淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策

潘柯如 大連財(cái)經(jīng)學(xué)院

一、引言

隨著我國時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步創(chuàng)新與完善。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是渴望自由和平等的融合，這是傳統(tǒng)金融業(yè)所缺失的。在信息集成和云計(jì)算技術(shù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了融資門檻，以融資成本低、融資簡潔方便占優(yōu)勢地位。中小企業(yè)和低收入人群均能夠加入其中。由于我國商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信息較為不對稱，從而導(dǎo)致中小企業(yè)的信貸供給不及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以充分發(fā)揮它的長處，幫助填補(bǔ)金融的供應(yīng)缺口和減少信貸分配的不平等。也伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與時(shí)俱進(jìn)拓展新型金融產(chǎn)品，對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，商業(yè)銀行的發(fā)展壓力不斷增大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及評價(jià)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有三個(gè)階段，它的產(chǎn)生可追溯到上世紀(jì)九十年代，從那時(shí)到2005年左右可稱為傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；在那時(shí)并不能稱為完全意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，金融組織因社會發(fā)展的需要將業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如電子銀行、企業(yè)線上服務(wù)等。這給我們帶來了方便快捷的生活。

2005-2011年是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付成長進(jìn)程。PayPal、支付寶、財(cái)付通等第三方支付產(chǎn)品相繼走向正軌，開始蓬勃發(fā)展。2010年中國人民銀行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則（征求意見稿）》將第三方支付進(jìn)行監(jiān)管約束，支付體系不斷得到完善。

2011年至今是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)的成長進(jìn)程。但實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融在2012年才被提出并受到社會的高度關(guān)注。這一階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈高速狀態(tài)，眾多金融組織開始線上集資，中小企業(yè)得到充分發(fā)展。政府也相繼出臺一系列政治策略來規(guī)范金融市場。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（NIFA）于2016年3月25日成立，使得體系更加健全，也讓企業(yè)和個(gè)人的資金得到保障。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的評價(jià)

低成本、高效率、信息來源多是互聯(lián)網(wǎng)金融較為明顯的優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融在市場中在理性和非理性方面均有所增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，越來越多的投資者加入到其中來。由于漸漸擴(kuò)大的客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，羊群效應(yīng)和示范效應(yīng)都會增加或降低互聯(lián)網(wǎng)金融對變化的貨幣政策的償還能力，進(jìn)而影響因其變化的銀行投資行為。

信息技術(shù)的不斷發(fā)展降低了金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大了市場范圍，提高了運(yùn)作效率，創(chuàng)造了新的商業(yè)模式。但是有很多風(fēng)險(xiǎn)巨大的行為缺乏理性的分析，需要加強(qiáng)這方面的監(jiān)管。目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融趨于成熟，例如余額寶在2019年03月31日基金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了10352.12億元；在2018年，天貓雙11全天完成的交易額就已達(dá)到2135億元人民幣。不論是京東還是淘寶天貓，他們都擁有龐大的消費(fèi)群體，這一群體對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用頻率極高且穩(wěn)定，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大優(yōu)勢。

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，信息資源較為豐富。企業(yè)可以從中更好的剖析顧客偏好，從而更容易的滿足顧客的需求。企業(yè)和個(gè)人也能夠從中獲取資源、了解行情，從而減少風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展不斷沖擊著我國商業(yè)銀行，推動我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，市場競爭愈來愈烈。互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響深遠(yuǎn)，大多數(shù)人對互聯(lián)網(wǎng)金融是持熱情的態(tài)度，但硬幣是有正反面的，互聯(lián)網(wǎng)金融會對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生正面影響，與此同時(shí)也會產(chǎn)生負(fù)面影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的正面影響

