億聯(lián)銀行行長張其廣：創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，打通農(nóng)民融資 “最后一公里”

賈國強(qiáng)

2018年12月29日，在由人民日報社指導(dǎo)，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》、中國信通院、工信部工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟共同主辦的第十七屆中國經(jīng)濟(jì)論壇上，億聯(lián)銀行行長張其廣表示，要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高金融覆蓋率，依托金融科技提升金融服務(wù)水平，有效地解決農(nóng)民融資“最后一公里”的問題。

消費金融成億聯(lián)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展亮點

億聯(lián)銀行是東北首家獲批開業(yè)的民營銀行，也是全國第四家正式獲批線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。2017年5月份，由中發(fā)金控、 美團(tuán)點評等優(yōu)秀的民營企業(yè)聯(lián)合發(fā)起成立。

該行成立以來，一直秉承著“數(shù)字銀行，智慧生活”的發(fā)展定位，努力踐行“微存、易貸”的普惠金融理念，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力提高金融服務(wù)覆蓋率，依托金融科技，創(chuàng)新金融服務(wù)，在消費金融、農(nóng)村金融等普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行了積極的創(chuàng)新實踐。

據(jù)張其廣介紹，截至目前，億聯(lián)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到了120億元，比年初增加了100億元，增長了5倍;負(fù)債總額100億元，比年初增加了99億元，增長了190倍;不良率是0，逾期率是0.05%;實現(xiàn)了營業(yè)凈收入1.7億元。

該行的資產(chǎn)投向，也主要是在以美團(tuán)消費場景為主的消費金融、小微金融、農(nóng)村金融以及服務(wù)于地方金融等多個領(lǐng)域內(nèi)。

因為美團(tuán)點評是一個涵蓋吃喝玩樂、衣食住行各個消費場景的互聯(lián)網(wǎng)線上綜合服務(wù)平臺，共活躍著6億個人客戶和450萬小微商戶，這容易觸發(fā)海量的消費信貸需求和小微信貸需求。所以，積極發(fā)展消費金融就成了億聯(lián)銀行的業(yè)務(wù)亮點。

據(jù)了解，億聯(lián)銀行通過正式獲得銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的首款線上消費信貸產(chǎn)品——億聯(lián)易貸就誕生在美團(tuán)點評的消費場景中。

億聯(lián)易貸于2018年7 月正式上線，以白名單模式封閉運(yùn)營，單筆授信最高額度5 萬元。主要方式就是通過美團(tuán)點評等軟件為億聯(lián)銀行信貸業(yè)務(wù)提供客戶導(dǎo)流，然后導(dǎo)流客戶通過美團(tuán)APP向億聯(lián)銀行申請個人消費貸款額度，在經(jīng)過風(fēng)控策略對客戶的申請進(jìn)行審批、放款等。

截至目前，億聯(lián)銀行實際放款已超過240萬筆，實際放款客戶數(shù)超過77萬人，放款金額超過74億元，筆均3000元，逾期率0.6%，不良率不到0.001%。

張其廣表示，未來還將聯(lián)合美團(tuán)開展線上小微經(jīng)營貸，“我們充分依托美團(tuán)450萬商戶、客戶，借助真實的經(jīng)營場景，為美團(tuán)的商戶提供小微經(jīng)營貸款。這樣，既是支持我們國家服務(wù)業(yè)的發(fā)展，也進(jìn)一步踐行了民營銀行普惠金融，服務(wù)實體經(jīng)營和民營企業(yè)的使命。”

“億農(nóng)貸”，開創(chuàng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)合作新模式

除了大力發(fā)展消費金融，億聯(lián)銀行也積極發(fā)展農(nóng)村金融，破解融資難、融資貴問題。

在張其廣看來，這與吉林作為農(nóng)業(yè)大省的省情有密切關(guān)系，“全省耕地超過550萬公頃，占總面積的30%，人均耕地是全國平均水平的2.2倍?？?cè)丝?700萬人，其中鄉(xiāng)村人口1280萬人，占47%。這樣的一個農(nóng)業(yè)大省，種植、養(yǎng)殖、加工等涉農(nóng)信貸需求在數(shù)萬億以上，當(dāng)前的涉農(nóng)貸款只有5800億左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶實際的融資需求。”

張其廣在第十七屆中國經(jīng)濟(jì)論壇上參加“做好金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)這篇大文章”高端對話

他認(rèn)為，正由于當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)下沉不足、征信體系不健全、民間借貸普遍存在等現(xiàn)實問題，農(nóng)民貸款普遍存在融資難、融資貴的問題。

近期，在吉林省金融局的指導(dǎo)下，億聯(lián)銀行聯(lián)手吉林金控集團(tuán)，創(chuàng)新推出了一款帶著互聯(lián)網(wǎng)基因的金融助農(nóng)產(chǎn)品——“億農(nóng)貸”。

張其廣介紹說，這個產(chǎn)品目前簽約了吉林省內(nèi)的4個地市，2019年1月，打算在全省內(nèi)推廣。

這款產(chǎn)品的主要特點如下：第一，手續(xù)簡便，足不出村。農(nóng)民到農(nóng)金服的助農(nóng)站就可以線下申請，而過去至少要跑縣城或者跑更遠(yuǎn)的地方，現(xiàn)在不用了。

第二，億聯(lián)銀行可以做到線上放款，能夠達(dá)到分鐘級，農(nóng)民申請之后，銀行依托于人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，自動進(jìn)行審批。

第三，一次授信，循環(huán)使用，隨貸隨還。農(nóng)民以往在借貸過程當(dāng)中要隨時還，不一定所有銀行都接受。

第四，按日計息，節(jié)省成本。

“億農(nóng)貸”，通過這樣的方式，較好地解決了農(nóng)民貸款存在的痛點，也解決了農(nóng)民融資“最后一公里”的問題。

顯然，“億農(nóng)貸”這個產(chǎn)品的誕生，是線上科技優(yōu)勢與線下助農(nóng)網(wǎng)點的完美結(jié)合與天然互補(bǔ)。這也是億聯(lián)銀行充分利用合作方約1500個線下村級農(nóng)服務(wù)站，采集農(nóng)戶土地、經(jīng)營等相關(guān)信息，建立以農(nóng)戶大數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)控模型，有助于解決長期以來三農(nóng)金融發(fā)展受到物理網(wǎng)點限制的問題。

張其廣滿懷信心地認(rèn)為，“億農(nóng)貸”開創(chuàng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)合作的新模式，這在全國應(yīng)該也是首創(chuàng)，這是一條具有億聯(lián)銀行特色的支持農(nóng)村發(fā)展的新道路。

展望未來，張其廣說，“我們還將全力推動農(nóng)村綜合金融服務(wù)渠道建設(shè)，在電子賬戶支付服務(wù)領(lǐng)域開展相關(guān)合作，億聯(lián)銀行將努力打造一個綜合化、互聯(lián)網(wǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以提供便捷、高效、低廉的普惠金融服務(wù)為目標(biāo)，通過搭建省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級物理體系，助推農(nóng)村金融綜合服務(wù)渠道建設(shè)。”