商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展策略

鄭重

在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技將從根本上改變現(xiàn)代金融運(yùn)營模式。數(shù)據(jù)海量化、多樣化、傳輸快速化和價(jià)值化等特征，將給商業(yè)銀行市場競爭帶來全新的挑戰(zhàn)。面對(duì)這場“數(shù)據(jù)地震”，我國商業(yè)銀行如何因時(shí)而變、順勢而為？如何以高質(zhì)量的數(shù)據(jù)和強(qiáng)大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析能力，開發(fā)出豐富的數(shù)據(jù)應(yīng)用，為客戶提供智能性和針對(duì)性服務(wù)？如何從戰(zhàn)略和實(shí)施兩個(gè)層面，深化金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用，使之迅速轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)競爭力？筆者認(rèn)為答案只有一個(gè)，未來的商業(yè)銀行要深入數(shù)據(jù)價(jià)值鏈核心，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，從數(shù)據(jù)中攫取價(jià)值，從數(shù)據(jù)中贏取未來，引領(lǐng)傳統(tǒng)模式變革，用創(chuàng)新的理念和行動(dòng)主動(dòng)擁抱“大數(shù)據(jù)”時(shí)代。

一、相關(guān)概念界定

（一）大數(shù)據(jù)的概念及特征

目前大數(shù)據(jù)尚未有明確的概念。維基百科把“大數(shù)據(jù)”定義為“一個(gè)大而復(fù)雜、 難以用現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫管理工具處理的數(shù)據(jù)集”。美國研究機(jī)構(gòu)Gartner認(rèn)為，“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。

大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是要分析與對(duì)象有關(guān)的數(shù)據(jù)，不只是部分?jǐn)?shù)據(jù)，而是所有數(shù)據(jù);二是不強(qiáng)調(diào)精確，承認(rèn)數(shù)據(jù)的復(fù)雜性;三是強(qiáng)調(diào)探求相關(guān)關(guān)系，非因果關(guān)系。

（二）大數(shù)據(jù)的影響分析

對(duì)大數(shù)據(jù)的開放和應(yīng)用將對(duì)社會(huì)、商業(yè)和個(gè)人都產(chǎn)生巨大而深遠(yuǎn)的影響。目前我們已經(jīng)觀察到或者可以預(yù)測到的影響包括但不僅限于以下幾個(gè)方面：

第一，圍繞大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將激發(fā)前所未有的創(chuàng)新浪潮。社交網(wǎng)絡(luò)的流行和物聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)使得對(duì)個(gè)體和群體（無論是人或物）的實(shí)時(shí)觀察和了解正在逐漸成為可能，這為預(yù)測群體行為和了解個(gè)體偏好提供了強(qiáng)有力的工具。利用大數(shù)據(jù)這一特性的應(yīng)用已經(jīng)在多個(gè)領(lǐng)域展現(xiàn)其驚人的威力和創(chuàng)新能力。

第二，大數(shù)據(jù)的開放將極大地提升社會(huì)的 公開透明度和提高政策制定的效率。一方面，多種類型數(shù)據(jù)的公開大大提升了政府的透明度，通過公眾的監(jiān)督提高民主程度。另一方面，通過為大眾提供創(chuàng)新的平臺(tái)，充分汲取群體的智慧，有效榨取數(shù)據(jù)的可利用價(jià)值，反過來可以提升社會(huì)效率和政府效率。第三，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨和深化，在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，決策行為將日益基于數(shù)據(jù)和分析而做出，而并非基于經(jīng)驗(yàn)和自覺。伴隨著數(shù)據(jù)的大量累積和數(shù)據(jù)處理能力的不斷提升，利用數(shù)據(jù)來進(jìn)行判斷和預(yù)測的能力將會(huì)得到無限的放大，數(shù)據(jù)將引領(lǐng)社會(huì)前進(jìn)的方向。

第四，個(gè)人成為大數(shù)據(jù)鏈條中不可或缺的一環(huán)，而對(duì)數(shù)據(jù)的依賴將改變?nèi)祟惖纳罘绞健?/p>

（三）商業(yè)銀行加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的必要性

隨著信息技術(shù)、存儲(chǔ)技術(shù)的進(jìn)步，人類社會(huì)已步入大數(shù)據(jù)時(shí)代。大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢不可逆轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)是重要資產(chǎn)的理念已基本在社會(huì)各界達(dá)成共識(shí)。通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)事物的內(nèi)部規(guī)律并以此服務(wù)于經(jīng)營管理，將成為商業(yè)銀行的核心競爭力之一。對(duì)此，商業(yè)銀行有必要認(rèn)真研究大數(shù)據(jù)給銀行業(yè)經(jīng)營管理所帶來的變化，分析大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)經(jīng)營管理中運(yùn)用的領(lǐng)域，從而獲得更好的發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1. 大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加速產(chǎn)品創(chuàng)新。目前我國商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化，產(chǎn)品差異性小。隨著數(shù)據(jù)的不斷積累和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，設(shè)計(jì)具有定價(jià)權(quán)和競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品。

