金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響及對(duì)策研究

李琦 南開(kāi)大學(xué)

一、問(wèn)題的提出

由于我國(guó)金融科技行業(yè)發(fā)展較晚，并且金融科技在跨界對(duì)金融事業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)之后，面對(duì)我國(guó)的金融行業(yè)有著較大的影響，因此這也使得我國(guó)大量的學(xué)者以及研究人員對(duì)該部分的問(wèn)題投入了較大的關(guān)注。在一定程度上，金融科技行業(yè)的進(jìn)步能夠使得我國(guó)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一定的進(jìn)步，在對(duì)金融科技進(jìn)行定義的時(shí)候，一般認(rèn)為采用技術(shù)進(jìn)步使得我國(guó)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的，以及通過(guò)大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等對(duì)金融進(jìn)行服務(wù)的應(yīng)用都被稱為金融科技產(chǎn)品。

首先對(duì)金融科技的特點(diǎn)進(jìn)行分析，金融科技由于其出發(fā)點(diǎn)就是其技術(shù)以及后期資本發(fā)展市場(chǎng)的廣闊空間，這也是金融科技行業(yè)得到人們關(guān)注的十分重要的原因之一，也由此吸引了大量的投資人員對(duì)其進(jìn)行注資。為了更加清晰的對(duì)金融科技行業(yè)進(jìn)行分析，本文采用麥肯錫所調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行舉例，在二零一五年的時(shí)候，全球?qū)鹑诳萍嫉耐度氪蠹s為一百九十一億美元，與前一年相比，其投資數(shù)額增長(zhǎng)將近八倍。我國(guó)的金融科技投資形式也差不多，在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展，從二零一四年的六億元一直提升到了二零一五年的二十七億元，造成這樣結(jié)果的原因主要是由于受到了一些大宗私募交易的影響，全球第一季度的世界五強(qiáng)科技公司中中國(guó)就占據(jù)了三個(gè)，分別是京東以及陸金所科技。

開(kāi)展金融科技的目的就是為了使得用戶能夠享受更加全面的金融服務(wù)，其中就包含盡可能的提升當(dāng)前金融服務(wù)的效率以及降低金融服務(wù)的成本。從其表現(xiàn)來(lái)看，金融科技技術(shù)在一定程度上使得我國(guó)信息技術(shù)與金融科技之間的結(jié)合更加緊密，過(guò)去只能由人工進(jìn)行完成的一些工作現(xiàn)在可以通過(guò)現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)行完成，對(duì)于一些投資風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等問(wèn)題也能通過(guò)現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行解決，技術(shù)使用在一定程度上就使得其實(shí)際的服務(wù)效率得到了提升，并且使得當(dāng)前社會(huì)的資源能夠?qū)崿F(xiàn)更加豐富的利用。同時(shí)，由于金融科技加入我國(guó)金融行業(yè)，因此會(huì)使得一些新興的金融模式得到更新，在經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)以及數(shù)字實(shí)現(xiàn)更加緊密的結(jié)合之后，就能夠?qū)⑿枨蠓脚c實(shí)際供給方實(shí)現(xiàn)連接，將中間的一些不必要的中間環(huán)節(jié)進(jìn)行隔絕，使得金融行業(yè)的運(yùn)行成本實(shí)現(xiàn)降低。

金融科技的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式得到了徹底的改變，也在一定程度上對(duì)當(dāng)前的金融模式進(jìn)行 這一場(chǎng)破壞性的改變，因此在這個(gè)環(huán)節(jié)中銀行業(yè)如果依舊想要保持其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就需要將其自身也加入到這場(chǎng)改革中，并且根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際情況對(duì)其自身的經(jīng)營(yíng)模式以及商業(yè)模式進(jìn)行改革。通過(guò)上述分析可知，金融科技將會(huì)極大的改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式，并且在進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中孕育出新的商業(yè)模式，這將在一定程度上為銀行帶來(lái)轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)，但是也會(huì)對(duì)其發(fā)展造成一定的影響，所以對(duì)金融科技行業(yè)對(duì)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析是十分必要的。

二、金融科技的含義以及對(duì)銀行業(yè)的影響

（一）金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍以及特征

首先對(duì)金融科技公司的業(yè)務(wù)范圍以及經(jīng)營(yíng)特征進(jìn)行分析，金融科技公司主要經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍包含以下四個(gè)主要方面：第一就是支付以及清算的領(lǐng)域，這主要包含收集以及目前較為流行的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境，并且電子貨幣也是屬于其經(jīng)營(yíng)范圍，第二就是銀行獲取利潤(rùn)的方式，也就是直接投資以及簡(jiǎn)介融資等在內(nèi)的實(shí)際融資方式，例如眾籌以及網(wǎng)貸等，其次是對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面，對(duì)人們正常生活影響較大的就是云計(jì)算以及電子身份證等，這些技術(shù)的出現(xiàn)都能使得人們的生活便利性得到提升，對(duì)人們的正常生活有著較大的幫助。第四就是投資以及相關(guān)的管理方面，這就包含對(duì)機(jī)器人的投資，通過(guò)機(jī)器人進(jìn)行交易以及現(xiàn)在使用較為頻繁的智慧合同。根據(jù)穆迪研究企業(yè)在二零一六年的報(bào)告可以看出，金融科技企業(yè)當(dāng)前根據(jù)其實(shí)際的服務(wù)范圍可以分為以下六個(gè)方面，包含網(wǎng)絡(luò)借貸、資金眾籌以及醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)中，借貸以及零售是目前金融科技公司的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，從其財(cái)務(wù)報(bào)表也可以看出這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的占比較大， 分別占據(jù)百分之二十六以及百分之二十一。

