“助學(xué)貸款風(fēng)波”凸顯大學(xué)生征信意識(shí)缺乏

◎文/本刊記者 何玲

日前，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行陷入“助學(xué)貸款風(fēng)波”。為追討逾期助學(xué)貸款，該行公布141 名大學(xué)畢業(yè)生的姓名、高校等信息。其中，大部分學(xué)生的逾期金額在幾百元到幾千元之間，金額最高的一名學(xué)生逾期11890.96 元，其余所有人逾期金額均在1 萬(wàn)元以下。有16 名學(xué)生的逾期金額在100 元以下，其中最低的一名學(xué)生僅逾期3.47 元。

在對(duì)個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)日益重視的當(dāng)下，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行此舉引發(fā)廣泛爭(zhēng)議。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“助學(xué)貸款通常是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款，因?yàn)閷W(xué)生沒有抵押物，也沒有擔(dān)保。雖然學(xué)生有讓輔導(dǎo)員等領(lǐng)導(dǎo)簽名做見證人，但他們并不是擔(dān)保人。所以在這些貸款上，由于沒有抵押和強(qiáng)擔(dān)保，銀行的資產(chǎn)保全能力就會(huì)相對(duì)弱一些，這也是銀行可能采取這種迫不得已手段的原因?！?/p>

記者梳理發(fā)現(xiàn)，社會(huì)對(duì)江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行公布助學(xué)貸款逾期學(xué)生名單的爭(zhēng)論主要集中在以下三點(diǎn)：一是公布助學(xué)貸款逾期學(xué)生名單是否涉嫌侵犯?jìng)€(gè)人隱私？二是江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行公布信息的程序是否合理？三是公布名單前，學(xué)生是否知情？

是否侵犯?jìng)€(gè)人隱私需在不同個(gè)案中加以判斷

從江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行公布的逾期貸款學(xué)生名單來(lái)看，公布名單信息主要包含學(xué)生姓名、高校名稱、逾期金額和住址，不涉及個(gè)人身份證、電話等信息。

對(duì)此，《新京報(bào)》發(fā)表文章《催收助學(xué)貸款，銀行“公開信息”侵犯學(xué)生隱私權(quán)》指出，這樣的信息公開，也有侵犯公民個(gè)人隱私之嫌。盡管這則催款通知中沒有公布這批欠款學(xué)生的身份證件號(hào)等核心信息，但有的家庭住址信息之詳細(xì)，已能精準(zhǔn)定位當(dāng)事人。

明確何為隱私信息，是討論銀行是否侵犯?jìng)€(gè)人隱私問(wèn)題的關(guān)鍵。記者注意到，8月22日上午，在十三屆全國(guó)人大常委會(huì)第十二次會(huì)議上，民法典人格權(quán)編和侵權(quán)責(zé)任編草案三審稿等提交審議。該稿將“隱私”的定義修改為“自然人不愿為他人知曉的私密空間、私密活動(dòng)和私密信息等”。

北京大學(xué)法學(xué)院教授王成表示，對(duì)“隱私”的定義加入了“自然人不愿為他人知曉的”這一限定，擴(kuò)大了隱私的界定范圍，增加了判斷的主觀性和靈活性，這意味著權(quán)利保護(hù)和行為自由的界限要在不同場(chǎng)合、不同個(gè)案中加以判斷。

記者注意到，從萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行的介紹來(lái)看，此次催收通知針對(duì)的應(yīng)為生源地助學(xué)貸款。根據(jù)《江西省生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施辦法》，江西省生源地信用助學(xué)貸款由國(guó)家開發(fā)銀行江西省分行和江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（現(xiàn)江西農(nóng)商銀行）向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在讀學(xué)生發(fā)放。

業(yè)內(nèi)人士表示，公布名單是有根有據(jù)的。第一，根據(jù)《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》中銀行在媒體上公布事項(xiàng)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公布。第二，《教育部辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā) ＜中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、教育部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知＞的通知》中要求：為有效防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，各經(jīng)辦銀行應(yīng)以學(xué)校為單位，在公開報(bào)刊等信息媒體上公布助學(xué)貸款違約情況，對(duì)不講信用的借款人姓名、身份證號(hào)及違約行為公開曝光。第三，國(guó)家開發(fā)銀行與借款人簽訂的《助學(xué)貸款合同》中明確約定了當(dāng)借款人逾期不還貸款的，銀行有權(quán)公告其姓名、住址等個(gè)人信息資料。

