基層銀行如何有效防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)

李麗春

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司朔州市分行，山西 朔州036000）

1 嚴(yán)格把握客戶準(zhǔn)入關(guān)

農(nóng)行朔州市分行所在區(qū)域煤炭電力占主導(dǎo)行業(yè)地位，基于遵從上級(jí)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的導(dǎo)向，在總量控制上嚴(yán)格執(zhí)行限額管控計(jì)劃，把行業(yè)授信和用信規(guī)模保持在適度水平。以客戶四分類為依據(jù)，有保有壓區(qū)別對(duì)待客戶，對(duì)“白名單”客戶，繼續(xù)積極支持；對(duì)技術(shù)先進(jìn)、競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，暫時(shí)遇到困難的龍頭企業(yè)，不抽貸、不壓貸、不斷貸；對(duì)長(zhǎng)期虧損、失去償債能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的“僵尸企業(yè)”，堅(jiān)決壓降、退出。同時(shí)，抓好“兩高一剩”等行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，主動(dòng)、前瞻性加強(qiáng)客戶管理，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。

2 尋找合適的融資模式

對(duì)于大中型集團(tuán)企業(yè)客戶來(lái)說，針對(duì)實(shí)力不同或采用信用方式、保證擔(dān)保方式。對(duì)待民營(yíng)企業(yè)和小企業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注“三品、三表、三照片、三套賬”，創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，采用政府征信或是三農(nóng)政策允許的擔(dān)保方式，對(duì)于納稅條件較好的，采取純線上信用免擔(dān)保方式，線上產(chǎn)品在2019年前3 季度累計(jì)發(fā)放貸款增幅較上年度增加了233%，極大地支持了當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決了小企業(yè)融資難、融資貴的問題。

3 做好貸款三查和風(fēng)險(xiǎn)把控

3.1 做真貸前調(diào)查

①堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查，實(shí)地獲取客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和擔(dān)保信息?？蛻艚?jīng)理實(shí)地調(diào)查企業(yè)，以現(xiàn)場(chǎng)面談、現(xiàn)場(chǎng)核保、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)為抓手，采取走訪客戶及關(guān)聯(lián)人、調(diào)查客戶主要資產(chǎn)負(fù)債和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、實(shí)地核查押品等方式，獲取真實(shí)全面的客戶信息和擔(dān)保信息，了解客戶是否涉嫌洗錢和恐怖融資、參與民間借貸和非法集資、存在跨行違約和隱性集團(tuán)等問題。②做好交叉驗(yàn)證。加強(qiáng)主體資格核實(shí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)報(bào)表的審核驗(yàn)證，確保信貸資料和融資用途真實(shí)。登錄外部網(wǎng)站及公開媒體查詢企業(yè)信息，根據(jù)授權(quán)登錄人民銀行征信系統(tǒng)查詢征信記錄，與已獲取客戶信息和客戶當(dāng)期提供資料進(jìn)行信息比對(duì)和交叉驗(yàn)證，分析判斷信息真?zhèn)危?yàn)證信貸資料是否真實(shí)、邏輯關(guān)系是否合理，確?？蛻糍Y料和融資用途的真實(shí)性。

3.2 做嚴(yán)貸時(shí)審查

審查環(huán)節(jié)主要解決調(diào)查資料完整性、客戶主體資格和業(yè)務(wù)合規(guī)性等問題。以客戶部門移交材料為基礎(chǔ)，重點(diǎn)審查調(diào)查資料的完整性、客戶主體資格和業(yè)務(wù)合規(guī)性，查詢內(nèi)外部信息系統(tǒng)，分析信貸需求和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)合理性，防止存在明顯瑕疵的信貸業(yè)務(wù)通過審查。要核查征信信息、關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金賬戶流水等，對(duì)于疑點(diǎn)線索、預(yù)警信息或系統(tǒng)推送的環(huán)保處罰、訴訟、反洗錢、恐怖融資和制裁合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)級(jí)下調(diào)、貸款逾期或欠息等風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)充分揭示，清晰全面地提出核查結(jié)論和審查意見，為后續(xù)環(huán)節(jié)的信貸決策提供有效支持。

3.3 做實(shí)貸后管理

①嚴(yán)密監(jiān)控客戶資金流。關(guān)注企業(yè)之間的資金流轉(zhuǎn)是否合理、信貸資金是否被關(guān)聯(lián)各企業(yè)借（挪）用或非法占有以及是否流入房地產(chǎn)、股市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，將在本行結(jié)算的貨款作為判斷客戶銷售收入、還款能力的重要依據(jù)。②關(guān)注客戶還款是否來(lái)源于民間融資或小額貸款公司等高息負(fù)債資金，客戶是否存在以貸還貸或以貸付息等行為，確保還款資金來(lái)源于正常銷售收入或股本權(quán)益性投入。③線下業(yè)務(wù)做好現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。按規(guī)定頻次及時(shí)開展貸后檢查，及時(shí)收集客戶貸后資料，深入企業(yè)實(shí)地查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，采用抵質(zhì)押方式的，現(xiàn)場(chǎng)核查抵押物的狀況，核對(duì)權(quán)屬登記和權(quán)證收押情況，嚴(yán)格保管抵質(zhì)押權(quán)證，并按規(guī)定做好價(jià)值重估工作。④加大對(duì)線上產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控力度。以“線上監(jiān)測(cè)為主和線下核查為輔”的方式開展貸后管理。在收到預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)立即核實(shí)預(yù)警信號(hào)的真實(shí)性和產(chǎn)生的原因，判斷企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保信貸資金安全。

4 加強(qiáng)對(duì)員工的教育和行為管理

在防控信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要關(guān)注員工的思想和行為。

4.1 加大對(duì)從業(yè)人員行為的管理力度

①合規(guī)管理與警示教育相結(jié)合。強(qiáng)化思想層面的管理，各層級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人員將條線部門的從業(yè)人員當(dāng)作“家人”對(duì)待，把對(duì)員工的嚴(yán)管與厚愛落到實(shí)處。主動(dòng)關(guān)心條線部門員工，及時(shí)了解其所思所想，為其排憂解難，通過實(shí)施“暖心工程”，確保每一位從業(yè)人員在思想上與組織保持一致。同時(shí)，通過信貸案例的反面警示教育使從業(yè)人員警鐘長(zhǎng)鳴，樹立合規(guī)操作的意識(shí)，達(dá)到不敢違規(guī)的目的。

②思想管控和行為排查相結(jié)合。強(qiáng)化對(duì)員工思想動(dòng)態(tài)的分析管理，結(jié)合員工行為排查結(jié)果，定期對(duì)信貸從業(yè)人員的思想動(dòng)態(tài)進(jìn)行分析，及時(shí)掌握其思想狀況、工作壓力、關(guān)注的熱點(diǎn)和存在的傾向問題，加強(qiáng)合規(guī)教育，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

4.2 加強(qiáng)信貸隊(duì)伍和文化建設(shè)

堅(jiān)持以人為本，打造一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、敬業(yè)愛行、清正廉潔、素質(zhì)過硬、責(zé)任心強(qiáng)的信貸隊(duì)伍，培育以“依法合規(guī)、穩(wěn)健審慎、忠誠(chéng)擔(dān)當(dāng)、奮進(jìn)有為”為內(nèi)涵的特色信貸文化。