互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展研究

闕維柳 西北政法大學(xué)

隨著經(jīng)濟(jì)的日益增長，我國居民的可支配收入也不斷增加，越來越多的人開始重視理財這一金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，居民參與個人理財?shù)耐緩酱蠖嗍峭ㄟ^銀行來實(shí)現(xiàn)的，這給商業(yè)銀行帶來了大量的客戶，使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在這一基礎(chǔ)上不斷壯大，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中的主導(dǎo)地位。而近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展勢頭給商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、門檻低等特點(diǎn)吸引了大量用戶，而相比較之下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的門檻高、收益低、服務(wù)差等特點(diǎn)逐漸暴露。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的未來策略分析就有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀SWOT分析

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的力量不容小覷，但時至今日，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，其市場份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)金融，反映其具有一定的優(yōu)勢。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)起步早，發(fā)展平穩(wěn)，擁有的客戶資源多，資源管理能力強(qiáng)，稍加整合可形成具有競爭優(yōu)勢的“客戶數(shù)據(jù)庫”。線下的網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，可以為客戶（尤其是老年客戶群體）提供面對面咨詢，利用商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)，吸引客戶。商業(yè)銀行風(fēng)險控制能力強(qiáng)，通過幫助客戶有效規(guī)避風(fēng)險，提升在客戶心中的形象。

2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的劣勢。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不足突顯在兩方面：產(chǎn)品和服務(wù)。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品門檻高，靈活性差，收益也較低，產(chǎn)品種類雖然繁多，但缺乏新意，與用戶需求不易匹配。辦理業(yè)務(wù)的流程過于復(fù)雜和死板，銀行柜臺業(yè)務(wù)人員大多沒接受培訓(xùn)，不具備理財?shù)母呒墝I(yè)知識，理財產(chǎn)品的售后服務(wù)略有欠缺，導(dǎo)致很多理財項(xiàng)目的反饋不佳。

3.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)遇。雖然會聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但是其發(fā)展依托于實(shí)體銀行，進(jìn)行網(wǎng)上個人理財業(yè)務(wù)的辦理，需要在銀行開設(shè)賬戶，其清算也依托于銀行的清算系統(tǒng)，這在一定程度上增加了銀行理財業(yè)務(wù)的潛在客戶。利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，銀行可以建立自己的數(shù)據(jù)平臺，并對交易數(shù)據(jù)加以分析和挖掘，確立單個客戶畫像，準(zhǔn)確挖掘出客戶的需求并且找到與之匹配的理財方案，給用戶提供精準(zhǔn)的個性化服務(wù)。

4.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其方便快捷、門檻低和收入高等特點(diǎn)廣泛為人們所接受，影響著客戶的行為習(xí)慣，商業(yè)銀行的市場份額受到威脅，因此銀行的理財板塊的利潤減少，商業(yè)銀行不得已壓縮理財規(guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式的誕生在一定程度上加劇了銀行同業(yè)間的競爭，大數(shù)據(jù)平臺縮小了中小銀行與大銀行之間的差距，各大銀行在客戶資源開發(fā)，理財業(yè)務(wù)辦理等方面產(chǎn)生劇烈競爭。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響

一種新興事物的出現(xiàn)必然會對固有的事物造成影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)影響可從以下兩個角度進(jìn)行分析。

1.從商業(yè)銀行主體角度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得個人理財廣泛化。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的客戶一般是年齡偏大擁有一定財產(chǎn)的人，互聯(lián)網(wǎng)金融由于打破了高門檻這一壁壘，把更多的年輕人發(fā)展成為理財?shù)闹黧w，客戶用小錢也可購買理財產(chǎn)品，更多的碎片化的閑置資金得到了利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搶占了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的份額，弱化了商業(yè)銀行的支付中介功能。

2.從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的本身分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，是依托大數(shù)據(jù)和云計算形成的。一般以眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等發(fā)展模式進(jìn)入市場流通。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢是成本低、效率高、覆蓋廣和發(fā)展快等，迎合了大眾對于理財業(yè)務(wù)的需求，使互聯(lián)網(wǎng)金融的可接受度變高，對商業(yè)銀行造成了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的缺陷也很明顯：一是管理弱，互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，還沒有納入銀行征信系統(tǒng)，缺乏相關(guān)系統(tǒng)和法律約束。二是風(fēng)險大，包括信用風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的未來發(fā)展策略

1.運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。要想在大數(shù)據(jù)浪潮中得到良好的發(fā)展，不能固步自封，要與互聯(lián)網(wǎng)形成有機(jī)的結(jié)合，為自身的發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)勢。商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，例如入駐電商平臺，客戶不用去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過手機(jī)終端即可辦理一系列基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等高端技術(shù)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行技術(shù)改造和服務(wù)升級，推出智能化網(wǎng)點(diǎn)，提高銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，進(jìn)而提升客戶的滿意度。

2.提高風(fēng)險管控能力，樹立良好形象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在起步階段，缺少法律法規(guī)的監(jiān)管，風(fēng)險較高，容易誘發(fā)惡意騙貸卷款跑路等情況。購買理財產(chǎn)品的客戶一是看重安全性，其次是盈利性，因此商業(yè)銀行要提升自身的風(fēng)險管控能力，有效地規(guī)避理財風(fēng)險，進(jìn)一步降低理財產(chǎn)品帶來風(fēng)險的可能性。對此，商業(yè)銀行要通過理財產(chǎn)品銷售系統(tǒng)逐一排查，重點(diǎn)查看根據(jù)客戶風(fēng)險等級簽訂的《個人理財產(chǎn)品協(xié)議》及《產(chǎn)品說明書》等理財銷售文件，以提示風(fēng)險，在客戶心中樹立起良好的形象。

3.完善內(nèi)部管理，培訓(xùn)高素質(zhì)員工。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的柜臺工作人員大多數(shù)沒有接受專業(yè)的培訓(xùn)，不具備專業(yè)的理財知識，服務(wù)態(tài)度也相對較差，這也是很多客戶放棄柜臺理財而選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)脑蛑?。商業(yè)銀行要完善內(nèi)部管理，培訓(xùn)高素質(zhì)員工，分層級提供理財服務(wù)，為特定人群提供高端服務(wù)，增強(qiáng)客戶的認(rèn)可，從而提升市場占有率。