廣強(qiáng)律師事務(wù)所金融犯罪案件辯護(hù)律師曾杰表示，在本案中，由于央行已經(jīng)明確規(guī)定銀行可以公布逾期貸款者的姓名和身份證號(hào)，這里萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行的做法就是符合規(guī)定的，此案中不涉及公布貸款學(xué)生的身份證等私密信息。

未提前通知當(dāng)事人銀行學(xué)生各自有“無(wú)奈”

有學(xué)生反映銀行在公布名單前沒有聯(lián)系和提醒學(xué)生，這也是導(dǎo)致他們沒有及時(shí)還款的原因?！氨救朔浅Ｗ⒅刈约赫餍诺?，名下有信用卡、房貸和其他貸款，只有助學(xué)貸款有嚴(yán)重逾期，其他的信用記錄一次逾期都沒有，目前已經(jīng)結(jié)清?！币晃幻麊紊系膶W(xué)生給《瀟湘晨報(bào)》發(fā)私信解釋道，稱這不是學(xué)生單方面責(zé)任，銀行要負(fù)主要責(zé)任。

在這位學(xué)生看來(lái)，銀行主要有兩方面責(zé)任：一是銀行宣傳模糊，不到位?！拔?012年貸了一筆6000 元貸款，當(dāng)時(shí)老師跟我說(shuō)這個(gè)是10年免息的貸款，當(dāng)時(shí)貸款的人特別多直接就簽字了。自己也不懂，合同也沒注意看?！边@位學(xué)生說(shuō)。

二是銀行沒有履行提醒義務(wù)。這位學(xué)生認(rèn)為，“對(duì)于逾期的學(xué)生，銀行一個(gè)電話和短信都沒有提醒。就算聯(lián)系不到人，也可以發(fā)逾期催收函,郵寄到貸款人身份證上的戶籍地址作為提醒吧?！?/p>

記者注意到，在催款通知中，銀行也強(qiáng)調(diào)了5 種逾期后果，一是留下不良信用記錄，二是影響個(gè)人信貸，三是違約信息保留至少 5年，四是逾期嚴(yán)重?zé)o法坐高鐵、飛機(jī)，五是情節(jié)嚴(yán)重的要承擔(dān)法律責(zé)任。

對(duì)此，當(dāng)事銀行具體負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的工作人員解釋道，很多人留的電話已變更，地址是學(xué)校的，或地址不詳細(xì)，或是錯(cuò)誤的，“我們跟教育局溝通過(guò)，是找不到人了才這樣做的，不會(huì)隨便公開，我們只是通過(guò)這種途徑去找他們?！?/p>

支持銀行此舉的網(wǎng)友認(rèn)為，“這是一種有力舉措，自古欠債還錢，天經(jīng)地義，學(xué)生既然在借款時(shí)與銀行簽訂了合同，就有責(zé)任有義務(wù)按時(shí)還款，本不需他人提醒。銀行既然通過(guò)多方途徑聯(lián)系不上學(xué)生，那么公開曝光信息、催收貸款就是正當(dāng)手段?！?/p>

有業(yè)內(nèi)人士表示，由于找不到逾期學(xué)生當(dāng)事人，所以銀行按照《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》《中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、教育部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》等有關(guān)規(guī)定，在媒體上公布逾期學(xué)生名單程序上也是有依據(jù)的。至于網(wǎng)友說(shuō)的只欠幾塊錢的學(xué)生名單也公布了，只能說(shuō)銀行嚴(yán)格按照規(guī)章程序辦事，從另一方面也體現(xiàn)了公平公正。

從梳理銀行和學(xué)生兩方面的聲音可以看出，銀行和學(xué)生都有自已的“無(wú)奈”。一方面，學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款政策了解不透徹或者沒有及時(shí)通過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款系統(tǒng)更新個(gè)人聯(lián)系方式；另一方面，2018年萍鄉(xiāng)農(nóng)商行不良貸款率高達(dá)13.68%，銀行不良貸款太多，不僅對(duì)銀行收益是個(gè)不小的挑戰(zhàn)，更影響其參與助學(xué)貸款的積極性。