1.給我國商業(yè)銀行提供了良好的機(jī)遇

一方面，金融企業(yè)對市場的信息是十分重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源豐富，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等都可以為我國商業(yè)銀行提供技術(shù)支持。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然方便快捷但是風(fēng)險(xiǎn)較大，中小企業(yè)和個(gè)人傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融融資。相比較而言，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)相對較小，大型國有企業(yè)會傾向于商業(yè)銀行融資。且我國商業(yè)銀行的客戶規(guī)模大，客戶人群多元化，應(yīng)該抓住機(jī)遇，充分發(fā)揮自身的長處，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，大力發(fā)展電子化業(yè)務(wù)。

2.推動我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展、轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展，越來越多的金融企業(yè)開始轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，發(fā)展新型金融產(chǎn)品來吸引客戶，滿足客戶的需求。近年來，我國商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展大力宣傳金融平臺，電子交易額巨大，取得了良好的業(yè)績。商業(yè)銀行容易忽視客戶的真正需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融是始終以客戶為中心，依靠互聯(lián)網(wǎng)多方面了解客戶的各種偏好，不斷創(chuàng)新以適應(yīng)客戶的種種需求。競爭越來越激烈，這促使我國商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)型來提高自身的競爭力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的負(fù)面影響

1.商業(yè)銀行中介功能邊緣化

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷滲透進(jìn)我們生活的方方面面，商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)也被承包了。更有甚者，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融將自己的所有業(yè)務(wù)隔絕在商業(yè)銀行之外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新型產(chǎn)物陸續(xù)推出，像“類余額寶”、“虛擬信用卡”等這樣的新型產(chǎn)物對人們來說已是屢見不鮮。第三方支付的效率高、操作簡便擁有著規(guī)模巨大的客戶群體。客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，獲取相關(guān)金融企業(yè)的信息，再選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。生活上，互聯(lián)網(wǎng)金融也為他們提供了便利快捷的交費(fèi)窗口。他們足不出戶，僅僅用手指就可以支付水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等。相比較下，門店式商業(yè)銀行效率低下，且耗費(fèi)時(shí)間多。盡管支付寶發(fā)出在2019年3月26日發(fā)布對信用卡還款超出免費(fèi)額度的部分，收取一定比例的服務(wù)費(fèi)的消息。但這仍然不影響廣大消費(fèi)群體使用支付寶。目前企業(yè)和個(gè)人對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息的獲取可謂是輕車熟路，且成本較低。企業(yè)和個(gè)人還可以利用大數(shù)據(jù)、搜索引擎等查詢金融相關(guān)信息，獲取相關(guān)資源。商業(yè)銀行作為中介機(jī)構(gòu)，中介效用逐步邊緣化。

2.商業(yè)銀行的利潤損失

商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)是占較大地位的，它擁有規(guī)模巨大的客戶群體。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這一業(yè)務(wù)不斷減少，客戶大多傾向于選擇成本低，日收益高的金融產(chǎn)品，例如余額寶，余額寶可以看作是對互聯(lián)網(wǎng)的客戶資金進(jìn)行再分配，對商業(yè)銀行來說，這使其失去了在不同市場獲得差異化成本資金的機(jī)會，進(jìn)而使其負(fù)債成本增加，利潤損失。人們在淘寶購買東西時(shí)，支付寶在提交訂單到確認(rèn)訂單期間充當(dāng)中介，日均沉淀資金高達(dá)100億元人民幣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成本較低，費(fèi)用較少，相比之下，商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)也會驅(qū)使客戶選擇方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從而使商業(yè)銀行的利潤受到損失。

3.商業(yè)銀行獲取客戶信息不及時(shí)、不全面

企業(yè)內(nèi)部通過自己在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上收取的信息，快速獲得客戶的偏好、消費(fèi)習(xí)慣，及時(shí)反饋創(chuàng)新以滿足客戶的需求，從而擁有大量的客戶群體。而商業(yè)銀行獲取信息單一、不全面，不能及時(shí)給予客戶滿意的服務(wù)，相比較而言，交易量和交易額都比不上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

4.商業(yè)銀行的信貸供給格局受到重創(chuàng)