從行業(yè)特征進(jìn)行分析可知，金融行業(yè)在創(chuàng)新方面的利潤(rùn)回報(bào)率較低，并且伴隨著輕資產(chǎn)以及高創(chuàng)新的特點(diǎn)，而在麥肯錫提出的報(bào)告中同樣可以看出，目前進(jìn)行金融科技行業(yè)有著十分明顯的優(yōu)越的客戶資源的優(yōu)點(diǎn)，并且其成本的業(yè)務(wù)模式也較低，對(duì)其大數(shù)據(jù)分析能力的要求較強(qiáng)，主要表現(xiàn)為合作共贏以及與監(jiān)管單位的緊密溝通等特征。

（二）金融科技時(shí)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

銀行在與金融科技公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中應(yīng)該明確自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，首先由于銀行發(fā)展的時(shí)間比金融科技公司長(zhǎng)的多，因此在長(zhǎng)期的服務(wù)中已經(jīng)與用戶建立了緊密的關(guān)系，并且也在人群中建立了誠(chéng)信，因此這也使得銀行的用戶的粘性較強(qiáng)，特別是在與大型的企業(yè)客戶進(jìn)行長(zhǎng)期合作之后早就已經(jīng)建立了相互的信任，并且也建立了銀行以及企業(yè)之間的關(guān)系。一般情況下商業(yè)銀行的客戶都具有資產(chǎn)規(guī)模較大以及客戶具有信任度的情況，而從其客戶來(lái)看，目前金融科技企業(yè)主要服務(wù)的還是小型企業(yè)，還無(wú)法與大型企業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的聯(lián)合，這也使得金融科技企業(yè)對(duì)銀行造成的威脅在可控的范圍內(nèi)。

另外由于銀行經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的發(fā)展，早就已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，特別是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)保持低迷的情況，并且貸款違約的情況也逐漸的增多，此時(shí)一套完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制就顯得十分關(guān)鍵了。當(dāng)前情況下金融科技企業(yè)的交易方式依然是采用線上交易的方式，并且需要通過(guò)用戶的前期投資等活動(dòng)對(duì)用戶的信用度等進(jìn)行考察，因此使得目前金融科技公司的信用評(píng)價(jià)體系還是處于發(fā)展的狀態(tài)。

三、銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展

雖然金融科技公司的蓬勃發(fā)展對(duì)銀行業(yè)造成了一定的影響，但是更多的是對(duì)其今后的發(fā)展提供了機(jī)遇。因此商業(yè)銀行在進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該對(duì)當(dāng)前的形式有一個(gè)更加清楚的認(rèn)識(shí)，并且對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。當(dāng)前情況下，多家銀行都已經(jīng)采用了大數(shù)據(jù)以及智能顧問(wèn)等較為新潮的技術(shù)，都希望能夠在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中保持其優(yōu)越的競(jìng)爭(zhēng)地位。

銀行業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的過(guò)程中應(yīng)該首先加強(qiáng)其數(shù)字分析以及應(yīng)用的能力，使得其原生態(tài)的系統(tǒng)能夠逐漸的站在舞臺(tái)上，并且對(duì)客戶信息進(jìn)行更加準(zhǔn)確的分析，使得其運(yùn)用成本得到一定的降低。例如建立更加完善的數(shù)據(jù)分析設(shè)施，將其應(yīng)用在客戶服務(wù)以及客戶獲取等環(huán)節(jié)。從數(shù)據(jù)量上分析，銀行的數(shù)據(jù)量大大超過(guò)金融科技企業(yè)，但是在數(shù)據(jù)分析方面銀行還是存在一定的缺項(xiàng)，因此銀行在這方面應(yīng)該加大對(duì)大數(shù)據(jù)等科技方式進(jìn)行利用，并且根據(jù)前期對(duì)客戶數(shù)據(jù)的分析對(duì)其應(yīng)用進(jìn)行更加清楚的分析。其次，銀行應(yīng)該對(duì)其流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，加強(qiáng)數(shù)字化流程在其中的占比，當(dāng)前情況下，銀行的各種流程都存在著較大的簡(jiǎn)化的空間，例如在記性投資理財(cái)顧問(wèn)的環(huán)節(jié)可以 加入人工智能的環(huán)節(jié)，在抵押貸款等流程方面也可以加入智能化的設(shè)施，使得銀行的流程更加簡(jiǎn)化，并且降低銀行的成本投入。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，銀行要不斷優(yōu)化完善以網(wǎng)上銀行、支付平臺(tái)、銀企直聯(lián)、手機(jī)銀行、電話銀行、短信通知平臺(tái)以及自助銀行機(jī)為支撐的電子銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò);另一方面，要不斷豐富金融服務(wù)的內(nèi)涵和外延，不斷豐富金融功能，提高與客戶的緊密度。要不斷地推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，逐步取得資產(chǎn)托管、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具主承銷商等各類跨業(yè)業(yè)務(wù)的資格和牌照，并積極與保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，延伸服務(wù)觸角，更好地滿足社會(huì)投資多元化需求。