大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型分析

段立 中國建設(shè)銀行股份有限公司

大數(shù)據(jù)時代背景下，數(shù)據(jù)信息呈現(xiàn)出海量性、多樣性、高速性和易變性的特點，這些特點驅(qū)動著新型經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，并對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)。在這種情形下，相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門必須依托大數(shù)據(jù)平臺的作用，對傳統(tǒng)的經(jīng)營方式進(jìn)行自我革新。對于傳統(tǒng)銀行而言，需要在維持原本經(jīng)營模式的同時，將大數(shù)據(jù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融入到日常經(jīng)營活動中，并對工作系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，從而為整體轉(zhuǎn)型工作奠定良好的基礎(chǔ)。

一、大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的特征

在大數(shù)據(jù)時代，隨著計算機技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)展，人類活動的諸多方面都開始采用數(shù)據(jù)方式進(jìn)行記錄，由此造成大數(shù)據(jù)內(nèi)容體量不斷增加，數(shù)據(jù)類型也不斷朝著多樣化的方向發(fā)展，而不再集中于傳統(tǒng)的文本形式的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)類型。但由于數(shù)據(jù)內(nèi)容和類型的復(fù)雜化，不斷造成數(shù)據(jù)的價值密度降低，能夠?qū)θ祟惿a(chǎn)生活產(chǎn)生的影響力不斷縮小，為了確保數(shù)據(jù)價值的提升必須進(jìn)行快速的信息挖掘[1]。因此在大數(shù)據(jù)時代要想確保大數(shù)據(jù)內(nèi)容能夠真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用，必須確立創(chuàng)新思維，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段建立起相關(guān)的處理和應(yīng)用平臺，從而更好的發(fā)揮其自身的作用。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)+的融合度不斷加深

在傳統(tǒng)金融企業(yè)的經(jīng)營過程中，與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的結(jié)合已經(jīng)有了多年的歷史，在國家相關(guān)政策的引導(dǎo)和企業(yè)發(fā)展內(nèi)驅(qū)力的共同作用下，我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的帶動下取得了快速的發(fā)展，兩者之間的融合程度也在不斷加深。在未來的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)能夠?qū)⒋髷?shù)據(jù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)傳輸、物聯(lián)網(wǎng)和云計算等各種技術(shù)手段更加充分的融合在一起。在這種情形下，對于金融企業(yè)經(jīng)營管理者而言，必須采用更加深度的融合經(jīng)營理念，才能更好的適應(yīng)時代發(fā)展的需要，滿足不同層次人群的金融服務(wù)需求，為我國第三產(chǎn)業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺與日常生活的結(jié)合更加密切

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)后臺能夠根據(jù)各類社會群體在應(yīng)用終端服務(wù)時所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行對應(yīng)的數(shù)據(jù)分析，從而依照一定的技術(shù)手段對服務(wù)對象在日常生活中的服務(wù)需求進(jìn)行處理，不斷提升人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融手段的便捷程度，為人們的日常生活提高高效[2]。快捷的服務(wù)，滿足各類人群的不同需要。隨著相關(guān)技術(shù)的不斷發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所能夠提供服務(wù)的形式和內(nèi)容必將更加豐富，從而為社會發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

（三）無現(xiàn)金支付將成為支付方式的主流

無現(xiàn)金支付的概念雖然不是由傳統(tǒng)金融企業(yè)提出并開始應(yīng)用，但是其在推動無現(xiàn)金支付應(yīng)用的發(fā)展上具有先天性的優(yōu)勢。無現(xiàn)金支付應(yīng)用的目的并不是為了消滅現(xiàn)金，而是在傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式之外，為交易雙方提供一種可供選擇的支付方式。目前我國的無現(xiàn)金交易次數(shù)位居世界各國和地區(qū)的第三位，隨著相關(guān)應(yīng)用技術(shù)的不斷提高和支付方式的多元化，在應(yīng)用次數(shù)和交易規(guī)模上，在數(shù)年內(nèi)有望超過歐元區(qū)和美國，達(dá)到世界第一的位置。

三、大數(shù)據(jù)時代給傳統(tǒng)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，人類的金融活動形式也趨向于多元化，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而產(chǎn)生的金融服務(wù)企業(yè)能夠提供更多形式的服務(wù)內(nèi)容，這給傳統(tǒng)的傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式帶來了極大的挑戰(zhàn)。在這種情形下，傳統(tǒng)銀行如果不能因勢而變，及時調(diào)整自身的經(jīng)營策略，其金融交易額必將受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，造成市場份額不斷下降，占有比例不斷下滑，甚至?xí)捎诮?jīng)營不當(dāng)而出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行所帶來的沖擊是全方位的，也是深層次的，在這種情況下如何改變自身的經(jīng)營理念，提供更加便捷的服務(wù)，是所有傳統(tǒng)銀行所共同面臨的問題。

（二）個性化服務(wù)無法滿足社會發(fā)展的需要

在大數(shù)據(jù)平臺的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，實時收集和分析用戶的金融操作行為，在數(shù)據(jù)內(nèi)容累積到一定程度的情況下，對用戶進(jìn)行不同類別的區(qū)分，從而在保障自身經(jīng)營利益的情況下為客戶提供更加完善和精準(zhǔn)的服務(wù)。但是傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營過程中，由于軟硬件方面的缺失，在數(shù)據(jù)收集方面已經(jīng)落后了一大步，在數(shù)據(jù)分析方面缺乏完整的基礎(chǔ)，從而造成其分析工作較為落后，甚至出現(xiàn)分析結(jié)果存在較大偏差的情形[3]。由此造成在未來的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行在理財和儲蓄等經(jīng)營業(yè)務(wù)上會逐漸失去原有的陣地，而迫使自身的業(yè)務(wù)份額不斷下降，逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展。

