互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展策略探析

陳永生 陜西秦農(nóng)銀行臨潼支行

隨著社會(huì)的進(jìn)步和科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及為人類的生產(chǎn)、生活以及生產(chǎn)力的發(fā)展都具有很大的推動(dòng)作用。黨的十九大報(bào)告指出：“當(dāng)前我國(guó)正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)動(dòng)力的攻關(guān)期”。在此時(shí)期下，互聯(lián)網(wǎng)金融的暴增發(fā)展為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和動(dòng)力變革實(shí)現(xiàn)都提供了有利條件。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和金融產(chǎn)品的豐富性，如：p2p網(wǎng)貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、在線理財(cái)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展改革也帶來(lái)了一定的影響和沖擊。對(duì)此沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能坐以待斃，而要有效利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)發(fā)展策略，從而實(shí)現(xiàn)自身的華麗轉(zhuǎn)身。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)的沖擊。這主要體現(xiàn)為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)小貸。前者是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融理財(cái)服務(wù)，有貸款審核標(biāo)準(zhǔn)寬松、便捷等優(yōu)勢(shì)，后者與前者相似，也有貸款門(mén)檻低、速度快的優(yōu)勢(shì)，這兩者與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)模式類似，但其有的審核標(biāo)準(zhǔn)低、獲取資金快的優(yōu)勢(shì)，給傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的沖擊；二是對(duì)融資的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要集中在存款業(yè)務(wù)中，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行的存款帶來(lái)了沖擊。以全球領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)（支付寶）為例，當(dāng)前用戶和規(guī)模呈現(xiàn)成倍增長(zhǎng)的趨勢(shì)，其在存款業(yè)務(wù)方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款進(jìn)行了分流和削減。同時(shí)，當(dāng)前支付寶平臺(tái)以電商平臺(tái)為依托的訂單貸款、信貸業(yè)務(wù)等融資業(yè)務(wù)也已經(jīng)發(fā)展到了一定的規(guī)模，并開(kāi)始進(jìn)入到融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展階段，這也為商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊；三是對(duì)中間業(yè)務(wù)的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也與時(shí)俱進(jìn)，招聘專業(yè)的技術(shù)人才從事相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)，并擴(kuò)大宣傳，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)開(kāi)始培育客戶，簡(jiǎn)化辦卡和支付結(jié)算方式，大大提升了中間業(yè)務(wù)效率和效果。同時(shí)，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，也促進(jìn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的不斷完善和產(chǎn)品的創(chuàng)新，如當(dāng)前商業(yè)銀行也設(shè)計(jì)出了屬于自己的APP、電子支付等。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

一直以來(lái)，商業(yè)銀行在人們的眼中都是香餑餑，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及國(guó)家政策的瞬息變化，使銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，具體表現(xiàn)為：一是銀行曾經(jīng)的黃金時(shí)代一去不復(fù)返了。面對(duì)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)下行的壓力和其他行業(yè)的沖擊，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展勢(shì)在必行；二是同行間的競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)量暴增，提供的產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容大同小異，若想在金融市場(chǎng)中占有優(yōu)勢(shì)，就主要依靠以高息攬存為手段打價(jià)格戰(zhàn)，這無(wú)疑加劇了各個(gè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)；三是經(jīng)濟(jì)下行階段，實(shí)業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力快速下降，銀行融資成本增高，造成銀行不良率增多；四是隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步和金融體制的改革深入，對(duì)服務(wù)質(zhì)量的重視度越來(lái)越高，但是一些商業(yè)銀行在客戶服務(wù)工作中仍然存在許多問(wèn)題，給銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)了不良影響；五是專業(yè)人才和科技支撐力度不夠。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠，這與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比差距很大。雖然有的銀行對(duì)相關(guān)工作者進(jìn)行短期技術(shù)培訓(xùn)，但實(shí)踐操作能力還是十分有限，無(wú)法真正滿足銀行系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)維護(hù)需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）提高市場(chǎng)定位

市場(chǎng)定位是為使產(chǎn)品在目標(biāo)消費(fèi)者心目中相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品而言占據(jù)清晰、特別和理想的位置而進(jìn)行的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要取得良好發(fā)展，就要打破傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的瓶頸，提高市場(chǎng)定位。充分結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)的實(shí)際需求進(jìn)行明確的戰(zhàn)略定位。清醒地認(rèn)識(shí)支付寶等第三方支付模式所帶來(lái)的沖擊和影響，并對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向和戰(zhàn)略定位給予及時(shí)有效的調(diào)整。這也就要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行在今后的發(fā)展轉(zhuǎn)型道路上，加快步伐，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)平臺(tái)的便捷化網(wǎng)上金融功能。

