（三）創(chuàng)立可復制財銀助農(nóng)新模式。2017年1月，安吉兩山聯(lián)合社升格為“浙江兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”后，預計用3年左右時間，通過參股或控股方式，在全省建成10家以上的縣級兩山聯(lián)合社，并將安吉農(nóng)商行“兩山農(nóng)林貸”等綠色金融產(chǎn)品拓展至新的聯(lián)合社。“兩山農(nóng)林貸”是兩山聯(lián)合社與安吉農(nóng)商銀行合作推出第一個綠色信貸產(chǎn)品，為合作社及農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了30-300萬元的擔保貸款，2016年獲得了浙江農(nóng)信系統(tǒng)創(chuàng)新金獎；“兩山白茶貸”是目前聯(lián)合社推出的新產(chǎn)品，無需反擔保措施快速解決了100萬元以下的茶農(nóng)資金需求；“兩山鄉(xiāng)居貸”通過貸給村集體100—600萬元，幫助村集體盤活農(nóng)村閑置農(nóng)房和宅基地作為村級物業(yè)開發(fā)與經(jīng)營來壯大村集體經(jīng)濟，推動鄉(xiāng)村發(fā)展。目前，安吉兩山聯(lián)合社同時下轄成立了浙江兩山農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司、浙江兩山旅游發(fā)展有限公司、安吉兩山非融資性農(nóng)林擔保有限公司、安吉兩山農(nóng)民資金互助會等。2016年9月，聯(lián)合社在衢州市常山縣成功復制了“常山兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”。2017年11月，“湖州吳興兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”正式開張營業(yè)。

（四）社銀合作解決貸款難和煩問題。一是創(chuàng)新研究支持和合作模式，解決社員農(nóng)民融資難問題。安吉農(nóng)商銀行和安吉兩山聯(lián)合社在運營過程中，勇于突破傳統(tǒng)的思維，重點在擔保中盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體的權利、信用、資產(chǎn)充分組合評估，形成授信擔保的評估根據(jù)，為農(nóng)產(chǎn)主體創(chuàng)新?lián)７绞剑粩嗤诰蛲恋爻邪?jīng)營權價值、經(jīng)濟作物價值和林業(yè)資源盤活，緩解融資難問題。二是綜合化服務緩解融資煩問題。農(nóng)商銀行通過貸款、存款、結算業(yè)務、網(wǎng)銀業(yè)務、代收代付業(yè)務以及其他的咨詢業(yè)務，為聯(lián)合社及其社員發(fā)展提供了全面、便捷的金融服務及資金支持，緩解社員融資煩問題。同時，提高聯(lián)合社及社員與農(nóng)商銀行的粘合度，有利于銀行長遠發(fā)展。通過支持聯(lián)合社平臺發(fā)展促進當?shù)剞r(nóng)民專業(yè)合作社抱團發(fā)展、擴大規(guī)模，也為縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈擴容及縣域經(jīng)濟發(fā)展起到了極大的推動作用。三是對接“三位一體”信用職能，降低融資成本。兩山聯(lián)合社與浙江省農(nóng)信聯(lián)社拓展合作關系，上線了資金互助業(yè)務管理系統(tǒng)，降低日常管理成本。除與農(nóng)商銀行合作開展擔保融資業(yè)務外，聯(lián)合社自身還開展社員間短期直接融資業(yè)務及社員間資金互助業(yè)務，中間業(yè)務費用遠遠低于市場水平，降低了企業(yè)的轉貸成本，同時還通過登記、發(fā)布社員間的借貸需求，以此達到匹配、撮合的目的。