學(xué)生有意違約不多征信知識(shí)亟待走進(jìn)校園

記者注意到，此次江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行公布的逾期貸款學(xué)生名單并非“首創(chuàng)”。2006年 6月，一份篇幅不大的銀行貸款催收公告出現(xiàn)在某省內(nèi)媒體上，部分未償還貸款的學(xué)生名單出現(xiàn)在上面，涉及至少4 所高校的263 名畢業(yè)生，期限內(nèi)再不歸還，銀行將采取必要的法律措施。2007年7月，中國(guó)工商銀行廣東分行和北京分行在中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)上分別公布了欠款逾期一年的500 名和1200名學(xué)生名單，引起社會(huì)強(qiáng)烈反響。

有網(wǎng)絡(luò)媒體采訪到了一位逾期學(xué)生，她表示從未想過(guò)賴賬，但確實(shí)對(duì)借貸條款不甚了解：“當(dāng)時(shí)辦這個(gè)的時(shí)候是我爸爸擔(dān)保，我按的手印，我沒有細(xì)看那些條款只知道要八年之內(nèi)還完，我就沒有急著還完。后來(lái)因?yàn)樘昧?，我的貸款合同丟了，上大學(xué)時(shí)的手機(jī)號(hào)碼也換了。就算聯(lián)系不到我，我父母的手機(jī)號(hào)碼都沒有換的，你可以聯(lián)系我父母，但他們沒有聯(lián)系我父母。我欠的錢也不是很多，從來(lái)沒有想過(guò)要賴賬，不知道為什么會(huì)變成現(xiàn)在這個(gè)樣子?！?/p>

據(jù)了解，國(guó)家助學(xué)貸款期限為學(xué)制加13年，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。貸款標(biāo)準(zhǔn)是本?？粕咳嗣磕瓴怀^(guò)8000 元，研究生不超過(guò)12000 元。自畢業(yè)（或結(jié)業(yè)）當(dāng)年9月1日起，學(xué)生開始償還利息，還款日為每年的12月20日（最后一年為9月20日）。畢業(yè)后3年為還本寬限期，只需償還利息，無(wú)需償還本金，第4年起開始償還本金和利息。

此外，助學(xué)貸款還有針對(duì)特定群體的政策，比如應(yīng)征入伍、到中西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，都有國(guó)家助學(xué)貸款代償政策。但由于學(xué)生和學(xué)校相關(guān)工作人員對(duì)政策文件不了解，可能耽誤還款。

一名國(guó)防生表示，他在學(xué)校上完兩年學(xué)以后去了部隊(duì)，回來(lái)后不久發(fā)現(xiàn)銀行卡有欠款，就立即補(bǔ)上了欠款，但多還了三百多塊的利息。他曾向?qū)W校負(fù)責(zé)學(xué)費(fèi)補(bǔ)償貸款代償?shù)牟块T咨詢，當(dāng)時(shí)工作人員稱國(guó)防生的助學(xué)貸款是由學(xué)校還款，“可能他們對(duì)這方面的業(yè)務(wù)也不太了解?！?/p>

究其原因，許多學(xué)生不是沒有還款能力，而只是對(duì)助學(xué)貸款的相關(guān)政策以及違約后的責(zé)任不了解。媒體評(píng)論人王心禾認(rèn)為，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行此舉對(duì)廣大助學(xué)貸款學(xué)子和貸款銀行來(lái)說(shuō)，有很多警示意義：貸款學(xué)生應(yīng)及時(shí)還款，不能還款的要及時(shí)聯(lián)系銀行申請(qǐng)延期或者救助支持：否則，根據(jù)目前規(guī)定，銀行除了可以計(jì)收罰息、起訴到法院外，還可以把個(gè)人失信信息錄入個(gè)人信息檔案，學(xué)子們未來(lái)更多的貸款申請(qǐng)都會(huì)受到影響。銀行方面，可以在每屆學(xué)生畢業(yè)前夕，抓緊普及欠貸不還的法律常識(shí)，用法律保護(hù)好銀行權(quán)益，也保護(hù)好學(xué)子們的信用記錄。