2. 大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升商業(yè)銀行核心競爭力。我國商業(yè)銀行目前IT基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)全部集中在數(shù)據(jù)中心，而且經(jīng)過多年運(yùn)行積累了大量的數(shù)據(jù)，因此最具條件率先盤活大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，洞察數(shù)據(jù)中蘊(yùn)涵的價(jià)值，更加科學(xué)地評(píng)價(jià)經(jīng)營業(yè)績、評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析客戶的交易行為，挖掘并預(yù)測客戶的金融需求，設(shè)計(jì)有競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品，提供全面的金融服務(wù)，從而能夠快速聚攏客戶資源，逐步增加客戶粘性。商業(yè)銀行已擁有大數(shù)據(jù)，只要掌握大數(shù)據(jù)分析技術(shù)并具備大數(shù)據(jù)應(yīng)用思維，就能提升核心競爭力。

3. 大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升客戶服務(wù)水平。

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行不僅銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而且積累了豐富的客戶交易數(shù)據(jù)，特別是在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)化和搜索引擎技術(shù)支撐下，商業(yè)銀行還能收集到社交網(wǎng)絡(luò)上客戶的活動(dòng)軌跡以及市場數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只要善于分析和應(yīng)用這些數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)再利用和數(shù)據(jù)重組，分析客戶的消費(fèi)偏好，就能準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)并掌握客戶需求，并通過不同渠道為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。

4. 大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提高商業(yè)銀行管理水平。商業(yè)銀行積累的關(guān)于資產(chǎn)、負(fù)債、評(píng)級(jí)、客戶、交易對(duì)手等各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，將在信貸管理、成本核算、資本管理、績效考核等方面發(fā)揮重要作用，提升商業(yè)銀行的管理水平。隨著商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力提升，通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析、評(píng)估，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、市場營銷、資產(chǎn)負(fù)債管理、客戶關(guān)系管理等方面提供有效的決策支持，可實(shí)現(xiàn)真正的 “讓數(shù)據(jù)說話”。

（二）挑戰(zhàn)

1. 數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和開發(fā)方面的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作存在的一個(gè)重要問題即為大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和開發(fā)的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力克服諸多技術(shù)方面的困難。原有商業(yè)智能、數(shù)據(jù)庫解決方案側(cè)重于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的解決，然而在當(dāng)前的時(shí)代環(huán)境中，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆炸式增長的趨勢，數(shù)據(jù)來源及數(shù)據(jù)種類呈現(xiàn)出多樣性特點(diǎn)，這就提高了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量，對(duì)數(shù)據(jù)提出了更高的要求?，F(xiàn)階段，原有數(shù)據(jù)庫無法存儲(chǔ)巨大的信息量。要想更好地開展大數(shù)據(jù)開發(fā)工作，我國各商業(yè)銀行必須盡快建立起自身的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)備，譬如硬件和軟件，從而達(dá)成獲得、儲(chǔ)存、研究與運(yùn)用大數(shù)據(jù)的IT系統(tǒng)架構(gòu)的目的。

2. 大數(shù)據(jù)安全方面的問題。盡管大數(shù)據(jù)可以在一定程度上減輕數(shù)據(jù)不對(duì)稱現(xiàn)象，給各商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的開展提供更有效的方法，然而若管理不善，大數(shù)據(jù)也很容易變成大風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用使得數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)出現(xiàn)變化，除了需要?jiǎng)?chuàng)新管控形式外，也應(yīng)當(dāng)將其納入全面風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)中，統(tǒng)一的監(jiān)管與治理。

3. 大數(shù)據(jù)分析人才資源不足造成的困擾。步入到大數(shù)據(jù)時(shí)代后，國內(nèi)商業(yè)銀行若想在經(jīng)營管理方面有更大的建樹，就必須想辦法盡快解決大數(shù)據(jù)分析人才資源不足的問題。過去的數(shù)據(jù)分析形式是基本掌握需求后從樣本數(shù)據(jù)開始，勾勒出商業(yè)銀行經(jīng)營管理的全景視圖。相較之下，大數(shù)據(jù)是從總體樣本出發(fā)，隨商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型的不斷豐富以及業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速拓展，把原本零散的市場信息、客戶信息等快速有效地轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)決策支撐的可利用信息。如此一來，便對(duì)數(shù)據(jù)分析者提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求，他們必須同時(shí)兼?zhèn)浣y(tǒng)計(jì)、運(yùn)籌、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)等多項(xiàng)跨領(lǐng)域的理論與技能，除此之外，也應(yīng)當(dāng)具備極強(qiáng)的信息發(fā)掘、數(shù)據(jù)建模能力。