（三）市場競爭力度不斷加大

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間越來越大，金融行業(yè)的經(jīng)營已經(jīng)完全突破了傳統(tǒng)銀行在金融服務(wù)方面受到的地域性限制。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在服務(wù)類型和產(chǎn)品種類上提供的服務(wù)不斷充實，從而導(dǎo)致金融服務(wù)市場的競爭形勢不斷激烈化。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量不斷受到?jīng)_擊，整體收益率不斷下降，導(dǎo)致金融服務(wù)能力削弱，客戶體驗變差，逐漸形成了惡性循環(huán)的狀態(tài)。目前我國傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營過程中，形成惡性循環(huán)狀態(tài)的銀行數(shù)量不斷增加，要想擺脫這種狀態(tài)，要求傳統(tǒng)銀行必須在激烈的市場競爭中改變經(jīng)營思路，盡快找到對應(yīng)的破解方式，從而解決自身的生存困境。

四、大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的策略

（一）對自身進(jìn)行精準(zhǔn)定位

金融行業(yè)的產(chǎn)生在人類歷史的發(fā)展過程中，已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，可以說是存在于人類社會發(fā)展的數(shù)個時代，在其發(fā)展過程中也經(jīng)過了不同形式的轉(zhuǎn)型。在未來社會的發(fā)展過程中，隨著人類活動的不斷細(xì)化，將會形成針對不同客戶群體、針對不同業(yè)務(wù)的專門性金融體系。傳統(tǒng)銀行在這一轉(zhuǎn)型過程中能夠?qū)⒆陨淼慕?jīng)營業(yè)務(wù)更好的持續(xù)下去，最主要的決定方面是其能否對自身進(jìn)行精準(zhǔn)定位。傳統(tǒng)銀行在對自身進(jìn)行精準(zhǔn)定位時，必須要對自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢有著精準(zhǔn)的認(rèn)識，就是能夠提供面對面交流的服務(wù)形式，能夠?qū)崿F(xiàn)更加精準(zhǔn)的服務(wù)。這就要求傳統(tǒng)銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)開展的過程中，摒棄自身居于主導(dǎo)地位的經(jīng)營理念，將原來交易型的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變成為營銷型的服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式雖然發(fā)展加快，并且在很大比例上占有了傳統(tǒng)銀行的市場份額，但是隨著其獲客成本的不斷提高，二者在業(yè)務(wù)經(jīng)營上也基本處于同一起跑線上，在這種情形，傳統(tǒng)銀行必須盡快抓住網(wǎng)點面對面交流的優(yōu)勢，取得市場競爭的優(yōu)勢地位。

（二）對網(wǎng)點實行差異化經(jīng)營

傳統(tǒng)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融最大的劣勢在于其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，無法達(dá)到差異化經(jīng)營的目標(biāo)。要規(guī)避這方面的不利情形，要求傳統(tǒng)銀行首先在網(wǎng)點布置上要朝著兩個極端化方向發(fā)展。一個方面是設(shè)立功能齊全，服務(wù)內(nèi)容豐富的旗艦型網(wǎng)點，在這些網(wǎng)點的經(jīng)營中，主要針對固定的客戶，并且建立起專業(yè)的營銷隊伍，改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營中存在的“坐銷”模式，而是逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶袖N”，從而有效規(guī)避經(jīng)營業(yè)務(wù)受限的不利局面。另一個方面則是將網(wǎng)點規(guī)模不斷縮小，縮減經(jīng)營面積，將網(wǎng)點的經(jīng)營方式逐漸朝著“輕資產(chǎn)、輕人員、輕成本”的三輕模式發(fā)展。但是在三輕模式的轉(zhuǎn)變過程中，需要注意服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率不能隨之降低，反而要采取更加積極有效的方式加以提升，從而加大顧客的良好體驗，更好的滿足客戶的需求。在對網(wǎng)點實行差異化經(jīng)營的同時，還要能夠及時推出與網(wǎng)點經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，從而不斷提升網(wǎng)點的經(jīng)營效益。

（三）強化傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型必然繞不開與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，但是在采用何種方式結(jié)合，在哪方面進(jìn)行結(jié)合，結(jié)合的程度如何界定等方面，需要銀行從業(yè)者進(jìn)行深入思考。在二者結(jié)合的過程中，對于結(jié)合方案的制定需要從兩個方面入手：一是要能夠彰顯傳統(tǒng)銀行自身的優(yōu)勢和特色，強化自身所具有的特色，將自身的優(yōu)勢朝著最大化的方向發(fā)展，從而在降低結(jié)合成本的基礎(chǔ)上取得良好的經(jīng)濟(jì)效益。二是要強化以客戶為中心的理念，無論是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，其目的都是在為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上將自身的利益最大化，這就要求傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型工作必須以服務(wù)客戶為最終目的，確保企業(yè)的經(jīng)營活動能夠持續(xù)性進(jìn)行。

五、結(jié)束語

傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型工作的開展需要從多個方面入手，在大數(shù)據(jù)時代背景下，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是轉(zhuǎn)型工作的重要方面，如何利用傳統(tǒng)銀行自身的優(yōu)勢，改變現(xiàn)存的不利局面，逐漸將目前的局勢加以穩(wěn)定并進(jìn)一步收回傳統(tǒng)銀行的失地，對于傳統(tǒng)銀行而來具有重要的現(xiàn)實意義。在未來的發(fā)展過程中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的范圍必將不斷擴(kuò)展，進(jìn)而推動傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型工作的深入發(fā)展。