中小企業(yè)和個(gè)人借貸是我國商業(yè)銀行所容易忽視的，互聯(lián)網(wǎng)金融通過P2P網(wǎng)絡(luò)信貸可以將中小企業(yè)和個(gè)人融資難、借貸難問題解決。通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，企業(yè)和客戶可以根據(jù)自己的需要匹配，成本低且效率高，導(dǎo)致商業(yè)銀行的一部分客戶被分流出去，商業(yè)銀行信貸供給格局遭受到巨大的創(chuàng)傷。

5.商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)交易受到相關(guān)部門的監(jiān)管力度還不夠，甚至有一些企業(yè)打著法律的擦邊球?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺雖然效率高、方便快捷，但風(fēng)險(xiǎn)相對較大；而商業(yè)銀行嚴(yán)格受到相關(guān)部門監(jiān)管，它的監(jiān)管體系也較為健全，風(fēng)險(xiǎn)相對較小。一個(gè)人的手機(jī)被盜，資金就很容易流出，這也會使銀行信譽(yù)度下降。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，客戶在P2P、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息很容易暴露，這會使銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對建議

第一，與時(shí)俱進(jìn)，不斷改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺、發(fā)展電子業(yè)務(wù)。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺客戶群體規(guī)模較大，但商業(yè)銀行的電子化業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實(shí)、穩(wěn)固。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷創(chuàng)新，多了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好，提升自身的市場競爭力。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣，有完善的監(jiān)管體系，可以利用這些優(yōu)勢吸引客戶。商業(yè)銀行在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)應(yīng)結(jié)合自身的情況，揚(yáng)長補(bǔ)短，建立健全自己的科學(xué)體系。

第二，提高業(yè)務(wù)效率。商業(yè)銀行可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)采取科學(xué)的手段加快業(yè)務(wù)進(jìn)程?？梢跃€上線下金融服務(wù)一體化，為企業(yè)特別是中小型企業(yè)和個(gè)人提供高效率的業(yè)務(wù)、高透明的流程、高水平的服務(wù)，進(jìn)而提升自己在市場的競爭力。

第三，增加銀行經(jīng)營途徑。單調(diào)的商業(yè)銀行經(jīng)營渠道在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下競爭力較小。時(shí)代不斷發(fā)展，單一的渠道已經(jīng)滿足不了客戶的需求。年輕的客戶群體傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)客戶端，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行的建設(shè)，不斷改進(jìn)完善線上銀行體系，吸引年輕客戶。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下提高競爭力必須增加其經(jīng)營途徑，重點(diǎn)關(guān)注以客戶為中心的經(jīng)營途徑，逐步擴(kuò)大客戶規(guī)模。

第四，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)保持團(tuán)結(jié)互助關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對壞賬的處理還不是很成熟，這需要借鑒商業(yè)銀行的處理手段。中小型企業(yè)和個(gè)人因?yàn)樽陨硪?guī)模小、資金少、信譽(yù)度不夠等原因選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行有一定的依賴性。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身的長處與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融處理大數(shù)據(jù)的手段。大型國有企業(yè)與商業(yè)銀行都有穩(wěn)定的互助關(guān)系，商業(yè)銀行可以利用這點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，為其提供客戶；互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，雙方揚(yáng)長補(bǔ)短。第三方支付的中介功能在一定程度上是商業(yè)銀行的優(yōu)化與補(bǔ)充，第三方支付效率高風(fēng)險(xiǎn)大而商業(yè)銀行與之相反，二者應(yīng)有機(jī)結(jié)合，各自發(fā)揮自身的優(yōu)勢，合作共贏。

五、總結(jié)

隨著時(shí)代的變遷和科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行進(jìn)行著連續(xù)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著高效率、方便快捷等優(yōu)勢對商業(yè)銀行構(gòu)成了巨大的威脅。但與此同時(shí)，它也給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，推動商業(yè)銀行不斷改革與創(chuàng)新。對此，商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)并與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，進(jìn)而提高自己在市場的競爭力，提升自身的價(jià)值。