4.大數(shù)據(jù)集成與整合方面的問題。當(dāng)前，借助大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)要素實(shí)施管控，大數(shù)據(jù)的集成和整合方面的問題同樣不可忽視。從此角度進(jìn)行考慮，我國商業(yè)銀行會(huì)面對(duì)愈發(fā)復(fù)雜的信息環(huán)境，它們的信息形態(tài)、種類及來源必定會(huì)呈現(xiàn)出多樣性的特點(diǎn)。因此，必須對(duì)多種來源、不同類型、不同結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行更有效的集成和整合，突破原有數(shù)據(jù)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)兩者之間的局限，才可以盡快建立起更加健全的大數(shù)據(jù)信息視圖。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代促進(jìn)我國商業(yè)銀行發(fā)展的建議

（一）搭建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建更加高效的金融服務(wù)體系

1. 重組內(nèi)部的組織構(gòu)架。樹立大數(shù)據(jù)思維，通過拓展數(shù)據(jù)源，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，制定適合各自實(shí)際的轉(zhuǎn)型路徑和具體步驟，構(gòu)建更加高效的金融服務(wù)體系。當(dāng)今，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系的建設(shè)目標(biāo)是整合結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫和非結(jié)構(gòu)化信息庫中的數(shù)據(jù)資源，通過對(duì)大數(shù)據(jù)集合中的數(shù)據(jù)進(jìn)行多維分析、數(shù)據(jù)挖掘和價(jià)值發(fā)現(xiàn)，使數(shù)據(jù)信息資產(chǎn)價(jià)值最大化。

2. 通過多數(shù)據(jù)源管理、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)決策、基于數(shù)據(jù)預(yù)測等全方位數(shù)據(jù)應(yīng)用提升商業(yè)銀行的整體管理水平。通過高度集中、完備、綜合、專業(yè)的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘和分析，倡導(dǎo)用數(shù)據(jù)說話，讓決策有的放矢，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為資源，為經(jīng)營效率提升、服務(wù)創(chuàng)新提供強(qiáng)大的技術(shù)支撐。

（二）搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)

通過梳理整合經(jīng)營管理的關(guān)鍵數(shù)據(jù)， 建立數(shù)據(jù)管控體系，搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。積極推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，推動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等產(chǎn)業(yè)深入開展跨界的合作融合，對(duì)存量大數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理與分析，開發(fā)開放性的平臺(tái)架構(gòu)，開放AP工接日，允許第三方為客戶開發(fā)個(gè)性化增值應(yīng)用，從而獲取更豐富的客戶行為數(shù)據(jù)。從商業(yè)銀行數(shù)據(jù)共享的視角，根據(jù)半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的特征，為大數(shù)據(jù)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)與解釋，構(gòu)建以內(nèi)部與外部共享為基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)流程和適用內(nèi)外部不同需求的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)模型。

（三）加強(qiáng)與大數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作，培育良好的 “數(shù)據(jù)生態(tài)”

銀行可與電信、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)開展合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)和信息的共享和利用。大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，有助于創(chuàng)造更好的金融生態(tài)環(huán)境，使經(jīng)濟(jì)社會(huì)真正邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代與金融“大眾化”時(shí)代。一方面，商業(yè)銀行可與社會(huì)化媒體建立深度的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)合作，利用社會(huì)化媒體技術(shù)來搭建金融客戶社交圈，并逐步建立客戶偏好數(shù)據(jù)庫，增強(qiáng)客戶的信息 “粘性”。另一方面，利用自身對(duì)于客戶財(cái)務(wù)等信息的掌控，提供有效的金融信息服務(wù)匹配，幫助客戶快速、有效地實(shí)現(xiàn)金融價(jià)值轉(zhuǎn)換，發(fā)揮金融平臺(tái)效應(yīng)。

（四）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升數(shù)據(jù)管理水平

1.明確大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。在現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，積極引進(jìn)適應(yīng)大數(shù)據(jù)要求的分析工具和平臺(tái)，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)金融分析人才，探索建立適應(yīng)管理要求的大數(shù)據(jù)分析管理機(jī)制。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的管理，在扶持大數(shù)據(jù)在電商企業(yè)應(yīng)用的同時(shí)，更要大力支持大數(shù)據(jù)在基礎(chǔ)科學(xué)研究、國防以及若干關(guān)鍵領(lǐng)域的應(yīng)用研究，通過加大大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提高各行各業(yè)的能力和水平。

2. 加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析人才隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，需要分析人員具有更高 的素質(zhì)，不僅要有較高的業(yè)務(wù)理解力，而 且要有很強(qiáng)的數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力。完善產(chǎn)學(xué)研合作機(jī)制，加強(qiáng)銀行業(yè)與高校和科研院所之間關(guān)于大數(shù)據(jù)科技創(chuàng)新資源的協(xié)同研發(fā)管理，為高校的大數(shù)據(jù)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合提供良好的發(fā)展平臺(tái)。