（二）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就需要轉(zhuǎn)變相應(yīng)的服務(wù)理念。具體來(lái)說(shuō)，一是在服務(wù)理念上，要以顧客為中心。尊重客戶，以微笑服務(wù)客戶，不斷提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度；二是端正服務(wù)態(tài)度。態(tài)度決定一切。銀行每天面對(duì)的客戶眾多，偶爾會(huì)遇到個(gè)別客戶不理性或發(fā)脾氣，這時(shí)銀行人員的服務(wù)態(tài)度一定要端正，不能同客戶吵架，要保持冷靜和理性，微笑服務(wù)客戶，增進(jìn)友誼，方便業(yè)務(wù)開(kāi)展；三是提高服務(wù)質(zhì)量。有效利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶消費(fèi)行為進(jìn)行分析，以提高產(chǎn)品營(yíng)銷的成功率，滿足消費(fèi)者的潛在需求和欲望。

（三）以客戶為中心，提升服務(wù)質(zhì)量

隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，越來(lái)越多的行業(yè)都開(kāi)始重視客戶服務(wù)質(zhì)量的提升。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，當(dāng)下的客戶比原來(lái)的客戶更加注重體驗(yàn)感，因此，銀行為了提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，就要不斷提升服務(wù)質(zhì)量。而如何以客戶為中心，提升服務(wù)質(zhì)量，筆者認(rèn)為可以從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是銀行可以以線下網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)發(fā)展線上服務(wù)，通過(guò)官方網(wǎng)站、在線客服、微信平臺(tái)以及微博等平臺(tái)，讓用戶更加便捷地了解銀行的動(dòng)態(tài)，銀行也可以通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)了解和分析用戶的需求，并為客戶提供個(gè)性化、有針對(duì)性的安全金融服務(wù)，以增強(qiáng)他們對(duì)銀行的滿意度和忠誠(chéng)度；二是加強(qiáng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和改進(jìn)。在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)要以客戶的體驗(yàn)感為目標(biāo)，全方位地滿足客戶的需求、提高客戶的滿意度、親和力和吸引力，從而牢牢抓住客戶群，為他們提供高質(zhì)量服務(wù)。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才引進(jìn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行的發(fā)展空間主要集中在中間業(yè)務(wù)。因此，在這一過(guò)程中，一定要加強(qiáng)引進(jìn)專業(yè)人才，從而穩(wěn)固中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，滿足客戶的需求。

首先，傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)雖然實(shí)質(zhì)上是賺取差價(jià)的業(yè)務(wù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下其發(fā)展形勢(shì)已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，對(duì)此，商業(yè)銀行就需要不斷加強(qiáng)引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍，拓寬引智渠道和引智模式；其次，要引進(jìn)具有綜合能力的管理人員。加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)管理，提升團(tuán)隊(duì)凝聚力，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)績(jī)效發(fā)展；最后，要有效結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)際和市場(chǎng)環(huán)境變化，推進(jìn)專業(yè)人才的的引進(jìn)、選留和培養(yǎng)政策創(chuàng)新和落地。

（五）拓寬營(yíng)銷渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行單一的營(yíng)銷渠道已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)下客戶的需求。因此，拓寬營(yíng)銷渠道勢(shì)在必行。具體來(lái)講，拓寬營(yíng)銷渠道，首先，通過(guò)與各類機(jī)構(gòu)合作來(lái)拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，如積極與電商、第三方支付合作，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，并借助其平臺(tái)宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場(chǎng)景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。其次，打通網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等不同渠道的協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮整體功能和資源優(yōu)勢(shì)，形成合力。

（六）借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)在逐漸多元化的同事，也面臨著一些沖擊和風(fēng)險(xiǎn)。因此，要確保已有市場(chǎng)份額穩(wěn)定增長(zhǎng)，并積極開(kāi)拓新市場(chǎng)，商業(yè)銀行就需要提升相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。首先，要加強(qiáng)金融監(jiān)管，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融具有準(zhǔn)入門(mén)檻低、便捷高效、創(chuàng)新能力強(qiáng)、強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)以及成本低廉等優(yōu)勢(shì)，但是由于前期的投入較大導(dǎo)致模式相對(duì)還很不穩(wěn)定，這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)自身 的監(jiān)管職能，以確保用戶的隱私安全。同時(shí)，國(guó)家也應(yīng)當(dāng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，不斷制定和完善國(guó)家稅收政策，建立健全基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施功能，從而為企業(yè)營(yíng)造一個(gè)綠色、安全的金融服務(wù)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供便捷的渠道；其次，通過(guò)借鑒國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)隔離，以保證商業(yè)銀行在拓寬市場(chǎng)的同時(shí)，也能夠提升自身業(yè)務(wù)的安全性；最后，要建立健全相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，從而為商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)宣傳保駕護(hù)航。